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盡管(guan)在半年(nian)報中，上市銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)凈利(li)增長、資產質(zhi)量均(jun)有起(qi)色，但在傳統(tong)擴張模式受限、金(jin)(jin)融(rong)脫媒加劇(ju)等(deng)(deng)因(yin)素的(de)(de)(de)作用(yong)下，上市銀行(xing)(xing)營業(ye)收入增長壓力不小，通過(guo)轉型(xing)(xing)謀求新的(de)(de)(de)利(li)潤增長點已成為業(ye)內共識。今(jin)年(nian)以來，多家銀行(xing)(xing)尤其是股份制銀行(xing)(xing)明確了(le)依(yi)托金(jin)(jin)融(rong)科(ke)技(ji)(ji)轉型(xing)(xing)的(de)(de)(de)戰(zhan)略，興(xing)業(ye)、招商、平安、光大等(deng)(deng)銀行(xing)(xing)組建了(le)科(ke)技(ji)(ji)子公司。此(ci)(ci)外(wai)，中國(guo)證券報記者獲(huo)悉，部分地方城商行(xing)(xing)也希望通過(guo)設立創新金(jin)(jin)融(rong)或科(ke)技(ji)(ji)金(jin)(jin)融(rong)專營機構，從金(jin)(jin)融(rong)科(ke)技(ji)(ji)領域中“分一(yi)杯羹”，監管(guan)部門正就此(ci)(ci)展(zhan)開可行(xing)(xing)性研究。

　　傳統營收增長承壓

　　今(jin)年監(jian)管部門嚴格規(gui)范銀(yin)行同業(ye)業(ye)務(wu)，對同業(ye)業(ye)務(wu)依賴度較(jiao)高的股份(fen)制銀(yin)行受(shou)影響較(jiao)大。

　　多位股(gu)份制(zhi)(zhi)銀行(xing)(xing)高管坦言，受今(jin)年以來(lai)監(jian)管升級、金融去(qu)杠桿等(deng)因(yin)素(su)影(ying)響(xiang)，上半年股(gu)份制(zhi)(zhi)銀行(xing)(xing)的營(ying)業收入(ru)增(zeng)(zeng)長(chang)不佳(jia)。半年報顯示，25家(jia)A股(gu)上市(shi)銀行(xing)(xing)中，有(you)12家(jia)營(ying)收負(fu)增(zeng)(zeng)長(chang)，另有(you)5家(jia)增(zeng)(zeng)速(su)逼近于零。盡管出(chu)現這(zhe)種情況(kuang)的部(bu)分原(yuan)因(yin)是營(ying)改增(zeng)(zeng)帶來(lai)收入(ru)確認方式變化，但剔除(chu)這(zhe)一(yi)因(yin)素(su)后(hou)，營(ying)收增(zeng)(zeng)長(chang)不佳(jia)仍值得關(guan)注(zhu)。

　　《中(zhong)(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)》最新(xin)發布的《中(zhong)(zhong)國上(shang)市銀(yin)(yin)行(xing)(xing)年(nian)報(bao)研究（2017）》報(bao)告顯(xian)示(shi)，去年(nian)37家上(shang)市銀(yin)(yin)行(xing)(xing)營(ying)業(ye)(ye)收(shou)(shou)入增(zeng)(zeng)速(su)(su)僅(jin)為1.35%，下降8.67個百分(fen)點；凈利(li)潤增(zeng)(zeng)速(su)(su)為3.65%，增(zeng)(zeng)長(chang)0.8個百分(fen)點。今年(nian)上(shang)市銀(yin)(yin)行(xing)(xing)營(ying)業(ye)(ye)收(shou)(shou)入增(zeng)(zeng)長(chang)仍面(mian)臨較大壓力。同時，受益于撥(bo)備持續反哺，凈利(li)潤增(zeng)(zeng)速(su)(su)快(kuai)于營(ying)業(ye)(ye)收(shou)(shou)入增(zeng)(zeng)速(su)(su)的態勢將進一步凸顯(xian)。

　　中信銀行副(fu)行長(chang)方合英表示，由于金(jin)融去杠(gang)桿是(shi)一個持續的(de)過程，預計(ji)接下來貨幣(bi)市場利率中樞(shu)仍居高難下，對商業銀行營收的(de)影響仍然存在，但會有所減弱。

　　傳統的(de)資產和業務(wu)擴張模式面臨壓力，商業銀行不得不轉(zhuan)型(xing)。除零售業務(wu)、小微金融(rong)外(wai)，金融(rong)科技(ji)成(cheng)為上市(shi)銀行戰略(lve)轉(zhuan)型(xing)的(de)新(xin)方向。

　　銀行科技子公司活躍

　　波士(shi)頓咨詢公(gong)司（BCG）最(zui)新發布的《2017年全球零(ling)售銀(yin)行業報告：加(jia)速智能(neng)化轉型》認為(wei)，零(ling)售銀(yin)行業需要通(tong)過不斷創(chuang)新來(lai)保(bao)持盈(ying)利能(neng)力。隨(sui)著智能(neng)技術的不斷創(chuang)新和(he)發展，預計到(dao)2020年智能(neng)變革能(neng)為(wei)零(ling)售銀(yin)行增加(jia)30%的經營凈利潤。

　　除啟動大數據、區塊鏈等(deng)先進科(ke)(ke)技(ji)在現(xian)有業務中的(de)應用外，不少銀(yin)(yin)行搶跑(pao)“下半場”，興業、招商、平安、光大等(deng)銀(yin)(yin)行組建(jian)了科(ke)(ke)技(ji)子公(gong)司。

　　興業(ye)(ye)數(shu)金(jin)公司目前主(zhu)要(yao)業(ye)(ye)務(wu)(wu)是金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)(ye)云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)。公司打(da)造的金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)(ye)云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)品(pin)牌“數(shu)金(jin)云(yun)(yun)(yun)”能(neng)提供人(ren)工智能(neng)云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)、區塊鏈云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)、備份云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)、容(rong)災云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)、專屬云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)和(he)金(jin)融(rong)組(zu)件云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)等(deng)六個品(pin)類(lei)的基礎(chu)云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)，累計為(wei)330多家銀(yin)行(xing)合(he)作用戶提供超過400項金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)(ye)云(yun)(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)。興業(ye)(ye)數(shu)金(jin)執行(xing)董事兼總裁(cai)陳翀表(biao)示，未(wei)來興業(ye)(ye)數(shu)金(jin)將(jiang)實(shi)現(xian)一(yi)端連接(jie)金(jin)融(rong)機構(gou)、企業(ye)(ye)、零售客(ke)戶，另(ling)一(yi)端連接(jie)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)公司及(ji)其他(ta)合(he)作伙伴，構(gou)建價值共(gong)贏生(sheng)態圈(quan)，建立創新引擎，孵(fu)化數(shu)字創新產(chan)品(pin)。

　　招(zhao)商銀(yin)行也著(zhu)手(shou)打造金融云，其(qi)“招(zhao)銀(yin)云創(chuang)”走定制化路線，金融云不局限于IT服務，還包括金融業務。

　　中信建投銀(yin)行(xing)業(ye)首席分析師楊榮(rong)認(ren)為，對于傳統(tong)銀(yin)行(xing)而言，銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)(wu)越來越多地遷移至網(wang)絡。銀(yin)行(xing)既是云(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)的(de)需求者(zhe)，也是云(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)的(de)提(ti)供者(zhe)，銀(yin)行(xing)提(ti)供的(de)云(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)除IT支撐(cheng)外，還(huan)有全面(mian)的(de)金(jin)融服(fu)務(wu)(wu)方案(an)，這令銀(yin)行(xing)云(yun)(yun)服(fu)務(wu)(wu)的(de)內涵(han)更加豐富。以(yi)“招銀(yin)云(yun)(yun)創”為例，借(jie)助(zhu)銀(yin)行(xing)集(ji)團內部的(de)聯動(dong)機制，金(jin)融云(yun)(yun)業(ye)務(wu)(wu)的(de)客戶得到的(de)不(bu)僅(jin)是“招銀(yin)云(yun)(yun)創”的(de)服(fu)務(wu)(wu)，還(huan)有招商銀(yin)行(xing)各(ge)(ge)業(ye)務(wu)(wu)條線(xian)、各(ge)(ge)分行(xing)、各(ge)(ge)子公司的(de)全方位服(fu)務(wu)(wu)。

　　越來(lai)越多的商(shang)業(ye)銀行(xing)將金融科技定(ding)位(wei)為下半(ban)場轉型(xing)的“核動力”，大(da)力推動移動互聯(lian)、云計算、大(da)數據、人工智能、區塊鏈(lian)等(deng)新興技術(shu)的創新應用。

　　陳翀等業內(nei)(nei)人士認為，金融科技短(duan)期內(nei)(nei)的(de)作用是輔助銀(yin)行轉型，真正給銀(yin)行業績(ji)增長帶來貢(gong)獻還需一段不短(duan)的(de)時間，并且前期投入巨大。

 

　　用好創新“雙刃劍”

 

　　券商分析(xi)人士認為，對(dui)于(yu)金(jin)融(rong)科技(ji)(ji)創新(xin)(xin)，監(jian)管部(bu)門(men)持謹慎支持的(de)態度，支持銀(yin)(yin)行(xing)和金(jin)融(rong)科技(ji)(ji)公司合作，積極推動大數據、云計算等新(xin)(xin)一代(dai)(dai)信(xin)息(xi)技(ji)(ji)術的(de)發(fa)展，引導包括數字(zi)貨幣、征信(xin)體系等基礎設施的(de)搭建，為互聯網(wang)交(jiao)易型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)發(fa)展打下技(ji)(ji)術根基。以(yi)(yi)維護(hu)(hu)市場(chang)公平秩序、保護(hu)(hu)金(jin)融(rong)消(xiao)費者合法權益(yi)和促進金(jin)融(rong)健(jian)康發(fa)展為目標，以(yi)(yi)鼓勵(li)創新(xin)(xin)、防范風險、趨(qu)利避害、健(jian)康發(fa)展為原(yuan)則，各(ge)方打造互聯網(wang)交(jiao)易型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)新(xin)(xin)時代(dai)(dai)。

 

　　據媒(mei)體報道，監管部門正就(jiu)銀行(xing)聯合設立(li)互聯網(wang)金融云(yun)服務平臺，與19家中資銀行(xing)溝通(tong)。銀監會去年發(fa)布的“十三五”規(gui)劃指(zhi)出，要積極開展(zhan)云(yun)計(ji)算架構規(gui)劃，制(zhi)定云(yun)計(ji)算標(biao)準，聯合建(jian)立(li)行(xing)業云(yun)平臺。

 

　　專家指出，盡管(guan)商業銀行(xing)與(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)的(de)深度融(rong)(rong)(rong)合大勢已(yi)定，但(dan)真正用好金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)創(chuang)新這(zhe)把(ba)“雙刃劍”仍需時日。“需要把(ba)握好金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)創(chuang)新與(yu)風(feng)險監(jian)(jian)管(guan)的(de)適度平衡(heng)。”中國互(hu)(hu)聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)協會會長(chang)(chang)李東榮表示，在(zai)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)發展的(de)過程中，一方面要考慮借鑒“監(jian)(jian)管(guan)沙(sha)箱”、監(jian)(jian)管(guan)科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)的(de)理念，建立(li)具(ju)有包容性的(de)創(chuang)新管(guan)理機制，在(zai)風(feng)險可控(kong)的(de)前提(ti)下，開展應用試點、產品實驗(yan)，讓所(suo)有金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)產品創(chuang)新“走得(de)動、行(xing)得(de)通、坐得(de)正”；另一方面，通過審慎監(jian)(jian)管(guan)和(he)行(xing)為監(jian)(jian)管(guan)的(de)并行(xing)互(hu)(hu)補(bu)，行(xing)政監(jian)(jian)管(guan)和(he)自律管(guan)理的(de)有機結(jie)合，建立(li)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)風(feng)險全覆蓋的(de)長(chang)(chang)效監(jian)(jian)管(guan)機制，讓監(jian)(jian)管(guan)部門對金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)創(chuang)新“看得(de)到、穿得(de)透、管(guan)得(de)住”。

 

　　對于(yu)金(jin)(jin)融(rong)科技(ji)(ji)的(de)(de)(de)迅速發展，光大云(yun)付副董(dong)事(shi)長(chang)兼總裁(cai)夏令武認(ren)為(wei)，應(ying)及時跟蹤并捕捉潛在(zai)金(jin)(jin)融(rong)風險，允許創(chuang)新(xin)(xin)(xin)試錯(cuo)，明確創(chuang)新(xin)(xin)(xin)性新(xin)(xin)(xin)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構的(de)(de)(de)責(ze)任主體，鼓勵大型綜合(he)(he)性持牌金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構或企(qi)業集團成為(wei)金(jin)(jin)融(rong)科技(ji)(ji)企(qi)業的(de)(de)(de)監護(hu)人；推(tui)進(jin)監管(guan)(guan)科技(ji)(ji)，提(ti)升監管(guan)(guan)手段，加強監管(guan)(guan)模(mo)式(shi)創(chuang)新(xin)(xin)(xin)，提(ti)高監管(guan)(guan)的(de)(de)(de)及時性和有效(xiao)性。要利用最新(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)科技(ji)(ji)手段來服務(wu)于(yu)監管(guan)(guan)和合(he)(he)規(gui)。監管(guan)(guan)機(ji)(ji)構可以(yi)通過接入(ru)市(shi)場金(jin)(jin)融(rong)科技(ji)(ji)平臺(tai)，實現(xian)對交易、行為(wei)和溝通的(de)(de)(de)實時非干預性檢測，識別(bie)潛在(zai)風險和欺(qi)詐，從(cong)而促進(jin)金(jin)(jin)融(rong)科技(ji)(ji)行業的(de)(de)(de)健(jian)康(kang)、規(gui)范發展。