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　“都(dou)說(shuo)中國人(ren)儲蓄(xu)高，美國人(ren)儲蓄(xu)少，如果從銀行儲蓄(xu)看，的(de)(de)確是(shi)這樣，但是(shi)如果從養(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)層面看，事情就不(bu)(bu)是(shi)這樣。”中國人(ren)民(min)大學教授董(dong)克(ke)用在(zai)9月(yue)20日(ri)由中國基金(jin)(jin)業協會主辦的(de)(de)“稅(shui)收安(an)排與養(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)體系建設(she)——《美國如何支(zhi)持養(yang)(yang)(yang)老(lao)》中文版發布會”上說(shuo)，美國民(min)眾(zhong)三個支(zhi)柱的(de)(de)養(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)加(jia)起來(lai)，相當于美國當年(nian)GDP的(de)(de)145%左(zuo)右，但是(shi)中國同一口徑下養(yang)(yang)(yang)老(lao)金(jin)(jin)占(zhan)GDP的(de)(de)比例不(bu)(bu)到7%。

　　目(mu)前我國的(de)養老(lao)金第(di)三支柱——個(ge)人(ren)養老(lao)金建設(she)已(yi)具有相當緊迫性。中(zhong)歐(ou)基金董事長竇(dou)玉(yu)明列舉了幾大(da)壓力(li)，比(bi)如新生(sheng)兒(er)數(shu)量(liang)驟減，由高峰(feng)時期的(de)3000萬(wan)降至目(mu)前的(de)1700萬(wan)，代際供(gong)養壓力(li)變大(da)；其次(ci)是未富先(xian)老(lao)，我國民眾的(de)養老(lao)金儲備量(liang)較少；另外，國人(ren)的(de)壽(shou)命逐漸(jian)延(yan)長。這(zhe)些(xie)因素都使得第(di)一、第(di)二支柱養老(lao)金難以積累到(dao)足夠以支撐養老(lao)。

　　廣發基金副總經理王凡表(biao)示(shi)，目前我國的基本(ben)養(yang)老金替代(dai)率40%，要達到世界銀(yin)行認(ren)為(wei)的70%的合(he)理替代(dai)水平，每個(ge)人要在(zai)20～30年甚至更(geng)長(chang)的跨度(du)上進行養(yang)老金積(ji)累(lei)，過程中通貨膨脹(zhang)、壽命(ming)延(yan)長(chang)等各種因素(su)都(dou)會對(dui)退休后的養(yang)老金實際購買(mai)力產生較(jiao)大影響，這對(dui)養(yang)老金投資都(dou)提出了更(geng)高要求(qiu)。

　　董(dong)克(ke)用表(biao)示，當(dang)下我國要做的事情(qing)，是把國人趴(pa)在(zai)賬上的銀行存款，通(tong)過稅收優惠，慢慢地轉(zhuan)到養老金賬戶上來，變儲蓄養老為(wei)投資養老，實(shi)現(xian)“存一塊(kuai)取八塊(kuai)”。

　　對(dui)于(yu)個人(ren)養(yang)(yang)老(lao)賬(zhang)(zhang)戶(hu)建設(she)，竇(dou)玉明提出四(si)(si)點建議。第(di)一，開放個人(ren)養(yang)(yang)老(lao)賬(zhang)(zhang)戶(hu)給多種金融(rong)產(chan)品(pin)(pin)(pin)，使得個人(ren)對(dui)賬(zhang)(zhang)戶(hu)資金有產(chan)品(pin)(pin)(pin)選擇權；第(di)二，體(ti)系建設(she)應考慮便利性，比(bi)如退稅安(an)排等可(ke)增(zeng)加加入賬(zhang)(zhang)戶(hu)的吸引力；第(di)三(san)，考慮到(dao)大部分人(ren)沒有產(chan)品(pin)(pin)(pin)選擇能(neng)力，建議為個人(ren)賬(zhang)(zhang)戶(hu)設(she)置產(chan)品(pin)(pin)(pin)的默認選項，比(bi)如只(zhi)需設(she)定退休日(ri)后(hou)賬(zhang)(zhang)戶(hu)自動設(she)計產(chan)品(pin)(pin)(pin)類型(xing)，年(nian)輕時(shi)多承擔風(feng)險(xian)，年(nian)老(lao)時(shi)少承擔風(feng)險(xian)；第(di)四(si)(si)，進行投(tou)資者(zhe)教育(yu)，提示民眾關注養(yang)(yang)老(lao)金問題，養(yang)(yang)老(lao)不能(neng)只(zhi)靠儲蓄，還要重視(shi)長期投(tou)資復(fu)利的收益，選擇好的養(yang)(yang)老(lao)產(chan)品(pin)(pin)(pin)。

　　中國(guo)社科院世界社保(bao)研究(jiu)中心主(zhu)任鄭秉文認為(wei)，從美國(guo)經驗(yan)看(kan)，稅(shui)(shui)(shui)式(shi)支(zhi)(zhi)(zhi)出改革是(shi)推動養老金發展的關鍵。為(wei)此他提議：第(di)(di)(di)(di)一(yi)，盡快向綜合(he)所得稅(shui)(shui)(shui)制(zhi)轉(zhuan)型，以家庭為(wei)單位(wei)實(shi)行年終稅(shui)(shui)(shui)收調整，多退少補，這樣建(jian)(jian)立(li)第(di)(di)(di)(di)三(san)(san)支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)時一(yi)人(ren)參加就(jiu)會覆蓋全家，居民(min)都可單獨建(jian)(jian)立(li)賬戶，才能不受(shou)雇(gu)主(zhu)制(zhi)約、避免第(di)(di)(di)(di)三(san)(san)支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)“個人(ren)養老賬戶”成為(wei)“企業年金第(di)(di)(di)(di)二(er)”；第(di)(di)(di)(di)二(er)，建(jian)(jian)立(li)資本利(li)得稅(shui)(shui)(shui)等(deng)稅(shui)(shui)(shui)種，否則，龐大的銀行存(cun)款還是(shi)難(nan)以轉(zhuan)換到養老第(di)(di)(di)(di)二(er)三(san)(san)支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)賬戶，稅(shui)(shui)(shui)收遞延(yan)的吸引力將大打折(zhe)扣；第(di)(di)(di)(di)三(san)(san)，適(shi)(shi)時下調第(di)(di)(di)(di)一(yi)支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)繳費比例，適(shi)(shi)當提高第(di)(di)(di)(di)二(er)三(san)(san)支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)(zhu)的稅(shui)(shui)(shui)收優惠比例。

　　當前(qian)政府部門(men)和學(xue)界(jie)正致(zhi)力推動建(jian)設(she)養(yang)(yang)老(lao)第(di)三支柱，今年稅(shui)收(shou)遞延養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)已(yi)開(kai)始試點(dian)，明年5月1日具有(you)稅(shui)收(shou)優(you)惠的(de)個人養(yang)(yang)老(lao)賬戶有(you)望建(jian)立(li)并開(kai)放給保(bao)(bao)險(xian)、基金、銀行(xing)理財等不同類(lei)型產品。國人將(jiang)從“儲蓄養(yang)(yang)老(lao)”向“投資養(yang)(yang)老(lao)”轉變(bian)。

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