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某融(rong)資擔保公司業務員表示(shi)，貸(dai)(dai)款公司以(yi)及(ji)銀行(xing)均面(mian)臨貸(dai)(dai)款總量指(zhi)標和收益率指(zhi)標年度考核，而消(xiao)費貸(dai)(dai)、信用貸(dai)(dai)利率相(xiang)對較高(gao)，對于銀行(xing)的綜(zong)合貢獻度比按揭貸(dai)(dai)款要高(gao)。

　　今(jin)年(nian)9月初，本報關(guan)于《京城樓市(shi)首(shou)付(fu)貸(dai)卷土(tu)重來》的報道引(yin)起了廣泛的關(guan)注，有關(guan)部(bu)門更是“強監管”嚴查消費貸(dai)流(liu)向房地(di)產等違規現象。

　　時隔(ge)3個(ge)月，《證券日報》記者進(jin)行追蹤調查(cha)發現，盡(jin)管(guan)京城(cheng)銀行對各(ge)類消費(fei)貸(dai)的(de)審批和監管(guan)越來(lai)越嚴格(ge)，但(dan)仍(reng)有個(ge)別銀行和擔保融資公司鋌而(er)走險，向購房者推銷(xiao)用(yong)途違(wei)規的(de)消費(fei)貸(dai)、信(xin)用(yong)貸(dai)，消費(fei)貸(dai)違(wei)規進(jin)入樓市(shi)仍(reng)未絕跡。

　　強監管三個月

　　“3·17”最嚴(yan)房貸政策實(shi)施(shi)以(yi)來，購(gou)房人首(shou)付(fu)比例有所提高(gao)，部分(fen)購(gou)房者則(ze)通過申(shen)請(qing)“消費貸”來補充首(shou)付(fu)款(kuan)或購(gou)房款(kuan)。但是，用(yong)消費貸買(mai)房實(shi)際(ji)是一種違規(gui)行為(wei)。各家銀(yin)行的消費貸、信用(yong)貸合同都(dou)根據監管(guan)部門有關(guan)規(gui)定(ding)做(zuo)出表述——“不(bu)得用(yong)于投(tou)資股票、期貨(huo)、債券、房地產(chan)等國家監管(guan)部門禁止銀(yin)行貸款(kuan)進入的領域，且不(bu)用(yong)于注冊企業和投(tou)資入股等股本權益(yi)性(xing)投(tou)資”。

　　今年9月初，《證券(quan)日(ri)報(bao)》記(ji)者(zhe)調查發現，在(zai)北京(jing)地(di)區，有(you)房產中介違規協助提供首(shou)付貸。為了掩人耳(er)目，還(huan)引入了合(he)作的擔保公司，并(bing)假(jia)借“信用貸”、“消(xiao)費(fei)貸”之(zhi)名繼(ji)續活躍在(zai)二手房交易市場。

　　9月5日(ri)，北(bei)京銀(yin)監局、中國人民銀(yin)行營業(ye)管理部聯合印發(fa)的(de)《北(bei)京銀(yin)監局人行營業(ye)管理部關于開展(zhan)(zhan)銀(yin)行個人貸(dai)款資(zi)(zi)金違規進入房地產市(shi)場情況檢查的(de)通知》要求(qiu)，北(bei)京市(shi)銀(yin)行業(ye)金融機構對個人經營性貸(dai)款和個人消(xiao)費貸(dai)款開展(zhan)(zhan)自查工(gong)作(zuo)，重點(dian)檢查“房抵貸(dai)”等資(zi)(zi)金違規流入房地產市(shi)場的(de)情況。

　　9月(yue)8日，北京市住房(fang)(fang)建(jian)設(she)委(wei)員會(hui)(hui)下發《關(guan)于開展(zhan)(zhan)房(fang)(fang)地產(chan)經紀機(ji)構(gou)違規(gui)行(xing)為(wei)(wei)情況(kuang)(kuang)檢查(cha)的(de)(de)通(tong)知(zhi)》，要求中(zhong)介機(ji)構(gou)對(dui)近三個月(yue)本機(ji)構(gou)及從(cong)業(ye)(ye)人(ren)(ren)員經營活(huo)動開展(zhan)(zhan)自查(cha)。自查(cha)內容包括：為(wei)(wei)購(gou)(gou)房(fang)(fang)人(ren)(ren)辦理“消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)(dai)”、“經營貸(dai)(dai)(dai)(dai)”、“個人(ren)(ren)信用貸(dai)(dai)(dai)(dai)”、“房(fang)(fang)抵貸(dai)(dai)(dai)(dai)”作為(wei)(wei)購(gou)(gou)房(fang)(fang)首付款(kuan)的(de)(de)行(xing)為(wei)(wei)；協(xie)助、教唆購(gou)(gou)房(fang)(fang)人(ren)(ren)提(ti)供虛假材料，騙取購(gou)(gou)房(fang)(fang)資格或購(gou)(gou)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)等六(liu)種違規(gui)行(xing)為(wei)(wei)。銀監(jian)會(hui)(hui)9月(yue)29日在銀行(xing)業(ye)(ye)運行(xing)及監(jian)管情況(kuang)(kuang)召開的(de)(de)通(tong)報(bao)會(hui)(hui)也表示，將嚴查(cha)消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)資金，嚴厲打(da)擊首付貸(dai)(dai)(dai)(dai)。

　　此后，廣(guang)東、江(jiang)(jiang)蘇(su)、重慶、江(jiang)(jiang)蘇(su)、江(jiang)(jiang)西(xi)等(deng)地陸(lu)續發(fa)布(bu)有關消費貸(dai)政策，嚴查“消費貸(dai)”、“經營貸(dai)”、“信(xin)用貸(dai)”以及(ji)大(da)額信(xin)用卡(ka)套現等(deng)，防范信(xin)貸(dai)資金違規流入房(fang)地產市(shi)場；同時，據多家(jia)銀行工作人員(yuan)反映，他們也陸(lu)續接到金融(rong)風險提示，要(yao)求加強個貸(dai)管(guan)理(li)，謹慎發(fa)放(fang)個人消費貸(dai)款。

　　部分銀行審貸仍有漏洞

　　盡管監管保持(chi)力度，但(dan)仍有部(bu)分銀行新增(zeng)信用貸(dai)款消費憑證如發(fa)票、合(he)同等提交審核時(shi)存(cun)有漏(lou)洞(dong)。

　　以(yi)某(mou)股份制銀行的一(yi)(yi)款(kuan)信用(yong)貸產品為例，該行工作人員(yuan)對《證券日報》記(ji)者表示，這款(kuan)產品主(zhu)要面向有半年同一(yi)(yi)公司(si)連(lian)續社(she)保記(ji)錄(lu)的在職員(yuan)工，每(mei)(mei)年可反復(fu)申請，每(mei)(mei)筆最(zui)高(gao)額度為30萬元，按月計(ji)息，每(mei)(mei)月等(deng)額本(ben)息還款(kuan)，提前還款(kuan)不收取手續費。

　　上(shang)述銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)工作(zuo)人員(yuan)(yuan)介紹，貸款(kuan)人只(zhi)需把放(fang)款(kuan)后(hou)3個月內(nei)的(de)發票(piao)(piao)等(deng)(deng)消(xiao)費(fei)憑(ping)證(zheng)拍照(zhao)上(shang)傳(chuan)到銀(yin)行(xing)(xing)(xing)某平臺(tai)即(ji)可(ke)，而對于(yu)發票(piao)(piao)的(de)金額(e)(e)不(bu)做要求(qiu)。按照(zhao)該行(xing)(xing)(xing)工作(zuo)人員(yuan)(yuan)的(de)說明：“客戶(hu)貸款(kuan)30萬元，3個月內(nei)并(bing)不(bu)一定全部用完，所以(yi)提交的(de)發票(piao)(piao)金額(e)(e)有多少并(bing)不(bu)強制(zhi)要求(qiu)。同時，放(fang)款(kuan)3個月后(hou)的(de)消(xiao)費(fei)憑(ping)證(zheng)等(deng)(deng)目前銀(yin)行(xing)(xing)(xing)并(bing)未要求(qiu)提交。”

　　而另(ling)一(yi)家股份(fen)制(zhi)銀行(xing)的信用貸產品要求則更為(wei)(wei)寬松，本(ben)報記者撥打(da)該(gai)行(xing)客(ke)服電(dian)話獲悉(xi)，這款(kuan)信用貸原來月(yue)息為(wei)(wei)1.25%，近日下調為(wei)(wei)月(yue)息1.1%，申請(qing)成功后2天-3天即可(ke)到賬，每月(yue)等額本(ben)息還款(kuan)，能(neng)證明(ming)貸款(kuan)用途的發票(piao)合同(tong)等并(bing)(bing)不(bu)(bu)需(xu)(xu)要提交。據(ju)客(ke)服人員介紹，貸款(kuan)人可(ke)以將發票(piao)合同(tong)等留(liu)存備用，需(xu)(xu)要的時候拿給銀行(xing)的客(ke)戶經(jing)理看一(yi)下即可(ke)，并(bing)(bing)不(bu)(bu)需(xu)(xu)要上交銀行(xing)。當本(ben)報記者詢問(wen)貸款(kuan)可(ke)否用于買房(fang)時，工作人員僅表示，“你不(bu)(bu)要告訴我(wo)貸款(kuan)用途”。

　　擔保公司放貸沖業績

　　臨(lin)近年末，各類商(shang)家的推薦(jian)電(dian)話又多了起來(lai)，其(qi)中不乏擔保融資公(gong)司的“業(ye)務”推銷。

　　近日，某擔保融資公司的(de)業(ye)務員對《證(zheng)券日報(bao)》記者表(biao)示，“可以向資金不夠的(de)購房(fang)人(ren)(ren)提(ti)供短期和(he)長期兩種類型貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)服務。同時，年(nian)末各類貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)都有不同程(cheng)度的(de)打折，有的(de)是月息(xi)(xi)變低，有的(de)是手(shou)續費(fei)打折。”以某款(kuan)(kuan)信用(yong)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)產品為(wei)(wei)例，業(ye)務員介紹(shao)稱，“這款(kuan)(kuan)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)產品原(yuan)來(lai)的(de)月息(xi)(xi)為(wei)(wei)0.75%，不需要抵(di)押物，每人(ren)(ren)每筆(bi)最(zui)高可貸(dai)(dai)(dai)30萬元，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)年(nian)限不超過3年(nian)，每月等(deng)額本(ben)息(xi)(xi)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)。而(er)進入12月份，這款(kuan)(kuan)產品的(de)月息(xi)(xi)降為(wei)(wei)0.725%，并(bing)且還(huan)(huan)可以選擇先息(xi)(xi)后本(ben)的(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方式。同時，在手(shou)續費(fei)方面，也由(you)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)金額的(de)2%降為(wei)(wei)1.5%。”

　　據業務員(yuan)介(jie)紹(shao)，臨(lin)近年末，貸(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)以及(ji)銀(yin)行在信(xin)貸(dai)(dai)額度方面都有指標需要完成，同(tong)時貸(dai)(dai)款(kuan)收益率也面臨(lin)考核壓力(li)，而(er)消(xiao)費貸(dai)(dai)、信(xin)用貸(dai)(dai)的(de)利率對于銀(yin)行的(de)綜合貢獻度往(wang)往(wang)比住房(fang)按揭貸(dai)(dai)款(kuan)要高(gao)很多，所以銀(yin)行會接一些“團購(gou)”訂單，而(er)這些“團購(gou)”訂單多來(lai)自于擔(dan)保融資(zi)公(gong)司(si)，個(ge)人去銀(yin)行是申請不到的(de)。

　　當《證券日報(bao)》記者詢問(wen)，“近期(qi)監(jian)管力(li)度(du)很大，這類(lei)貸(dai)(dai)款用(yong)于買房會不會有(you)風險？”時，上述(shu)業務員表示：“貸(dai)(dai)款的去(qu)向問(wen)題，銀(yin)行監(jian)控起來有(you)一定難度(du)，買房人可以通過放款后提現切段資(zi)金流向痕跡(ji)等手段來規避。”該人士(shi)還強調，“近期(qi)從我(wo)們公司貸(dai)(dai)款的客戶，沒(mei)有(you)一筆貸(dai)(dai)款被(bei)追回(hui)或者影(ying)響按揭貸(dai)(dai)款的，如果出了問(wen)題，我(wo)公司退還手續費。”

　　另一家自稱是某(mou)銀行下屬(shu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)機構(gou)的(de)客服人(ren)員(yuan)通過電話方式(shi)向《證(zheng)券日報(bao)》記者(zhe)“推銷”其(qi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)產品(pin)。據了解，該公司主要(yao)和某(mou)股份制銀行合作，同時(shi)也可(ke)(ke)(ke)以由客戶挑(tiao)選貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)銀行。目(mu)前提供無抵押信(xin)用(yong)貸(dai)(dai)(dai)、抵押消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)、經營貸(dai)(dai)(dai)等貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務。據客服介(jie)紹，申請信(xin)用(yong)貸(dai)(dai)(dai)，優質客戶最(zui)高每筆可(ke)(ke)(ke)貸(dai)(dai)(dai)50萬元(yuan)，一般可(ke)(ke)(ke)批30萬元(yuan)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)由原來的(de)7%降為(wei)6%；抵押消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額上限為(wei)100萬元(yuan)，最(zui)長貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)年(nian)限為(wei)10年(nian)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)最(zui)低(di)可(ke)(ke)(ke)獲(huo)批基準(zhun)利(li)率(lv)上浮10%。同時(shi)，如果借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)此前三年(nian)內曾經全(quan)款(kuan)(kuan)購房，目(mu)前還可(ke)(ke)(ke)以做(zuo)補按揭，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)最(zui)低(di)可(ke)(ke)(ke)獲(huo)批基準(zhun)利(li)率(lv)。