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    ■本報記者(zhe) 張歆(xin)

    你走過最長的路(lu)，可能(neng)就是商業(ye)銀行的違規套路(lu)。不(bu)過，監(jian)管部門(men)已(yi)經(jing)通(tong)過強(qiang)監(jian)管提(ti)醒——“道路(lu)千萬條，合(he)規第一條。批(pi)貸不(bu)規范，銀行兩行淚”。

    據《證(zheng)券日報》記(ji)者(zhe)獨家統計，今年(nian)以(yi)(yi)來（截至4月7日），銀保監(jian)會(hui)以(yi)(yi)及(ji)地方銀監(jian)局(ju)（含(han)分局(ju)）針對商(shang)業銀行等金融(rong)機構違規(gui)行為，已(yi)經開具(ju)并披(pi)露(lu)了548張(zhang)(zhang)罰(fa)(fa)單(dan)（含(han)處罰(fa)(fa)告知(zhi)書）。其中，地方銀監(jian)局(ju)開具(ju)222張(zhang)(zhang)，銀監(jian)分局(ju)開具(ju)326張(zhang)(zhang)。鑒于罰(fa)(fa)單(dan)披(pi)露(lu)必然的(de)“滯后性(xing)”，按(an)已(yi)經公布的(de)罰(fa)(fa)單(dan)數額(e)估算，可能有近百(bai)張(zhang)(zhang)罰(fa)(fa)單(dan)“在途”。

    某上市(shi)銀(yin)行人士對《證券日報》記(ji)者(zhe)表示，“商業銀(yin)行的業務(wu)同質化還(huan)(huan)是比較明顯的，內(nei)控的操作節點也很相(xiang)似(si)，因(yin)此違規手(shou)(shou)法(fa)確(que)實有套(tao)路可循。此外，盡管近年(nian)來商業銀(yin)行對于基層員工行為(wei)準則的規范越(yue)(yue)來越(yue)(yue)嚴(yan)謹，甚至也結(jie)合了(le)科技手(shou)(shou)段，但(dan)實踐中還(huan)(huan)是難以完全把控。尤其(qi)是利益驅(qu)動型的違規行為(wei)，其(qi)造(zao)假鏈條較為(wei)完備，商業銀(yin)行對其(qi)防(fang)范的任務(wu)確(que)實比較重(zhong)。”

    操作手法套路深

    多家機構涉房信貸違規

    由于(yu)不同區域監管機構對于(yu)行政處罰(fa)案由披露的詳細程度不盡相同，因此，乍看之下，罰(fa)單涉及的違規手(shou)法也可謂是(shi)五花八門。

    不過，如果拋(pao)開披露(lu)口徑的(de)(de)細微差別，商業銀(yin)行(xing)的(de)(de)違(wei)規(gui)(gui)(gui)套路(lu)也(ye)不外乎信貸業務違(wei)規(gui)(gui)(gui)、票據違(wei)規(gui)(gui)(gui)、違(wei)反(fan)審(shen)慎經營違(wei)規(gui)(gui)(gui)銷售、違(wei)規(gui)(gui)(gui)流(liu)入股市、資金被(bei)挪用(yong)、違(wei)規(gui)(gui)(gui)收費存貸掛鉤、違(wei)反(fan)國家宏(hong)觀調控、違(wei)規(gui)(gui)(gui)保(bao)管、信披違(wei)規(gui)(gui)(gui)等幾個大的(de)(de)類型，可謂全是套路(lu)。

    其中，信貸(dai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)違(wei)規所(suo)受處(chu)罰(fa)的(de)數量最多，該種行(xing)為(wei)也包括部分罰(fa)單中的(de)以貸(dai)轉存(cun)等(deng)方式虛增存(cun)款(kuan)、違(wei)規授(shou)信、貸(dai)款(kuan)五(wu)級(ji)分類違(wei)規等(deng)案由。而(er)涉房貸(dai)款(kuan)、理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)、同業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務(wu)、消費(fei)貸(dai)等(deng)則(ze)是去年以來銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)嚴(yan)監(jian)管的(de)重點(dian)，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)因為(wei)在上述領(ling)域違(wei)規吃到的(de)罰(fa)單顯(xian)然也不在少數。

    例如(ru)，東(dong)北地(di)(di)區某城商行(xing)(xing)的北京(jing)豐(feng)臺(tai)支(zhi)行(xing)(xing)因(yin)為(wei)(wei)“貸款(kuan)(kuan)(kuan)轉存(cun)定期存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)并續作存(cun)單質押(ya)貸款(kuan)(kuan)(kuan)、理財(cai)資(zi)金(jin)(jin)對接四證(zheng)不全的房地(di)(di)產開發(fa)貸款(kuan)(kuan)(kuan)嚴重違反審(shen)慎經營(ying)規(gui)則”受(shou)到(dao)處罰(fa)；某外資(zi)行(xing)(xing)上(shang)海分行(xing)(xing)因(yin)“在發(fa)放(fang)部分住房按揭貸款(kuan)(kuan)(kuan)時，違反貸款(kuan)(kuan)(kuan)利率規(gui)定”受(shou)到(dao)處罰(fa)；某上(shang)市城商行(xing)(xing)的楊浦支(zhi)行(xing)(xing)因(yin)“在發(fa)放(fang)某消(xiao)費貸款(kuan)(kuan)(kuan)時，未(wei)(wei)(wei)采取有(you)效(xiao)(xiao)方式對貸款(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)(jin)使用(yong)情況進行(xing)(xing)跟蹤檢查(cha)”受(shou)到(dao)處罰(fa)，且該(gai)銀行(xing)(xing)的靜安支(zhi)行(xing)(xing)也因(yin)為(wei)(wei)“在發(fa)放(fang)某消(xiao)費貸款(kuan)(kuan)(kuan)時未(wei)(wei)(wei)按規(gui)定進行(xing)(xing)貸款(kuan)(kuan)(kuan)支(zhi)付管理，未(wei)(wei)(wei)采取有(you)效(xiao)(xiao)措施控制(zhi)貸款(kuan)(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)(jin)使用(yong)”吃(chi)到(dao)罰(fa)單。

    值(zhi)得(de)一提的是(shi)，《證券日報》記者(zhe)觀察各地(di)“1號罰(fa)單”公示的信(xin)息發現(xian)，其整治的主要也是(shi)上述樓市信(xin)貸路徑依(yi)賴、亂收費、貸款(kuan)挪(nuo)用等違規行為。

    除了商業銀行(xing)(xing)外(wai)，非銀行(xing)(xing)業金(jin)融機(ji)構也存在資金(jin)違(wei)規流向房地產(chan)領域的(de)情況。例如，某資產(chan)管理公(gong)(gong)司(si)的(de)貴州省分公(gong)(gong)司(si)存在以重(zhong)組問題企(qi)業的(de)名義，違(wei)規向“四(si)證”不全的(de)商業性(xing)地產(chan)項目(mu)提供融資的(de)行(xing)(xing)為，并因此受到行(xing)(xing)政(zheng)處罰。

    罰單區域分布不均

    廣東省“出手最重”

    據《證券日報》記者統計，今年以來，有33個地方銀監(jian)局（含分局）做出行政處罰(fa)(fa)決定。其(qi)中，開(kai)(kai)(kai)具(ju)罰(fa)(fa)單(dan)最(zui)多的是廣東省(sheng)(sheng)(sheng)，廣東省(sheng)(sheng)(sheng)監(jian)管部(bu)門合計開(kai)(kai)(kai)出73張罰(fa)(fa)單(dan)；大(da)連市排(pai)名(ming)第(di)(di)二位，開(kai)(kai)(kai)出46張罰(fa)(fa)單(dan)；河南省(sheng)(sheng)(sheng)監(jian)管部(bu)門開(kai)(kai)(kai)具(ju)的罰(fa)(fa)單(dan)數量(liang)排(pai)名(ming)第(di)(di)三位，為34張。此外，湖(hu)南省(sheng)(sheng)(sheng)、陜西省(sheng)(sheng)(sheng)監(jian)管部(bu)門開(kai)(kai)(kai)出的處罰(fa)(fa)數量(liang)均超過了30張。

    對比去年一季(ji)度的情況來看，罰(fa)單數量前幾(ji)名(ming)地區排名(ming)的變化較(jiao)大(da)。去年一季(ji)度，陜(shan)西、河南和四(si)川(chuan)區域的罰(fa)單數量較(jiao)多，廣東(dong)省則并未上榜(bang)“前三(san)名(ming)”。

    當然(ran)，上述(shu)今年(nian)罰單(dan)(dan)數(shu)據的統(tong)計時(shi)間(jian)(jian)(jian)節點均是以行政處罰作(zuo)出的時(shi)間(jian)(jian)(jian)為標(biao)準，并(bing)(bing)不代表違(wei)規行為發(fa)生在(zai)今年(nian)。從(cong)部分(fen)明確了(le)違(wei)規行為發(fa)生時(shi)間(jian)(jian)(jian)的罰單(dan)(dan)內(nei)容來(lai)看(kan)，有的罰單(dan)(dan)雖然(ran)是今年(nian)開具的，但相關(guan)的調查或檢查工(gong)作(zuo)應(ying)該是之前就已經進行；另一(yi)種情(qing)況是多年(nian)前的違(wei)法(fa)違(wei)規行為由于某種原因，在(zai)今年(nian)被查實并(bing)(bing)處理完畢。因此，罰單(dan)(dan)數(shu)量并(bing)(bing)不能簡單(dan)(dan)地(di)與限定(ding)時(shi)間(jian)(jian)(jian)內(nei)違(wei)規行為高發(fa)直接畫等號(hao)。

    不(bu)過，確實有部分違(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)行(xing)為(wei)具有地(di)(di)域集中度高的(de)特(te)征。例如，票據違(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)中比較常見的(de)“辦理無真實貿易背(bei)景的(de)銀行(xing)承(cheng)兌匯票業(ye)務”等違(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)行(xing)為(wei)，多發(fa)(fa)生在(zai)(zai)華東、華南等經濟發(fa)(fa)達、外貿交(jiao)易多的(de)區域；而“存(cun)款(kuan)變保單”等違(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)行(xing)為(wei)多發(fa)(fa)生在(zai)(zai)三線、四線城(cheng)市以(yi)及中西部地(di)(di)區。

    此外，由(you)于(yu)罰(fa)單(dan)披(pi)露必然的延時性，目前披(pi)露出來的548張(zhang)罰(fa)單(dan)肯定低于(yu)實際(ji)的行政處罰(fa)數量。考慮到(dao)“在途(tu)罰(fa)單(dan)”（此處指監管部(bu)門(men)已經做出但尚未披(pi)露），今年(nian)以來的月均罰(fa)單(dan)應超過200張(zhang)，處罰(fa)力度與(yu)去年(nian)相比應該基本持平。