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    ■本報記者(zhe) 毛宇(yu)舟

    近日，汽車金融被推上風(feng)口浪尖，事(shi)實上，在買(mai)車的(de)(de)過程(cheng)中，消(xiao)(xiao)費者(zhe)遇到的(de)(de)問題遠(yuan)遠(yuan)不止金融服務費一項。尤其是(shi)在貸(dai)款環節，由于大部分的(de)(de)購車人均不是(shi)全款購車，因此，汽車貸(dai)款找誰貸(dai)、怎(zen)么(me)貸(dai)？就成為了(le)擺(bai)在消(xiao)(xiao)費者(zhe)面前最為緊迫的(de)(de)問題。

    銀行利率低但門檻高

    根據中(zhong)國銀行(xing)業協會(hui)發布(bu)的報(bao)告，截至(zhi)2017年年末，汽車(che)金融公司總資產達到7447.29億元(yuan)(yuan)，增幅(fu)為30%，其(qi)中(zhong)新能(neng)源汽車(che)貸(dai)款增幅(fu)明(ming)顯(xian)，達到93.82億元(yuan)(yuan)，增幅(fu)為100.3%；同(tong)年，汽車(che)金融行(xing)業實現凈利潤147.21億元(yuan)(yuan)，增幅(fu)為42.14%，較(jiao)2016年上(shang)升2.2個(ge)百分(fen)點(dian)。2017年年末，行(xing)業平均不良(liang)貸(dai)款率為0.25%，較(jiao)2016年下降了1%。

    汽(qi)(qi)車(che)(che)信貸(dai)(dai)市場的火爆，也(ye)不斷吸引著(zhu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的目光。根據易觀智庫統計數據顯示，截至(zhi)2017年(nian)(nian)年(nian)(nian)底，我國(guo)商業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)汽(qi)(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)(rong)市場份額為67%。平安銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、光大(da)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)相繼(ji)成立(li)了(le)汽(qi)(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)(rong)事業中心。微(wei)(wei)眾(zhong)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)成立(li)后在個人金融(rong)(rong)(rong)產(chan)品方(fang)面(mian)主打(da)的是微(wei)(wei)粒貸(dai)(dai)、微(wei)(wei)車(che)(che)貸(dai)(dai)和微(wei)(wei)業貸(dai)(dai)，該行(xing)(xing)的微(wei)(wei)車(che)(che)貸(dai)(dai)近兩年(nian)(nian)也(ye)收獲頗豐。

    不過，記者在采訪過程中發現，開展個人汽(qi)車貸款的銀行(xing)并不在多(duo)數，許多(duo)銀行(xing)的汽(qi)車金(jin)融貸款業(ye)務主攻方(fang)向仍是(shi)汽(qi)車金(jin)融供(gong)應(ying)(ying)鏈(lian)產(chan)品。某股(gu)份制商(shang)業(ye)銀行(xing)人士就對《證券日報》記者表示，當前還沒有針對個人汽(qi)車消費信貸的產(chan)品，銀行(xing)主要做的是(shi)供(gong)應(ying)(ying)鏈(lian)產(chan)品，進行(xing)經銷商(shang)的貸款滲透。

    目前，在做個(ge)人購車(che)(che)貸款業務(wu)的銀(yin)(yin)行(xing)(xing)主要有(you)工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、招商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、平安銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等。以(yi)招商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)為例，需要購車(che)(che)人提供水、電(dian)、氣、電(dian)話或(huo)物管(guan)等費用賬單(dan)，以(yi)及(ji)工資證明(ming)、銀(yin)(yin)行(xing)(xing)流水、所得稅稅單(dan)、社保記錄或(huo)其(qi)他(ta)收(shou)入證明(ming)、購車(che)(che)合同或(huo)協議等相關證明(ming)。

    與其他(ta)貸(dai)(dai)款(kuan)方式相比，銀(yin)行的(de)購車貸(dai)(dai)款(kuan)流(liu)程較長，但每個環節都透明公開，且無需支(zhi)付擔保費用(yong)或(huo)履約保證保險費用(yong)；利率方面，幾家銀(yin)行的(de)平均年(nian)利率在3.5%到4.0%之間，貸(dai)(dai)款(kuan)3年(nian)下來，整體利率在10%以上(shang)。

    不應輕信零首付、零利率

    除了銀(yin)行以外，汽(qi)車(che)(che)貸款(kuan)主力軍之一就是汽(qi)車(che)(che)金融公(gong)司(si)。汽(qi)車(che)(che)金融公(gong)司(si)的(de)(de)優點也顯而易見，貸款(kuan)門檻低(di)、放款(kuan)快、首付(fu)低(di)，大部(bu)分汽(qi)車(che)(che)金融公(gong)司(si)都可以接受最(zui)低(di)20%的(de)(de)首付(fu)比(bi)例(li)，而銀(yin)行貸款(kuan)則大部(bu)分最(zui)低(di)需要繳納30%的(de)(de)首付(fu)比(bi)例(li)，許(xu)多車(che)(che)型(xing)甚(shen)至(zhi)要求50%的(de)(de)首付(fu)比(bi)例(li)。

    由于流程辦理簡便，且(qie)與當地(di)經銷商(shang)聯系(xi)緊(jin)密，很多辦理汽車金融公(gong)司貸款的購車人當天(tian)就可(ke)以提車，此外(wai)，期限(xian)最高可(ke)以貸5年(nian)，而銀行大部(bu)分是(shi)3年(nian)期貸款。

    利率方(fang)面，以東風日產給出的(de)購車(che)方(fang)案為(wei)例，購買一輛10萬元(yuan)左右的(de)車(che)，2年期(qi)到5年期(qi)低(di)利率產品給出的(de)利率參照(zhao)分(fen)別(bie)為(wei)6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，還款方(fang)式均為(wei)等額本息(xi)。

    同時，東風(feng)日產也(ye)為購車(che)人提(ti)供了保(bao)養(yang)貸(dai)(dai)(dai)、延保(bao)貸(dai)(dai)(dai)等產品(pin)。記者(zhe)(zhe)發現，與(yu)銀行單純提(ti)供汽(qi)車(che)貸(dai)(dai)(dai)款不同，大部分(fen)的(de)汽(qi)車(che)金融(rong)公司都(dou)提(ti)供將汽(qi)車(che)后(hou)續保(bao)養(yang)等服(fu)(fu)務(wu)費加入(ru)到(dao)汽(qi)車(che)貸(dai)(dai)(dai)款中的(de)貸(dai)(dai)(dai)款產品(pin)。例如，延保(bao)貸(dai)(dai)(dai)產品(pin)提(ti)供的(de)增值服(fu)(fu)務(wu)就(jiu)是(shi)，在原廠保(bao)修(xiu)期結束后(hou)，因(yin)產品(pin)質(zhi)量問題引起的(de)故障，消費者(zhe)(zhe)依然可以(yi)享受到(dao)經(jing)銷店提(ti)供的(de)與(yu)原廠保(bao)修(xiu)品(pin)質(zhi)相同的(de)專業保(bao)修(xiu)服(fu)(fu)務(wu)，這是(shi)銀行所不具備的(de)。

    不過(guo)，雖(sui)然銀行汽(qi)車貸(dai)款和汽(qi)車金融公(gong)司(si)貸(dai)款各有優勢，但在實(shi)際貸(dai)款過(guo)程中(zhong)，汽(qi)車銷售(shou)人員(yuan)往往更(geng)多(duo)推薦(jian)后者的產品。

    北京(jing)一家4S店人士就對記者表示(shi)，該店面的(de)(de)一些車(che)型只支持汽車(che)金融公司的(de)(de)貸款，而且能夠早提(ti)車(che)。記者發(fa)現(xian)，許多4S店都打出了(le)零首付、零利率的(de)(de)廣告(gao)吸引購(gou)車(che)人。

    一(yi)名辦理了(le)汽車金融公司汽車貸款的(de)消費(fei)者(zhe)告(gao)訴《證(zheng)券日報(bao)》記(ji)者(zhe)，所謂的(de)零利率其實是(shi)先交了(le)一(yi)筆手(shou)續(xu)費(fei)，后續(xu)還(huan)款不(bu)再額外收利息，而且銷售要求車的(de)保險(xian)必須一(yi)下(xia)就(jiu)購買未來3年的(de)，車輛(liang)保險(xian)價格自然要貴一(yi)些，相當于隱性的(de)支出。

    某車貸(dai)論壇上，一名消費(fei)(fei)者表示(shi)，汽車金(jin)融(rong)公司購車貸(dai)款(kuan)時不僅(jin)是收(shou)取了貸(dai)款(kuan)手續費(fei)(fei)，在辦理(li)車輛抵押(ya)以及解除抵押(ya)都(dou)需要上百元的費(fei)(fei)用，雖然投訴到(dao)品牌商(shang)，但(dan)由于具體辦理(li)業務都(dou)是外包公司，很難進行維權。此(ci)外，雖然在貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率上有優惠，但(dan)是各種手續費(fei)(fei)加(jia)起來，整體核算(suan)后，平(ping)均年(nian)利(li)(li)率整體高出(chu)銀行至少一個百分點。

    征信有瑕疵客戶只能找P2P

    對(dui)于(yu)大(da)部(bu)分購車人(ren)而(er)言(yan)，能夠在(zai)銀行(xing)(xing)和汽車金融公司進行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)，往往不會從互(hu)聯(lian)網金融平臺進行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)。但是(shi)有(you)一(yi)類人(ren)只能從P2P貸(dai)(dai)到款(kuan)，這類人(ren)就(jiu)是(shi)俗稱“征信(xin)花了”的(de)客群。征信(xin)有(you)瑕(xia)疵很(hen)難通過銀行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)審(shen)核(he)，對(dui)于(yu)汽車金融公司而(er)言(yan)，征信(xin)報告也是(shi)能否審(shen)批(pi)通過放款(kuan)的(de)必要(yao)因素之(zhi)一(yi)，如果(guo)征信(xin)報告問題(ti)較大(da)，就(jiu)只能轉向P2P公司。

    根據已經(jing)清(qing)盤的58車(che)貸數據，P2P平(ping)臺(tai)購車(che)貸款年利率大(da)部(bu)分(fen)在15%以上，20%的年利率也較(jiao)為常見(jian)，由此可見(jian)，P2P平(ping)臺(tai)購車(che)貸款利率之(zhi)高。

    據網貸(dai)之家研究中心不完全統(tong)計，2019年2月份，P2P網貸(dai)行業(ye)涉及車貸(dai)業(ye)務(wu)的(de)正(zheng)常(chang)運營(ying)平臺數量有107家，占同期P2P網貸(dai)行業(ye)正(zheng)常(chang)運營(ying)平臺的(de)比例為10.11%。

    2019年2月份，P2P網(wang)貸行(xing)業(ye)車貸業(ye)務成(cheng)交量(liang)(liang)約(yue)為(wei)57.43億元(yuan)，環(huan)比下降(jiang)27.18%，占同(tong)期(qi)P2P網(wang)貸行(xing)業(ye)成(cheng)交量(liang)(liang)的(de)(de)6.02%。2月份，車貸成(cheng)交量(liang)(liang)的(de)(de)下降(jiang)主要(yao)是受(shou)季節性因素和部分地區要(yao)求壓縮(suo)規模的(de)(de)雙重影(ying)響所致。