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近日商(shang)業(ye)銀(yin)行存(cun)(cun)款利率(lv)上限(xian)或(huo)(huo)放開的(de)消(xiao)息(xi)(xi)引發(fa)市場(chang)關注。中國證券報(bao)記(ji)者發(fa)現，目前銀(yin)行存(cun)(cun)款利率(lv)鮮有(you)動作(zuo)，但部分銀(yin)行調高(gao)大額存(cun)(cun)單利率(lv)，上調幅(fu)度有(you)所區別(bie)。業(ye)內人士認為(wei)，存(cun)(cun)款利率(lv)將漸進式放開，不(bu)可能一步到位，短期(qi)內或(huo)(huo)給銀(yin)行凈息(xi)(xi)差(cha)帶來(lai)負面影(ying)響(xiang)，但幅(fu)度可控。

　　多家銀行上調大額存單利率

　　多位業(ye)內人士認為，預計存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利率上(shang)(shang)(shang)限(xian)將漸(jian)進式放開。中銀國際證券(quan)銀行(xing)業(ye)首席分析(xi)師(shi)勵雅敏表示，如果央行(xing)此時(shi)放松對存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)上(shang)(shang)(shang)浮(fu)區間的管理，主要目的應(ying)當是對當前存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)與金融(rong)市(shi)場雙(shuang)軌利差的糾(jiu)偏，存(cun)(cun)在一定(ding)合(he)理性。但一次性完全放開存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利率管制的可能(neng)性較小，可能(neng)是將存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)上(shang)(shang)(shang)浮(fu)區間擴大10%，或先行(xing)放開居(ju)民和企(qi)業(ye)大額(e)存(cun)(cun)單(dan)的利率上(shang)(shang)(shang)限(xian)。

　　“存(cun)款利率調整可(ke)能(neng)并(bing)不是(shi)一次性完全放開，而是(shi)按(an)照商業銀行規模分(fen)批進行。目前我們銀行在存(cun)款利率方面并(bing)沒有(you)太大動作。”北(bei)京地(di)區某(mou)中型股份銀行零售經理表示。

　　中(zhong)國證(zheng)券報記者調研時獲悉，目前已有多家銀(yin)行調高(gao)大(da)額(e)(e)存(cun)(cun)單(dan)利(li)(li)(li)(li)率(lv)。其中(zhong)，建設銀(yin)行4月(yue)14日(ri)率(lv)先(xian)推出利(li)(li)(li)(li)率(lv)水平(ping)較(jiao)基準利(li)(li)(li)(li)率(lv)上(shang)浮(fu)(fu)45%的大(da)額(e)(e)存(cun)(cun)單(dan)，認購起(qi)點金額(e)(e)為(wei)(wei)30萬元(yuan)，期限為(wei)(wei)一個(ge)月(yue)至一年。4月(yue)16日(ri)，農業銀(yin)行、中(zhong)國銀(yin)行也推出利(li)(li)(li)(li)率(lv)水平(ping)較(jiao)基準利(li)(li)(li)(li)率(lv)上(shang)浮(fu)(fu)45%的大(da)額(e)(e)存(cun)(cun)單(dan)，起(qi)購金額(e)(e)為(wei)(wei)30萬元(yuan)。招商銀(yin)行4月(yue)17日(ri)推出100萬元(yuan)起(qi)購的大(da)額(e)(e)存(cun)(cun)單(dan)，利(li)(li)(li)(li)率(lv)水平(ping)較(jiao)基準利(li)(li)(li)(li)率(lv)上(shang)浮(fu)(fu)50%；50萬元(yuan)起(qi)購的大(da)額(e)(e)存(cun)(cun)單(dan)利(li)(li)(li)(li)率(lv)水平(ping)較(jiao)基準利(li)(li)(li)(li)率(lv)上(shang)浮(fu)(fu)45%。

　　據融360監(jian)測，部(bu)分城(cheng)商行也上調大額存單(dan)利率(lv)，最高的較基準利率(lv)上浮52%。

　　定存利率鮮有動作

　　銀行(xing)在定期(qi)存款利率(lv)方(fang)面鮮(xian)有(you)動(dong)作(zuo)。四大國有(you)銀行(xing)官(guan)網(wang)顯示，1年(nian)(nian)(nian)期(qi)和(he)2年(nian)(nian)(nian)期(qi)的(de)定存年(nian)(nian)(nian)利率(lv)仍(reng)分(fen)別(bie)維持在1.75%和(he)2.25%，較基(ji)準利率(lv)分(fen)別(bie)上浮17%和(he)7%；3年(nian)(nian)(nian)期(qi)定存利率(lv)為(wei)2.75%，與基(ji)準利率(lv)持平。

　　某(mou)城商行(xing)大客(ke)戶(hu)信貸經理表示，該(gai)行(xing)沒有(you)大額(e)(e)存單產品，但(dan)該(gai)行(xing)定期(qi)存款(kuan)的利(li)率(lv)原本就(jiu)比其他銀行(xing)大額(e)(e)存單利(li)率(lv)高，目前定期(qi)存款(kuan)利(li)率(lv)沒有(you)變化。

　　“高息(xi)攬存向來(lai)不(bu)(bu)是我們(men)銀行(xing)(xing)的策略。目(mu)前(qian)客戶可選擇(ze)的平臺越來(lai)越多，存款收益原本就比(bi)不(bu)(bu)上許多理財(cai)產(chan)品。”深(shen)圳某大型(xing)股份制(zhi)銀行(xing)(xing)零售經理表示(shi)，“近期我們(men)銀行(xing)(xing)在定期存款方(fang)面利率沒有(you)太大變動。各家銀行(xing)(xing)的存款產(chan)品都是按照基準(zhun)利率上浮，比(bi)如我們(men)銀行(xing)(xing)是上浮30%-40%。只要基準(zhun)利率保(bao)持不(bu)(bu)變，定期存款利率可能不(bu)(bu)會(hui)有(you)太大變化。”

　　在存款利率方面，各(ge)地(di)自律(lv)(lv)機制基本上要(yao)求上浮幅度不超過50%，也有部分地(di)區要(yao)求上限(xian)(xian)為(wei)30%-40%。從各(ge)家銀行的掛牌利率來看，大多執行20%-30%的水平(ping)，上浮比(bi)例普(pu)遍低于各(ge)地(di)自律(lv)(lv)機制上限(xian)(xian)。

　　市(shi)場人(ren)士預計，即使(shi)存(cun)款利率上浮(fu)上限(xian)放(fang)開，銀(yin)(yin)行(xing)也不會將存(cun)款利率上浮(fu)到頂。中泰(tai)證券銀(yin)(yin)行(xing)業首(shou)席分析師戴志鋒表示，銀(yin)(yin)行(xing)的(de)存(cun)款定價需要考(kao)量許多因素，不僅僅是利率上限(xian)。

　　國信證券(quan)分(fen)析師王劍表(biao)示，銀(yin)行的(de)(de)存款(kuan)客(ke)戶實際是(shi)分(fen)層的(de)(de)。議價(jia)地位(wei)高的(de)(de)客(ke)戶，存款(kuan)定(ding)價(jia)可能離自律上限(xian)較近，銀(yin)行會用拉(la)高利(li)率(lv)的(de)(de)手段去拼(pin)搶這類客(ke)戶。但全行業很大比例的(de)(de)存款(kuan)是(shi)來自議價(jia)地位(wei)低的(de)(de)散客(ke)，稍(shao)微調整一(yi)下自律上限(xian)，不會導致(zhi)整體存款(kuan)的(de)(de)實際利(li)率(lv)大幅上升。

　　前(qian)(qian)述股份(fen)行(xing)零售經理也認為，銀(yin)行(xing)定期存(cun)款(kuan)利率不可能無(wu)限制上升。當前(qian)(qian)銀(yin)行(xing)業的主要盈(ying)利方(fang)式還是利差(cha)。如果利差(cha)過(guo)度壓縮，銀(yin)行(xing)獲利就會(hui)受到很(hen)大損失，所以銀(yin)行(xing)不會(hui)進(jin)行(xing)這類惡(e)性競爭。當然(ran)不排除一些中小銀(yin)行(xing)比大銀(yin)行(xing)更為激進(jin)。

　　據某農(nong)商行中層管理(li)(li)(li)人員介紹，該(gai)行對不同期(qi)(qi)(qi)限(xian)定(ding)存(cun)利率上(shang)提的幅度不一(yi)樣。該(gai)行將(jiang)1年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)定(ding)存(cun)作為主要營銷產品，目前1年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)定(ding)存(cun)利率已上(shang)浮(fu)到頂(ding)，較基準(zhun)利率上(shang)浮(fu)50%，目的是把(ba)客戶從理(li)(li)(li)財(cai)產品往1年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)定(ding)存(cun)上(shang)引(yin)流。此外，該(gai)行的1年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)大額存(cun)單較基準(zhun)利率上(shang)浮(fu)45%。“但我認為靠(kao)高息(xi)爭存(cun)款(kuan)是不可持續的。一(yi)方(fang)面，銀行內部(bu)定(ding)價機(ji)制決(jue)定(ding)存(cun)款(kuan)利率不能無限(xian)上(shang)浮(fu)；另一(yi)方(fang)面，儲戶在利息(xi)下來后也會(hui)回歸理(li)(li)(li)性，更注重服(fu)務、網點、安(an)全(quan)性等。”

　　息差前景總體樂觀

　　對(dui)于存款(kuan)利率上限放開，也有擔憂(you)的聲音認為可能(neng)導致(zhi)息差收窄。不過，多位業內(nei)人士預計(ji)今年銀行業息差前景(jing)總體樂觀。

　　勵(li)雅敏表示，如果考慮存款利率(lv)上限漸(jian)進(jin)式放開的情況，短期(qi)內對(dui)銀行息(xi)差會有一些負面影響，但幅度可控。

　　東吳證(zheng)券(quan)銀(yin)行業(ye)(ye)首席分(fen)析師馬婷(ting)婷(ting)分(fen)析，在銀(yin)行存(cun)款成本(ben)上(shang)行的(de)(de)同時，資產端(duan)貸(dai)(dai)款的(de)(de)收益率水平(ping)也(ye)在不(bu)斷抬升(sheng)。今年(nian)以來(lai)(lai)，實體(ti)企業(ye)(ye)信(xin)貸(dai)(dai)需求旺盛、表外(wai)信(xin)貸(dai)(dai)轉向(xiang)表內趨勢持(chi)續、信(xin)貸(dai)(dai)額度相對偏緊帶來(lai)(lai)銀(yin)行業(ye)(ye)貸(dai)(dai)款議價(jia)能(neng)力有所(suo)提(ti)(ti)升(sheng)。凈息(xi)差(cha)水平(ping)是否會提(ti)(ti)升(sheng)，主要看存(cun)款、貸(dai)(dai)款利率上(shang)行幅度的(de)(de)大小。總體(ti)來(lai)(lai)看，預計今年(nian)行業(ye)(ye)整體(ti)的(de)(de)凈息(xi)差(cha)水平(ping)將(jiang)穩中略升(sheng)，分(fen)化持(chi)續加(jia)大。存(cun)款端(duan)價(jia)格核心仍取決于各家銀(yin)行的(de)(de)客戶穩定性、吸儲(chu)能(neng)力。

　　存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)上限(xian)放開后，中小銀(yin)行(xing)(xing)(xing)可能以更高的(de)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)定價(jia)吸(xi)收(shou)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)，從而帶(dai)動行(xing)(xing)(xing)業存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)上行(xing)(xing)(xing)，但凈息差支撐(cheng)因(yin)素仍然存(cun)(cun)(cun)(cun)在。中原證(zheng)券分(fen)析師劉冉認為，一是存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)上限(xian)放開將(jiang)(jiang)(jiang)有利(li)(li)于中小銀(yin)行(xing)(xing)(xing)降低負(fu)債(zhai)(zhai)端(duan)對同業負(fu)債(zhai)(zhai)的(de)依(yi)賴度，因(yin)此負(fu)債(zhai)(zhai)端(duan)總體成(cheng)本(ben)上行(xing)(xing)(xing)幅(fu)度小于存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)成(cheng)本(ben)上行(xing)(xing)(xing)幅(fu)度。二是目前(qian)(qian)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)資(zi)(zi)產(chan)端(duan)收(shou)益率(lv)易上難下，將(jiang)(jiang)(jiang)緩沖(chong)負(fu)債(zhai)(zhai)端(duan)成(cheng)本(ben)上行(xing)(xing)(xing)，且目前(qian)(qian)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)成(cheng)本(ben)轉嫁到資(zi)(zi)產(chan)端(duan)的(de)渠道(dao)暢通，部(bu)分(fen)因(yin)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)上限(xian)放開而提(ti)升的(de)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)成(cheng)本(ben)將(jiang)(jiang)(jiang)轉嫁至貸款(kuan)(kuan)端(duan)。三是銀(yin)行(xing)(xing)(xing)對資(zi)(zi)產(chan)負(fu)債(zhai)(zhai)的(de)管理越來越精細化(hua)和科(ke)學(xue)化(hua)，差異化(hua)定價(jia)策略和理性吸(xi)存(cun)(cun)(cun)(cun)行(xing)(xing)(xing)為將(jiang)(jiang)(jiang)緩沖(chong)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)成(cheng)本(ben)上行(xing)(xing)(xing)。四是市場上已存(cun)(cun)(cun)(cun)在較(jiao)成(cheng)熟的(de)市場化(hua)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)產(chan)品，部(bu)分(fen)利(li)(li)率(lv)敏感客戶的(de)收(shou)益率(lv)要求已得到滿足(zu)，存(cun)(cun)(cun)(cun)量(liang)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)成(cheng)本(ben)上行(xing)(xing)(xing)壓力(li)不(bu)大。

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