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人臉識別與千億市場：狂飆突進的金融科技改革

　　在“人(ren)臉(lian)識別“大(da)規模商(shang)業化當下，故事(shi)由(you)云從科(ke)技和國有大(da)行主(zhu)導(dao)。上個月(yue)，一則“中國利用人(ren)工(gong)智(zhi)(zhi)能預測犯罪“的(de)(de)消息被刷屏。而消息的(de)(de)主(zhu)角，正是(shi)成(cheng)立兩年的(de)(de)人(ren)工(gong)智(zhi)(zhi)能新(xin)秀——云從科(ke)技。如今，在安防市場小有所(suo)成(cheng)的(de)(de)它，已在銀行業成(cheng)長為一條讓(rang)其它人(ren)臉(lian)識別供應商(shang)望而生(sheng)畏(wei)的(de)(de)“大(da)魚(yu)“，同時，也成(cheng)為讓(rang)巨頭(tou)垂涎的(de)(de)“小魚(yu)”，眾(zhong)人(ren)圍剿和壯士突圍間充滿變數與(yu)可能，技術(shu)、產品(pin)優勢牽一發(fa)而動全身。

　　幾項金(jin)融市場競爭與人臉識(shi)別(bie)技(ji)術(shu)結合的產(chan)物——農行(xing)的刷臉取款(kuan)、建行(xing)的無人值守校(xiao)園e銀行(xing)，將視(shi)線聚焦(jiao)在六大國有銀行(xing)及(ji)一眾中小銀行(xing)的新戰役中，而(er)逐(zhu)漸起勢的人臉識(shi)別(bie)產(chan)業本身也(ye)已成(cheng)為戰役中尤為重(zhong)要的一環。

　　在(zai)深入調查“人臉識別”金融行(xing)業應(ying)用的過程(cheng)中，意料(liao)之外(wai)的兩大既成事(shi)實(shi)讓筆者開(kai)始重新審視人工智能和(he)金融科技。這兩件(jian)事(shi)實(shi)分(fen)別是(shi)：

　　1)在國有大行中，人臉(lian)識別(bie)技術(shu)已經被廣泛采(cai)用；

　　2)云從、曠視、商湯和依(yi)圖，是國(guo)內(nei)人臉(lian)識別(bie)技術在金融(rong)行業應用(yong)最早和最為(wei)成熟(shu)的企(qi)業。

　　了(le)解(jie)人工智(zhi)能技術在專業領域的應用現(xian)狀，能夠(gou)更為(wei)直(zhi)觀地感受技術革命臨近(jin)的前(qian)奏(zou)。更進(jin)一步，其在金融領域落地的深遠意義在于，將為(wei)傳(chuan)統(tong)身份驗證業務流程和人臉大數(shu)據應用方式的帶(dai)來顛覆式影響。

　　而(er)在(zai)當下，這一(yi)關鍵閥門就掌握在(zai)云(yun)從和(he)總估值超(chao)100億元(yuan)的幾位(wei)勁(jing)敵手(shou)中。

　　一、千(qian)億規(gui)模的新藍海

　　人臉(lian)(lian)識別(bie)金融應用，并非指人臉(lian)(lian)識別(bie)技(ji)術(shu)(shu)(shu)本身，而是將人臉(lian)(lian)識別(bie)技(ji)術(shu)(shu)(shu)通(tong)過不同(tong)的(de)解決方案設計(ji)及(ji)其(qi)它技(ji)術(shu)(shu)(shu)疊(die)加，解決金融行(xing)業(ye)(ye)各(ge)種業(ye)(ye)務場景(jing)下的(de)實際需(xu)求(qiu)。具體而言，人臉(lian)(lian)識別(bie)技(ji)術(shu)(shu)(shu)多(duo)以特(te)定的(de)場景(jing)為(wei)基礎，通(tong)過一(yi)定的(de)設計(ji)、集(ji)成(cheng)、生產(chan)等工業(ye)(ye)手段，將不同(tong)的(de)人臉(lian)(lian)識別(bie)環節進行(xing)重(zhong)新組(zu)合(he)、排列，最終(zhong)輸出符合(he)金融行(xing)業(ye)(ye)需(xu)求(qiu)的(de)產(chan)品(pin)。

　　根據資(zi)料顯(xian)示，中(zhong)國擁有6大(da)國有銀行(xing)(中(zhong)農工建交(jiao)郵)，12家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)股份制商業(ye)銀行(xing)，144家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)城(cheng)市商業(ye)銀行(xing)，212家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)農村(cun)(cun)商業(ye)銀行(xing)，190家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)農村(cun)(cun)合(he)作銀行(xing)，2265家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)農村(cun)(cun)信用(yong)社(she)，4家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)金融(rong)資(zi)產(chan)管理(li)公(gong)(gong)司，40家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)外資(zi)法人金融(rong)機構，66家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)信托公(gong)(gong)司，127家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)企(qi)業(ye)集團(tuan)財(cai)務公(gong)(gong)司，18家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)金融(rong)租賃公(gong)(gong)司。4家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)貨(huo)幣經紀公(gong)(gong)司，14家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)汽車金融(rong)公(gong)(gong)司，4家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)消費金融(rong)公(gong)(gong)司，635家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)村(cun)(cun)鎮(zhen)銀行(xing)，10家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)貸款(kuan)公(gong)(gong)司以及46家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)農村(cun)(cun)資(zi)金互助社(she)；

國內人臉識別銀行業務規模分析(xi)

　　云從(cong)(cong)科技(ji)相關負責人介紹，目(mu)前(qian)云從(cong)(cong)在成(cheng)立(li)兩年的時間(jian)里，已經與(yu)3家國有(you)大行(xing)總(zong)行(xing)、2家股份制銀行(xing)、60多個(ge)中小(xiao)銀行(xing)、城商行(xing)與(yu)村鎮銀行(xing)建(jian)立(li)合作。

　　以合作數量(liang)來(lai)計(ji)算，云(yun)從(cong)單是(shi)在一次性(xing)私(si)有云(yun)部署便(bian)能收(shou)(shou)入數億元(yuan)，然而大頭(tou)還在網點及機具改(gai)(gai)造(zao)，國(guo)有大行與全國(guo)性(xing)股份制銀行每家都分(fen)別有數萬及數千個網點，以智慧(hui)網點30%的(de)改(gai)(gai)造(zao)率(lv)和自助機具存(cun)量(liang)60%的(de)改(gai)(gai)造(zao)率(lv)及增量(liang)，如果能順利完成改(gai)(gai)造(zao)，這一塊能為云(yun)從(cong)帶來(lai)上百億元(yuan)的(de)收(shou)(shou)入。

　　二、你以為(wei)大勢所(suo)趨，其實未(wei)來已來

　　從整(zheng)個市場體(ti)量來分析，目前(qian)人臉(lian)識別行(xing)業在銀行(xing)主要是(shi)通(tong)過私有云部署及(ji)機(ji)具(ju)、網點改造收費，互(hu)聯網金融及(ji)保險主要通(tong)過混合云調用收費。

　　相關(guan)分析人(ren)士介紹，目前以(yi)云從為代表(biao)的(de)計算機視覺企業介入銀行業務主要有以(yi)下流程(cheng)：

　　打開銀行市(shi)場的第一步是私有云部署。

　　這一塊通常費用(yong)為數百萬元，后(hou)續根據業務接(jie)入增加費用(yong)，比如接(jie)入手(shou)機端收(shou)費數十萬元。然(ran)后(hou)每年定期收(shou)取比例維護費用(yong)。國內上千家銀(yin)行與信(xin)用(yong)社的市(shi)場體量(liang)在百億元人民幣左右。

　　第(di)二步是深挖需求(qiu)，實施機具與網(wang)點改(gai)造。

　　智慧網點改造以(yi)中國農業銀(yin)行(xing)和中國建(jian)設銀(yin)行(xing)廣東(dong)分行(xing)的校園e銀(yin)行(xing)為推進藍(lan)本，圍繞人臉(lian)識別等(deng)(deng)一(yi)系(xi)列人工智能技術，設計刷(shua)臉(lian)購物、互(hu)動(dong)(dong)娛樂、自動(dong)(dong)柜員機(ji)等(deng)(deng)產(chan)品方案，最(zui)終實現無人值守，更(geng)具備(bei)互(hu)動(dong)(dong)性高，用(yong)戶體驗好(hao)，縮短業務(wu)流(liu)程及全天營業等(deng)(deng)優勢。

　　智慧(hui)網(wang)點(dian)改(gai)造(zao)(zao)預算(suan)通(tong)常在(zai)數(shu)百(bai)萬元(yuan)，全(quan)國銀行網(wang)點(dian)總數(shu)量超過20萬。各類(lei)機具存(cun)量則在(zai)百(bai)萬臺以(yi)上，即(ji)使以(yi)智慧(hui)網(wang)點(dian)和(he)機具改(gai)造(zao)(zao)以(yi)一定比(bi)例推進，仍然是一個千億(yi)級(ji)別的巨大市場。

　　第(di)三步是(shi)沉浸行(xing)業，以人臉為數據入口提(ti)升服務。

　　在使用人臉(lian)識別技術后(hou)，人臉(lian)作為天然的數(shu)(shu)據入口在金融行業內(nei)部(bu)沉淀了大(da)(da)量數(shu)(shu)據。將這些人臉(lian)數(shu)(shu)據結合大(da)(da)數(shu)(shu)據，不僅可(ke)以(yi)實現征(zheng)信實時監測(ce)，還可(ke)以(yi)通(tong)過VIP迎賓與精(jing)準營銷等服務(wu)優化(hua)業務(wu)流程、極(ji)大(da)(da)的提升用戶體驗(yan)。

　　當無(wu)人值守(shou)網點(dian)(dian)完全(quan)落地(di)并與這一(yi)(yi)塊融合(he)之后，顯然會(hui)迸發出巨(ju)大(da)的(de)(de)能量(liang)，通(tong)過每一(yi)(yi)路攝像機的(de)(de)安裝(zhuang)與每一(yi)(yi)個網點(dian)(dian)的(de)(de)改造，銀行業(ye)完全(quan)有可能將觸角瘋狂(kuang)的(de)(de)伸向世界(jie)各地(di)。

　　金融行業其(qi)它領域

　　2016年(nian)底，麥肯錫咨詢公司公布的一份報告顯示(shi)，中國互聯網金融用戶(hu)人數超過5億，人臉識別聯網鑒(jian)身也成(cheng)為(wei)一門“大生意(yi)”，支付寶(bao)、，據透露，云從已累(lei)計提(ti)供2億人次的聯網鑒(jian)身服務(wu)，客戶(hu)包括消費金融，P2P，小額貸款，保險等(deng)領域。

　　當然，這一塊(kuai)的需求(qiu)尚未深度挖掘，隨著“玩家”的增多，最終金融行(xing)業的大量需求(qiu)將被釋(shi)放(fang)，與銀行(xing)業的“井噴“形成(cheng)互相(xiang)輝映(ying)的效果(guo)。

　　三、外(wai)行(xing)(xing)看熱鬧 內(nei)行(xing)(xing)看門(men)道

　　為呈現一個更加具象的市場，筆(bi)者集中梳理(li)了在人臉(lian)識別領域(yu)號稱“四個獨(du)角獸”的云從、曠視(shi)、商湯、依圖(tu)在金融領域(yu)的典型案例。

人臉(lian)識別代表企業及其金(jin)融典型案例(li)

　　從實(shi)際(ji)落地的應(ying)用看來，“后(hou)起之秀(xiu)”云(yun)從科技在銀行業(ye)特別是國有(you)大行有(you)著極大的優勢，這種(zhong)情況讓筆者十分(fen)感興趣(qu)，云(yun)從是如何在如此短(duan)時間內占據B端行業(ye)的優勢。

　　對于一個(ge)曾經視“人(ren)(ren)工(gong)智能”為笑話的人(ren)(ren)，突然間發(fa)現，AI已經侵入到音樂、新聞甚至銀行等自己生(sheng)活的各個(ge)領域，內心多(duo)少有些驚訝和恐(kong)慌。不(bu)過(guo)，人(ren)(ren)工(gong)智能的更大價值(zhi)還在(zai)于了(le)解之后為人(ren)(ren)類所用(yong)。

　　“我個人(ren)偏向中性的(de)(de)認(ren)知，在(zai)金融行業的(de)(de)確能夠取(qu)代一部分人(ren)力，但只(zhi)是冗余的(de)(de)、低技(ji)術門檻(jian)的(de)(de)人(ren)力”，云從(cong)科技(ji)品(pin)宣部總監徐(xu)超(chao)認(ren)為。

　　在與云從投資人的(de)交流中(zhong)，他(ta)認為(wei)云從能在銀行業快速擴張(zhang)主(zhu)要(yao)主(zhu)要(yao)依靠三個方面(mian)，總結起來就是“戰略堅準，頂層創新”：

　　1)第一點，開始就明確(que)了集(ji)中(zhong)人力與資源只做計算機(ji)視(shi)覺中(zhong)足夠商業化的人臉識別與利潤足夠高(gao)的B端，使得云從(cong)能夠深度(du)沉浸行業，解(jie)決客戶實(shi)際(ji)問(wen)題，也能使戰(zhan)略高(gao)度(du)集(ji)中(zhong)，快速執行；

　　2)第二(er)點，打造全(quan)產業鏈，放棄以(yi)技(ji)術打市場的輕資產模(mo)式，從技(ji)術研發、產品集成到售后服務(wu)直連(lian)客戶，實現快速響應(ying)，效果優先(xian)；

　　3)第三(san)點(dian)，在融(rong)資(zi)上只接受內資(zi)資(zi)本進入(ru)，舍(she)棄了高估值與(yu)海(hai)外上市，這樣得以進入(ru)銀行(xing)、公(gong)安等(deng)國(guo)(guo)家重(zhong)點(dian)核(he)心行(xing)業的(de)頂層設計，目前，云從(cong)分(fen)別與(yu)公(gong)安部(bu)、四大銀行(xing)、民航總局建立聯合實(shi)驗室，推動(dong)人(ren)工智能(neng)產品標(biao)準的(de)建立，成(cheng)為唯(wei)一同時(shi)制定國(guo)(guo)標(biao)、部(bu)標(biao)、行(xing)標(biao)的(de)人(ren)工智能(neng)企(qi)業。

　　事(shi)實上，通過對云從路徑的(de)(de)梳理，發現它最(zui)開始在(zai)(zai)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)走得(de)并不(bu)(bu)(bu)順利，在(zai)(zai)工商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)失利，讓當時(shi)“眼高手低”的(de)(de)云從不(bu)(bu)(bu)得(de)不(bu)(bu)(bu)回頭尋(xun)求西安(an)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、重慶銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等(deng)城商行(xing)(xing)與中(zhong)小銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)合作(zuo)，積攢經(jing)驗與產品(pin)，最(zui)終在(zai)(zai)半(ban)年的(de)(de)時(shi)間里快速實現厚(hou)積薄(bo)發。

　　四、商業價值(zhi)所在(zai)：“多、快(kuai)、好、省“

　　技術落地的最終訴求(qiu)來自產業所向和商業價(jia)值。“多、快、好(hao)、省(sheng)”，是銀行從業人員對于人臉識別技術紅(hong)利的提(ti)煉。

　　他并未給(gei)出人臉(lian)識別準確的(de)(de)(de)產出效益比。“一般來說，以往人工比對及復印證件處(chu)理需要1-3分鐘，而機器(qi)會縮短(duan)到2-5秒(miao)”。實際上，人臉(lian)識別的(de)(de)(de)成效容(rong)易量化，基于其(qi)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)用戶數量，以量化成普通(tong)人力的(de)(de)(de)規模(mo)。其(qi)核心的(de)(de)(de)“快”，包含兩個層面，一是響應速度，人臉(lian)識別平均可達到2秒(miao)；二是分發速度快，與(yu)后臺無縫銜接，縮短(duan)至各平臺中(zhong)間流程(cheng)。

　　在人(ren)(ren)(ren)力成本(ben)(ben)越來越高的(de)金融業，24小時(shi)營業的(de)無(wu)人(ren)(ren)(ren)值守網點(dian)當(dang)然吸引(yin)力更大。“例(li)如自動柜員機和智能ATM，可(ke)以提高績效和產出，減(jian)少其(qi)人(ren)(ren)(ren)力成本(ben)(ben)”，從業人(ren)(ren)(ren)士介紹，機器可(ke)以24小時(shi)在線，而人(ren)(ren)(ren)工還需要輪班和調休。

　　并且，在(zai)競爭愈發激烈的金融市場，通過人(ren)工智能技術提高(gao)大數(shu)據(ju)分(fen)析能力、增強精準度、提高(gao)用戶黏度和培(pei)育品牌忠(zhong)誠度，成為各個企(qi)業與(yu)機構共同(tong)關(guan)注的課(ke)題，而人(ren)臉(lian)識別則恰恰作為數(shu)據(ju)入口(kou)解(jie)決了生物數(shu)據(ju)問題，在(zai)與(yu)消費行為、習慣等數(shu)據(ju)進行協同(tong)分(fen)析后(hou)，將會產生更(geng)為全(quan)面與(yu)真(zhen)實的征信(xin)信(xin)息，也可以為高(gao)凈值(zhi)人(ren)群提供更(geng)精準、更(geng)尊崇(chong)的服(fu)務。

　　五、金(jin)融之外 更大的(de) “蛋(dan)糕”

　　利用(yong)人臉識別(bie)的工作思路：人臉檢(jian)測、人臉抓取、特(te)征提取、屬性分析(xi)、人臉比對(dui)，需要人臉的檢(jian)測和比對(dui)的領域，均具備可遷移的想(xiang)象空間(jian)，如(ru)安防、機場、商業(ye)等領域。

　　“安防(fang)行業是預算比(bi)較(jiao)多的”，業內資(zi)深人(ren)士(shi)分析，并(bing)提供(gong)值得借(jie)鑒(jian)的方向思路。安防(fang)需(xu)求多而龐雜，當下(xia)盛行的人(ren)臉(lian)識別(bie)娛樂應用無需(xu)過(guo)多操(cao)心而言，但監控(kong)視頻仍(reng)然(ran)需(xu)要花大量人(ren)力(li)(li)在審(shen)查上，更(geng)多的精力(li)(li)花費在人(ren)工復審(shen)。

　　單純的機(ji)器審查(cha)會過(guo)(guo)濾掉一些很有(you)價值的線索。以云從為例，他(ta)們建立了一個人臉大數(shu)據作戰平臺，計算機(ji)在抓取人臉的時(shi)(shi)候同時(shi)(shi)建立標簽與大數(shu)據，“可以追蹤一個人長時(shi)(shi)間的軌(gui)跡，通過(guo)(guo)多維度(du)分析，實現(xian)‘打’、‘防(fang)’、‘管’、‘控’”。

　　在(zai)你一次不經意的(de)取款、路過和登機(ji)，人(ren)(ren)臉信息很有(you)可能就不再(zai)有(you)人(ren)(ren)眼核查，而(er)是機(ji)敏、不知疲倦(juan)的(de)人(ren)(ren)工智能產物。如果不是這次調(diao)查和數據收集，筆(bi)者也(ye)不會意識到人(ren)(ren)臉識別(bie)產業的(de)發(fa)展與落地速度會如此之快。這一切，正(zheng)在(zai)悄(qiao)無(wu)聲息地發(fa)生在(zai)你我(wo)身邊。

　　當(dang)機(ji)器人(ren)(ren)和人(ren)(ren)工智(zhi)能不再(zai)依附于具象的實體，而(er)是以一種(zhong)虛擬手段侵入人(ren)(ren)類(lei)生活時(shi)，將變得更加(jia)莫測和不可控。同時(shi)，也是人(ren)(ren)類(lei)以一種(zhong)更加(jia)理智(zhi)和客(ke)觀的態度地審(shen)視技術革命的契機(ji)。

　　無論是日本的(de)類人機器人路線，還是中美的(de)無固定形態人工(gong)智能路線，回到技術應用前景，在(zai)PR和業(ye)務落地之間，技術領域(yu)創(chuang)業(ye)新秀必須(xu)要(yao)平衡。

　　可(ke)以發現，人臉識(shi)別已經成(cheng)為(wei)BAT與海康等巨頭的下一個重要戰場。

　　一項由技術驅(qu)動的(de)、更為核(he)心(xin)的(de)業務比拼正在(zai)激烈發生。