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　　近日五(wu)(wu)大(da)行半年(nian)報全部(bu)出爐，五(wu)(wu)大(da)行凈利潤增速持續(xu)回升(sheng)，不(bu)良率全部(bu)回落。中國銀行業(ye)的寒冬過(guo)去(qu)了嗎(ma)？

　　“銀(yin)行(xing)業(ye)做好長期艱苦作戰的(de)思想準備，苦練內(nei)功，迎接漫長嚴冬的(de)考驗。”此(ci)前的(de)2016年夏(xia)，銀(yin)監(jian)會(hui)國有重點金融機構監(jian)事會(hui)主席(xi)于學軍曾在一銀(yin)行(xing)業(ye)論壇上向臺下(xia)的(de)各大銀(yin)行(xing)負責(ze)人(ren)表達(da)了自己的(de)擔憂和(he)建(jian)議。

　　2017年(nian)半年(nian)報顯示，五大行凈利潤(run)增速(su)回升，另一方面，隨著各(ge)地出臺多項調控政策(ce)，此前表現強勁的(de)個人(ren)住房貸款業務增速(su)放(fang)緩(huan)，從2016年(nian)30%左右(you)的(de)增速(su)放(fang)緩(huan)到10%左右(you)。

　　在(zai)業(ye)內人士看來，隨著實體經濟的企(qi)穩向好，五大行上半(ban)年(nian)表現(xian)向好。預計下半(ban)年(nian)中(zhong)國經濟延續上半(ban)年(nian)經濟增長趨勢，銀(yin)行業(ye)下半(ban)年(nian)繼續穩健，不(bu)會出現(xian)大的波動。

　　凈利潤增速回升，不良率回落

　　五大行(xing)今年(nian)上半年(nian)凈利增速明顯好轉。

　　五大行(xing)半(ban)年(nian)報顯示，工商(shang)銀(yin)行(xing)、建設銀(yin)行(xing)、中國銀(yin)行(xing)、農業銀(yin)行(xing)、交通銀(yin)行(xing)上半(ban)年(nian)凈利潤分(fen)別(bie)為(wei)1537億(yi)(yi)(yi)、1390.09億(yi)(yi)(yi)元、1105億(yi)(yi)(yi)、1086.7億(yi)(yi)(yi)、392.22億(yi)(yi)(yi)，同比增幅分(fen)別(bie)為(wei)2%、3.81%、3.02%、3.4%、3.4%。凈利增速均較2016年(nian)加快。

　　據(ju)媒體(ti)報道，2015年(nian)年(nian)報曾顯示，三家大銀(yin)行凈(jing)利潤(run)增(zeng)(zeng)(zeng)幅(fu)(fu)創(chuang)下上市以來的最低增(zeng)(zeng)(zeng)幅(fu)(fu)，從個(ge)位數跌至(zhi)“趨零”。農行、工行、建行的凈(jing)利潤(run)增(zeng)(zeng)(zeng)速分別為(wei)0.7%、0.5%和(he)0.28%，凈(jing)利潤(run)增(zeng)(zeng)(zeng)幅(fu)(fu)集體(ti)跌破1%。

　　2016年建行(xing)、農行(xing)的凈利(li)潤(run)增(zeng)速均反(fan)彈至1%以上，不(bu)過，2016年工行(xing)的增(zeng)速與2015年保持一致(zhi)，為0.5%。

　　對此，多位(wei)業(ye)(ye)內人士表示，上(shang)半(ban)年銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)表現好(hao)轉與實體經(jing)濟(ji)回升(sheng)有關。“銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)的(de)表現取決于實體經(jing)濟(ji)的(de)表現，而從(cong)去年年底開(kai)始(shi)，實體經(jing)濟(ji)開(kai)始(shi)好(hao)轉。”民生銀(yin)(yin)行(xing)研究院院長黃劍輝表示，目前銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)隨著實體經(jing)濟(ji)穩中向(xiang)好(hao)。

　　中央財經(jing)大(da)學金融學院教授郭(guo)(guo)田勇看(kan)法相(xiang)似，“無論是信(xin)貸(dai)業務、中間業務、新金融業務，五大(da)行在上半(ban)年(nian)的穩(wen)(wen)中向好與(yu)宏觀環(huan)境有關。”郭(guo)(guo)田勇表示，因(yin)下半(ban)年(nian)經(jing)濟(ji)狀(zhuang)況會延續上半(ban)年(nian)經(jing)濟(ji)增長(chang)的趨勢，預計銀(yin)行業下半(ban)年(nian)表現(xian)整(zheng)體穩(wen)(wen)健，不會出(chu)現(xian)較(jiao)大(da)波動。

　　在(zai)(zai)凈(jing)利潤增(zeng)速回升的同時，五大行資產質(zhi)量也(ye)在(zai)(zai)改(gai)善。

　　今(jin)年上(shang)半(ban)年，工行(xing)(xing)、建行(xing)(xing)、中行(xing)(xing)、農行(xing)(xing)、交行(xing)(xing)上(shang)半(ban)年不良率分別為1.57%、1.51%、1.38%、2.19%、1.51%。五大行(xing)(xing)不良率全(quan)部實現(xian)回(hui)落。

　　“未來(lai)我行(xing)(xing)(xing)資產(chan)質量管控的(de)壓力仍(reng)然(ran)是存在的(de)。”中(zhong)國銀行(xing)(xing)(xing)首席風險官潘岳(yue)漢解釋，全球經濟(ji)復(fu)蘇還(huan)是存在不(bu)確定性，市場(chang)的(de)預期敏(min)感多(duo)變(bian)。從(cong)國內來(lai)看，隨著供給側改革的(de)深化，過剩產(chan)能(neng)行(xing)(xing)(xing)業加速(su)出清，企業信用風險持續暴露。

　　個人房貸增速從30%回落到10%左右

　　受(shou)政策影響，上半(ban)年銀行業個人住房貸款增速明顯(xian)放緩(huan)。

　　據央行發布《2017年(nian)(nian)上(shang)半(ban)年(nian)(nian)金融機(ji)構(gou)貸(dai)(dai)款投(tou)向統計(ji)報(bao)告》顯示，上(shang)半(ban)年(nian)(nian)房地產貸(dai)(dai)款增(zeng)速回落。今年(nian)(nian)上(shang)半(ban)年(nian)(nian)，人民幣房地產貸(dai)(dai)款增(zeng)加3.04萬億元，占(zhan)同(tong)期各項貸(dai)(dai)款的38.1%，比(bi)(bi)一季度占(zhan)比(bi)(bi)低2.3個(ge)百分(fen)點。其(qi)中，個(ge)人住房貸(dai)(dai)款余額20.1萬億元，同(tong)比(bi)(bi)增(zeng)長30.8%，增(zeng)速比(bi)(bi)上(shang)季度末低4.9個(ge)百分(fen)點。

　　銀(yin)監會數據(ju)顯示(shi)，今年(nian)上半(ban)年(nian)，新(xin)增個(ge)人住房按揭貸款占新(xin)增各(ge)項貸款比重的25.1%，比去(qu)年(nian)全年(nian)降低(di)了10.9個(ge)百分點，比去(qu)年(nian)下半(ban)年(nian)的高峰期降低(di)了19.9個(ge)百分點。

　　調控重壓之下，五大行(xing)個(ge)人住(zhu)房貸款從(cong)30%的強勁增速(su)回落到(dao)10%左右的增幅。

　　2016年(nian)，隨(sui)著(zhu)樓市火爆，各大銀行(xing)(xing)個人住房貸款激(ji)增。五大行(xing)(xing)2016年(nian)個人住房貸款漲幅均在(zai)30%上下(xia)浮(fu)動，農(nong)行(xing)(xing)、建(jian)行(xing)(xing)、中行(xing)(xing)、工行(xing)(xing)、交(jiao)行(xing)(xing)分(fen)別較去年(nian)增長32.8%、29.26%、28.85%、28.8%、27.45%。

　　2017年這(zhe)一強勁(jing)的增(zeng)速(su)明顯放(fang)緩。工行半(ban)年報顯示(shi)，上半(ban)年個(ge)人住房貸款36155.28億元，個(ge)人住房貸款增(zeng)加3746.90億元，增(zeng)長11.6%。

　　建行(xing)個人住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)款39261.90億(yi)元，較(jiao)上(shang)年(nian)末增(zeng)加3405.43億(yi)元，增(zeng)幅為9.50%，增(zeng)速較(jiao)上(shang)年(nian)同(tong)期放緩(huan)；中國銀行(xing)上(shang)半(ban)年(nian)個人住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)款增(zeng)9.28%，同(tong)比(bi)下降7.7個百分(fen)點；交(jiao)通銀行(xing)個人住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)款余額達(da)8361.85億(yi)元，較(jiao)年(nian)初增(zeng)長8.56%。農業銀行(xing)上(shang)半(ban)年(nian)個人住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)款較(jiao)上(shang)年(nian)末增(zeng)長11.6%。

　　各大行新發放貸款集中(zhong)在首套房。中(zhong)國銀行、工商銀行新發放的個人住房貸款首套房占比90%。

　　轉身金融科技：“有危機感但不要過度擔心”

　　近年，伴隨著互(hu)聯(lian)網(wang)企業和商業銀行(xing)的(de)全面崛起，“傳統(tong)(tong)銀行(xing)不(bu)行(xing)了”的(de)聲音不(bu)時傳出。與(yu)印象中的(de)“弱(ruo)勢(shi)”不(bu)同的(de)是，各家傳統(tong)(tong)銀行(xing)在互(hu)聯(lian)網(wang)金融業務上顯示出發力的(de)跡象。

　　比如，上半年(nian)工商銀行(xing)(xing)各項手(shou)機銀行(xing)(xing)、電商平臺均保持快速增(zeng)長，其中融e行(xing)(xing)手(shou)機銀行(xing)(xing)平臺客(ke)戶達到2.67億戶，增(zeng)長7.3%。

　　“實際上銀行(xing)的傳統優勢始(shi)終是(shi)保持著，因(yin)為我們有(you)信(xin)用，我們有(you)強大的資金實力，所(suo)以對于整(zheng)個創新這塊(kuai)只要(yao)采取一些措施，我們是(shi)能夠揚(yang)長避短。”工行(xing)董事長易會(hui)滿稱。

　　合(he)作成為了(le)(le)“主旋律”：除了(le)(le)工行與(yu)京東開啟合(he)作外，中行與(yu)騰訊攜手成立(li)金(jin)融(rong)科技聯(lian)合(he)實驗室(shi)、農行與(yu)百度成立(li)金(jin)融(rong)科技聯(lian)合(he)實驗室(shi)、建(jian)行與(yu)阿里(li)簽署(shu)戰(zhan)略合(he)作協議(yi)——在(zai)監管加(jia)強對互金(jin)監管力度的(de)情(qing)況下，互聯(lian)網企業與(yu)傳統銀行的(de)“抱團”成為了(le)(le)今年上(shang)半年的(de)行業常(chang)態。

　　“在(zai)座的記者朋友不要(yao)對我(wo)們傳統的商業銀行過度擔(dan)心，我(wo)們會有危機感，但是也不要(yao)過度擔(dan)心。”易會滿(man)言語(yu)之中充(chong)滿(man)自信。

　　對此(ci)，也有行業人士提(ti)醒相應的風險(xian)問題。廈門國際(ji)銀行首席信(xin)息官(guan)王鵬舉此(ci)前公開指出，不管是金(jin)融科(ke)技(ji)公司還是傳統(tong)銀行的金(jin)融創(chuang)(chuang)新，都必須(xu)要有制衡與監管，需要政(zheng)府“有形(xing)的手(shou)”。在一定程(cheng)度上(shang)，金(jin)融科(ke)技(ji)創(chuang)(chuang)新如果缺失“有形(xing)的手(shou)”監控，就會更容(rong)易導致系統(tong)性風險(xian)。

　　■ 講述

　　銀行離職員工：現在待遇多30%以上

　　劉明（化名）在(zai)今年上半年選擇(ze)離(li)開了體面的銀行工(gong)作。

　　“年(nian)初開始留意周圍的(de)工作信息，最終選擇了與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)無關的(de)行(xing)(xing)業。”劉明(ming)是某國有大行(xing)(xing)北京郊區一(yi)網點的(de)員工，在網點內擔任科(ke)級干部。“從(cong)整(zheng)個行(xing)(xing)業的(de)狀(zhuang)況以及自身發展規劃考慮，選擇了離職(zhi)。”

　　在劉(liu)明看來，銀(yin)(yin)行業(ye)近(jin)年來在衰退(tui)。“近(jin)年來，五大(da)行的凈(jing)利(li)都(dou)是個位數低(di)增長狀態(tai)，收(shou)益(yi)率、營收(shou)等(deng)狀況也不理想。”他說(shuo)，隨著(zhu)行業(ye)嚴監管狀態(tai)的持續，各大(da)銀(yin)(yin)行都(dou)力圖(tu)瓜分市場蛋糕，行業(ye)競爭加劇(ju)。

　　劉明所在的網(wang)點(dian)位(wei)于(yu)郊區，收入低于(yu)市內網(wang)點(dian)員(yuan)工收入。“不(bu)同(tong)崗(gang)位(wei)，收入不(bu)同(tong)，一般員(yuan)工收入一年十二三萬。”劉明說，薪水待(dai)遇是離職(zhi)的一個因(yin)素。“現在的待(dai)遇比原(yuan)來多30%以上。”

　　在他看來，從職業(ye)發展路徑上看，銀行(xing)業(ye)內晉升路徑越來越窄(zhai)。“一方面，要自身素質過(guo)硬，有(you)業(ye)績；另一方面，要有(you)人脈(mo)和資(zi)源。如果(guo)這兩方面表現不(bu)突出，晉升很難，畢(bi)竟一個蘿卜一個坑。”

　　但劉(liu)明(ming)(ming)周(zhou)圍(wei)選擇從銀行離職(zhi)的(de)人(ren)并不(bu)多。“在郊區(qu)銀行工作還是(shi)比較體面，選擇離職(zhi)的(de)多是(shi)年輕人(ren)。”劉(liu)明(ming)(ming)說。

　　購房者：房貸審批了6個月才下來

　　歷經(jing)半年，通州(zhou)的謝女士的房貸終(zhong)于(yu)批下來(lai)了(le)。

　　今年2月，通(tong)州謝女士通(tong)過了(le)首套(tao)房房貸(dai)的面簽。“當(dang)時(shi)銀(yin)行(xing)跟我(wo)說(shuo)兩三個月貸(dai)款就下來(lai)了(le)，但后來(lai)一直(zhi)沒(mei)有跟我(wo)再聯(lian)系。”謝女士說(shuo)，近(jin)日其聯(lian)系了(le)銀(yin)行(xing)被告知“要等(deng)一等(deng)”。

　　“三天前(qian)我(wo)(wo)的房(fang)(fang)貸(dai)批(pi)(pi)下來，審(shen)批(pi)(pi)了6個(ge)月。”謝女士對這個(ge)審(shen)批(pi)(pi)時間(jian)并不驚訝，其(qi)辦理(li)房(fang)(fang)貸(dai)的朋友中(zhong)，最快的房(fang)(fang)貸(dai)審(shen)批(pi)(pi)期限為(wei)(wei)4個(ge)月。“銀行告訴(su)我(wo)(wo)說，因為(wei)(wei)我(wo)(wo)的額(e)度為(wei)(wei)80萬(wan)，數(shu)量較小(xiao)，所(suo)以給審(shen)批(pi)(pi)下來了。額(e)度更大的房(fang)(fang)貸(dai)需要等更久時間(jian)。”

　　在“房子(zi)是用來住的，不(bu)是用來炒的”定(ding)位下，政(zheng)策提出要(yao)在宏觀上管住貨幣(bi)，微觀信貸(dai)政(zheng)策要(yao)支持合理自住購房，嚴格限制信貸(dai)流向投(tou)資投(tou)機性購房。隨著房貸(dai)額度(du)收緊，上半年房貸(dai)放貸(dai)時間變緩并不(bu)少見。

　　新京報在此前(qian)的(de)采(cai)訪中(zhong)從(cong)一股份(fen)制銀(yin)行(xing)個貸客戶經(jing)理李明(ming)（化名）處了解到(dao)，其所在的(de)銀(yin)行(xing)在監管全面趨(qu)嚴(yan)的(de)形勢下，6月份(fen)基本沒有(you)個人住房按揭貸款額度，已經(jing)到(dao)了主動(dong)“勸(quan)退(tui)”購房者(zhe)的(de)地步。“如果購房者(zhe)主動(dong)愿意承受上浮(fu)利率(lv)，放貸速(su)度會快一些，否則要等很久。”