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　　新京報漫畫/陳冬

　　無(wu)論中央政府還是地(di)方政府都應(ying)正視(shi)網(wang)絡小(xiao)(xiao)貸存在的問題，出臺(tai)監(jian)管政策(ce)既要(yao)考慮(lv)遏制網(wang)絡小(xiao)(xiao)貸的混亂(luan)無(wu)序行為，又(you)要(yao)考慮(lv)網(wang)絡小(xiao)(xiao)貸對社(she)會積(ji)極作用(yong)的一面。

　　最近，監(jian)管(guan)機構(gou)對P2P網(wang)貸平臺(tai)清理基本就緒(xu)、對其(qi)即將納入有效法治(zhi)監(jian)管(guan)軌道之后，將重點監(jian)管(guan)矛頭劍(jian)指網(wang)絡小貸，其(qi)實質也是對網(wang)絡現金貸監(jian)管(guan)的升(sheng)級(ji)。

　　三個原因：在創新與規范間重塑業態

　　事(shi)實(shi)上，對網(wang)絡小貸的清理(li)是促(cu)使業態(tai)規范(fan)化的必(bi)然過程(cheng)。

　　首先，由于網絡小貸擁有(you)正(zheng)規經(jing)營牌照(zhao)較少，網貸經(jing)營多處于混亂無序狀態(tai)。截至11月19日(ri)(ri)，在運(yun)營的(de)現金貸平臺2693家。“第一消費金融”發布的(de)不完全統計數據顯示，截至今年11月6日(ri)(ri)，市(shi)場上有(you)網絡小貸牌照(zhao)242張。這表明，目(mu)前尚有(you)91%數量的(de)現金貸平臺游離(li)在灰(hui)色地帶。

　　另(ling)外，目前許多頭(tou)部(bu)現金貸(dai)(dai)(dai)(dai)企業，正是依據(ju)網絡小貸(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)牌照開展現金貸(dai)(dai)(dai)(dai)業務。隨著大數(shu)據(ju)風控手(shou)段的(de)(de)采用和效率(lv)的(de)(de)提升，客戶量(liang)急速增長，影(ying)響面(mian)急劇擴大。加之(zhi)現金貸(dai)(dai)(dai)(dai)額(e)度普(pu)遍偏小，由(you)以(yi)(yi)往的(de)(de)以(yi)(yi)萬為(wei)(wei)單(dan)位下降至(zhi)以(yi)(yi)千甚(shen)至(zhi)以(yi)(yi)百為(wei)(wei)單(dan)位，且不(bu)需(xu)真實(shi)的(de)(de)交(jiao)易作為(wei)(wei)基礎(chu)，只能通過高利(li)率(lv)來(lai)覆(fu)蓋高企的(de)(de)壞(huai)賬率(lv)，直接突破了36%的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款利(li)率(lv)上(shang)限。在這樣的(de)(de)情況下，互聯網金融原本的(de)(de)服務實(shi)體經濟的(de)(de)普(pu)惠功能被(bei)迫歪曲(qu)了。

　　最后，不(bu)(bu)少(shao)地方金融監管部門審批的(de)網絡小貸(dai)有名(ming)無(wu)實，領取了經營牌照之后，并沒有真正開展(zhan)業(ye)務(wu)；不(bu)(bu)少(shao)公(gong)司企圖(tu)通過轉讓或買賣的(de)形(xing)式轉給其他無(wu)正規經營牌照而實質(zhi)已在開展(zhan)網絡小貸(dai)業(ye)務(wu)的(de)公(gong)司。

　　盡管如(ru)此，但(dan)網絡小貸(dai)的出(chu)現依然具有社會意(yi)義。一(yi)方(fang)面(mian)，因民間金(jin)融長期被(bei)壓抑(yi)，缺乏向社會弱勢群體(ti)提供消(xiao)費層面(mian)放貸(dai)的金(jin)融機構。另一(yi)方(fang)面(mian)，問題頻(pin)出(chu)是市場發(fa)展(zhan)初(chu)期的業態表征，監管需(xu)要在(zai)創新與規(gui)范之間權宜。

　　四個問題：保持監管政策一致性

　　基于此(ci)，筆(bi)者認為對(dui)網絡小貸的監(jian)管(guan)應注意以(yi)下幾個方面(mian)：

　　第(di)一，保(bao)持(chi)(chi)地(di)方(fang)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)與(yu)(yu)(yu)中央(yang)(yang)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)監(jian)管(guan)(guan)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)策一致(zhi)性(xing)。當前，中央(yang)(yang)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)審批(pi)謹慎、發(fa)放牌照(zhao)較(jiao)嚴，而地(di)方(fang)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)金融監(jian)管(guan)(guan)部門從解決地(di)方(fang)金融弱勢(shi)群(qun)體(ti)需(xu)(xu)要出(chu)發(fa)，審批(pi)相對寬松(song)，以(yi)至一些(xie)持(chi)(chi)牌公司并沒有開展實質性(xing)業務經營。這就需(xu)(xu)要調動中央(yang)(yang)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)與(yu)(yu)(yu)地(di)方(fang)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)積極性(xing)，以(yi)便形成監(jian)管(guan)(guan)合力(li)。同(tong)時(shi)，地(di)方(fang)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)審批(pi)應出(chu)臺(tai)(tai)相應配套措施，使機構審批(pi)與(yu)(yu)(yu)監(jian)管(guan)(guan)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)策出(chu)臺(tai)(tai)同(tong)步，消除監(jian)管(guan)(guan)滯后。

　　第(di)二(er)，統(tong)(tong)(tong)一準(zhun)(zhun)入與退出標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)。目前，中央政府(fu)(fu)審批嚴格，地(di)方政府(fu)(fu)在網(wang)(wang)絡(luo)小(xiao)貸公司(si)發起、成立由各地(di)方監管部門審批，存(cun)(cun)在準(zhun)(zhun)入門檻低、標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)不統(tong)(tong)(tong)一等問題(ti)；且存(cun)(cun)在重(zhong)批輕監管傾向，尤其各地(di)政府(fu)(fu)也缺乏統(tong)(tong)(tong)一行業準(zhun)(zhun)入、業務等監管標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)。監管滯(zhi)后(hou)，致使網(wang)(wang)絡(luo)小(xiao)貸陷入一種盲目擴張傾向。為此，在網(wang)(wang)絡(luo)小(xiao)貸監管上，應保(bao)持中央與地(di)方在審批上的統(tong)(tong)(tong)一標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，消除“全(quan)國糧票(piao)”與“地(di)方糧票(piao)”并軌現(xian)象再發生(sheng)。

　　第三，解決(jue)(jue)好有牌(pai)(pai)照(zhao)(zhao)不經營與無牌(pai)(pai)照(zhao)(zhao)違規(gui)經營的(de)問題。當前，一(yi)些持(chi)牌(pai)(pai)企業聽到嚴監管(guan)(guan)消息(xi)后(hou)，就對手中牌(pai)(pai)照(zhao)(zhao)意欲待價而沽，這(zhe)是一(yi)個危險信號(hao)：經營牌(pai)(pai)照(zhao)(zhao)轉手，或為(wei)非法小(xiao)貸(dai)公司或現金貸(dai)“洗白(bai)”自(zi)身經營提供(gong)條件(jian)。尤其，不少網絡小(xiao)貸(dai)牌(pai)(pai)照(zhao)(zhao)轉手之后(hou)為(wei)跨區域經營的(de)泛濫提供(gong)了溫床，風險由此放大。對此，中央和地方政府應(ying)著力牌(pai)(pai)照(zhao)(zhao)監管(guan)(guan)，將沒有使用的(de)牌(pai)(pai)照(zhao)(zhao)收回或作廢，重新(xin)對領取牌(pai)(pai)照(zhao)(zhao)的(de)公司進行登記，視情況再決(jue)(jue)定是否發放正規(gui)經營牌(pai)(pai)照(zhao)(zhao)。

　　第四(si)，在監(jian)管(guan)上突出引導網絡小(xiao)貸(dai)的普惠性(xing)。網絡小(xiao)貸(dai)是(shi)金(jin)融(rong)(rong)借助互聯(lian)網技術(shu)進行創新(xin)及滿足社會弱勢金(jin)融(rong)(rong)群體消(xiao)費需(xu)要的產(chan)物，有一定必要性(xing)，任何試圖(tu)扼殺網絡小(xiao)貸(dai)的做法(fa)都是(shi)違背金(jin)融(rong)(rong)發展規律的；如果全(quan)部棒(bang)殺，有可能扼殺金(jin)融(rong)(rong)創新(xin)，壓抑民眾正當(dang)的金(jin)融(rong)(rong)消(xiao)費需(xu)求，對我國經濟(ji)企穩回(hui)升不利。

　　我們應正(zheng)視網(wang)絡小(xiao)貸(dai)現(xian)存(cun)的問題，未來出臺監(jian)(jian)管(guan)政策(ce)，既要遏制網(wang)絡小(xiao)貸(dai)的混亂無序(xu)行(xing)為，通過監(jian)(jian)管(guan)措施扭轉不利經營(ying)現(xian)狀；又要考慮網(wang)絡小(xiao)貸(dai)對社會積(ji)極作(zuo)用的一面，不能將網(wang)絡小(xiao)貸(dai)管(guan)死，實(shi)現(xian)專業性、統一性、穿透性監(jian)(jian)管(guan)之目(mu)的，嚴格控制其(qi)非(fei)法(fa)牟取暴利的企圖，確保網(wang)絡小(xiao)貸(dai)可持續(xu)發展，讓其(qi)真正(zheng)造福(fu)于社會和(he)民眾

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