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融資難融資貴，成(cheng)為(wei)中國經(jing)濟調(diao)結構過程中企(qi)業正在經(jing)歷的(de)陣痛。近日召開(kai)的(de)國務(wu)院金(jin)融穩(wen)定發(fa)展委(wei)員會第(di)二次(ci)會議強調(diao)，增強金(jin)融機(ji)構服務(wu)實(shi)體經(jing)濟特(te)別是小微企(qi)業的(de)內生動力。今年以來，人民銀行(xing)先后三次(ci)定向(xiang)降準，引導(dao)金(jin)融活(huo)水(shui)流向(xiang)小微企(qi)業，降低其融資成(cheng)本。

　　降(jiang)低貸款利率、增加授(shou)信額度，往往被當作銀行解決企(qi)業(ye)(ye)融(rong)資困境(jing)的首選方式。但(dan)記者(zhe)近期(qi)實地(di)走(zou)訪了從大型(xing)國企(qi)到(dao)小微民(min)企(qi)等多家公司進行調研后了解到(dao)，企(qi)業(ye)(ye)融(rong)資中(zhong)真正的“痛點”不止于此。比如，流(liu)動資產(chan)的大量(liang)沉(chen)淀，授(shou)信資金“趴在(zai)賬上”白(bai)付利息，融(rong)資手續復雜耗時等，無形(xing)之中(zhong)增大了企(qi)業(ye)(ye)財務(wu)壓力，疊加導致了企(qi)業(ye)(ye)信用擴張能力減弱、融(rong)資困難。

　　從銀行角(jiao)度(du)出(chu)發，解決融(rong)資(zi)問題不(bu)僅是(shi)簡單的(de)(de)放貸(dai)，而更注重為(wei)企業提供盤活資(zi)產、提高資(zi)金周轉(zhuan)效率(lv)、加(jia)強流動性(xing)管理(li)等(deng)“軟性(xing)”的(de)(de)金融(rong)服務，或才是(shi)更潤物細無聲的(de)(de)紓解之道(dao)，也才能(neng)真正達成降成本(ben)、降杠桿的(de)(de)最終目標。

　　建池蓄水：

　　盤活企業內部流動性資產

　　從武漢一路向西(xi)北到十堰(yan)，是湖北省的(de)汽車工業走廊。當地汽車龍(long)頭企業三環集團的(de)眾多生(sheng)產線便沿此(ci)線鋪開。

　　不同的(de)經營(ying)模式，使(shi)得各家企業(ye)在降(jiang)負債、降(jiang)成(cheng)本中(zhong)面臨不同的(de)問(wen)題。“由于汽車行業(ye)的(de)收付款七成(cheng)以上采用票(piao)據結算，去年做完(wan)資金歸(gui)集后，發現我們(men)有大量的(de)票(piao)據需要盤(pan)活。”三(san)環集團財務公司董事副總經理宋華強(qiang)告訴記者。

　　集團下(xia)轄成(cheng)員公司(si)眾(zhong)多，分布于(yu)省內(nei)各(ge)地(di)，每年回款約200億元。“過去處理票據就(jiu)三種方式：一是持有到期，二是直(zhi)接背書付給上游供貨商(shang)，三是當地(di)銀行貼(tie)現。”宋華強表示，但(dan)是傳統處理方式下(xia)，線下(xia)票據管理工作耗(hao)時(shi)耗(hao)力，且資金周轉和利用效率(lv)并不高。

　　之后，公司采用了(le)浙商銀行(xing)的池化融資平臺服務，不僅(jin)實現全面線上化，集團內部還能進(jin)行(xing)余(yu)缺調劑(ji)。“成(cheng)員(yuan)單位(wei)收到票據(ju)后放入涌金票據(ju)池，生成(cheng)可融資額度，成(cheng)員(yuan)單位(wei)之間調劑(ji)使用，大大盤活(huo)了(le)票據(ju)資源。”

　　打個比方，池(chi)化融資平臺就像(xiang)銀行給企業建了(le)一(yi)個“蓄(xu)水池(chi)”，企業可(ke)以(yi)把報表上難盤活(huo)的(de)資產，如應(ying)收(shou)票據、應(ying)收(shou)賬款、理財(cai)產品等(deng)放進池(chi)子里，轉化成隨時可(ke)用的(de)銀行融資產品。同時還可(ke)以(yi)把銀行授信額度入(ru)池(chi)，使(shi)池(chi)內(nei)蓄(xu)水量更足(zu)。

　　合作短(duan)短(duan)兩個月時間，三環集團(tuan)已有13家(jia)一(yi)級子公司加(jia)入集團(tuan)池(chi)(chi)，入池(chi)(chi)票(piao)據6.3億(yi)元，開票(piao)共(gong)計3.6億(yi)元。按集團(tuan)口(kou)徑(jing)一(yi)年平均入池(chi)(chi)5億(yi)元測算，一(yi)年至少(shao)可節約財務成本(ben)500萬元以(yi)上。

　　此外，池化融資(zi)(zi)平臺項下還(huan)匹配(pei)了“超短(duan)貸(dai)”等(deng)(deng)操作簡便、利(li)率優惠的(de)頭寸資(zi)(zi)金管理工具，企(qi)業可按需(xu)融資(zi)(zi)，隨(sui)借隨(sui)還(huan)。浙商銀(yin)行公司銀(yin)行部相關負責人介紹，據測算，企(qi)業通過“票(piao)換票(piao)”、“超短(duan)貸(dai)”等(deng)(deng)池化融資(zi)(zi)方式盤活票(piao)據等(deng)(deng)資(zi)(zi)產，可有(you)效(xiao)減少備(bei)付(fu)資(zi)(zi)金，切實降低(di)財務成本。

　　打通上下游：

　　讓“水”流到中小微企業

　　企(qi)(qi)業(ye)融(rong)(rong)資(zi)(zi)難，最“受(shou)傷”的(de)還(huan)是中小微企(qi)(qi)業(ye)。武漢寶(bao)潔環境工(gong)程技術有限公(gong)司(si)是一家小型(xing)(xing)民(min)營環保企(qi)(qi)業(ye)，該公(gong)司(si)董(dong)事長(chang)王(wang)佐力告訴記者(zhe)，這兩年即便大型(xing)(xing)國企(qi)(qi)的(de)應(ying)付款也開始有拖欠跡象，企(qi)(qi)業(ye)融(rong)(rong)資(zi)(zi)成(cheng)本明顯增(zeng)加，而整個環保產(chan)業(ye)正處(chu)于高速成(cheng)長(chang)期，對資(zi)(zi)金有迫切需求。

　　如何讓(rang)銀行資金的(de)“水”流到中小(xiao)微企(qi)業(ye)？利用(yong)供應鏈上的(de)核心企(qi)業(ye)，打通上下游，成為浙商銀行解(jie)決企(qi)業(ye)融(rong)資難(nan)問題的(de)又一突破(po)點。

　　武漢都(dou)(dou)市(shi)(shi)環(huan)(huan)保(bao)工程技術股份(fen)有限(xian)公(gong)司(si)(si)（下稱(cheng)“都(dou)(dou)市(shi)(shi)環(huan)(huan)保(bao)”）是國(guo)家級(ji)環(huan)(huan)保(bao)高(gao)新技術企(qi)(qi)業，其上下游連接了大(da)量中(zhong)小微(wei)企(qi)(qi)業。去(qu)年9月，公(gong)司(si)(si)通(tong)過浙商銀行的(de)應收款(kuan)鏈(lian)平臺，向(xiang)上游分(fen)包商簽發了首筆180萬元的(de)區(qu)塊鏈(lian)應收款(kuan)。分(fen)包商本身并無授信(xin)，融資較(jiao)困難，但利(li)用(yong)都(dou)(dou)市(shi)(shi)環(huan)(huan)保(bao)的(de)授信(xin)，以較(jiao)低利(li)率進行了應收款(kuan)轉讓變現。這不僅(jin)為上下游小微(wei)企(qi)(qi)業緩解流動性壓力，也減少了公(gong)司(si)(si)自身的(de)現金流出。

　　過去(qu)，企業(ye)(ye)手上(shang)的(de)應收賬(zhang)款(kuan)大量沉淀、占用資(zi)金，難以變現(xian)。要向上(shang)游采(cai)購(gou)時，又產(chan)生新(xin)的(de)應付賬(zhang)款(kuan)，形(xing)成新(xin)負債。這樣上(shang)下游企業(ye)(ye)之間互相拖欠，拉長了債務(wu)鏈條(tiao)，增加上(shang)下游融資(zi)壓(ya)力。

　　據浙商銀行相關負責人介(jie)紹，應收款鏈平臺(tai)利用(yong)區塊鏈技術，可以把企(qi)(qi)業的應收、應付(fu)賬款轉化(hua)為(wei)電子支(zhi)(zhi)付(fu)結算和融資(zi)工(gong)具，“點石成(cheng)金”激活(huo)應收款，用(yong)來支(zhi)(zhi)付(fu)、轉讓給上下(xia)游企(qi)(qi)業，也可以作為(wei)質押資(zi)產，向(xiang)銀行融資(zi)，減少新的負債，進(jin)而穩定企(qi)(qi)業杠桿率(lv)。

　　其實，盤(pan)活應收賬款仍(reng)有很大(da)(da)的(de)(de)操(cao)作空間(jian)。公(gong)開(kai)數據顯(xian)示，全國企業的(de)(de)應收款大(da)(da)大(da)(da)超過20萬(wan)億(yi)元，而目前金(jin)融(rong)機構(gou)和(he)保理公(gong)司的(de)(de)應收款融(rong)資(zi)總額約1萬(wan)多億(yi)元，所占(zhan)比重不到5%。

　　在前述(shu)兩大平(ping)臺(tai)的基礎(chu)之上，浙商銀(yin)行還搭建了易企銀(yin)平(ping)臺(tai)，為企業(ye)打造現金管理(li)平(ping)臺(tai)，可以(yi)更好(hao)地盤(pan)活(huo)企業(ye)和供(gong)應鏈(lian)上下游資源，用管家式服務降(jiang)低產業(ye)鏈(lian)整體成本。

　　當前中國經(jing)濟的焦點(dian)之(zhi)一是“去(qu)(qu)杠(gang)桿(gan)”，而企業(ye)去(qu)(qu)杠(gang)桿(gan)更是一馬當先。“杠(gang)桿(gan)不去(qu)(qu)則(ze)去(qu)(qu)庫(ku)存、去(qu)(qu)產能無(wu)從(cong)談起(qi)，杠(gang)桿(gan)不去(qu)(qu)則(ze)過多金(jin)融資源被占(zhan)用，也無(wu)從(cong)談起(qi)降成(cheng)本、補短(duan)板。但難點(dian)在于(yu)，當前金(jin)融結構發生了重大變化(hua)，需要注(zhu)意節奏和方法。”浙商銀行首席經(jing)濟學家殷劍(jian)峰說。

　　對于銀行而言，真正利用好金融活水(shui)資源，為企業提供更有(you)效便利的(de)金融服務，才是降(jiang)負(fu)債、降(jiang)成(cheng)本(ben)的(de)關鍵(jian)。