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　　■見習記者 劉 萌

　　近日(ri)，有(you)市民向《證券日(ri)報》記(ji)者反映(ying)，其收到(dao)銀行短信(xin)，要求將(jiang)此前(qian)辦(ban)理的一筆信(xin)用(yong)貸的消費憑證補(bu)交銀行，并告知如果發現將(jiang)貸款(kuan)(kuan)用(yong)于購房等投資領域(yu)，或(huo)未補(bu)交發票、合同等證明信(xin)息，則須(xu)一次性還清該筆貸款(kuan)(kuan)。

　　針對此現象，《證(zheng)券日報》記(ji)者近日咨詢(xun)暗訪(fang)了(le)多(duo)(duo)(duo)家銀(yin)(yin)行的個貸(dai)(dai)部門以及多(duo)(duo)(duo)家貸(dai)(dai)款(kuan)融資公司，除了(le)上述補(bu)交消費憑證(zheng)等(deng)舉措(cuo)，多(duo)(duo)(duo)家銀(yin)(yin)行對于(yu)新(xin)增信用貸(dai)(dai)、消費貸(dai)(dai)等(deng)申(shen)請也加(jia)強(qiang)了(le)風控(kong)。不過，由于(yu)各(ge)個銀(yin)(yin)行風險控(kong)制(zhi)措(cuo)施不一(yi)樣，并沒有(you)統一(yi)的政策，有(you)銀(yin)(yin)行職員表(biao)示(shi)，執行起來難度較大(da)。另(ling)有(you)部分貸(dai)(dai)款(kuan)融資公司表(biao)示(shi)可提供發票、合同等(deng)一(yi)條(tiao)龍服務，不必擔心監(jian)管加(jia)強(qiang)。

　　嚴控消費貸流向

　　銀行催交消費憑證

　　近日(ri)(ri)，某股份制銀行(xing)的(de)客戶(hu)向(xiang)《證券日(ri)(ri)報》記(ji)者反(fan)映，她收到了銀行(xing)的(de)短(duan)信“尊敬(jing)的(de)客戶(hu)，感謝您辦理我(wo)行(xing)**貸業務，為(wei)持續追蹤資金使用情況，現需(xu)您上傳相關消費憑(ping)證，請于2017年11月(yue)30日(ri)(ri)前通過我(wo)行(xing)信用卡網站完成憑(ping)證上傳。”

　　還(huan)有辦過消費貸(dai)的市(shi)民向(xiang)本報記者反映，接到(dao)銀行(xing)電話，提(ti)(ti)醒如果(guo)貸(dai)款用于(yu)購房、炒股等(deng)投資，必須馬上(shang)還(huan)清。據該市(shi)民反映，她在上(shang)半年申請了30萬元的消費貸(dai)款用于(yu)裝修(xiu)，當時已經提(ti)(ti)交了發票(piao)、合同等(deng)證明(ming)材(cai)料(liao)，不知道(dao)為(wei)何現在又接到(dao)了提(ti)(ti)醒電話。

　　事實(shi)上(shang)，近兩個月以來，全國各(ge)地(di)針對銀行個人消(xiao)費貸的排查工(gong)作已經大(da)規模展開，銀監(jian)會等監(jian)管(guan)部(bu)門采取了(le)一系列措施嚴格監(jian)控消(xiao)費貸等資金(jin)流(liu)入房地(di)產。

　　住建部也(ye)于上周五宣布，會同人民(min)銀行、銀監會聯合部署規范購房(fang)(fang)(fang)融資(zi)行為，加強房(fang)(fang)(fang)地產領域反洗錢工作。除(chu)了(le)嚴禁(jin)首(shou)付貸(dai)之外，還將強化對個人綜合消費貸(dai)款(kuan)、經營(ying)性貸(dai)款(kuan)、信用卡透支(zhi)等業務的額度(du)和資(zi)金流向管理，嚴禁(jin)資(zi)金挪用于購房(fang)(fang)(fang)。

　　某國(guo)有大行(xing)北京某支行(xing)的(de)個貸經理告訴(su)《證(zheng)券日報》記(ji)者(zhe)，“一直以來(lai)，客戶在申請消費(fei)(fei)貸時都需(xu)要填寫(xie)貸款用途，并(bing)提交相(xiang)應的(de)發票(piao)、合同(tong)、轉賬憑證(zheng)等證(zheng)明(ming)材料(liao)，不過(guo)，有個別時期，可能執(zhi)行(xing)的(de)并(bing)不嚴格。另(ling)有部分(fen)銀(yin)行(xing)是要求客戶在銀(yin)行(xing)放款后提供消費(fei)(fei)憑證(zheng)，并(bing)沒有具體的(de)時間限制，所(suo)以才造成部分(fen)客戶的(de)消費(fei)(fei)證(zheng)明(ming)材料(liao)缺(que)失。”

　　除(chu)了補交消費(fei)(fei)證(zheng)明材(cai)料，抽查也是銀行(xing)(xing)采(cai)取的(de)方式(shi)之(zhi)一。某(mou)股份(fen)制銀行(xing)(xing)的(de)工(gong)作人員表示，對(dui)于消費(fei)(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)，貸(dai)(dai)后(hou)部門還會通過抽查走訪(fang)的(de)方式(shi)對(dui)貸(dai)(dai)款(kuan)資金使用情況(kuang)進(jin)行(xing)(xing)貸(dai)(dai)后(hou)檢查，如果抽查對(dui)象對(dui)貸(dai)(dai)款(kuan)消費(fei)(fei)用途(tu)不能提供(gong)合理說法(fa)，就(jiu)有可能提前收回貸(dai)(dai)款(kuan)。

　　不過，在《證券日(ri)報》記者咨詢走訪過程中，也有部分銀行表示，沒有接到通(tong)知(zhi)(zhi)要(yao)求客戶補交發票、合(he)同等材料，一切以總(zong)行通(tong)知(zhi)(zhi)為準。

　　而對于補交消(xiao)費憑(ping)證的(de)(de)時(shi)間期(qi)限，各個銀行(xing)的(de)(de)執(zhi)行(xing)情(qing)況則不太一致。北京地區某(mou)股(gu)份制銀行(xing)的(de)(de)個貸經理表示，按(an)照規定，客戶需要在銀行(xing)放款(kuan)一個月之內(nei)提(ti)供(gong)消(xiao)費合同，提(ti)交發(fa)票的(de)(de)時(shi)間可適當延期(qi)，但不會超過兩個月。

　　《證券日報》記者暗訪的(de)某城(cheng)商行(xing)執行(xing)情(qing)(qing)(qing)況則相對(dui)寬(kuan)松，個貸經理(li)表示，“對(dui)于補交的(de)消費憑證，并沒(mei)有(you)嚴格的(de)時間限制，按(an)照目前的(de)情(qing)(qing)(qing)況，在本(ben)年度內即(ji)可，如果情(qing)(qing)(qing)況特(te)殊，可向銀(yin)行(xing)說(shuo)明(ming)具體(ti)情(qing)(qing)(qing)況。”

　　某國有(you)大行(xing)的工作人員表示，有(you)些信用貸是以消費(fei)分(fen)期的形式貸的，征信上只顯示你辦了一張信用卡(ka)(ka)，逐一補交消費(fei)憑證(zheng)，執行(xing)起來(lai)難度(du)很大。目前我(wo)行(xing)有(you)提醒部分(fen)信用卡(ka)(ka)透(tou)支超過10萬的客戶(hu)還(huan)清貸款(kuan)，避免影響后續其他貸款(kuan)。

　　擔保融資公司表示

　　可提供發票、合同

　　在強監(jian)管(guan)下，銀行消費(fei)貸進入樓市雖然遭遇封堵(du)，但是仍有擔保融資公司在推(tui)銷貸款(kuan)產(chan)品，并宣稱可(ke)提供(gong)發票、合同等一系列消費(fei)憑證(zheng)規避監(jian)管(guan)。

　　近日，《證券日報》記者接到了幾家擔保融資(zi)公司(si)的(de)電(dian)話，稱可(ke)(ke)以幫客戶申請銀(yin)行貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，有(you)信用貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，有(you)抵(di)(di)(di)押(ya)(ya)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，不用提供貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)用途，可(ke)(ke)以用于買房(fang)。抵(di)(di)(di)押(ya)(ya)消費貸(dai)(dai)(dai)的(de)年(nian)化(hua)利(li)率在(zai)(zai)5.39%左(zuo)(zuo)右(you)，最(zui)長(chang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)年(nian)限一般(ban)(ban)為(wei)10年(nian)；抵(di)(di)(di)押(ya)(ya)經營貸(dai)(dai)(dai)的(de)年(nian)化(hua)利(li)率在(zai)(zai)7.35%左(zuo)(zuo)右(you)，根(gen)據抵(di)(di)(di)押(ya)(ya)房(fang)產的(de)評估(gu)價，最(zui)高(gao)可(ke)(ke)貸(dai)(dai)(dai)1500萬元，最(zui)長(chang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)年(nian)限可(ke)(ke)達25年(nian)；無抵(di)(di)(di)押(ya)(ya)消費貸(dai)(dai)(dai)年(nian)化(hua)利(li)率在(zai)(zai)7%左(zuo)(zuo)右(you)，最(zui)長(chang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)年(nian)限一般(ban)(ban)不超(chao)過3年(nian)，每筆(bi)最(zui)高(gao)可(ke)(ke)貸(dai)(dai)(dai)30萬元。

　　按(an)照這些(xie)擔保融資公司的(de)說(shuo)法，每筆(bi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)都需要繳納(na)一定(ding)金額的(de)手續(xu)費(fei)，而(er)這些(xie)手續(xu)費(fei)相當于(yu)購買(mai)了發(fa)票(piao)、合同等消費(fei)憑證(zheng)，使每筆(bi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)材料(liao)齊全。多(duo)家公司宣稱(cheng)可以(yi)提供購車、裝修等多(duo)類消費(fei)憑證(zheng)供客戶(hu)選(xuan)擇(ze)。如果客戶(hu)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)資金是(shi)用于(yu)買(mai)房，還會教貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人消費(fei)貸(dai)(dai)放款(kuan)(kuan)(kuan)后不提款(kuan)(kuan)(kuan)，利用和按(an)揭(jie)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)批(pi)貸(dai)(dai)、放款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)時間差來避免個人名下(xia)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)對按(an)揭(jie)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度的(de)影響(xiang)。

　　《證券日報》記(ji)者暗訪咨詢(xun)的(de)(de)(de)多家擔(dan)保融(rong)資公司，上述手續費一(yi)般(ban)為貸(dai)款(kuan)金額的(de)(de)(de)1.5%-2%之間，最低為1%，最高(gao)(gao)為5%。一(yi)般(ban)抵(di)押貸(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)手續費相對較低，無抵(di)押的(de)(de)(de)信用貸(dai)款(kuan)手續較高(gao)(gao)。

　　按照擔保融資公司的(de)(de)邏輯，不(bu)管(guan)(guan)多嚴厲(li)的(de)(de)監管(guan)(guan)，最后都只是提高購(gou)房者的(de)(de)成本(ben)而(er)已，目(mu)前市場上為(wei)規避監管(guan)(guan)政策都已經形成非常成熟(shu)嚴謹的(de)(de)產(chan)業鏈，客戶有(you)需(xu)求就能提供服務。