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今年(nian)以來，伴(ban)隨(sui)去杠桿(gan)政策的不斷(duan)推進和各地(di)房地(di)產調(diao)控政策的頻(pin)頻(pin)加碼，商業(ye)銀(yin)行房貸(dai)(dai)業(ye)務逐步收緊，居(ju)(ju)民中長期(qi)增量(liang)貸(dai)(dai)款增速(su)得(de)到控制，但與此同時(shi)，居(ju)(ju)民短期(qi)消(xiao)費(fei)類貸(dai)(dai)款卻出現快增。央行數據顯(xian)示，今年(nian)8月，住戶(hu)部門(men)短期(qi)貸(dai)(dai)款占比(bi)為20%，較上月提升7個百分(fen)點。

　　業(ye)內人士表示(shi)，在銀(yin)(yin)行負(fu)債端成(cheng)本不(bu)斷(duan)上升的背景(jing)下(xia)(xia)，個(ge)人貸款(kuan)(kuan)是商業(ye)銀(yin)(yin)行資(zi)產配置的較好選擇(ze)。不(bu)過，在樓市調控的背景(jing)下(xia)(xia)，銀(yin)(yin)行仍應(ying)密切關注部分消(xiao)費貸款(kuan)(kuan)變相成(cheng)房(fang)貸的風險(xian)。據了(le)解，個(ge)別銀(yin)(yin)行已(yi)下(xia)(xia)發(fa)通(tong)知要求(qiu)縮短消(xiao)費貸最長貸款(kuan)(kuan)期(qi)限。

　　消費貸規模增長明顯

　　Wind數據顯示，2017年(nian)(nian)1至8月(yue)(yue)，居(ju)民新(xin)增消(xiao)費性短期(qi)貸款達1.28萬億(yi)元(yuan)，累計同比(bi)多(duo)增7833億(yi)元(yuan)。而2016全年(nian)(nian)新(xin)增消(xiao)費性短期(qi)貸款總(zong)額僅8305億(yi)元(yuan)，今(jin)年(nian)(nian)前(qian)8個月(yue)(yue)新(xin)增總(zong)額已(yi)達去(qu)年(nian)(nian)全年(nian)(nian)的1.54倍(bei)。

　　消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)已成銀(yin)行個貸(dai)(dai)發(fa)力重點。目(mu)前銀(yin)行推(tui)出的消(xiao)費類貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)大(da)部分為信用類貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，即無需(xu)抵押(ya)(ya)擔(dan)保(bao)，但金額相對較(jiao)小。此(ci)外(wai)，還有部分大(da)額消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)是需(xu)要抵押(ya)(ya)擔(dan)保(bao)的。

　　近期披露完畢(bi)的(de)(de)A股上(shang)市銀(yin)行(xing)(xing)(xing)2017年中(zhong)報顯示，今年以(yi)來銀(yin)行(xing)(xing)(xing)消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)規模均有不同程度(du)的(de)(de)增長，多家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)突破千億，其(qi)中(zhong)平安(an)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)上(shang)半年消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)余額(e)達2770.90億元，同比增長255.49%。公(gong)布相關數據的(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)中(zhong)，農業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)類貸款(kuan)1644.70億元，較(jiao)(jiao)上(shang)年末(mo)增加112.19億元，增長7.3%；建(jian)設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)以(yi)電子渠(qu)道(dao)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)自助貸款(kuan)“建(jian)行(xing)(xing)(xing)快(kuai)貸”帶動業(ye)務發(fa)展(zhan)，個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)余額(e)1580.76億元，較(jiao)(jiao)上(shang)年末(mo)增加830.37億元，增幅110.66%；招商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)余額(e)840.77億元，同比增長31.19%。

　　平安銀(yin)行(xing)相關負責(ze)人在今(jin)年(nian)(nian)的(de)中期(qi)業績發(fa)布會上表(biao)示(shi)，今(jin)年(nian)(nian)上半(ban)年(nian)(nian)平安銀(yin)行(xing)發(fa)放消費貸款為去年(nian)(nian)同期(qi)的(de)1.45倍(bei)。其(qi)中，“新一貸”從(cong)49億(yi)元發(fa)展(zhan)到6月底的(de)100億(yi)元規模，表(biao)現突出。

　　對(dui)(dui)于此(ci)輪(lun)消費性貸(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)爆發式增(zeng)長(chang)原因，中銀國(guo)際(ji)金融研究所研究員(yuan)熊啟躍在接(jie)受《經(jing)濟(ji)參考(kao)報》記者采訪時(shi)表示，隨著(zhu)經(jing)濟(ji)結(jie)構轉型(xing)，消費在GDP增(zeng)長(chang)中的(de)(de)(de)貢獻(xian)度顯著(zhu)提升，居(ju)民(min)消費需求隨收(shou)入上漲不(bu)(bu)斷(duan)(duan)增(zeng)加，同時(shi)我國(guo)居(ju)民(min)杠(gang)桿(gan)率普(pu)遍較(jiao)低，具有通過借貸(dai)提升消費的(de)(de)(de)空間。“與(yu)對(dui)(dui)公(gong)批(pi)發貸(dai)款(kuan)相比，個人(ren)貸(dai)款(kuan)風險(xian)權重整(zheng)體較(jiao)低，且能(neng)夠獲得相對(dui)(dui)較(jiao)高的(de)(de)(de)資產收(shou)益(yi)，在銀行負(fu)債端成本不(bu)(bu)斷(duan)(duan)上升的(de)(de)(de)背(bei)景下(xia)，個人(ren)貸(dai)款(kuan)是商(shang)業銀行資產配置(zhi)的(de)(de)(de)較(jiao)好(hao)選擇。”他說。

　　“上(shang)半年(nian)貸款增長80%都用在了個貸上(shang)。”中信(xin)銀行(xing)副行(xing)長方合(he)英在中期(qi)業績發布(bu)會上(shang)稱(cheng)。

　　警惕“挪用消費貸”

　　一般(ban)來說，消費貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)年限(xian)為1至10年，各行(xing)(xing)(xing)間貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)金額(e)差異較大(da)(da)。據(ju)了解，目前(qian)，工商銀行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)(ge)人(ren)信(xin)用消費貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)期限(xian)2年，額(e)度為600元(yuan)至80萬(wan)元(yuan)；建設銀行(xing)(xing)(xing)單戶貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額(e)度不超(chao)過200萬(wan)元(yuan)，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)期限(xian)最(zui)(zui)長不超(chao)過5年；中國銀行(xing)(xing)(xing)“中銀E貸(dai)(dai)”單筆(bi)(bi)用款(kuan)(kuan)期限(xian)最(zui)(zui)短1個(ge)(ge)(ge)月，最(zui)(zui)長1年，支持(chi)提前(qian)還款(kuan)(kuan)，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額(e)度最(zui)(zui)高(gao)可(ke)達30萬(wan)元(yuan)。與大(da)(da)行(xing)(xing)(xing)相比，地方銀行(xing)(xing)(xing)在信(xin)用貸(dai)(dai)放款(kuan)(kuan)金額(e)上明顯高(gao)于大(da)(da)行(xing)(xing)(xing)，例如中原(yuan)銀行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)(ge)人(ren)綜(zong)合(he)消費貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)單筆(bi)(bi)金額(e)最(zui)(zui)高(gao)可(ke)達1000萬(wan)元(yuan)。

　　業內人士表示，今年有人在以(yi)(yi)“消(xiao)費(fei)(fei)貸”之名行(xing)“房(fang)貸”之實。記者在采訪中了(le)解(jie)到(dao)，50萬(wan)元(yuan)以(yi)(yi)上的消(xiao)費(fei)(fei)貸還需受托支付，而50萬(wan)元(yuan)以(yi)(yi)下的信用(yong)貸款則無需抵押(ya)擔保，一(yi)旦(dan)授信成(cheng)功，即(ji)可直接打入客戶賬(zhang)戶。銀行(xing)對于貸款的實際流向(xiang)監測(ce)確實存在一(yi)定難(nan)度。

　　而這種(zhong)“挪(nuo)用(yong)消費(fei)貸”的行(xing)為(wei)也引起了監(jian)管(guan)層的注意。日前，深(shen)圳(zhen)、北京兩地監(jian)管(guan)機構陸續針(zhen)對(dui)轄區內銀行(xing)發布自查通(tong)知，要求加強個貸用(yong)途管(guan)理，嚴防消費(fei)貸、經(jing)營貸資金(jin)違規(gui)進入樓市。

　　與(yu)此同(tong)時(shi)，個別銀行已下發通知要求縮短消(xiao)費貸最長貸款(kuan)期限。業內人士(shi)分析(xi)稱，此舉是為(wei)了(le)避免大規(gui)模的(de)消(xiao)費貸流(liu)向房地產(chan)市場， 成為(wei)“變(bian)相”的(de)首付貸。

　　發展個貸是

　　銀行轉型升級的重要方向

　　對于消費貸(dai)的(de)(de)(de)未來，熊啟躍認為，從發達國(guo)家(jia)經驗看，個(ge)(ge)人(ren)貸(dai)款(kuan)(kuan)是(shi)利(li)率市(shi)場化條件下商(shang)業銀(yin)行(xing)獲得穩定(ding)息差(cha)水平的(de)(de)(de)重要(yao)資產類型(xing)，按揭貸(dai)款(kuan)(kuan)是(shi)個(ge)(ge)人(ren)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)最主要(yao)構成，占比約(yue)在(zai)(zai)50%。與國(guo)際(ji)領先銀(yin)行(xing)相(xiang)比，我國(guo)銀(yin)行(xing)業個(ge)(ge)人(ren)貸(dai)款(kuan)(kuan)占比和個(ge)(ge)人(ren)貸(dai)款(kuan)(kuan)定(ding)價仍有(you)一定(ding)的(de)(de)(de)上浮空間，發展(zhan)個(ge)(ge)人(ren)貸(dai)款(kuan)(kuan)應成為未來銀(yin)行(xing)業轉型(xing)升級的(de)(de)(de)重要(yao)方(fang)向。“但是(shi)當前(qian)，國(guo)內個(ge)(ge)人(ren)貸(dai)款(kuan)(kuan)規模增速過(guo)快，銀(yin)行(xing)存(cun)在(zai)(zai)集中配置個(ge)(ge)人(ren)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)羊群行(xing)為。大量資金涌入個(ge)(ge)貸(dai)市(shi)場，不排除存(cun)在(zai)(zai)改變(bian)貸(dai)款(kuan)(kuan)用途的(de)(de)(de)違規行(xing)為，這(zhe)顯然(ran)不利(li)于個(ge)(ge)貸(dai)市(shi)場整體的(de)(de)(de)健康(kang)發展(zhan)。”他表(biao)示。

　　中國人(ren)民大學(xue)重陽金(jin)(jin)融(rong)研究院客座研究員董(dong)希淼在接受《經濟參考報》記者采訪時表示(shi)，監管層對投機(ji)性(xing)購房的金(jin)(jin)融(rong)需求仍需持續(xu)密切(qie)關注和嚴(yan)控。銀行也應持續(xu)打擊(ji)投資性(xing)需求，切(qie)斷這方面(mian)的金(jin)(jin)融(rong)供(gong)給(gei)。

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