小貸扎根互聯網金融：創新發展還是繞道監管？
時間：2015-10-04 14:37:13 來源：王麗娟轉 作者：
近年來，小(xiao)貸行業經(jing)營兩極分化現象(xiang)日趨嚴重，如何拓(tuo)寬融資渠道、擴(kuo)大杠桿率(lv)、拓(tuo)展經(jing)營范圍(wei)成(cheng)為行業發(fa)展、創新面臨的現實問(wen)題，不少企業將目(mu)光投向互(hu)聯(lian)網金融領域。
有業內人士對記者表示，小貸做互聯網金融有基礎和優勢，但從線下轉到線上玩法不同了，風險控制能力和資產端的穩定性是未來平臺生存、發展的重中之重。
小貸行業：線下低迷、轉戰線上
有媒體報道，自2012年至今，海南、安徽、山東、遼寧等地陸續取消數十家小貸公司業務經營資格。2013年至今年年初，全國已有72家小貸公司退出市場。
中國東方資產公司旗下互金平臺，東方匯董事長孫洋對記者表示，小貸公司發展線下業務在兩方面有所掣肘。一是地域受限，獲得的牌照只能在固定城市進行業務活動，例如南寧小貸公司只能在南寧市范圍內開展業務。二是小貸公司開展業務要使用自有資金，但其自身資金有限且融資杠桿率低。
“對小貸公司進行區域限制的初衷是希望企業充分了解本地小微企業，熟悉客戶，這也是小貸比銀行服務小微的優勢所在。”他說。
開鑫貸總經理周治翰對記者坦言，小貸行業發展速度放緩業界感受較深。他說，今年以來平臺與小貸公司合作進行借貸撮合的資金量沒有增長，平臺在篩選合作小貸公司上也更為謹慎。
窮則思變。在線下受挫的背景下，互聯網金融快速發展讓小貸行業看到了市場新機遇。但也有觀點認為，小貸扎堆互金是繞道有關部門的金融監管。
“小貸布局互聯網金融不是躲避監管，而是從放貸者轉變成信息中介，為投融資雙方提供信息服務”，孫洋說，既然是信息中介，就要自然撮合，相關業務要順應市場規律，不能刻意人為干預。
達飛集團副總裁王晶認為，小貸公司布局互聯網金融具備優勢，例如有完整的貸款模式、信審團隊穩定、線下客戶資源豐富、催收能力較強。
“但小貸從線下轉到線上玩法有所改變，要注重防控風險，對互聯網心存敬意，在制度規范、IT技術安全、資金透明等方面仍有較大提升空間”，王晶還特別強調，平臺如何為投融資雙方提供更安全、周到、高效、對等的信息服務是風控的重要防火墻。
小貸跨界玩互金：線下開店需謹慎
小貸扎堆互聯網金融，如何在資產端選擇優質項目是關鍵。孫洋認為，當下互聯網金融前端受困于資產項目端的質量，后端一些投資者片面追求高收益項目，在經濟下行背景下容易導致劣質資產項目通過高收益吸引投資者，造成劣幣驅逐良幣現象，積累行業風險。
“目前，小貸+互聯網金融多是兩種模式，一是線下建門店、進行區域擴張獲客，但此類模式員工動輒幾千甚至上萬人，用工成本大、人員合規性風險難控；二是通過與當地小貸、保理、擔保等公司合作，獲得項目資產，但其資產端項目的安全性差、議價和分權性弱。”他說，小貸企業在互聯網金融領域做強一定是基于“資產為王”模式。
周治翰認為，如果平臺對風險把控能力不足，吸金獲客規模越大，累計的風險也成倍遞增。當下市場上不缺錢，資金在排隊尋找投資項目。他以合作模式舉例說，平臺要選擇熟悉的小貸公司、保理公司合作，梳理他們的股東背景，是否存在股東抽逃資金、注冊資金不實等現象；借款集中度是否過高、存在股東自融情況，開鑫貸合作小貸公司70%的融資客戶在300萬元以下。此外，還要看合作企業的歷史經營數據。
針對一些小貸公司布局互聯網金融，紛紛在線下開體驗店，欲將既有線下客戶導流到線上的現象，孫洋認為，不能為了開店而開店，目前一些店面選址在城市中心商圈并進行奢華裝修，成本較大、實際作用有限。
“線下實體店的宣傳要做到合規、實事求是”，王晶表示，由于店面一線人員流動性較大，收益與業績掛鉤，容易產生不實宣傳，夸大投資收益等情況。
周治翰坦言，小貸行業對于經營管理、考核、績效有著相對完善的體系，但近年來一些平臺轉至線上后，言必談大數據，反而弱化了自身管理體系的建設，丟了老本行。
“一名成熟的小貸業務員需要2-3年時間的鍛煉、培養，但現在有些線下體驗店的客戶經理，自身業務知識欠缺，業績提成能達到2個點，這極容易為平臺穩定、持續發展"挖坑"”，他說。
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