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12月1日(ri)晚(wan)，《關于(yu)規(gui)范(fan)整頓“現(xian)金(jin)貸”業(ye)務(wu)的通知》正式下發，沸沸揚揚的現(xian)金(jin)貸終于(yu)迎來了正式監(jian)管。對此，市場人士解讀雖有不同，但不可否(fou)認的是(shi)，沒有明(ming)確的監(jian)管框(kuang)架(jia)，金(jin)融科技的超速發展容(rong)易失(shi)速。因此，監(jian)管意見的出臺，是(shi)現(xian)金(jin)貸經營(ying)走向正規(gui)化的關鍵一步(bu)。

　　現金(jin)貸(dai)(dai)借鑒于美(mei)國發(fa)薪日(ri)貸(dai)(dai)款（Payday loan），2015年漂洋過海來到中國。由于監管空白，2年多來發(fa)展(zhan)到一(yi)萬億規模(mo)，并出現了(le)趣店、信(xin)而富等多個(ge)赴美(mei)上(shang)市公司，但高利(li)貸(dai)(dai)、暴力催收、壞賬(zhang)風(feng)險等現象(xiang)也(ye)隨之而起，致(zhi)使(shi)現金(jin)貸(dai)(dai)成為眾(zhong)矢之的(de)。

　　對于(yu)金融(rong)科(ke)技的發(fa)展，我國(guo)長期以來遵循“先發(fa)展后規范、再集中整治(zhi)”的思路。一(yi)方面(mian)在于(yu)，互聯網(wang)金融(rong)監管(guan)應(ying)平(ping)衡政(zheng)府(fu)(fu)與市場的關系(xi)，在互聯網(wang)金融(rong)發(fa)展過(guo)程中，政(zheng)府(fu)(fu)應(ying)守住本位(wei)，讓政(zheng)府(fu)(fu)的歸政(zheng)府(fu)(fu)，市場的歸市場，遵循“先發(fa)展后監管(guan)”的市場原則(ze)，能夠(gou)給予(yu)市場主(zhu)體充分(fen)的發(fa)展時間和空間。

　　另(ling)一方面，金(jin)融(rong)監(jian)管難以(yi)跟(gen)上金(jin)融(rong)科技的超(chao)速發展是(shi)既定現實。從(cong)P2P、ICO直(zhi)至此次(ci)現金(jin)貸，均是(shi)先有新興事物的出(chu)現，才(cai)能(neng)夠(gou)有針對性(xing)的跟(gen)進監(jian)管。

　　就新興業態發展(zhan)而言，初期勢必會出現“試錯”過程，這是行業發展(zhan)規(gui)律使然。p2p網絡(luo)借貸、ico、眾籌等都歷經野(ye)蠻生長時(shi)期，惡意(yi)跑路(lu)、籌資騙局等現象時(shi)有發生。伴隨互聯(lian)網金融的繁榮，不法(fa)(fa)分子以(yi)此口號搞起非(fei)法(fa)(fa)集資和詐騙活動也時(shi)有出現。

　　因此，在超(chao)速發(fa)展(zhan)的(de)背景下(xia)，“邊發(fa)展(zhan)邊規范”更有助于金融科技(ji)行(xing)業生態。風(feng)控與(yu)發(fa)展(zhan)并重，便(bian)能形(xing)成既(ji)鼓勵(li)金融創新、又防范和(he)控制(zhi)金融風(feng)險的(de)互聯網金融長效監管機制(zhi)。

　　如何邊(bian)發(fa)展邊(bian)規范呢？

　　筆者(zhe)以為，在現(xian)有監管模式的(de)基礎上，可(ke)以大力發(fa)展(zhan)監管科(ke)技(ji)，采用適(shi)應金融(rong)創新趨(qu)勢的(de)智慧(hui)監管，讓監管科(ke)技(ji)與超速發(fa)展(zhan)的(de)金融(rong)科(ke)技(ji)同步創新。

　　具體而言，監(jian)管(guan)(guan)科技創(chuang)新(xin)可借(jie)鑒(jian)英國(guo)、新(xin)加坡等(deng)國(guo)家實(shi)(shi)行的“監(jian)管(guan)(guan)沙(sha)(sha)箱”機(ji)制。所謂監(jian)管(guan)(guan)沙(sha)(sha)箱，是通過提供一個“縮(suo)小(xiao)版(ban)(ban)”的真實(shi)(shi)市場和“寬松版(ban)(ban)”的監(jian)管(guan)(guan)環境，在保障消費者權益的前提下，鼓(gu)勵金融科技初創(chuang)企業(ye)對(dui)創(chuang)新(xin)的產品、服務、商業(ye)模式和交付機(ji)制進(jin)行大膽(dan)操作(zuo)。金融創(chuang)新(xin)平(ping)臺可自主申請進(jin)入監(jian)管(guan)(guan)沙(sha)(sha)箱，進(jin)行創(chuang)新(xin)實(shi)(shi)驗(yan)，但必須與監(jian)管(guan)(guan)層進(jin)行高頻度交流、信息公開披(pi)露。同(tong)時(shi)，監(jian)管(guan)(guan)者要(yao)對(dui)平(ping)臺提出相應(ying)的標準，對(dui)參與項目的投資(zi)者作(zuo)適當性控制，強化(hua)風險提示(shi)和投資(zi)者教育。

　　今年以來，央行、保監(jian)(jian)會、銀監(jian)(jian)會等國內(nei)金融監(jian)(jian)管(guan)機(ji)構(gou)先后透露(lu)出了(le)對監(jian)(jian)管(guan)沙箱的興趣。

　　監管(guan)沙箱制(zhi)度跳出了傳(chuan)統金(jin)(jin)融(rong)監管(guan)思維，并能夠防止金(jin)(jin)融(rong)創新產品在不成熟的(de)(de)情況下就大肆(si)蔓延。這一(yi)機制(zhi)就是(shi)在創新與監管(guan)之(zhi)間尋求平衡，將(jiang)金(jin)(jin)融(rong)創新活動一(yi)開始就納入包容性監管(guan)環境中，也更利于金(jin)(jin)融(rong)創新的(de)(de)發展。□朱邦(bang)凌

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