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銀(yin)(yin)行理(li)財(cai)(cai)(cai)目前(qian)已(yi)成為普通(tong)百姓投資理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)主要(yao)方式之一，但由于(yu)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)誤導、風(feng)險(xian)提示(shi)不足(zu)等問題，銀(yin)(yin)行理(li)財(cai)(cai)(cai)也隨(sui)即成為消費(fei)(fei)者投訴的(de)高發地。為此，近(jin)日銀(yin)(yin)監(jian)會下發《銀(yin)(yin)行業金融(rong)機構銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)專(zhuan)區錄(lu)(lu)(lu)音錄(lu)(lu)(lu)像管理(li)暫行規(gui)定》，要(yao)求銀(yin)(yin)行業金融(rong)機構實施專(zhuan)區“雙錄(lu)(lu)(lu)”，即設立理(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)專(zhuan)區，并在銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)專(zhuan)區內(nei)裝(zhuang)配電(dian)子系統，對自有理(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品及代(dai)銷(xiao)(xiao)產(chan)品銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)過程(cheng)同步錄(lu)(lu)(lu)音錄(lu)(lu)(lu)像。這(zhe)一新規(gui)將從今年(nian)10月20日開始全(quan)面施行。專(zhuan)家認為，此舉有利(li)于(yu)規(gui)范(fan)銀(yin)(yin)行的(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)行為，有利(li)于(yu)保護消費(fei)(fei)者合法權益(yi)，同時也有利(li)于(yu)厘(li)清銀(yin)(yin)行與消費(fei)(fei)者的(de)責任。

　　不少地區已先行先試

 

　　“新(xin)政(zheng)對(dui)我(wo)們影響不大，但我(wo)們會按照銀監會這次發文進一步積(ji)極落實‘雙錄’方面的政(zheng)策要求。”浙商銀行上海分行相關人士對(dui)記者表示(shi)。據悉，該(gai)行網點多年前(qian)就已執行專(zhuan)區“雙錄”。

　　據(ju)《經濟參考(kao)報》記者(zhe)了解，上海(hai)的(de)“雙錄”工(gong)作(zuo)從4年前即開始先行先試，目前已實現全覆蓋。下一步，上海(hai)將根據(ju)銀監會新規(gui)，推進產品查詢平臺(tai)等的(de)建設。此(ci)外(wai)，北京、廣東、江西等省市2015年也都開展了“雙錄”試點工(gong)作(zuo)。

　　不過，記者注意到(dao)，此(ci)前試點“雙(shuang)(shuang)錄”的銀(yin)行在(zai)具體執行中(zhong)(zhong)也有打(da)折扣的情況，這也是監(jian)管(guan)層此(ci)次出(chu)臺新規細則的原因(yin)之一(yi)。“銷售專區‘雙(shuang)(shuang)錄’工(gong)作在(zai)實踐中(zhong)(zhong)也遇到(dao)一(yi)些新問題。”銀(yin)監(jian)會有關部門負責人此(ci)前表示。

　　據了解，實踐中(zhong)，一些客(ke)戶(hu)經理或多(duo)或少嫌“雙(shuang)錄(lu)(lu)”繁瑣；還有些大客(ke)戶(hu)在購買(mai)理財產品時不想讓(rang)太多(duo)人知道(dao)，不愿意留下語音影像資料；更有甚者(zhe)，部分網點的“雙(shuang)錄(lu)(lu)”工作仍(reng)在走形式。

　　根據此次新規(gui)，銀(yin)(yin)行銷售(shou)理(li)(li)財產(chan)品(pin)要(yao)設(she)立銷售(shou)專(zhuan)區，并在專(zhuan)區內裝配電子系(xi)統(tong)進行錄(lu)音錄(lu)像。也就是說，投資者去(qu)銀(yin)(yin)行購買(mai)理(li)(li)財產(chan)品(pin)，必(bi)須在理(li)(li)財專(zhuan)區購買(mai)，而不(bu)能直接在銀(yin)(yin)行柜臺購買(mai)，如果銀(yin)(yin)行網點面積有限(xian)，需要(yao)設(she)立專(zhuan)門的理(li)(li)財銷售(shou)柜臺。

　　“也就(jiu)是說，理(li)(li)財(cai)業務必須和存(cun)款(kuan)等其他業務分開來辦，包括銀行(xing)自有(you)及代銷的基(ji)金、保險、信(xin)托等理(li)(li)財(cai)產品(pin)，但銀行(xing)代銷的國債和貴金屬(shu)可根據情況自行(xing)決定是否納入(ru)‘雙(shuang)錄’，基(ji)本上能涵蓋銀行(xing)銷售的大部分理(li)(li)財(cai)產品(pin)。”融360銀行(xing)業分析師劉銀平表示。

　　“為維護您(nin)的(de)合法(fa)權益(yi)，根據監(jian)管要求，我們將對(dui)整(zheng)個銷售(shou)過程進行錄音錄像(xiang)，感(gan)謝(xie)您(nin)的(de)配(pei)合。”記者在上(shang)海市中心(xin)的(de)一家交通銀行理(li)財產品銷售(shou)專區中看(kan)到，客戶一坐(zuo)下，客戶經理(li)就會首先(xian)念出上(shang)述這段話。專區內，攝像(xiang)頭(tou)格外醒目。

　　值得關注的(de)是，在(zai)(zai)產品(pin)管理(li)方面(mian)，新規要求各家銀行(xing)建立統一的(de)產品(pin)信(xin)息查(cha)詢平臺(tai)，并由(you)專門(men)部門(men)負責平臺(tai)的(de)信(xin)息錄(lu)入及(ji)管理(li)工作，凡未在(zai)(zai)平臺(tai)上收錄(lu)的(de)產品(pin)，一律不(bu)得銷(xiao)售(shou)。在(zai)(zai)產品(pin)銷(xiao)售(shou)環節，銀行(xing)業金融機構應(ying)(ying)在(zai)(zai)自助終端等電子設備(bei)上對產品(pin)風險信(xin)息進行(xing)充分披露(lu)，同時還應(ying)(ying)提示消費者(zhe)如(ru)有銷(xiao)售(shou)人員介(jie)入進行(xing)營銷(xiao)推介(jie)，則應(ying)(ying)停止自助終端購買(mai)操作，轉至銷(xiao)售(shou)專區內購買(mai)。嚴禁(jin)銷(xiao)售(shou)人員在(zai)(zai)自助終端等電子設備(bei)上代客操作購買(mai)產品(pin)。

　　誤導、私售不鮮見

　　近年(nian)來，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金融機構自營理(li)財(cai)及代理(li)銷售業(ye)務發展(zhan)較快，產品(pin)種類逐(zhu)步增(zeng)多(duo)，規模(mo)不斷擴大。中國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)協(xie)會數據顯(xian)示，截至2016年(nian)末，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)發行(xing)(xing)(xing)機構已增(zeng)加至523家，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)產品(pin)余額29.05萬億(yi)元，同(tong)(tong)比增(zeng)長23.63%。從資金來源來看，2016年(nian)個人投(tou)資者仍是銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)產品(pin)的投(tou)資主體。此(ci)外，2016年(nian)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)踐行(xing)(xing)(xing)普(pu)惠金融，為投(tou)資者實現投(tou)資收(shou)益9772.7億(yi)元，同(tong)(tong)比增(zeng)加了1121.7億(yi)元，增(zeng)幅(fu)12.97%。

　　與此(ci)同時，部分金(jin)融機構在開展(zhan)業務過(guo)程(cheng)中出現了誤導銷售、私自(zi)銷售產(chan)品、存款變保險(xian)理(li)財等問題，消費者(zhe)相關合(he)法(fa)權益遭到侵害的案例并不鮮見。

　　作為銀行(xing)(xing)業(ye)亂象中最為突(tu)出的領域之(zhi)一，銀監會一直在加(jia)大(da)對理(li)財業(ye)務(wu)的整(zheng)治。今(jin)年7月，上海銀監局共對民(min)生銀行(xing)(xing)、江蘇(su)銀行(xing)(xing)、寧波銀行(xing)(xing)三(san)名員(yuan)工做出頂格監管處罰。三(san)人因涉(she)嫌私售非本(ben)行(xing)(xing)產(chan)品(pin)或者推薦未(wei)經總行(xing)(xing)批準(zhun)的私募產(chan)品(pin)，構成(cheng)非法吸收公眾存款罪，被禁止從事銀行(xing)(xing)業(ye)工作終(zhong)身。

　　“飛單”事件近年頻出，而“飛單”行(xing)為(wei)往(wang)(wang)往(wang)(wang)在產(chan)(chan)品(pin)不能按(an)期兌付，甚至出現本(ben)金虧損時才(cai)得(de)以暴露，等投資者(zhe)發現“李逵”變“李鬼”往(wang)(wang)往(wang)(wang)為(wei)時已(yi)晚，求告無門。在業(ye)內(nei)人(ren)士看來，“雙錄”可以加強(qiang)銀行(xing)理財產(chan)(chan)品(pin)的(de)全過程管理，更好地治理銷售誤導等問題，也有利于提高消費者(zhe)的(de)風險意(yi)識。

　　有助保障投資者權益

　　銀(yin)(yin)監會有(you)關部門負(fu)責(ze)人表示，專(zhuan)區(qu)“雙錄”以技(ji)術手(shou)段增強了對銀(yin)(yin)行(xing)業金融機構銷售行(xing)為的硬性約(yue)束，強化了其信息披露(lu)義務(wu)，有(you)利于從源頭上規范銷售行(xing)為。

　　以上(shang)(shang)海為例，率先實行“雙錄”后，2016年上(shang)(shang)海銀監局收(shou)到理財、代銷(xiao)類投訴舉(ju)報事項同比減少55%，消(xiao)費(fei)者權益得到了有效保(bao)護。

　　“銀行實施‘雙錄’后，銀行員工的(de)一(yi)言一(yi)行都(dou)會(hui)(hui)被納入監控中，在售賣(mai)代銷產(chan)品(pin)時要清楚告(gao)知投(tou)資者(zhe)產(chan)品(pin)的(de)屬性及風險(xian)，而投(tou)資者(zhe)在購(gou)買此類(lei)產(chan)品(pin)之前(qian)也會(hui)(hui)知道自己購(gou)買的(de)是(shi)什么樣(yang)的(de)產(chan)品(pin)，因此未來存款變保險(xian)及理財‘飛(fei)單(dan)’事件(jian)發生(sheng)的(de)概率(lv)會(hui)(hui)降低很多(duo)。”劉銀平(ping)稱。

　　中國工(gong)商銀(yin)行(xing)個人金融業務部副(fu)總經(jing)理任(ren)西明(ming)指出，從銀(yin)行(xing)角度(du)來(lai)說，“雙錄”工(gong)作形成了統一的(de)(de)銷售與(yu)操作流程，規范的(de)(de)營銷話術，有(you)利于防范誤導銷售，從而提升客戶服務質量(liang)。從消費者角度(du)來(lai)說，“雙錄”工(gong)作可以讓消費者更清(qing)楚地了解產(chan)品的(de)(de)發行(xing)主體(ti)、收(shou)(shou)益(yi)水(shui)平、風險(xian)屬性等內容，準(zhun)確識(shi)別所(suo)購買的(de)(de)是(shi)銀(yin)行(xing)自(zi)行(xing)發行(xing)的(de)(de)還是(shi)代銷產(chan)品，是(shi)保本型還是(shi)非保本型，是(shi)有(you)固定(ding)收(shou)(shou)益(yi)的(de)(de)還是(shi)沒有(you)固定(ding)收(shou)(shou)益(yi)的(de)(de)，從而真正做到信息對(dui)稱(cheng)、自(zi)主選擇、風險(xian)自(zi)負。

　　中國政(zheng)法(fa)大(da)學互聯網金(jin)融研究(jiu)院(yuan)院(yuan)長、博士生導師(shi)李愛(ai)君認(ren)為，“雙(shuang)錄(lu)”是(shi)監(jian)管(guan)(guan)(guan)機(ji)構實(shi)現技術監(jian)管(guan)(guan)(guan)的一種(zhong)方(fang)式，也(ye)是(shi)實(shi)現行為監(jian)管(guan)(guan)(guan)的一種(zhong)方(fang)式。這(zhe)種(zhong)方(fang)式降低(di)了(le)監(jian)管(guan)(guan)(guan)成本(ben)，提(ti)高了(le)監(jian)管(guan)(guan)(guan)效率，能夠實(shi)現在公平的前(qian)提(ti)下“買(mai)者自負”，而(er)買(mai)者自負的前(qian)提(ti)條件是(shi)賣(mai)者盡(jin)責。此外，“雙(shuang)錄(lu)”還實(shi)現了(le)理(li)財及代銷的銷售環(huan)節監(jian)管(guan)(guan)(guan)無真空，有效保護了(le)消費者的知情權。