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　　為(wei)解決小微企業(ye)“續(xu)貸(dai)難(nan)”問題(ti)，我國(guo)銀行業(ye)一直(zhi)在(zai)創新還款方(fang)(fang)式，也推出了循環貸(dai)、年審(shen)制(zhi)等產品，但在(zai)操作過程中卻并(bing)非(fei)“一帆風順”。對(dui)此，應(ying)進一步消除信貸(dai)員在(zai)“續(xu)貸(dai)”企業(ye)評(ping)定方(fang)(fang)面的顧慮，同(tong)時加強申貸(dai)調(diao)查(cha)，防止借“續(xu)貸(dai)”之名(ming)掩蓋風險(xian)，提升該業(ye)務的可(ke)持續(xu)性——

　　民營企業、小微(wei)企業之所以融(rong)資(zi)難(nan)、融(rong)資(zi)貴，突出原因(yin)之一是“融(rong)資(zi)周轉(zhuan)”成本高。因(yin)此(ci)，如何創新還(huan)款方(fang)式(shi)、清(qing)理不(bu)必要的(de)“通道(dao)”和“過橋”環節(jie)、縮短融(rong)資(zi)鏈條(tiao)，就成為了破解(jie)上述(shu)“堵點(dian)”的(de)必答題。

　　中(zhong)共中(zhong)央(yang)辦(ban)公廳(ting)、國務院(yuan)辦(ban)公廳(ting)2月14日(ri)對外(wai)發布(bu)的(de)《關于加強金融服務民營企業(ye)(ye)(ye)的(de)若干(gan)意見》，也劍指“通(tong)道”“過橋”環節，要(yao)求提高對貸(dai)(dai)款(kuan)需求的(de)響應速度和(he)審批(pi)時效，對于貸(dai)(dai)款(kuan)到期有(you)續貸(dai)(dai)需求的(de)企業(ye)(ye)(ye)，商業(ye)(ye)(ye)銀行要(yao)提前(qian)主動對接。

　　經濟日報記(ji)者獲悉，目前(qian)已有部分地(di)區的銀行(xing)業先行(xing)先試小(xiao)微企(qi)業“續(xu)貸(dai)(dai)”業務(wu)，并(bing)出(chu)臺了相關(guan)管理辦(ban)法，如浙江臺州日前(qian)正式推出(chu)“小(xiao)微續(xu)貸(dai)(dai)通”產品，北(bei)京銀保監局也下(xia)發了小(xiao)微企(qi)業續(xu)貸(dai)(dai)業務(wu)相關(guan)實施(shi)意(yi)見。在此背(bei)景(jing)下(xia)，“續(xu)貸(dai)(dai)”業務(wu)有望(wang)在今(jin)年形(xing)成規模并(bing)陸續(xu)惠(hui)及更多的民營(ying)、小(xiao)微企(qi)業。

　　縮短鏈條 節約成本

　　按照流(liu)動資金(jin)貸款(kuan)(kuan)(kuan)發(fa)放審批(pi)流(liu)程，企業需要在貸款(kuan)(kuan)(kuan)到期日還(huan)本付(fu)息(xi)后，再(zai)向(xiang)銀行申(shen)請新的(de)貸款(kuan)(kuan)(kuan)，從上(shang)筆(bi)貸款(kuan)(kuan)(kuan)還(huan)清到下筆(bi)貸款(kuan)(kuan)(kuan)到賬(zhang)，中間需要一定的(de)時間。

　　然而(er)，除了(le)時間成本，還有(you)一(yi)個更為棘手的現實問題——民營、小微企業的融(rong)資(zi)期限與資(zi)金(jin)實際運轉周(zhou)期往往不匹(pi)配。

　　例如，企業(ye)獲得(de)了(le)銀行500萬(wan)元(yuan)1年期(qi)的貸款(kuan)，按照合同約定，企業(ye)前11個月(yue)已分(fen)期(qi)、按時(shi)償還(huan)(huan)(huan)了(le)利(li)息(xi)，需要在最后(hou)一個月(yue)償還(huan)(huan)(huan)該月(yue)利(li)息(xi)以及全(quan)部本(ben)金，但(dan)企業(ye)卻恰(qia)好(hao)在此時(shi)購買了(le)一套價(jia)格(ge)較高的機器設備，一下子拿不出(chu)還(huan)(huan)(huan)本(ben)付息(xi)的錢。這(zhe)時(shi)，為了(le)保證(zheng)按時(shi)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)、避免(mian)出(chu)現逾期(qi)記錄，企業(ye)往往會通(tong)過社會渠道尋找(zhao)“過橋”資金，先借錢把這(zhe)500萬(wan)元(yuan)本(ben)金及當月(yue)利(li)息(xi)還(huan)(huan)(huan)清，再去銀行申請一筆新的貸款(kuan)，由此得(de)以持(chi)續周(zhou)轉。

　　別看“過橋”資金(jin)的(de)使用期(qi)限不(bu)長，但成本卻(que)很高，企(qi)業(ye)常常抱怨“倒貸一次(ci)多付半年利息”。加之部分社(she)會(hui)機構和人員乘虛而入，借(jie)機開展高利借(jie)貸活動(dong)，更進(jin)一步抬高了(le)企(qi)業(ye)的(de)融資成本，惡化了(le)融資環境。

　　因此，創新(xin)還款方式、探索“續貸”業(ye)務成為(wei)解決上述“堵點(dian)”的(de)一劑藥方。

　　記者獲(huo)悉，作(zuo)為國家(jia)級小微金改試(shi)驗區(qu)和全國民營經濟的重要聚集地之一，浙江省(sheng)臺州市已先行(xing)先試(shi)。在臺州銀(yin)保監分(fen)局、浙江省(sheng)農(nong)信(xin)聯(lian)(lian)社的指(zhi)導下，今年(nian)(nian)年(nian)(nian)初，浙江省(sheng)農(nong)信(xin)聯(lian)(lian)社臺州辦事(shi)處組織轄內9家(jia)農(nong)村商業銀(yin)行(xing)推(tui)出“小微續貸(dai)(dai)(dai)(dai)通”產品，企(qi)業可在貸(dai)(dai)(dai)(dai)款到期前向銀(yin)行(xing)提(ti)出“續貸(dai)(dai)(dai)(dai)”申請，以(yi)新(xin)發放貸(dai)(dai)(dai)(dai)款結清原(yuan)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款，進而實現融資“無(wu)縫銜接”且無(wu)附加轉(zhuan)貸(dai)(dai)(dai)(dai)費用。

　　路(lu)橋益中模具有限公(gong)司負(fu)責人(ren)梁賽正是上述創新的(de)首批(pi)受益者(zhe)之一。“我(wo)(wo)們2018年年初在路(lu)橋農商行(xing)申請的(de)800萬元(yuan)‘流貸(dai)’快到期了，但公(gong)司又剛買(mai)了廠房(fang)，資金偏緊，銀行(xing)客戶經理對(dui)此(ci)提前開展了盡調，確認公(gong)司是因購置廠房(fang)、占用大(da)量流動資金才造成的(de)暫時性困難，然后及(ji)時為我(wo)(wo)們辦理了‘續貸(dai)’。”他說(shuo)。

　　在幫(bang)助企(qi)業縮(suo)短融資鏈條(tiao)的(de)同時，“續貸”能夠為企(qi)業節省多(duo)少財務成本？

　　臺州銀保(bao)監分局黨委書記曹光群算了一筆賬：就(jiu)臺州農(nong)商銀行(xing)系(xi)統而言，如果(guo)其還(huan)款(kuan)方式創(chuang)新產品的(de)占比提升1個(ge)百分點，每年就(jiu)可(ke)為(wei)小微(wei)企(qi)業減少(shao)融資成本至少(shao)645萬元。

　　曹(cao)光群(qun)表示(shi)，“小微續(xu)貸(dai)通”具有“零(ling)(ling)周期、零(ling)(ling)費(fei)用、普惠(hui)式”3個(ge)特點。比如“零(ling)(ling)費(fei)用”，是(shi)指銀行(xing)為企業辦理續(xu)貸(dai)時，新(xin)老(lao)貸(dai)款執行(xing)相同的利率(lv)政策，不提(ti)(ti)高或變相提(ti)(ti)高利率(lv)，不收(shou)取任何其他附加費(fei)用。

　　確保基層敢貸愿貸

　　實際(ji)上，近年(nian)來，為(wei)解(jie)決小微企業(ye)“續貸難”問題，我國銀行業(ye)一(yi)直(zhi)在創(chuang)新還款方式，也推出了循環貸、年(nian)審制等產品，但在操作過程中卻(que)并非“一(yi)帆風(feng)順”，甚至落(luo)地非常緩慢。

　　其背后的原因較(jiao)(jiao)為(wei)復(fu)雜(za)，可簡單概括為(wei)三(san)(san)方面(mian)：一是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)部分基層員工“不(bu)敢貸(dai)”，擔心續貸(dai)資(zi)(zi)金出現不(bu)良貸(dai)款(kuan)，或(huo)擔心企業明明具備還款(kuan)能力卻企圖搭政策便車(che)逃(tao)廢銀(yin)行(xing)(xing)債(zhai)務(wu)；二是(shi)“哪些企業能續貸(dai)”這一判定標準(zhun)也較(jiao)(jiao)為(wei)模糊；三(san)(san)是(shi)在此(ci)前的轉貸(dai)過程中，也出現了(le)個別銀(yin)行(xing)(xing)員工企圖利用搭橋融資(zi)(zi)等“倒(dao)貸(dai)”行(xing)(xing)為(wei)牟取不(bu)正當利益的現象，令基層對此(ci)業務(wu)開展比較(jiao)(jiao)謹慎。

　　在實際操(cao)作過(guo)程(cheng)中，如(ru)何破解銀(yin)行基層員工“不敢(gan)貸(dai)、不愿貸(dai)、不能貸(dai)”問題(ti)？

　　“為了(le)消除(chu)信貸(dai)員(yuan)在‘續貸(dai)’企業評定方(fang)面(mian)(mian)的顧慮，為了(le)讓‘小微續貸(dai)’業務更順暢地落地生根，我們采用了(le)‘負面(mian)(mian)清(qing)單(dan)’管(guan)理(li)模式。”曹光(guang)群說，即(ji)在全(quan)面(mian)(mian)摸排、梳理(li)的基(ji)礎上，將(jiang)有(you)欠息欠貸(dai)等不良記錄、生產經(jing)營(ying)不符合國家產業發展方(fang)向或(huo)環保(bao)政策、經(jing)營(ying)狀況不符合監管(guan)要(yao)求的企業列入“負面(mian)(mian)清(qing)單(dan)”，除(chu)此以外，在臺(tai)州農(nong)商(shang)銀行系統開戶的企業均(jun)可辦理(li)“小微續貸(dai)通”。

　　一定程(cheng)度上來(lai)看，這實(shi)現(xian)了“零門檻”的(de)準(zhun)入條件(jian)，有助于(yu)推動(dong)業務(wu)(wu)穩定發展。據悉，臺州銀保監局目(mu)前(qian)正在起草(cao)文件(jian)，準(zhun)備在此基礎(chu)上，全(quan)面推動(dong)“續貸”業務(wu)(wu)落地(di)。

　　嚴禁掩蓋風險

　　值得注意(yi)的是，盡管在(zai)降成本、去通道(dao)等方(fang)面效果顯著，但有些金融機構開展“續貸(dai)”業務也十分謹慎，主要(yao)因為要(yao)防止(zhi)“借(jie)續貸(dai)之名來掩(yan)蓋、延緩風險暴露”這一潛在(zai)問題。

　　那么，在“續貸”過(guo)程(cheng)中，怎樣有效地(di)防控信貸風(feng)險，怎樣保證(zheng)該業務(wu)的可持續性？如何保證(zheng)“續貸”的資產(chan)質(zhi)量？

　　從臺(tai)州的(de)實踐看，為了有(you)效防范(fan)風險，要求(qiu)經(jing)(jing)辦客戶(hu)經(jing)(jing)理必須在貸款之前對申請(qing)企(qi)(qi)業進行全(quan)面調查，確認(ren)企(qi)(qi)業資(zi)質及生(sheng)產(chan)經(jing)(jing)營良好，企(qi)(qi)業主信(xin)譽良好，抵(di)質押(ya)物(wu)不存(cun)在被查封、凍結等可能(neng)性，確保(bao)在臨時的(de)轉貸貸款發(fa)放(fang)后，其能(neng)夠(gou)順利辦理抵(di)質押(ya)物(wu)登(deng)記手續(xu)且(qie)正常“續(xu)貸”。

　　同(tong)時強化了企業違規(gui)違法(fa)成本。如果企業未能按時歸(gui)還“小(xiao)微續貸(dai)通(tong)”資金、支付利息(xi)費(fei)用，除采(cai)取(qu)措施追回資金和相(xiang)關利息(xi)費(fei)用外(wai)，企業還將(jiang)被列(lie)入黑名單，銀(yin)行系統將(jiang)不再受理其相(xiang)關業務申請。

　　北京(jing)的(de)(de)(de)(de)實(shi)踐也(ye)是側重于(yu)(yu)加(jia)強對(dui)相關(guan)(guan)(guan)企(qi)(qi)業(ye)、相關(guan)(guan)(guan)貸(dai)款的(de)(de)(de)(de)盡調，來分(fen)類實(shi)施。北京(jing)銀保監(jian)局2月13日正(zheng)式下發(fa)的(de)(de)(de)(de)《關(guan)(guan)(guan)于(yu)(yu)進一步(bu)推進小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)續貸(dai)業(ye)務支持(chi)民營企(qi)(qi)業(ye)發(fa)展的(de)(de)(de)(de)實(shi)施意見》（簡稱《意見》）中(zhong)明確(que)要(yao)求，銀行機構開展續貸(dai)業(ye)務應堅持(chi)正(zheng)向激(ji)勵，對(dui)于(yu)(yu)出現臨時性經營困難(nan)但經營可持(chi)續、發(fa)展有前景、符合首都核(he)心(xin)功能定位(wei)的(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)，不(bu)盲目停貸(dai)、壓貸(dai)、抽貸(dai)、斷貸(dai)，應通過續貸(dai)業(ye)務幫(bang)助企(qi)(qi)業(ye)渡過難(nan)關(guan)(guan)(guan)；對(dui)于(yu)(yu)確(que)已無力還款且具(ju)有“僵(jiang)尸企(qi)(qi)業(ye)”特(te)征的(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)，嚴禁以(yi)續貸(dai)為名掩蓋或延緩風(feng)險暴(bao)露。

　　該《意(yi)見》還明確提出，按照貸(dai)(dai)款(kuan)質(zhi)(zhi)量(liang)五級(ji)分類方(fang)法，如果(guo)企業的(de)(de)原信(xin)貸(dai)(dai)資產質(zhi)(zhi)量(liang)屬(shu)于“關注類”甚至已(yi)是(shi)不良貸(dai)(dai)款(kuan)，就(jiu)應(ying)嚴禁為其辦(ban)(ban)理續貸(dai)(dai)；如果(guo)企業的(de)(de)原信(xin)貸(dai)(dai)資產質(zhi)(zhi)量(liang)屬(shu)于“正(zheng)常類”，可積極(ji)支持(chi)銀行為其辦(ban)(ban)理續貸(dai)(dai)；對于質(zhi)(zhi)量(liang)存在(zai)明顯下降(jiang)趨勢(shi)的(de)(de)正(zheng)常類貸(dai)(dai)款(kuan)，應(ying)審慎辦(ban)(ban)理續貸(dai)(dai)。