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　　嚴查消費貸流入房地產

　　去(qu)年(nian)9·30樓市調控(kong)以(yi)來，限(xian)購(gou)(gou)(gou)限(xian)貸(dai)(dai)(dai)等(deng)政策相繼推出。從(cong)資金(jin)端來看，監管層主要(yao)通(tong)過提(ti)高首付(fu)比(bi)(bi)(bi)(bi)(bi)例、控(kong)制房(fang)貸(dai)(dai)(dai)額度、嚴(yan)格(ge)(ge)審(shen)查(cha)(cha)購(gou)(gou)(gou)房(fang)資格(ge)(ge)等(deng)手段(duan)抑制炒房(fang)需求。從(cong)官方數據來看，按揭貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)得到(dao)控(kong)制。中(zhong)國人(ren)民(min)銀行的(de)(de)(de)(de)數據顯示，今年(nian)1-7月月均新(xin)(xin)(xin)增(zeng)居民(min)中(zhong)長期貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)（主要(yao)是按揭貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)）4677億(yi)，相比(bi)(bi)(bi)(bi)(bi)去(qu)年(nian)下(xia)(xia)(xia)半年(nian)減(jian)少500億(yi)；新(xin)(xin)(xin)增(zeng)居民(min)中(zhong)長期貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)占新(xin)(xin)(xin)增(zeng)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)比(bi)(bi)(bi)(bi)(bi)重(zhong)（月均）為39%，相比(bi)(bi)(bi)(bi)(bi)去(qu)年(nian)下(xia)(xia)(xia)半年(nian)下(xia)(xia)(xia)降26個百分點。 不過，今年(nian)1-7月，居民(min)新(xin)(xin)(xin)增(zeng)消(xiao)費(fei)性短期貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)達1.06萬(wan)億(yi)，累計同比(bi)(bi)(bi)(bi)(bi)多增(zeng)7137億(yi)。分析認為，部分消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)(dai)以(yi)及(ji)信用卡借(jie)款(kuan)(kuan)用于支(zhi)付(fu)購(gou)(gou)(gou)房(fang)款(kuan)(kuan)，從(cong)而曲(qu)線流入房(fang)地產(chan)(chan)市場(chang)(chang)，擾亂了房(fang)地產(chan)(chan)金(jin)融(rong)調控(kong)工(gong)作。 這一(yi)現(xian)(xian)象(xiang)已引(yin)起(qi)監管部門的(de)(de)(de)(de)重(zhong)視。近(jin)期北(bei)京、深圳(zhen)、江蘇等(deng)地下(xia)(xia)(xia)發文件，要(yao)求嚴(yan)查(cha)(cha)個人(ren)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)流入房(fang)地產(chan)(chan)市場(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)現(xian)(xian)象(xiang)并(bing)予以(yi)糾正。那(nei)么(me)，在這一(yi)調控(kong)措(cuo)施下(xia)(xia)(xia)，商業銀行新(xin)(xin)(xin)增(zeng)的(de)(de)(de)(de)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)(dai)會如何處理？存量的(de)(de)(de)(de)違規(gui)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)(dai)如何糾正，面臨怎樣的(de)(de)(de)(de)難題？從(cong)去(qu)年(nian)的(de)(de)(de)(de)首付(fu)貸(dai)(dai)(dai)到(dao)現(xian)(xian)在的(de)(de)(de)(de)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)(dai)，資金(jin)不斷流入房(fang)地產(chan)(chan)市場(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)邏輯是什么(me)？

　　導讀

　　華南(nan)某股份行信貸(dai)業(ye)務人士張洋表(biao)示(shi)，客戶(hu)想把消費(fei)貸(dai)額度套(tao)現，可以找相關的(de)(de)企業(ye)，給企業(ye)一定的(de)(de)返點(dian)并繳(jiao)納稅點(dian)。這種操作下銀行系統監控(kong)的(de)(de)每一筆資金(jin)都(dou)是合法合規并有(you)明確(que)用途(tu)的(de)(de)，錢在銀行監控(kong)下每一個(ge)步驟都(dou)是沒有(you)問(wen)題的(de)(de)，但(dan)實際上確(que)實繞開了(le)(le)(le)監控(kong)，投(tou)入了(le)(le)(le)其他地(di)(di)方。近(jin)年因為房地(di)(di)產市場火爆(bao)，可能很多資金(jin)就流入了(le)(le)(le)房地(di)(di)產市場。

　　21世紀經(jing)濟報道記者獲悉，近期江蘇、北京、深圳三地銀監局和(he)人民(min)銀行(xing)(xing)分行(xing)(xing)先后(hou)發文，提示轄內銀行(xing)(xing)個人其他消(xiao)費貸款(kuan)大幅增長，存在(zai)部分資金違規流入房(fang)地產(chan)市(shi)場(chang)的(de)風險，并要求加強個人消(xiao)費貸款(kuan)管理(li)，防范(fan)信貸資金違規進入房(fang)地產(chan)市(shi)場(chang)。

　　三(san)地(di)下達(da)的(de)通知明(ming)確嚴(yan)查消費貸流(liu)入房地(di)產(chan)(chan)，并(bing)就(jiu)銀行的(de)風(feng)險自查和(he)業務落(luo)實(shi)明(ming)確了落(luo)實(shi)細節，但銀行的(de)具體(ti)落(luo)地(di)方(fang)式和(he)后(hou)續將產(chan)(chan)生怎樣的(de)連鎖反應還待觀察。

　　今年(nian)以來(lai)，信貸市(shi)場(chang)迎(ying)來(lai)業務結構轉型：2017年(nian)1-7月(yue)居民新增(zeng)(zeng)中長期(qi)貸款(kuan)增(zeng)(zeng)速放緩，但短期(qi)消(xiao)(xiao)費貸款(kuan)卻迎(ying)來(lai)了爆發性增(zeng)(zeng)長。2017年(nian)前(qian)7個月(yue)居民短期(qi)消(xiao)(xiao)費貸新增(zeng)(zeng)額達1.06萬億，累計同比多增(zeng)(zeng)7137億，而去年(nian)全年(nian)新增(zeng)(zeng)消(xiao)(xiao)費性短期(qi)貸款(kuan)總額僅(jin)8305億。

　　不少(shao)分(fen)析人士和業務(wu)人士指出，短期消費(fei)性(xing)貸(dai)(dai)款的(de)爆發式增長可能與地產銷(xiao)售密不可分(fen)。雖然消費(fei)貸(dai)(dai)用做(zuo)房貸(dai)(dai)為政策明令(ling)禁(jin)止，銀(yin)行也(ye)有較(jiao)為嚴格的(de)風控(kong)手段，但從結果上(shang)看依(yi)然存在“漏網之魚”，消費(fei)貸(dai)(dai)依(yi)然或(huo)多或(huo)少(shao)流入了房地產市場。

　　銀行貸后監控確存“盲點”

　　華南某股份行信(xin)貸(dai)業務(wu)人士張洋（化名）對21世紀經濟報道記者(zhe)表(biao)示，首先要(yao)明確消(xiao)費貸(dai)款的(de)類(lei)別(bie)分為(wei)抵押貸(dai)款和(he)信(xin)用貸(dai)款，純(chun)信(xin)用額度上限一般為(wei)30萬，30萬以上大額都需(xu)要(yao)抵押。類(lei)別(bie)不(bu)同(tong)，放(fang)款方式與貸(dai)后(hou)管理(li)方式也有不(bu)同(tong)。

　　張洋(yang)表示，銀(yin)行普遍的做法是(shi)：對(dui)于30萬以上的抵押貸(dai)(dai)款(kuan)，銀(yin)行放款(kuan)要(yao)(yao)求只能刷卡(ka)或(huo)委托(tuo)支付(fu)使用，每個銀(yin)行自己的系(xi)統可以監控到每一(yi)筆與(yu)該銀(yin)行卡(ka)有關的交易動(dong)向，一(yi)旦資金出(chu)現(xian)可疑操作或(huo)流(liu)向房(fang)地產市場會立(li)馬(ma)收(shou)貸(dai)(dai)。而30萬以下的信用貸(dai)(dai)款(kuan)用戶可以選(xuan)擇提(ti)款(kuan)，但會提(ti)出(chu)額(e)外要(yao)(yao)求，如在(zai)申請時明確貸(dai)(dai)款(kuan)用途(tu)，并提(ti)供后(hou)續消費小票(piao)供貸(dai)(dai)后(hou)檢查(cha)。一(yi)旦出(chu)現(xian)實際用途(tu)與(yu)申請用途(tu)不符的情況，銀(yin)行也(ye)(ye)會啟動(dong)系(xi)統追(zhui)查(cha)資金流(liu)向，如果(guo)違(wei)反監管流(liu)入(ru)房(fang)地產市場也(ye)(ye)會收(shou)貸(dai)(dai)。

　　“但(dan)實際操作(zuo)上(shang)，消費(fei)者(zhe)很多還(huan)是‘上(shang)有(you)(you)政策(ce)，下有(you)(you)對(dui)策(ce)’。客戶想把(ba)貸(dai)款額(e)度套成現金(jin)(jin)，可以(yi)找相關的企(qi)業(ye)，給(gei)企(qi)業(ye)一(yi)定的返點并(bing)繳納(na)稅點。對(dui)于(yu)企(qi)業(ye)來說只(zhi)需要(yao)幫(bang)忙收一(yi)下錢(qian)就有(you)(you)額(e)外的收入，因此(ci)不(bu)少企(qi)業(ye)愿意承擔(dan)風險并(bing)開(kai)展類似‘附(fu)加’業(ye)務的。這種操作(zuo)下銀行系統監控的每一(yi)筆資(zi)金(jin)(jin)都(dou)是合(he)法合(he)規并(bing)有(you)(you)明確(que)用途的，錢(qian)在銀行監控下每一(yi)個步驟都(dou)是沒有(you)(you)問題(ti)的，但(dan)實際上(shang)確(que)實繞開(kai)了(le)監控，投入了(le)其(qi)他地方，近年因為房(fang)地產(chan)市場(chang)火爆，可能很多資(zi)金(jin)(jin)就流入了(le)房(fang)地產(chan)市場(chang)。”張(zhang)洋告訴記者(zhe)。

　　張洋還指出，如果要完(wan)全(quan)保證每一筆(bi)消費貸(dai)(dai)款(kuan)確實落地，需要銀(yin)行完(wan)全(quan)跟進，進而(er)耗(hao)費大量的(de)人力、時間、財力，對銀(yin)行來說(shuo)是(shi)很不現實的(de)。而(er)且即使(shi)要加強每一筆(bi)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)監(jian)管也并不容易。以裝修貸(dai)(dai)款(kuan)為例，有(you)些房(fang)子是(shi)期(qi)房(fang)，一兩年后交房(fang)，裝修入住又要至少(shao)半(ban)年，加上放款(kuan)周(zhou)期(qi)可能還要兩三個(ge)月(yue)，整個(ge)監(jian)控流程可能長達兩三年，這(zhe)對銀(yin)行的(de)監(jian)控難(nan)度又是(shi)更大的(de)考驗。

　　某大行(xing)信貸(dai)業務負(fu)責人對21世紀經濟報道記者表示，最源頭(tou)的(de)把(ba)控應(ying)該(gai)在貸(dai)款源頭(tou)，雖(sui)然監(jian)管有明確要求什(shen)么用(yong)途的(de)貸(dai)款必須用(yong)到相應(ying)的(de)地方(fang)，銀行(xing)也可以按照監(jian)管要求在各個環節進行(xing)把(ba)關，但是依然很難確保客(ke)戶貸(dai)出來的(de)每一(yi)分(fen)錢(qian)用(yong)于那個方(fang)面，這是銀行(xing)管理的(de)盲(mang)點。

　　存量違規業務處理難題

　　從江蘇、北京、深(shen)圳(zhen)三地對消(xiao)費貸(dai)(dai)流向(xiang)房地產下達(da)的通知來看，細(xi)則(ze)并不(bu)相同(tong)。北京嚴(yan)查個(ge)貸(dai)(dai)違(wei)規(gui)購房細(xi)則(ze)要(yao)求銀(yin)行自查對象為(wei)(wei)單筆20萬以上消(xiao)費貸(dai)(dai)，并著重關(guan)注房抵貸(dai)(dai)、短(duan)(duan)期內辦理兩(liang)筆及以上消(xiao)費貸(dai)(dai)款、貸(dai)(dai)后短(duan)(duan)期回流至借款人(ren)賬戶等(deng)7項特(te)征。深(shen)圳(zhen)細(xi)則(ze)明確將個(ge)人(ren)消(xiao)費貸(dai)(dai)款最長期限縮短(duan)(duan)為(wei)(wei)5年。江蘇細(xi)則(ze)則(ze)要(yao)求各(ge)商業銀(yin)行建立(li)大額消(xiao)費信貸(dai)(dai)投向(xiang)監測機制，按月向(xiang)人(ren)行和銀(yin)監局提(ti)交報(bao)告。

　　據21世(shi)紀經(jing)濟報道記者了解，三(san)地銀行已經(jing)在積(ji)極落實監管要求(qiu)配合自查，但(dan)自查效果(guo)難言(yan)理想(xiang)。

　　江蘇某(mou)城商行零售業務(wu)(wu)負責人告訴(su)21世紀(ji)經(jing)濟報(bao)道記者(zhe)，目前(qian)已將(jiang)自(zi)查整改報(bao)告反(fan)饋(kui)給監(jian)管部門，但是，由于(yu)個(ge)人消費信貸(dai)業務(wu)(wu)自(zi)查難度較大，如果(guo)客戶取現，或者(zhe)多次轉(zhuan)賬，或者(zhe)跨行轉(zhuan)賬，貸(dai)款行是無法核查到底的(de)。因此(ci)，自(zi)查發現的(de)違(wei)規發放的(de)個(ge)人消費貸(dai)款占比不高。在(zai)他看(kan)來(lai)，監(jian)管更加關注(zhu)長期、大額的(de)消費貸(dai)款，至于(yu)監(jian)管對于(yu)違(wei)規存量(liang)業務(wu)(wu)的(de)處理和增量(liang)業務(wu)(wu)會做(zuo)何調整，目前(qian)無法得(de)知(zhi)。

　　張洋則告(gao)訴記(ji)者(zhe)，雖然銀(yin)行(xing)(xing)(xing)對(dui)(dui)貸(dai)款(kuan)(kuan)用途(tu)的(de)(de)(de)(de)監管確實存在困難，但銀(yin)行(xing)(xing)(xing)對(dui)(dui)消費(fei)貸(dai)貸(dai)款(kuan)(kuan)用途(tu)把(ba)控尺(chi)(chi)度不(bu)一一定程(cheng)度助長(chang)了(le)2017上(shang)(shang)半年消費(fei)貸(dai)的(de)(de)(de)(de)爆發(fa)式(shi)增(zeng)長(chang)。有的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)認(ren)為(wei)一個(ge)項目幾萬、幾十萬做了(le)也不(bu)會怎么樣，實際消費(fei)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)壞賬(zhang)風險也是(shi)很低的(de)(de)(de)(de)，加(jia)上(shang)(shang)收益比(bi)較高，可以(yi)說是(shi)多多益善。有的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)可能把(ba)控得比(bi)較嚴(yan)，不(bu)論數額(e)多少都按照(zhao)業務類型的(de)(de)(de)(de)標準操作。當消費(fei)者(zhe)把(ba)所有銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務進(jin)行(xing)(xing)(xing)比(bi)較的(de)(de)(de)(de)時候發(fa)現尺(chi)(chi)度有松有緊，監管似乎(hu)還存在空間，這給了(le)一些(xie)消費(fei)者(zhe)錯誤(wu)的(de)(de)(de)(de)心理(li)預期，認(ren)為(wei)消費(fei)貸(dai)用于(yu)房(fang)貸(dai)還是(shi)有操作空間的(de)(de)(de)(de)。

　　“所(suo)以(yi)這次(ci)監管禁令的(de)最重要意義在于(yu)，明確了所(suo)有銀行(xing)對(dui)于(yu)消費貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)用途必須嚴(yan)格(ge)把關，當銀行(xing)全部自覺(jue)收緊門檻并(bing)且在貸(dai)(dai)(dai)前貸(dai)(dai)(dai)后審查更加(jia)嚴(yan)格(ge)時(shi)，對(dui)于(yu)消費貸(dai)(dai)(dai)可以(yi)用于(yu)購買房產的(de)心理預(yu)期(qi)就是一個嚴(yan)厲的(de)打(da)擊，新增(zeng)業(ye)務(wu)中試圖違規使(shi)用消費貸(dai)(dai)(dai)的(de)人將會大(da)大(da)減少。”張洋稱。

　　而對于(yu)存量(liang)(liang)業(ye)務的處理，張洋指出(chu)，合同(tong)中(zhong)指明(ming)，一(yi)旦與監管要(yao)(yao)求(qiu)不(bu)符(fu)，銀行(xing)有(you)權馬上收(shou)回貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。所(suo)以對于(yu)存量(liang)(liang)的違規消費貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務，收(shou)貸(dai)(dai)(dai)是合理的處理方式。“能夠通(tong)過銀行(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的客戶(hu)本身資(zi)質比(bi)較優秀，消費貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)一(yi)般(ban)額(e)度并不(bu)太大，對于(yu)符(fu)合貸(dai)(dai)(dai)前收(shou)入各(ge)方面調查的用(yong)戶(hu)來說，收(shou)貸(dai)(dai)(dai)一(yi)般(ban)不(bu)會導(dao)致其資(zi)金鏈斷裂，銀行(xing)也不(bu)一(yi)定要(yao)(yao)求(qiu)消費者馬上一(yi)次性歸還(huan)剩余貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，還(huan)是會給予一(yi)定緩沖期，比(bi)如合同(tong)原定60期的貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，要(yao)(yao)求(qiu)6期內還(huan)清等。”張洋說。

　　對于消(xiao)(xiao)(xiao)費貸(dai)流向房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)“禁令”能夠(gou)產(chan)(chan)生的效應，中信證券固收(shou)團隊(dui)首席分析師明明對21世紀經濟(ji)報道記者表示(shi)，結合(he)上半年金融數據和草根(gen)調研情況，發現受到限(xian)(xian)購限(xian)(xian)貸(dai)政策影(ying)響，部分居民加杠桿的房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)需(xu)求轉向消(xiao)(xiao)(xiao)費貸(dai)。而用短期限(xian)(xian)、高(gao)利率的消(xiao)(xiao)(xiao)費貸(dai)投機房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)是非(fei)常(chang)危(wei)險的投資行(xing)為(wei)，此時出臺相關政策進(jin)行(xing)限(xian)(xian)制(zhi)是必要(yao)的，也(ye)將(jiang)對過(guo)(guo)熱的消(xiao)(xiao)(xiao)費貸(dai)市場起(qi)到控(kong)制(zhi)作用。但是出現目(mu)前消(xiao)(xiao)(xiao)費貸(dai)流向房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)市場的原因比(bi)較復(fu)雜，監(jian)管(guan)限(xian)(xian)制(zhi)確存難度，只通過(guo)(guo)銀(yin)行(xing)消(xiao)(xiao)(xiao)費貸(dai)款的監(jian)管(guan)只是一個方面，還需(xu)要(yao)配合(he)整個房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)市場整體(ti)的調控(kong)政策，包括租售(shou)同權(quan)、增(zeng)加土地(di)(di)供給等“組合(he)拳(quan)”的方式真正打消(xiao)(xiao)(xiao)房(fang)(fang)地(di)(di)產(chan)(chan)投機的過(guo)(guo)熱需(xu)求。