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年(nian)末(mo)沖時點疊加(jia)金融去(qu)杠(gang)桿、打擊同業(ye)(ye)套利，過于依賴(lai)同業(ye)(ye)負債的(de)中小銀行(xing)(xing)年(nian)末(mo)攬儲壓力(li)大于往年(nian)。某(mou)股份銀行(xing)(xing)對公業(ye)(ye)務(wu)工作人員告(gao)訴中國證券報(bao)記者，其所在支(zhi)行(xing)(xing)銀行(xing)(xing)存款(kuan)任(ren)務(wu)指標(biao)明顯(xian)加(jia)碼(ma)。支(zhi)行(xing)(xing)存款(kuan)任(ren)務(wu)指標(biao)是去(qu)年(nian)的(de)兩(liang)倍多(duo)，對公個(ge)人存款(kuan)任(ren)務(wu)指標(biao)起碼(ma)比去(qu)年(nian)提(ti)高(gao)逾(yu)兩(liang)成。

　　另(ling)一銀行(xing)業務人員透露，其所在(zai)銀行(xing)已定好存款考核任務數。如(ru)果(guo)不能(neng)完成，將(jiang)影響排(pai)名(ming)和收(shou)入，排(pai)名(ming)末位將(jiang)面臨淘汰(tai)。

　　分析人士認為(wei)，發(fa)行產(chan)品吸納(na)資(zi)金越(yue)來(lai)越(yue)難，只(zhi)有(you)(you)極(ji)少數極(ji)度缺錢的銀(yin)(yin)行會(hui)發(fa)行短期(qi)高收益理(li)財產(chan)品來(lai)沖時點。在目前(qian)監管態勢下，要實(shi)現資(zi)產(chan)規模穩定增(zeng)長(chang)，存(cun)款增(zeng)長(chang)顯得尤為(wei)重要。部分股份制銀(yin)(yin)行基本戶底子薄，對公方面存(cun)款壓(ya)力大，另有(you)(you)一(yi)些股份制銀(yin)(yin)行也在集中發(fa)力個人業務。

　　攬儲壓力大

　　“除考核日(ri)均存款外(wai)，我們行(xing)每個季度末(mo)都有攬儲任(ren)務，年(nian)末(mo)沖時點，任(ren)務壓力更大(da)，這個月開始我們都在(zai)忙著跟客戶(hu)要錢。”廣東某(mou)股份制銀行(xing)對公(gong)信貸人員告訴中國證(zheng)券(quan)報記者(zhe)，“今年(nian)考核數已經(jing)定了，完不成肯(ken)定影響排(pai)(pai)名和(he)收(shou)入。現在(zai)聽說，排(pai)(pai)名末(mo)位會面(mian)臨淘汰，大(da)家壓力都挺(ting)大(da)的。”

　　另(ling)一家(jia)股份制(zhi)銀行(xing)(xing)(xing)深圳地區支行(xing)(xing)(xing)對(dui)公團隊負(fu)責人(ren)告訴中(zhong)國(guo)證(zheng)券報(bao)記者，一般到季(ji)末(mo)或(huo)年(nian)末(mo)，銀行(xing)(xing)(xing)會(hui)有存(cun)(cun)貸比等(deng)流動性監測指標，因此(ci)會(hui)搶(qiang)占存(cun)(cun)款市(shi)場(chang)。“現(xian)在很多銀行(xing)(xing)(xing)除沖時點(dian)外(wai)，還要(yao)考核(he)日(ri)均存(cun)(cun)款量(liang)。比如(ru)我(wo)們行(xing)(xing)(xing)，年(nian)末(mo)沖時點(dian)壓力不大(da)，但要(yao)為明年(nian)‘開(kai)門紅(hong)’提前拉客戶。”這位負(fu)責人(ren)介紹，“加(jia)上今(jin)年(nian)以來銀行(xing)(xing)(xing)負(fu)債(zhai)端利率不斷攀高(gao)，個人(ren)和機構(gou)存(cun)(cun)款成本相對(dui)較低，行(xing)(xing)(xing)內(nei)下達的存(cun)(cun)款指標明顯加(jia)碼不少。”

　　這位(wei)負責人(ren)透露(lu)：“存款在業績考核中的(de)比重明顯提高。在我們行(xing)，如(ru)果放出去的(de)貸款的(de)利(li)率沒(mei)有在基準利(li)率之上上浮30%，會要(yao)求你再配一筆是貸款規模40%的(de)存款，否則，信貸人(ren)員拿不到相(xiang)應(ying)費用(yong)。”

　　中誠(cheng)信(xin)國際金(jin)融機構部總經理(li)白巖表示，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業年底存(cun)款(kuan)(kuan)問(wen)題一(yi)直存(cun)在，近年來(lai)受(shou)宏觀經濟增速放緩影響，很(hen)多企業資金(jin)比較(jiao)(jiao)(jiao)緊張，整體企業存(cun)款(kuan)(kuan)增長較(jiao)(jiao)(jiao)乏力(li)。“一(yi)般來(lai)說，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)網點較(jiao)(jiao)(jiao)多、儲(chu)蓄存(cun)款(kuan)(kuan)占比高(gao)，通(tong)常存(cun)款(kuan)(kuan)穩(wen)(wen)定(ding)性更好(hao)(hao)，攬儲(chu)壓(ya)力(li)就相(xiang)(xiang)對(dui)小(xiao)一(yi)些。從報表看，大型國有銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)網點相(xiang)(xiang)對(dui)多，個人客戶(hu)(hu)基(ji)(ji)礎相(xiang)(xiang)對(dui)好(hao)(hao)，存(cun)款(kuan)(kuan)穩(wen)(wen)定(ding)性相(xiang)(xiang)對(dui)較(jiao)(jiao)(jiao)好(hao)(hao)；農(nong)商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)在農(nong)村區(qu)域分布廣、個人客戶(hu)(hu)基(ji)(ji)礎更加扎實，存(cun)款(kuan)(kuan)通(tong)常比較(jiao)(jiao)(jiao)穩(wen)(wen)定(ding)；股份行(xing)(xing)(xing)(xing)和(he)城商行(xing)(xing)(xing)(xing)存(cun)款(kuan)(kuan)穩(wen)(wen)定(ding)性相(xiang)(xiang)對(dui)較(jiao)(jiao)(jiao)差。”

　　白巖表示，去年(nian)以(yi)來，監管部門加(jia)強(qiang)了對同(tong)業和(he)投資(zi)(zi)業務(wu)的(de)管理(li)，要求同(tong)業負(fu)債(zhai)在(zai)總負(fu)債(zhai)中的(de)占比保(bao)持1/3以(yi)下。市場資(zi)(zi)金價格提(ti)升以(yi)及貨基新政推出導致很多機構（特別(bie)是外(wai)部級別(bie)在(zai)AA+以(yi)下的(de)機構）減(jian)少(shao)非存款類金融機構存款吸收，表外(wai)的(de)理(li)財產(chan)品被(bei)納(na)入(ru)考(kao)核(he)，因此(ci)規模增(zeng)長受到(dao)一定限制。表內的(de)理(li)財產(chan)品受到(dao)風險計提(ti)的(de)影響(xiang)，本身規模也很有限。這些均加(jia)劇今年(nian)年(nian)末銀行攬(lan)儲(chu)壓力。

　　理財“退熱” 存款受捧

　　某(mou)股(gu)份(fen)制(zhi)券(quan)商分析(xi)師表(biao)示：“此前，發(fa)行理財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)是最方(fang)便的攬儲方(fang)式。特別(bie)對(dui)中(zhong)小銀行來(lai)說，其網點(dian)基礎數量相對(dui)較少，理財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)可(ke)跨區域、跨省(sheng)份(fen)、跨市場(chang)吸納資金。但是，在金融去杠桿(gan)、加強(qiang)同業(ye)監管態勢下，一方(fang)面(mian)，理財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)余額同比增(zeng)速不(bu)斷降低(di)；另一方(fang)面(mian)，收(shou)益率雖然受市場(chang)利(li)率中(zhong)樞上升(sheng)影響繼續抬升(sheng)，但由于‘出表(biao)’受限，上升(sheng)幅度逐(zhu)步收(shou)窄，依靠發(fa)行理財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)吸納資金的路徑越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)艱難。”

　　數據顯(xian)示，截至(zhi)8月末(mo)，理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)余額同比增(zeng)速降(jiang)至(zhi)6.5%，較去年(nian)同期(qi)下(xia)降(jiang)27個百分(fen)點(dian)，已連續七個月下(xia)降(jiang)，其中(zhong)同業理財(cai)(cai)今年(nian)以來累(lei)計減少2.2萬億元。在收(shou)益率(lv)方面(mian)，融(rong)360監(jian)測最(zui)新(xin)發布的(de)數據顯(xian)示，10月銀行理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)平均預期(qi)年(nian)化(hua)收(shou)益率(lv)為4.63%，較9月僅上升0.02個百分(fen)點(dian)。

　　“不排除一些中小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)由于年末沖時點壓力，發行(xing)(xing)短期高收益(yi)產品應付流動性(xing)監測。”穆迪分析師徐晶表示(shi)，“從目前看(kan)，伴隨銀(yin)(yin)行(xing)(xing)理財(cai)監管(guan)(guan)套利空間減小、監管(guan)(guan)趨嚴使(shi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對批(pi)發融資依賴(lai)性(xing)逐漸降(jiang)低，加上原有網點劣勢，中小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)面臨的攬儲壓力的確比(bi)較大(da)。這種情況下，有關部門也(ye)在采取措施(shi)緩解(jie)這些銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的流動性(xing)緊張(zhang)。”

　　白巖認(ren)為(wei)，“在當前監管(guan)態勢下，要(yao)實現資產規模穩定(ding)增長(chang)，存(cun)款增長(chang)顯得尤為(wei)重要(yao)。”

　　國泰君安分析師王劍表(biao)示，在(zai)全行(xing)(xing)(xing)業存(cun)款(kuan)增(zeng)速（增(zeng)量(liang)(liang)）下降背景(jing)下，大型銀(yin)行(xing)(xing)(xing)存(cun)款(kuan)市占率卻(que)上升(sheng)，得到更多的(de)(de)(de)存(cun)款(kuan)增(zeng)量(liang)(liang)，在(zai)對公存(cun)款(kuan)方面(mian)的(de)(de)(de)表(biao)現尤(you)為(wei)突出。在(zai)M2派生(sheng)渠(qu)道回(hui)歸為(wei)信貸的(de)(de)(de)背景(jing)下，爭取企業基(ji)本戶(hu)成(cheng)為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)“拉存(cun)款(kuan)”的(de)(de)(de)利(li)器，但(dan)是，這并(bing)非(fei)一(yi)日之功(gong)，而是長期(qi)為(wei)客戶(hu)提供各種產品與服務，最(zui)終積累下來(lai)的(de)(de)(de)結果。在(zai)基(ji)本戶(hu)方面(mian)，大型銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、城商(shang)行(xing)(xing)(xing)、農(nong)商(shang)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)優勢最(zui)為(wei)明顯(xian)，一(yi)些股(gu)份銀(yin)行(xing)(xing)(xing)基(ji)本戶(hu)底子薄，存(cun)款(kuan)壓力大，尤(you)其在(zai)前幾年沒(mei)有在(zai)耕耘基(ji)本戶(hu)方面(mian)花費(fei)太(tai)多時(shi)間和精力的(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，將(jiang)面(mian)臨存(cun)款(kuan)的(de)(de)(de)慘烈競爭。

　　“目前，很多股份(fen)制(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)都在發(fa)力個人(ren)(ren)信(xin)用(yong)(yong)卡業(ye)務，加大(da)一(yi)線人(ren)(ren)員(yuan)信(xin)用(yong)(yong)卡發(fa)卡考核(he)。一(yi)是信(xin)用(yong)(yong)卡戶(hu)(hu)均存款比較高，二是夯(hang)實客戶(hu)(hu)基礎(chu)有(you)利于銀(yin)(yin)(yin)行(xing)個人(ren)(ren)業(ye)務拓展。個人(ren)(ren)客戶(hu)(hu)使用(yong)(yong)的(de)(de)產品越多，跟銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)黏度就(jiu)越高，信(xin)用(yong)(yong)卡的(de)(de)發(fa)行(xing)有(you)利于拓展客戶(hu)(hu)數量。”一(yi)位股份(fen)制(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)人(ren)(ren)士告(gao)訴中國(guo)證券報記者。

　　縮表或持續

　　徐晶說，攬儲主要是(shi)在(zai)關鍵(jian)時(shi)點應(ying)對流動(dong)性趨緊的壓(ya)力(li)。從(cong)中(zhong)(zhong)長期看，在(zai)傳(chuan)統負(fu)(fu)債來源有(you)限的情況下，一(yi)些中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)通過主動(dong)擴(kuo)張同(tong)業(ye)(ye)負(fu)(fu)債（包括發行(xing)(xing)同(tong)業(ye)(ye)存(cun)單），實現彎道超車，快速擴(kuo)大(da)資產(chan)負(fu)(fu)債表(biao)。“伴隨監管(guan)加強，中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)擴(kuo)表(biao)沖(chong)動(dong)被抑制(zhi)，銀(yin)行(xing)(xing)資產(chan)擴(kuo)張速度明顯變慢。此前(qian)過多依賴(lai)批發融資進行(xing)(xing)負(fu)(fu)債擴(kuo)張的中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)，如果(guo)進一(yi)步受到監管(guan)制(zhi)約，那只能調整資產(chan)負(fu)(fu)債結構(gou)，遏制(zhi)擴(kuo)張沖(chong)動(dong)，甚至縮表(biao)。”

　　廣(guang)發證券(quan)人士表(biao)示，2017年開(kai)(kai)始MPA考(kao)(kao)核(he)(he)進(jin)入實質性考(kao)(kao)核(he)(he)階(jie)段(duan)，管(guan)理層(ceng)從(cong)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)和負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)兩端(duan)對(dui)中(zhong)小銀(yin)(yin)(yin)行(xing)快速(su)擴張進(jin)行(xing)約束。資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)端(duan)通(tong)過(guo)(guo)宏觀(guan)審(shen)慎資(zi)(zi)(zi)本(ben)充足率約束銀(yin)(yin)(yin)行(xing)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)端(duan)（廣(guang)義信貸增速(su)），將銀(yin)(yin)(yin)行(xing)表(biao)外理財(cai)納入考(kao)(kao)核(he)(he)體系。實現銀(yin)(yin)(yin)行(xing)廣(guang)義資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)全口徑監管(guan)。負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)端(duan)通(tong)過(guo)(guo)考(kao)(kao)核(he)(he)同(tong)業負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)占總(zong)負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)的(de)比重，去約束中(zhong)小銀(yin)(yin)(yin)行(xing)依賴同(tong)業負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)支撐資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)規模的(de)快速(su)增長的(de)模式，從(cong)2018年1月1日開(kai)(kai)始將應(ying)付債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券(quan)科目下的(de)同(tong)業存單(dan)納入同(tong)業負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)考(kao)(kao)核(he)(he)。資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)、負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)兩端(duan)同(tong)時約束，對(dui)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)表(biao)擴張構(gou)成一定(ding)影響(xiang)，中(zhong)小銀(yin)(yin)(yin)行(xing)開(kai)(kai)始調整資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)結構(gou)，資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)增速(su)開(kai)(kai)始放(fang)緩，部(bu)分銀(yin)(yin)(yin)行(xing)開(kai)(kai)始收縮(suo)同(tong)業負(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)進(jin)而(er)帶來(lai)縮(suo)表(biao)。

　　隨著2017年上半年各家銀(yin)行對(dui)資產(chan)負(fu)債(zhai)結構的積(ji)極(ji)調整，大(da)部(bu)分上市(shi)銀(yin)行基(ji)本符合監管要(yao)求，同業收縮邊際變化(hua)和影響(xiang)最(zui)大(da)的階段已基(ji)本結束(shu)，后續(xu)即使去杠桿(gan)政策繼續(xu)推(tui)進，影響(xiang)可能也不會(hui)像今年二(er)季度這么大(da)。

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