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    ■本報記(ji)者 張歆

    商(shang)業銀行(xing)與土豪房企(qi)的友(you)誼(yi)還在持(chi)續。

    據《證券(quan)日(ri)報》記者統計(ji)，“工農中建交郵”六家國有大行(xing)去(qu)年涉房(fang)貸款(kuan)(kuan)共(gong)22.32萬(wan)億元(yuan)(yuan)，較2017年年底的19.32萬(wan)億元(yuan)(yuan)增(zeng)長了(le)15.53%，這一增(zeng)速(su)顯然可以跑贏(ying)相關銀行(xing)貸款(kuan)(kuan)的整體(ti)增(zeng)速(su)水平。其(qi)中，對(dui)公涉房(fang)貸款(kuan)(kuan)體(ti)量為3.29萬(wan)億元(yuan)(yuan)，住房(fang)按揭貸款(kuan)(kuan)則共(gong)計(ji)19.03萬(wan)億元(yuan)(yuan)。

    “由于國有大行(xing)在同業(ye)(ye)中(zhong)體量上(shang)的優勢，其涉(she)房貸款的上(shang)升(sheng)勢頭基(ji)本(ben)上(shang)也(ye)代(dai)表了行(xing)業(ye)(ye)整體趨勢”，某股份制銀行(xing)零售業(ye)(ye)務部門相關人士對本(ben)報記者表示。

    央行(xing)數據顯示，2018年(nian)末，人民幣房地產貸(dai)款余額38.7萬(wan)億元，同(tong)(tong)比增(zeng)長20%，增(zeng)速(su)比上年(nian)末低0.9個(ge)百分點(dian)；全年(nian)增(zeng)加(jia)6.45萬(wan)億元，占同(tong)(tong)期各項貸(dai)款增(zeng)量(liang)的(de)39.9%，比上年(nian)水平低1.2個(ge)百分點(dian)。

    多家大行對公房地產貸款雙升

    郵儲銀行屬于“少數派”

    《證券日報》記者獨家統計發現，“工(gong)農(nong)中建交郵”6家國(guo)(guo)有大行(xing)(xing)(xing)去年對公的(de)房地產(chan)業(ye)貸款(kuan)共3.29萬億(yi)元(yuan)，且其中多家銀行(xing)(xing)(xing)貸款(kuan)總額(e)和占比(bi)雙升。具(ju)體來看，中國(guo)(guo)銀行(xing)(xing)(xing)貸款(kuan)余(yu)額(e)最高，接近9158億(yi)元(yuan)；工(gong)商銀行(xing)(xing)(xing)則達(da)到了(le)8500億(yi)元(yuan)；農(nong)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)和建設銀行(xing)(xing)(xing)都超(chao)過(guo)了(le)6000億(yi)元(yuan)，而交通銀行(xing)(xing)(xing)和郵儲(chu)銀行(xing)(xing)(xing)則分別為2165億(yi)元(yuan)和563億(yi)元(yuan)。

    不(bu)(bu)過，如果仔細甄別可以(yi)發現，6家(jia)國(guo)有(you)大(da)行(xing)對(dui)于(yu)以(yi)開(kai)發貸為(wei)主(zhu)的(de)房(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)業(ye)(ye)對(dui)公貸款(kuan)的(de)態度(du)并(bing)不(bu)(bu)十(shi)分(fen)(fen)(fen)一(yi)致。其中，工農(nong)中建(jian)4家(jia)的(de)貸款(kuan)體量較大(da)，但占(zhan)比(bi)（4.57%-7.77%）則低(di)于(yu)多數(shu)(shu)股份(fen)制銀(yin)行(xing)；交通銀(yin)行(xing)的(de)房(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)業(ye)(ye)對(dui)公貸款(kuan)占(zhan)比(bi)與上述(shu)4家(jia)銀(yin)行(xing)接近，但是(shi)體量僅為(wei)不(bu)(bu)足三分(fen)(fen)(fen)之一(yi)；而郵(you)儲(chu)銀(yin)行(xing)則是(shi)國(guo)有(you)大(da)行(xing)中的(de)“少(shao)數(shu)(shu)派”，房(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)業(ye)(ye)貸款(kuan)余額不(bu)(bu)僅低(di)于(yu)絕大(da)多數(shu)(shu)股份(fen)制銀(yin)行(xing)、甚至(zhi)是(shi)部分(fen)(fen)(fen)城商行(xing)，而其房(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)業(ye)(ye)貸款(kuan)占(zhan)比(bi)也僅為(wei)1%。

    如(ru)果對(dui)對(dui)公(gong)(gong)房(fang)地(di)產貸(dai)(dai)款(kuan)進行(xing)細分還可以發現，各家(jia)銀行(xing)開發貸(dai)(dai)的規模(mo)遠小(xiao)于對(dui)公(gong)(gong)房(fang)地(di)產貸(dai)(dai)款(kuan)整體(ti)規模(mo)，且對(dui)于不同類型和規模(mo)房(fang)企的風險也有(you)著比較清(qing)晰的認識(shi)。

    農業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)表示，該行(xing)(xing)房(fang)(fang)地(di)產業(ye)貸(dai)(dai)款的(de)統計(ji)口徑包括發(fa)放給(gei)主營業(ye)務(wu)為(wei)房(fang)(fang)地(di)產行(xing)(xing)業(ye)企(qi)業(ye)的(de)房(fang)(fang)地(di)產開發(fa)貸(dai)(dai)款、經營性(xing)物業(ye)抵押貸(dai)(dai)款，和其他發(fa)放給(gei)房(fang)(fang)地(di)產行(xing)(xing)業(ye)企(qi)業(ye)的(de)非(fei)房(fang)(fang)地(di)產用途(tu)的(de)貸(dai)(dai)款。截至(zhi)2018年年末，該行(xing)(xing)法(fa)人房(fang)(fang)地(di)產貸(dai)(dai)款余額3099.85億元(yuan)，比上年末增加719.14億元(yuan)。

    建設銀行表示，該行去年房地(di)產開發類貸款余(yu)額(e)3656.54億元，較上年增加466.54億元，重(zhong)點(dian)支持優質房地(di)產客戶和(he)普通商品住房項目。

    交通銀(yin)行(xing)表示，商業銀(yin)行(xing)資(zi)產(chan)質(zhi)量(liang)存(cun)在一定下行(xing)壓力(li)，部分領(ling)域潛在風險(xian)的防控(kong)任務(wu)(wu)較重，地方(fang)政府隱性債務(wu)(wu)存(cun)在一定風險(xian)隱患(huan)，債務(wu)(wu)壓力(li)較大的房(fang)地產(chan)企業存(cun)在的風險(xian)需要(yao)警惕。

    工商銀(yin)行也強調，實施區域差異化信貸(dai)政策，審(shen)慎把握三、四線城市(shi)新增住房開(kai)發貸(dai)款(kuan)業務。

    不(bu)過，值得關注(zhu)的(de)(de)(de)(de)(de)是，個別國(guo)有大(da)(da)行開發(fa)貸的(de)(de)(de)(de)(de)抵(di)質押率近年(nian)(nian)來持續下(xia)降(jiang)：某國(guo)有大(da)(da)行房地(di)產(chan)業貸款中，抵(di)質押貸款的(de)(de)(de)(de)(de)占比由(you)2015年(nian)(nian)年(nian)(nian)底(di)的(de)(de)(de)(de)(de)約八成降(jiang)至2016年(nian)(nian)年(nian)(nian)底(di)的(de)(de)(de)(de)(de)七成、2017年(nian)(nian)去(qu)年(nian)(nian)年(nian)(nian)底(di)的(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)足(zu)六成，以及目前的(de)(de)(de)(de)(de)僅51%。

    從資產質量方面來看(kan)，國有(you)大行2018年年末對公房地產貸(dai)款(kuan)的不良貸(dai)款(kuan)率多數較上年末有(you)所下降(jiang)。

    中國銀行2018年(nian)房(fang)地(di)產(chan)業(ye)的減值貸(dai)款(kuan)和墊款(kuan)共計43.7億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，占比為(wei)(wei)(wei)2.63%，減值比率(lv)為(wei)(wei)(wei)0.93%。工商銀行去(qu)(qu)年(nian)房(fang)地(di)產(chan)業(ye)不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)余(yu)(yu)額98.23億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)為(wei)(wei)(wei)1.66%（上年(nian)末為(wei)(wei)(wei)136.31億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)為(wei)(wei)(wei)2.72%）。建設銀行去(qu)(qu)年(nian)房(fang)地(di)產(chan)業(ye)不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)余(yu)(yu)額85.05億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)為(wei)(wei)(wei)1.67%（上年(nian)末為(wei)(wei)(wei)92.36億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)為(wei)(wei)(wei)2.23%）。農(nong)業(ye)銀行去(qu)(qu)年(nian)房(fang)地(di)產(chan)業(ye)不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)余(yu)(yu)額84.5億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)為(wei)(wei)(wei)1.38%（上年(nian)末為(wei)(wei)(wei)57.89億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)為(wei)(wei)(wei)1.13%）。

    按揭貸合計逾19萬億元

    建設銀行領先

    2018年，住房按(an)揭貸款也繼續講(jiang)述了一個規模增加的(de)樓市故事。從6家國有大行2018年年報來看，其住房按(an)揭貸款均保(bao)持了上升勢頭。

    截至去年(nian)年(nian)底，建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)住房貸款余(yu)額4.84萬億(yi)(yi)元，居同業(ye)首位(wei)；工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)住房貸款余(yu)額4.59萬億(yi)(yi)元，僅(jin)次于建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)；農業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和中國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)則均(jun)(jun)超過了(le)(le)3.5萬億(yi)(yi)元；而(er)郵(you)儲(chu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和交通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)則分別為1.42萬億(yi)(yi)元和1.01萬億(yi)(yi)元。6家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)合(he)計住房貸款共19.03萬億(yi)(yi)元，較上年(nian)底的(de)1.64萬億(yi)(yi)元增長了(le)(le)11%。從各家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)貸款占比(bi)來看，也均(jun)(jun)是上升（5家(jia)）或持平（1家(jia)），最高超過了(le)(le)34%，最低也達到(dao)了(le)(le)21%。

    當然，對于國有大行來說(shuo)，“房住不炒”是其信(xin)貸政策的(de)基本(ben)底線。

    農業銀行表示，該(gai)行嚴(yan)格落實各項監管要(yao)求，實行差異化(hua)個人住房信(xin)貸(dai)(dai)政策。此外，該(gai)行開發零售貸(dai)(dai)款欺詐(zha)風險識(shi)別系統，精準識(shi)別住房貸(dai)(dai)款假按揭等。

    中國銀行表態，認真執(zhi)行住房金(jin)融(rong)政(zheng)策(ce)，嚴格執(zhi)行差(cha)異化信貸政(zheng)策(ce)。繼續執(zhi)行差(cha)異化的(de)個人住房貸款(kuan)政(zheng)策(ce)，穩步(bu)投(tou)放個人貸款(kuan)。

    從資產質(zhi)量來(lai)看，按揭(jie)貸款還是比較(jiao)(jiao)可控的(de)，其風險顯然遠低于(yu)對公房地產業務(wu)。例如，中國銀(yin)行2018年年報顯示(shi)，住房抵(di)押業務(wu)產生減(jian)值(zhi)貸款和墊款102.25億元，占(zhan)比為6.12%，減(jian)值(zhi)比率僅為0.32%，較(jiao)(jiao)上(shang)年末(mo)的(de)0.35%有所下降。