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風口上的現金貸正在迎來監管重拳(quan)。

　　12月1日晚，互(hu)聯網金融風(feng)險專項整(zheng)(zheng)(zheng)治、P2P網貸風(feng)險專項整(zheng)(zheng)(zheng)治工作(zuo)領導小組(zu)辦公室正式下發《關于規(gui)范整(zheng)(zheng)(zheng)頓(dun)“現(xian)金貸”業務的通(tong)知(zhi)(zhi)》(下稱《通(tong)知(zhi)(zhi)》)，明確(que)統籌監管，開(kai)展對網絡小額貸款清理整(zheng)(zheng)(zheng)頓(dun)工作(zuo)。

　　《通知》明確(que)指出(chu)暫停發放(fang)無特定(ding)場景依托、無指定(ding)用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務(wu)，限(xian)期(qi)完成整改(gai)。未(wei)依法取(qu)得(de)經營放(fang)貸業務(wu)資質，任何組織和個人不(bu)得(de)經營放(fang)貸業務(wu)。

　　《通知》表示(shi)，現金貸業務快速發展，在滿足部分(fen)群(qun)體正常消費信貸需求(qiu)方面發揮了一定(ding)作用，但(dan)過(guo)度借貸、重復授信、不當催收(shou)、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分(fen)突出，存在著較大的金融風險(xian)和社會風險(xian)隱患。

　　在《通(tong)知》下發(fa)當天下午銀監會(hui)舉行(xing)的(de)例行(xing)新聞發(fa)布會(hui)上(shang)，銀監會(hui)普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融部副主任馮燕指(zhi)出，下一步將現金(jin)(jin)(jin)貸業務納(na)入本次(ci)互聯網金(jin)(jin)(jin)融風險(xian)專項整治的(de)范疇，并提出現金(jin)(jin)(jin)貸業務要遵循六大原則：持(chi)牌經營、設(she)定利率上(shang)限和(he)(he)公開披露、了(le)解(jie)你(ni)的(de)客(ke)戶、審慎經營、禁止暴力催收和(he)(he)保護(hu)客(ke)戶信(xin)息。

　　從《通知》內容來看，監管部門明確(que)對網(wang)絡小額(e)貸款開(kai)展清理整(zheng)頓(dun)，對銀行(xing)業(ye)金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)參與“現金貸”業(ye)務將(jiang)進(jin)一(yi)步規(gui)范，對P2P網(wang)絡借貸信(xin)息中介機(ji)(ji)構(gou)業(ye)務將(jiang)完善管理，對各類違法違規(gui)機(ji)(ji)構(gou)將(jiang)加(jia)大(da)處置力度(du)。

　　央行(xing)副(fu)行(xing)長(chang)潘功勝日(ri)前表示，下一步監管部門將(jiang)對市(shi)場準入進(jin)行(xing)評估，加(jia)(jia)強(qiang)行(xing)為監管、負面清單，加(jia)(jia)強(qiang)審慎(shen)監管，以防以貸養貸，規范(fan)非法買賣客戶個人信(xin)息及暴利催收等問題(ti)的出(chu)現。他表示，金融(rong)持牌機構參與(yu)現金貸，不(bu)(bu)得將(jiang)風險控制(zhi)進(jin)行(xing)外包，不(bu)(bu)得與(yu)無房貸資(zi)質的機構進(jin)行(xing)合作，不(bu)(bu)得將(jiang)助貸變(bian)成放貸。

　　一場現金貸的治理風暴正在來臨。

　　監管重壓下，現金貸平臺、導流平臺、銀行開始謹慎行事

　　監(jian)管升(sheng)級起于11月(yue)21日晚緊(jin)急(ji)下(xia)發的(de)一份叫停(ting)小(xiao)(xiao)貸牌(pai)照申請的(de)文件。這份由互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金融(rong)風險(xian)(xian)專項(xiang)整治辦公(gong)室下(xia)發的(de)《關于立即暫停(ting)批(pi)設網(wang)(wang)絡小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)(si)的(de)通知(zhi)》稱，“部分(fen)機構開展的(de)‘現金貸’業務(wu)存(cun)在較大風險(xian)(xian)隱患”，即日起各級小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)(si)的(de)監(jian)管部門一律不(bu)得新批(pi)設網(wang)(wang)絡(互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang))小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)(si)，禁止新增批(pi)小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)(si)跨省(區(qu)、市)開展小(xiao)(xiao)貸業務(wu)。”

　　11月(yue)23日，由央(yang)行、銀監會(hui)(hui)牽頭的網(wang)絡小(xiao)額貸(dai)款清理(li)整(zheng)頓工作會(hui)(hui)議在京召開，17個(ge)省(sheng)份(fen)金融辦(局)負責人赴京參會(hui)(hui)。11月(yue)24日，中國互聯網(wang)金融協會(hui)(hui)下發(fa)《關于網(wang)絡小(xiao)額現金貸(dai)款業務的風險提示(shi)》。

　　11月(yue)28日，有媒體(ti)報(bao)道稱，北京市互聯(lian)網(wang)金融行業(ye)(ye)(ye)協(xie)(xie)會向會員(yuan)單(dan)(dan)位下(xia)發《關(guan)于(yu)(yu)成員(yuan)單(dan)(dan)位開(kai)展業(ye)(ye)(ye)務(wu)自查工作(zuo)的(de)通知(zhi)》，成員(yuan)單(dan)(dan)位自查內容包括(kuo)實際(ji)年化(hua)利(li)率(lv)(lv)(lv)是否超過36%、多頭負債情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)、用(yong)戶(hu)高息轉貸(dai)情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)、羊毛黨參與(yu)情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)等。自查內容第一項(xiang)為是否存在綜合融資(zi)利(li)率(lv)(lv)(lv)畸形業(ye)(ye)(ye)務(wu)。利(li)率(lv)(lv)(lv)畸形指實際(ji)年化(hua)利(li)率(lv)(lv)(lv)超過36%，實際(ji)年化(hua)利(li)率(lv)(lv)(lv)包含借(jie)款利(li)率(lv)(lv)(lv)、平臺(tai)手續費(fei)、第三方(fang)支付收取的(de)費(fei)用(yong)及提現費(fei)等。對(dui)于(yu)(yu)自查核(he)實實際(ji)年化(hua)利(li)率(lv)(lv)(lv)超過36%的(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)，需要(yao)會員(yuan)單(dan)(dan)位填寫具體(ti)的(de)情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)說明，包括(kuo)業(ye)(ye)(ye)務(wu)名稱、宣傳利(li)率(lv)(lv)(lv)、實際(ji)年化(hua)利(li)率(lv)(lv)(lv)、息費(fei)扣(kou)除方(fang)式(shi)、逾期(qi)率(lv)(lv)(lv)、逾期(qi)罰(fa)息等項(xiang)，并于(yu)(yu)12月(yue)8日前上報(bao)協(xie)(xie)會。

　　據記者了解，隨著監管文件出臺日益臨近，不少現金貸(dai)平臺開(kai)始下調綜合息費。

　　11月24日(ri)(ri)，趣店發布公(gong)告稱，自11月30日(ri)(ri)起(qi)，通過(guo)支(zhi)付寶(bao)界面完成的(de)借(jie)款最高年利率(lv)不超(chao)過(guo)24%；11月26日(ri)(ri)，掌眾金服對(dui)(dui)外宣布，旗下(xia)(xia)全線小額現(xian)金借(jie)款產(chan)品綜合息費均降(jiang)至(zhi)年化(hua)(hua)36%以下(xia)(xia)；11月27日(ri)(ri)，玖富集團旗下(xia)(xia)開展(zhan)Paydayloan業務的(de)玖富叮當APP也對(dui)(dui)外宣布，即日(ri)(ri)起(qi)，叮當APP內全線30天(tian)小額短(duan)期的(de)Paydayloan現(xian)金借(jie)款業務下(xia)(xia)調綜合年化(hua)(hua)借(jie)款成本至(zhi)年化(hua)(hua)36%以下(xia)(xia)。

　　此前，《中(zhong)國經(jing)濟周刊》記(ji)者(zhe)曾計算目前市面上大(da)部(bu)分現(xian)金(jin)貸產(chan)品的綜合利率，其中(zhong)大(da)部(bu)分年(nian)化利率超過36%的“紅線”。而(er)一些計算結果顯示，部(bu)分現(xian)金(jin)貸平(ping)(ping)臺逾期罰息年(nian)化利率甚至(zhi)高達100%?300%。其中(zhong)，信息披露(lu)不(bu)明和“砍頭息”(指(zhi)部(bu)分平(ping)(ping)臺會在放貸時(shi)，從借貸本金(jin)中(zhong)先行扣除利息、手續費(fei)(fei)、管理費(fei)(fei)、保證金(jin)等)的存在是借貸利率變(bian)相提高的主(zhu)要原因。

　　記(ji)者(zhe)(zhe)了(le)解到，此次在降(jiang)低綜合息費的(de)同時，不少(shao)平臺下(xia)(xia)調了(le)借(jie)貸金額(e)，甚至有平臺暫(zan)停了(le)現(xian)金貸業務。以趣店(dian)為(wei)例，一個月(yue)(yue)前，記(ji)者(zhe)(zhe)通過(guo)支(zhi)付寶進入趣店(dian)旗下(xia)(xia)產品“來(lai)分(fen)期”頁面，顯示可借(jie)款額(e)度(du)為(wei)15000元(yuan)。11月(yue)(yue)26日，在芝麻信用分(fen)不變的(de)情況(kuang)下(xia)(xia)，記(ji)者(zhe)(zhe)的(de)借(jie)款額(e)度(du)下(xia)(xia)降(jiang)至5000元(yuan)。

　　國家互聯網金(jin)融安(an)全技術專家委(wei)員會秘(mi)書長(chang)吳(wu)震此前(qian)表示，現金(jin)貸一個突出問題是(shi)借(jie)款人的多(duo)頭借(jie)貸。據技術平臺監(jian)測，目前(qian)有(you)上百萬現金(jin)貸用(yong)戶存在向兩(liang)家或兩(liang)家以(yi)上同時借(jie)貸的情況。

　　記者了(le)解到，隨著監管加嚴，“多(duo)頭借(jie)貸(dai)(dai)”的(de)(de)弊端已經開始(shi)顯現(xian)。多(duo)家現(xian)金(jin)貸(dai)(dai)平臺收緊額度甚(shen)至停止(zhi)發貸(dai)(dai)的(de)(de)情(qing)況下(xia)，一些習慣于“拆東(dong)墻補西墻”的(de)(de)現(xian)金(jin)貸(dai)(dai)用(yong)戶(hu)開始(shi)出現(xian)資金(jin)周轉困(kun)難，甚(shen)至逾(yu)期還貸(dai)(dai)的(de)(de)情(qing)況。有個別現(xian)金(jin)貸(dai)(dai)平臺出現(xian)了(le)在(zai)約定(ding)還款(kuan)日前提前從用(yong)戶(hu)銀行賬戶(hu)中扣款(kuan)的(de)(de)情(qing)況。

　　除去現金(jin)(jin)(jin)貸平臺自身，包括(kuo)螞蟻金(jin)(jin)(jin)服在(zai)內的一些(xie)導流(liu)平臺也開始加(jia)強對合作機(ji)構的年化(hua)利率審核(he)以及(ji)流(liu)量管控，而一些(xie)曾經(jing)和現金(jin)(jin)(jin)貸平臺合作的資金(jin)(jin)(jin)也開始變(bian)得謹慎。

　　現(xian)金(jin)貸(dai)平(ping)臺的資金(jin)來源除(chu)了(le)自有(you)資金(jin)外(wai)，主(zhu)要是(shi)通(tong)過外(wai)部(bu)的金(jin)融(rong)機構如(ru)銀行(xing)、信托、消(xiao)費金(jin)融(rong)公(gong)(gong)司、保險公(gong)(gong)司，以(yi)及P2P平(ping)臺提(ti)供。其中(zhong)，提(ti)供資金(jin)的銀行(xing)主(zhu)要以(yi)民營(ying)銀行(xing)及地(di)方(fang)性城商(shang)行(xing)為主(zhu)。據(ju)記者了(le)解，部(bu)分銀行(xing)已經開(kai)始暫緩接(jie)入新的現(xian)金(jin)貸(dai)平(ping)臺合作，存量(liang)現(xian)金(jin)貸(dai)業(ye)務將在到期后重新考慮是(shi)否合作。

　　有現(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)從(cong)業(ye)人(ren)員告訴記(ji)(ji)者，現(xian)(xian)有現(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)產品進行調整，與眼下(xia)監管(guan)形勢趨緊(jin)關系密切。在現(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)業(ye)務有可能被“一刀切”的(de)傳言(yan)下(xia)，一些現(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)開(kai)始擔心有用戶出現(xian)(xian)“惡意逾期違約”。此外，對(dui)(dui)年化(hua)利(li)率不(bu)得(de)超過36%“紅線(xian)”的(de)一再(zai)(zai)重申(shen)也對(dui)(dui)目前現(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)產品的(de)盈(ying)利(li)率產生(sheng)影(ying)響(xiang)。記(ji)(ji)者從(cong)一些現(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)運營方處得(de)知，現(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)存在融資成本和運營成本雙高的(de)情(qing)(qing)況，再(zai)(zai)加上沖(chong)抵風險不(bu)足導致的(de)壞賬(zhang)，在年化(hua)利(li)率控制(zhi)在36%的(de)情(qing)(qing)況下(xia)，部分現(xian)(xian)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)將無法盈(ying)利(li)。

　　有銀行(xing)業人(ren)士告訴記者，目前一些現(xian)(xian)金(jin)(jin)貸平臺的(de)實(shi)際利(li)率(lv)已(yi)經超(chao)過(guo)了(le)200%，主要(yao)原因是要(yao)依靠高收(shou)益(yi)率(lv)來抵抗本身在野蠻發展(zhan)中出(chu)現(xian)(xian)的(de)壞賬率(lv)。“有的(de)公司為了(le)拉攏客戶，通過(guo)多人(ren)借(jie)貸，將大額資(zi)金(jin)(jin)借(jie)貸給無(wu)法從正規渠道獲得資(zi)金(jin)(jin)支持(chi)的(de)企業或(huo)個人(ren)，其中又會產生中介‘抽息’的(de)現(xian)(xian)象，這(zhe)種層(ceng)層(ceng)疊套的(de)賬務很(hen)容(rong)易(yi)出(chu)現(xian)(xian)壞賬風險。現(xian)(xian)在現(xian)(xian)金(jin)(jin)貸平臺的(de)普遍做(zuo)法是通過(guo)提高利(li)率(lv)來將賬做(zuo)平。這(zhe)種情況下，如果限死了(le)貸款收(shou)益(yi)率(lv)，那么很(hen)可能出(chu)現(xian)(xian)問(wen)題(ti)。”

　　存量小貸牌照是否收緊區域管理仍存疑

　　巨大(da)的(de)利潤空間增加了這(zhe)個(ge)行業(ye)的(de)吸(xi)引力。據網貸之(zhi)家(jia)不完全(quan)統(tong)計，截至2017年9月，現(xian)(xian)金貸行業(ye)規(gui)模大(da)約(yue)在(zai)6000億元到1萬(wan)億元之(zhi)間，相比去年，短期現(xian)(xian)金貸業(ye)務(wu)增長將近12倍。據國家(jia)互聯網金融安全(quan)技術專家(jia)委員會秘書長吳震介紹(shao)，當(dang)前從事現(xian)(xian)金貸業(ye)務(wu)的(de)平臺有2693家(jia)，主要分(fen)布(bu)在(zai)廣東、北京、上(shang)海3個(ge)地區(qu)。

　　“加強現金(jin)貸(dai)(dai)監管(guan),收緊牌照是第一步，如何(he)加強存量小貸(dai)(dai)牌照管(guan)理，將小貸(dai)(dai)納入統一的(de)征信(xin)系(xi)統是下(xia)一步的(de)重點。”有業(ye)內人士向《中(zhong)國經濟周刊》記者(zhe)表(biao)示，有關存量牌照是否可以跨區域開展業(ye)務成為爭議的(de)重點。

　　在(zai)11月21日互聯網(wang)(wang)金融風險專(zhuan)項(xiang)整治辦公(gong)(gong)室下(xia)發的(de)緊急通知中(zhong)，明確指出(chu)禁止新增批小(xiao)(xiao)(xiao)貸公(gong)(gong)司(si)跨省(區(qu)、市)開展(zhan)小(xiao)(xiao)(xiao)貸業(ye)務(wu)。據記者了(le)解，過去幾年內，盡管(guan)小(xiao)(xiao)(xiao)貸牌照(zhao)的(de)審(shen)批由各地金融辦按照(zhao)不同(tong)標準進行自主裁量，但跨區(qu)域(yu)經營一直是(shi)(shi)大部(bu)分小(xiao)(xiao)(xiao)貸公(gong)(gong)司(si)，尤其(qi)是(shi)(shi)網(wang)(wang)絡(luo)小(xiao)(xiao)(xiao)貸公(gong)(gong)司(si)開展(zhan)業(ye)務(wu)的(de)現狀。2010年8月，阿里(li)小(xiao)(xiao)(xiao)額貸款公(gong)(gong)司(si)獲得由浙江省審(shen)批的(de)小(xiao)(xiao)(xiao)貸牌照(zhao)，這(zhe)也是(shi)(shi)第一張經營范圍(wei)為全(quan)國的(de)小(xiao)(xiao)(xiao)貸牌照(zhao)。

　　存量小貸牌(pai)照的(de)(de)管理是否要回歸屬地監管思(si)路？前述業(ye)內人士分析(xi)說，從(cong)(cong)目(mu)(mu)前存在的(de)(de)問題(ti)來看(kan)，統一各地方小貸行業(ye)準入(ru)標準，強調屬地監管，無疑會有利于解決現階段產(chan)生的(de)(de)監管套利問題(ti)。但(dan)是從(cong)(cong)目(mu)(mu)前全國小貸牌(pai)照的(de)(de)發放情(qing)況來看(kan)，如果存量小貸牌(pai)照不再允許跨區域經營，那么對現有小貸公(gong)司的(de)(de)業(ye)務開展將產(chan)生巨大的(de)(de)影響。

　　此(ci)前《中(zhong)國經(jing)濟周刊》曾報道，小(xiao)貸牌(pai)照(zhao)允許跨區(qu)域開展業(ye)務，再(zai)加上各地(di)準(zhun)入(ru)標準(zhun)不一，部分地(di)區(qu)出現了小(xiao)貸牌(pai)照(zhao)“扎堆”申(shen)請(qing)的情況。以截至(zhi)11月22日網貸之家統計中(zhong)“發牌(pai)”數(shu)量位居(ju)全(quan)國第二(er)的重(zhong)(zhong)慶為例，在發放(fang)的38張網絡小(xiao)貸牌(pai)照(zhao)中(zhong)，申(shen)請(qing)者(zhe)包括京(jing)東、百度(du)、蘇寧等公(gong)(gong)司(si)。例如螞蟻金服旗下的重(zhong)(zhong)慶市螞蟻商誠小(xiao)額貸款有限公(gong)(gong)司(si)，一旦(dan)受(shou)限制只能在重(zhong)(zhong)慶開展業(ye)務，其顯然會受(shou)到影(ying)響。

　　嚴控助貸，P2P或成監管重點

　　記者(zhe)從多方信(xin)源得知，針對(dui)現金(jin)貸(dai)的監(jian)管政(zheng)策不僅僅針對(dui)現金(jin)貸(dai)平臺的業(ye)務(wu)牌照，其放(fang)貸(dai)的資金(jin)來源、杠桿水平以(yi)及資產證券化(hua)(ABS)情況同樣是(shi)監(jian)管層關(guan)注的重點。

　　記者(zhe)了解到，目前從事現金貸業務的(de)大部(bu)分(fen)小貸機構(gou)，除卻自(zi)有資金以外(wai)，通過(guo)助(zhu)貸模式獲取(qu)的(de)來(lai)(lai)自(zi)銀行(xing)、信托以及P2P平臺的(de)資金成為主要的(de)資金來(lai)(lai)源(yuan)。

　　麻袋理財(cai)研究院表示(shi)，助(zhu)貸(dai)業(ye)務是指助(zhu)貸(dai)機(ji)構(gou)利用(yong)自身(shen)掌握的(de)獲客、風控及貸(dai)后管理優(you)勢(shi)，向(xiang)資金方推(tui)薦(jian)借款(kuan)人，并獲取相(xiang)關服務費的(de)業(ye)務。與借款(kuan)人自己去傳統金融機(ji)構(gou)申(shen)請借款(kuan)相(xiang)比(bi)，通(tong)(tong)過助(zhu)貸(dai)機(ji)構(gou)可以縮短申(shen)請時間、提高(gao)通(tong)(tong)過率(lv)、快速獲取貸(dai)款(kuan)。

　　目(mu)前通用的助貸(dai)模式是，在現(xian)(xian)金貸(dai)平臺(tai)為(wei)銀行提供流量、風控、技術、催(cui)收(shou)、兜底(di)等(deng)服務(wu)的情(qing)況(kuang)下(xia)，銀行經過內部(bu)風控后(hou)進(jin)行放(fang)款(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)人直接還款(kuan)(kuan)給(gei)銀行，銀行獲取約定的放(fang)貸(dai)利息后(hou)其(qi)余部(bu)分作(zuo)為(wei)現(xian)(xian)金貸(dai)平臺(tai)服務(wu)費。

　　此前，趣(qu)店(dian)CEO羅(luo)敏曾公開表示(shi)，“我們借出(chu)去的(de)(de)錢90%是別人的(de)(de)錢，其中(zhong)40%是各家銀(yin)行(xing)的(de)(de)錢。”記(ji)者(zhe)從公開披(pi)露(lu)的(de)(de)信(xin)息中(zhong)看到，趣(qu)店(dian)的(de)(de)資(zi)金來源包(bao)括自(zi)有資(zi)金、四川新網(wang)銀(yin)行(xing)及包(bao)括渤海(hai)國際信(xin)托、廈門國際信(xin)托在內的(de)(de)信(xin)托資(zi)金。其中(zhong)，趣(qu)店(dian)付給新網(wang)銀(yin)行(xing)的(de)(de)資(zi)金成(cheng)本大約為10%。

　　“7%?10%，這(zhe)基(ji)本(ben)上(shang)是(shi)目前商(shang)業(ye)銀行和(he)現(xian)金貸(dai)平臺之間大(da)概(gai)的助(zhu)貸(dai)成本(ben)。”有銀行內部(bu)人士告訴(su)記(ji)者，現(xian)金貸(dai)平臺支付給(gei)信托機構的利率大(da)概(gai)是(shi)這(zhe)一(yi)水平的1.5倍(bei)，因此(ci)現(xian)金貸(dai)平臺更愿意與銀行合作。由于不參與實質風控(kong)，不需要承擔風險，因此(ci)不少商(shang)業(ye)銀行對這(zhe)種助(zhu)貸(dai)模式十分熱衷(zhong)。

　　有(you)業內人士告訴記(ji)者，助(zhu)(zhu)(zhu)貸(dai)(dai)(dai)模式(shi)的風(feng)(feng)(feng)(feng)險主要來自助(zhu)(zhu)(zhu)貸(dai)(dai)(dai)機構(gou)本身對風(feng)(feng)(feng)(feng)控(kong)的把控(kong)不足，目前市場上大部分助(zhu)(zhu)(zhu)貸(dai)(dai)(dai)機構(gou)風(feng)(feng)(feng)(feng)控(kong)是外包(bao)的，一些(xie)小銀行(xing)甚至將風(feng)(feng)(feng)(feng)控(kong)外包(bao)給(gei)助(zhu)(zhu)(zhu)貸(dai)(dai)(dai)機構(gou)，助(zhu)(zhu)(zhu)貸(dai)(dai)(dai)機構(gou)再層層外包(bao)，風(feng)(feng)(feng)(feng)險也層層擴大。在這種情況下(xia)，助(zhu)(zhu)(zhu)貸(dai)(dai)(dai)機構(gou)用(yong)高收(shou)益(yi)覆蓋高風(feng)(feng)(feng)(feng)險，大幅擴大次貸(dai)(dai)(dai)客(ke)群(qun)，很容易出現系統性風(feng)(feng)(feng)(feng)險。

　　“在現金(jin)貸(dai)的資(zi)(zi)金(jin)來源中，銀行和信托(tuo)的資(zi)(zi)金(jin)在各地杠(gang)桿(gan)率的要(yao)求(qiu)下基本(ben)在一個可(ke)控范圍內，目前(qian)(qian)現金(jin)貸(dai)機構(gou)的主要(yao)資(zi)(zi)金(jin)來源是P2P平臺。”前(qian)(qian)述業內人士告訴(su)記者(zhe)，各地對于互聯網小貸(dai)表內融入資(zi)(zi)金(jin)余額基本(ben)要(yao)求(qiu)是不超過(guo)公司(si)資(zi)(zi)本(ben)凈額的1.5?3倍，但是從目前(qian)(qian)全國小貸(dai)公司(si)的放貸(dai)規模來看，實際杠(gang)桿(gan)率已(yi)經超過(guo)了表面杠(gang)桿(gan)率要(yao)求(qiu)。

　　以(yi)趣店此前披露(lu)的資金(jin)來源為(wei)例，2016年(nian)(nian)和2017年(nian)(nian)上半年(nian)(nian)，P2P平臺(tai)為(wei)趣店提供的資金(jin)分別為(wei)80.9億(yi)元和2.75億(yi)元，分別占當期交易總額的63.7%和1.3%。2017年(nian)(nian)4月以(yi)后，趣店停止對接P2P平臺(tai)資金(jin)。

　　有數據(ju)顯示，目(mu)前全國有592家P2P平臺在從(cong)事現金貸(dai)業(ye)務，占現有P2P平臺數量(liang)的15.8%。

　　中(zhong)國(guo)科技金融(rong)法律(lv)研究會理(li)事肖(xiao)颯告訴(su)記者，從P2P信(xin)息(xi)(xi)中(zhong)介(jie)轉行(xing)做小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)的(de)(de)(de)企(qi)業不少(shao)，從而(er)巧(qiao)妙規避了20萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)、100萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)的(de)(de)(de)限制。2016年8月，銀(yin)監會等四部門發(fa)布的(de)(de)(de)《網絡借(jie)(jie)貸(dai)(dai)信(xin)息(xi)(xi)中(zhong)介(jie)機構業務(wu)活動(dong)管理(li)暫行(xing)辦法》，將(jiang)P2P平(ping)臺定位為信(xin)息(xi)(xi)中(zhong)介(jie)，禁止資金池，并(bing)對借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)額(e)度(du)做出限制。細則規定，“同(tong)(tong)一(yi)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)在同(tong)(tong)一(yi)個(ge)平(ping)臺上的(de)(de)(de)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)上限為20萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)，同(tong)(tong)一(yi)個(ge)企(qi)業組(zu)織在同(tong)(tong)一(yi)個(ge)平(ping)臺上的(de)(de)(de)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)上限為100萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)。”相比(bi)P2P平(ping)臺借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)額(e)度(du)要求(qiu)，網絡小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)監管要求(qiu)同(tong)(tong)一(yi)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)余額(e)一(yi)般是不超(chao)過(guo)注冊資本(ben)的(de)(de)(de)5%(上海除(chu)外，其(qi)要求(qiu)為不得超(chao)過(guo)小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公司資本(ben)凈額(e)的(de)(de)(de)5%)。

　　因此，目前P2P平(ping)臺想要從現金(jin)貸(dai)業務中分一(yi)(yi)杯羹，除(chu)卻為小(xiao)貸(dai)公(gong)司提(ti)供資金(jin)來源外，申請(qing)小(xiao)貸(dai)牌照也成為P2P平(ping)臺參與的一(yi)(yi)種方式。

　　目(mu)前監管部門還未(wei)就(jiu)P2P平臺(tai)(tai)開展小貸業務是否違規做出(chu)相關說明，據媒(mei)體報道，在(zai)11月25日北京(jing)互(hu)金(jin)(jin)協(xie)會召開的(de)閉門會議中，針對P2P平臺(tai)(tai)提(ti)出(chu)了幾點要求：在(zai)12月31日前，沒有(you)放貸牌照或者不是P2P平臺(tai)(tai)，從(cong)事(shi)(shi)現(xian)金(jin)(jin)貸業務的(de)機構一律(lv)取(qu)締(di)；P2P平臺(tai)(tai)從(cong)事(shi)(shi)現(xian)金(jin)(jin)貸的(de)，必須向北京(jing)互(hu)金(jin)(jin)協(xie)會報備；P2P平臺(tai)(tai)從(cong)事(shi)(shi)現(xian)金(jin)(jin)貸的(de)，利息(xi)和費率加起來不能超(chao)過36%。

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