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　　隨(sui)著上市(shi)公(gong)司、銀行年(nian)報密集公(gong)布，持(chi)牌(pai)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)司業績(ji)也浮出水面。截至4月16日，從(cong)已公(gong)布盈利數據的7家持(chi)牌(pai)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)機構來看，招聯消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)、捷信消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)凈利潤超(chao)過10億(yi)，已超(chao)過部分上市(shi)農商行。馬上消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)凈利增88倍成(cheng)“黑馬”。

　　不過新京(jing)報記者梳理發(fa)現，湖北消(xiao)費(fei)金融(rong)、馬上消(xiao)費(fei)金融(rong)、中郵消(xiao)費(fei)金融(rong)、北銀消(xiao)費(fei)金融(rong)、海爾消(xiao)費(fei)金融(rong)等(deng)5家持牌消(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)司存在違規行為(wei)，遭到監管處罰，合計被罰超千萬(wan)元。

　　業內分析認為(wei)，消費金融簡單粗暴(bao)的跑(pao)馬(ma)圈(quan)地時(shi)代(dai)已一去(qu)不復(fu)返，將逐步回歸到自身綜合(he)業務能力(li)(li)驅(qu)動的時(shi)代(dai)，技術、風控等(deng)能力(li)(li)是(shi)競爭的關鍵。

　　【業績“大躍進”】

　　招聯、捷信去年盈利超上市農商行

　　消費(fei)紅利釋放，一輪(lun)針對(dui)現金貸亂象的(de)監(jian)管過后，持(chi)牌經(jing)營的(de)銀行系消費(fei)金融公司正經(jing)歷業績(ji)“大(da)躍進”。對(dui)于(yu)開展線下業務的(de)公司，最直接(jie)的(de)變(bian)化是人員團隊的(de)擴充。

　　“我(wo)們是‘人海’戰術(shu)，一個營業部的客戶經理總數一年(nian)擴了四(si)倍左右，2016年(nian)底十幾個人，目(mu)前有(you)四(si)十多個。”一位(wei)銀(yin)行(xing)系消(xiao)(xiao)費(fei)金融公(gong)司的人士稱，不少消(xiao)(xiao)費(fei)金融機(ji)構在(zai)走線(xian)上發展路線(xian)，還有(you)一部分線(xian)上線(xian)下都有(you)。

　　經營“線下”市場多(duo)年的捷(jie)信擴張明顯。截至2016年12月(yue)底，捷(jie)信在中國設置(zhi)超(chao)過(guo)14萬(wan)個POS貸款(kuan)點(dian)，擁有全職雇員(yuan)超(chao)過(guo)6萬(wan)人。而到2017年12月(yue)底，捷(jie)信已在中國設置(zhi)超(chao)過(guo)23萬(wan)個POS貸款(kuan)點(dian)，全職雇員(yuan)數量升至7.1萬(wan)人。

　　人(ren)員增(zeng)(zeng)加背后(hou)，捷信(xin)2017年(nian)新增(zeng)(zeng)貸(dai)款發放量超過1057.43億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，全年(nian)實現凈利潤(run)10.22億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，較2016年(nian)的凈利潤(run)9.3億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)增(zeng)(zeng)長近(jin)10%。2016年(nian)，捷信(xin)的新增(zeng)(zeng)貸(dai)款發放量為(wei)494億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。

　　依托線(xian)上流量(liang)鋪開局面的招聯(lian)金(jin)融(rong)勢頭更(geng)為迅猛。按照(zhao)招行披(pi)露數據，截至2017年(nian)底，招聯(lian)金(jin)融(rong)累計核批客戶(hu)1662.1萬(wan)戶(hu)，較(jiao)上年(nian)末(mo)增長135.93%，累計發放貸款2268.04億(yi)元，較(jiao)上年(nian)末(mo)增長297.36%。招聯(lian)金(jin)融(rong)去年(nian)凈利潤達到11.89億(yi)元，較(jiao)2016年(nian)提升了2.67倍。

　　招聯和捷信超過(guo)10億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)的凈利潤，已超過(guo)一些上市的農商行(xing)(xing)。新京報(bao)記者梳理銀(yin)行(xing)(xing)財報(bao)發現(xian)，已上市的農商行(xing)(xing)中，江陰銀(yin)行(xing)(xing)、無錫銀(yin)行(xing)(xing)、吳江銀(yin)行(xing)(xing)和張(zhang)家港行(xing)(xing)去年的凈利潤分別為8.08億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)、9.95億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)、7.31億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)和7.63億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。

　　2015年成立的馬上消費金融成為一匹黑馬，2017年凈利潤為5.78億元(yuan)，較前(qian)一年的652.2萬元(yuan)增長約(yue)88倍(bei)。

　　一些(xie)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)公司開始(shi)扭虧或擴大盈利(li)(li)。蘇(su)寧消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)2017年(nian)度(du)凈(jing)利(li)(li)潤(run)為2.17億(yi)元，2016年(nian)則(ze)凈(jing)虧損1.89億(yi)元。中(zhong)國(guo)華融(rong)2016年(nian)年(nian)報顯(xian)示，華融(rong)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)的稅前利(li)(li)潤(run)為-0.368億(yi)元，2017年(nian)年(nian)報凈(jing)利(li)(li)潤(run)為1.05億(yi)元。中(zhong)郵消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)、海爾(er)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)2017年(nian)度(du)分別實(shi)現凈(jing)利(li)(li)潤(run)6775萬元和4769萬元。

　　“消費(fei)金融市場(chang)需求很大，一直以來國家政策都在(zai)鼓勵支持消費(fei)金融的有序發展。幾家持牌消費(fei)金融公司扭虧為盈，是經歷了(le)市場(chang)培育期，穩健發展之后(hou)的成果。”包銀消費(fei)金融總經理王蓉暉表示。

　　【籌資有招】

　　捷信一年發近150億元ABS“補血”

　　前方跑(pao)馬圈地正酣，后方如何“輸(shu)血”，滿足(zu)資金(jin)需求，各家自有招數。

　　在近期出(chu)版的(de)(de)《中(zhong)國金(jin)(jin)融(rong)》雜志署名文章中(zhong)，蘇寧(ning)消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)總經理陳鳴(ming)將“資金(jin)(jin)籌(chou)措難(nan)，業務健康發展難(nan)以支撐”視作(zuo)消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)面臨的(de)(de)主要(yao)挑戰之一。

　　ABS發行（資(zi)產(chan)證券化），成為部分持(chi)牌消(xiao)費金(jin)(jin)融機構的重要(yao)籌資(zi)方式。捷信(xin)在2017年3月7日獲得央(yang)行行政許(xu)可，同(tong)意(yi)捷信(xin)以公司(si)的個(ge)人(ren)消(xiao)費貸(dai)款作為基礎資(zi)產(chan)，注冊“捷贏”系列個(ge)人(ren)消(xiao)費貸(dai)款資(zi)產(chan)支持(chi)證券，注冊發行金(jin)(jin)額不超過150億元。

　　新京報(bao)記(ji)者梳理發(fa)現，從2017年(nian)4月(yue)13日開始，捷(jie)信(xin)先后發(fa)行五期(qi)資(zi)(zi)產證券化項目，發(fa)行規(gui)模(mo)分別為(wei)12.83億元(yuan)、23億元(yuan)、28.69億元(yuan)、19.1億元(yuan)和30.37億元(yuan)。捷(jie)信(xin)3月(yue)份(fen)披露的(de)2018年(nian)第(di)一期(qi)個人消(xiao)費貸款資(zi)(zi)產支持證券發(fa)行說明書顯(xian)示，新一期(qi)的(de)發(fa)行總額為(wei)35.99億元(yuan)。也就是說，一年(nian)間，捷(jie)信(xin)發(fa)行的(de)資(zi)(zi)產支持證券就達(da)到(dao)了149.98億元(yuan)。

　　2017年(nian)(nian)5月(yue)份，中銀(yin)消費金融也發行了規(gui)模(mo)為24.99億元的“中贏新(xin)易貸(dai)2017年(nian)(nian)第一(yi)期個人消費貸(dai)款資產支持證券(quan)”。

　　在(zai)上(shang)述文章中，蘇寧(ning)消費(fei)金融(rong)公(gong)司總(zong)經理(li)陳(chen)鳴(ming)指出，消費(fei)金融(rong)公(gong)司在(zai)信貸(dai)資產證(zheng)券(quan)化(hua)、發行金融(rong)債等(deng)業務上(shang)，因成立時間(jian)、經營成果等(deng)方(fang)面有硬(ying)性要求，新(xin)設立的(de)公(gong)司難以在(zai)初(chu)創期滿(man)足審批條件(jian)。

　　相對來說，銀行(xing)授(shou)(shou)信、股東存款等方式，成為消(xiao)費(fei)金(jin)融公司更為常用(yong)的方式。招行(xing)財報顯示，2017年公司董(dong)事會審議同意給予招聯(lian)消(xiao)費(fei)金(jin)融同業綜合授(shou)(shou)信額度150億(yi)元，授(shou)(shou)信期限1年。2017年12月31日(ri)，招商銀行(xing)及其(qi)附屬公司為招聯(lian)消(xiao)費(fei)金(jin)融拆放資金(jin)27億(yi)元。

　　按照蘇(su)寧2017年(nian)(nian)(nian)年(nian)(nian)(nian)報披露，截至2017年(nian)(nian)(nian)底，存放于(yu)聯(lian)營公司蘇(su)寧消費(fei)金融的(de)定(ding)期存款為(wei)29.3億(yi)元(yuan)。重慶百貨2017年(nian)(nian)(nian)年(nian)(nian)(nian)報顯示(shi)，存于(yu)馬上消費(fei)金融的(de)股(gu)東存款本金為(wei)5.4億(yi)元(yuan)。

　　【違規被罰】

　　湖北消費金融去年兩次被罰90萬

　　2017年，除了非正規軍(jun)的現金(jin)(jin)貸業務遭(zao)遇嚴(yan)監管，包括湖北消(xiao)費金(jin)(jin)融、馬上消(xiao)費金(jin)(jin)融、中郵(you)消(xiao)費金(jin)(jin)融、北銀(yin)消(xiao)費金(jin)(jin)融、海爾消(xiao)費金(jin)(jin)融等5家持牌消(xiao)費金(jin)(jin)融公(gong)司存在違(wei)規行為，領到(dao)人民銀(yin)行或(huo)銀(yin)監會罰(fa)單。新京報(bao)記者(zhe)梳(shu)理發現，上述5機構共領到(dao)6次處罰(fa)，相關公(gong)司及人員(yuan)合(he)計被罰(fa)1189萬元。

　　因違反規定(ding)從事(shi)未(wei)經批準的(de)業務活動，湖北(bei)消費金融在2017年3月28日(ri)被湖北(bei)銀監局罰(fa)款(kuan)50萬元。據當時媒體(ti)報道(dao)，其被處(chu)罰(fa)的(de)具(ju)體(ti)原因是通過券(quan)商(shang)非(fei)公開發行資(zi)產支(zhi)持證券(quan)專項計劃（ABS）進行融資(zi)，因而超出了(le)消費金融公司(si)業務范(fan)圍。

　　記者從業內人士處了解(jie)到，消(xiao)費金(jin)融公司進行資產證券化，有近三年(nian)內無重大違法違規(gui)行為、連續三年(nian)盈利等限制。而拓寬消(xiao)費金(jin)融機構(gou)的融資渠道(dao)此(ci)前(qian)也被業內呼吁(yu)。

　　去年(nian)12月(yue)26日(ri)，湖(hu)北消費(fei)金融因貸(dai)前調查、貸(dai)時審(shen)查不到(dao)位，導致貸(dai)款資金被(bei)挪用等問題，再(zai)次(ci)被(bei)湖(hu)北銀監局(ju)罰款40萬元(yuan)。

　　一位離(li)職的某銀行系(xi)消費金(jin)融公(gong)司客戶(hu)經理表(biao)示，此(ci)前做(zuo)業務也存在“應付合規”的情(qing)況，“客群很(hen)多是私營業主(zhu)或者小微投(tou)(tou)資(zi)(zi)者，以(yi)消費名義貸款(kuan)(kuan)，資(zi)(zi)金(jin)實(shi)際(ji)用(yong)途其實(shi)是經營投(tou)(tou)資(zi)(zi)，比如開店、開廠。至于我們貸款(kuan)(kuan)對(dui)他(ta)的幫助有多大，很(hen)難統計。”

　　北銀(yin)消費(fei)金融被(bei)罰(fa)最(zui)多。2017年8月(yue)8日，北京銀(yin)監局(ju)對北銀(yin)消費(fei)金融處(chu)以合(he)計900萬(wan)(wan)元的罰(fa)款，四位責(ze)任(ren)人中，兩位被(bei)罰(fa)70萬(wan)(wan)元。

　　行政處罰書顯示(shi)，北(bei)銀消費金融有限(xian)公司(si)的問題包(bao)括：貸款和(he)同(tong)業(ye)業(ye)務嚴重(zhong)違反審慎經營規則、超經營范圍開(kai)展業(ye)務、提(ti)供虛假(jia)且隱(yin)瞞(man)重(zhong)要(yao)事實的報表、開(kai)展監(jian)管叫停業(ye)務等(deng)。

　　中郵消費金(jin)融(rong)因“違(wei)(wei)反規定從事未經(jing)批(pi)準或者(zhe)未備案的業(ye)務活動”，在去(qu)年8月28日被廣(guang)東銀監局罰款80萬元(yuan)。馬上消費金(jin)融(rong)、海爾消費金(jin)融(rong)分別是違(wei)(wei)反《個人信用信息基礎數據庫管(guan)理暫(zan)行(xing)辦法》和(he)消費者(zhe)權益(yi)保護的相關規定，被人民銀行(xing)罰款39萬元(yuan)和(he)10萬元(yuan)。

　　“作(zuo)為正處在快速發(fa)展期的行業，監管部門(men)對消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市(shi)場的監管是非常必要(yao)(yao)的。”包(bao)銀(yin)消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)總經(jing)理(li)王蓉暉認(ren)為，消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構要(yao)(yao)嚴格監控資(zi)金(jin)(jin)用途，加強貸款“三查”，防范資(zi)金(jin)(jin)挪用風險(xian)等。

　　馬(ma)(ma)上消(xiao)費(fei)金(jin)融CEO趙國慶(qing)認為，消(xiao)費(fei)金(jin)融在(zai)嚴監管下，簡單粗暴的(de)(de)跑馬(ma)(ma)圈地時(shi)(shi)代已(yi)一去不復返，市場回(hui)歸有序以后，之前存在(zai)的(de)(de)多(duo)頭借貸和(he)借新還舊(jiu)將(jiang)被強約束，整體市場將(jiang)縮減20%，但對于其(qi)他合規的(de)(de)消(xiao)費(fei)金(jin)融機構(gou)來說，目前的(de)(de)客戶(hu)流量比過去更大，而消(xiao)費(fei)金(jin)融行業的(de)(de)發(fa)展(zhan)也將(jiang)進入比拼核心競爭(zheng)力的(de)(de)時(shi)(shi)代。

　　“未來消費金(jin)融(rong)公司競爭成(cheng)功的關(guan)鍵還(huan)是(shi)靠技(ji)術(shu)能力(li)，比如大數據(ju)風(feng)控能力(li)、智(zhi)能化風(feng)控能力(li)，以及(ji)采(cai)用區塊鏈技(ji)術(shu)解決方案，使數據(ju)更加(jia)可(ke)信。通過這三(san)方面的技(ji)術(shu)能力(li)來幫助提升風(feng)控水平，降低(di)成(cheng)本(ben)。”中國人民大學金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)與互(hu)聯網安全研究(jiu)中心主(zhu)任楊東表示。