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    “西安奔馳(chi)女車(che)主維權”一事(shi)持續發酵，女車(che)主提到被4S店用(yong)各種方法“引(yin)誘(you)”使(shi)用(yong)奔馳(chi)金融，被迫交納金融服務費1.5萬元……將原本“小(xiao)眾”的汽(qi)車(che)金融公(gong)司推上輿論(lun)風口(kou)浪尖(jian)，也迫使(shi)汽(qi)車(che)金融行(xing)業直面(mian)各界質疑。

    幾(ji)天時間(jian)內，地方市場監(jian)管部(bu)(bu)門、稅務部(bu)(bu)門、銀(yin)(yin)保(bao)(bao)監(jian)會等(deng)火速介入并展開調查。銀(yin)(yin)保(bao)(bao)監(jian)會非銀(yin)(yin)部(bu)(bu)副主任龐雪峰(feng)16日對記者表(biao)示，已要求(qiu)奔(ben)馳汽(qi)車(che)(che)金融(rong)公司在全國范圍內對其經(jing)(jing)銷(xiao)商(shang)是否存在類似違(wei)法(fa)(fa)違(wei)規收(shou)(shou)費(fei)問題進行排查，并進一(yi)步加強對經(jing)(jing)銷(xiao)商(shang)的管理，要求(qiu)經(jing)(jing)銷(xiao)商(shang)不得以為汽(qi)車(che)(che)金融(rong)公司提供金融(rong)服務的名義(yi)收(shou)(shou)取費(fei)用，切實保(bao)(bao)護消費(fei)者合法(fa)(fa)權益。銀(yin)(yin)保(bao)(bao)監(jian)會再(zai)次重申，汽(qi)車(che)(che)金融(rong)公司在提供服務時收(shou)(shou)取費(fei)用應(ying)當嚴格遵(zun)守國家(jia)法(fa)(fa)律、法(fa)(fa)規、規章和(he)有(you)關監(jian)管規定，遵(zun)循公開、公平、誠實、信(xin)用的原則，應(ying)在各類相關營業場所醒目(mu)位置、公司官(guan)網等(deng)公示收(shou)(shou)費(fei)項(xiang)目(mu)和(he)標準(zhun)，主動接受(shou)社(she)會監(jian)督。

    法律界(jie)人士認為，4S店沒有(you)(you)金(jin)(jin)融展業資質，收取金(jin)(jin)融服務費缺乏(fa)法律依據，預計(ji)多部門調查結束后，將迅速啟動對汽車金(jin)(jin)融市(shi)場亂象的整(zheng)治。與(yu)此(ci)同(tong)時，萬億(yi)級的中國汽車金(jin)(jin)融市(shi)場要繼續(xu)保持強勁增長，仍有(you)(you)不少短板亟(ji)待補上。

    金融服務費被指行業“毒瘤”

    在(zai)媒體曝光的談話錄音里，“西(xi)安奔(ben)馳女車主”提到(dao)自己有(you)能力全款購買(mai)這(zhe)(zhe)輛(liang)車，但4S店銷售人員卻讓她做(zuo)奔(ben)馳金(jin)融貸款，并(bing)(bing)表示(shi)利息低。“付完首付款后，在(zai)不知情的情況(kuang)下被開通(tong)奔(ben)馳金(jin)融，還被迫交納服(fu)務(wu)費(fei)1.5萬元，對(dui)方還要(yao)求把(ba)錢轉至(zhi)一個私人賬戶(hu)，并(bing)(bing)且(qie)沒(mei)有(you)發(fa)票”。而在(zai)購買(mai)金(jin)融服(fu)務(wu)之前，銷售人員并(bing)(bing)沒(mei)有(you)向她說明(ming)還有(you)這(zhe)(zhe)項收費(fei)。

    中(zhong)國(guo)證(zheng)券(quan)報記(ji)者(zhe)(zhe)了(le)解到，此(ci)次被曝光的金(jin)融服務(wu)費(fei)并非(fei)首例(li)。記(ji)者(zhe)(zhe)采訪了(le)解到，有(you)類似經歷的消費(fei)者(zhe)(zhe)不在少數，涉(she)及汽車品牌(pai)高中(zhong)低端都有(you)。“你(ni)不做這個(ge)分期，購(gou)(gou)車價(jia)格就更貴”、“等我付完首付款(kuan)了(le)，才說有(you)購(gou)(gou)買(mai)‘金(jin)融服務(wu)’的附加條件”……

    近年來，相關的投訴與(yu)糾(jiu)紛愈(yu)來愈(yu)多。早在2018年初(chu)，北京(jing)市海淀(dian)法院(yuan)網(wang)公布了(le)一篇題為《對汽(qi)車金融(rong)(rong)服務費(fei)說“不(bu)”》的案件快報，提及了(le)一起判例。海淀(dian)區法院(yuan)重(zhong)申：“汽(qi)車銷售公司自行(xing)收(shou)取金融(rong)(rong)服務費(fei)并(bing)無(wu)任何法律(lv)依據，應當退還。”

    2019年3月，合(he)肥市市場(chang)監督管理局也曾(ceng)發文稱：消費者采取(qu)分(fen)期貸款(kuan)的(de)方(fang)式購買汽車，被汽車銷售公(gong)司(si)收取(qu)所謂(wei)的(de)“金融(rong)服務(wu)費”既不(bu)合(he)理也不(bu)合(he)法。特別是(shi)一些汽車銷售公(gong)司(si)在已(yi)獲得(de)金融(rong)公(gong)司(si)勞務(wu)報酬的(de)情況下向(xiang)消費者隱瞞，重復收取(qu)所謂(wei)的(de)“金融(rong)服務(wu)費”，已(yi)經侵(qin)犯了消費者的(de)知情權、選擇(ze)權。

    我國(guo)《消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)權(quan)(quan)益保護(hu)(hu)法》嚴(yan)格保護(hu)(hu)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)的(de)(de)知(zhi)情權(quan)(quan)、自(zi)主(zhu)選擇權(quan)(quan)，明(ming)確(que)規(gui)(gui)定(ding)“消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)享有知(zhi)悉其購買、使用(yong)的(de)(de)商(shang)品或(huo)者(zhe)接(jie)受的(de)(de)服務的(de)(de)真實情況的(de)(de)權(quan)(quan)利(li)”、“消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)享有自(zi)主(zhu)選擇商(shang)品或(huo)者(zhe)服務的(de)(de)權(quan)(quan)利(li)”。《汽(qi)(qi)車銷(xiao)(xiao)售管理辦法》也規(gui)(gui)定(ding)：“經銷(xiao)(xiao)商(shang)應(ying)當(dang)在經營場所以適當(dang)形式(shi)明(ming)示銷(xiao)(xiao)售汽(qi)(qi)車、配(pei)件(jian)及(ji)其他相(xiang)關產品的(de)(de)價(jia)格和(he)各項服務收(shou)費(fei)(fei)標準，不得在標價(jia)之外加(jia)價(jia)銷(xiao)(xiao)售或(huo)收(shou)取額外費(fei)(fei)用(yong)”。國(guo)務院(yuan)辦公廳《關于加(jia)強金融消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)權(quan)(quan)益保護(hu)(hu)工作的(de)(de)指導意見》明(ming)確(que)，銀行業(ye)機(ji)(ji)構(gou)(gou)、證券業(ye)機(ji)(ji)構(gou)(gou)、保險業(ye)機(ji)(ji)構(gou)(gou)以及(ji)其他從事金融或(huo)與(yu)金融相(xiang)關業(ye)務的(de)(de)機(ji)(ji)構(gou)(gou)（以下統(tong)稱“金融機(ji)(ji)構(gou)(gou)”）應(ying)當(dang)遵循平(ping)等(deng)自(zi)愿、誠實守信等(deng)原(yuan)則，充分尊(zun)重并自(zi)覺保障金融消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)的(de)(de)財產安(an)全權(quan)(quan)、知(zhi)情權(quan)(quan)、自(zi)主(zhu)選擇權(quan)(quan)、公平(ping)交易權(quan)(quan)、依(yi)法求償權(quan)(quan)、受教育權(quan)(quan)、受尊(zun)重權(quan)(quan)、信息安(an)全權(quan)(quan)等(deng)基(ji)本權(quan)(quan)利(li)，依(yi)法、合規(gui)(gui)開(kai)展經營活動(dong)。

    原中國銀(yin)(yin)監(jian)會辦公(gong)廳(ting)此前在《關于加強(qiang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)消費(fei)者權(quan)益保護(hu)解(jie)決當前群眾關切問(wen)題的指導意見(jian)》中強(qiang)調，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)金(jin)融(rong)機構(gou)應嚴(yan)格(ge)執行(xing)(xing)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)服(fu)務收(shou)費(fei)相關辦法(fa)和(he)監(jian)管規(gui)定，通過完善業(ye)(ye)(ye)務流程、改進業(ye)(ye)(ye)務系統功能(neng)以及加強(qiang)前臺工作人員(yuan)培訓(xun)等措施(shi)，保證在向消費(fei)者提供服(fu)務前，事先告知(zhi)收(shou)費(fei)與否及各(ge)個(ge)服(fu)務環節的計(ji)費(fei)標準（包括減免優惠政(zheng)策）和(he)收(shou)費(fei)金(jin)額，充分保障消費(fei)者知(zhi)情權(quan)和(he)自主選擇權(quan)。

    蘇寧金(jin)(jin)(jin)融研究(jiu)院高級研究(jiu)員陳嘉寧表(biao)示(shi)：“目前的行情下，一(yi)般是(shi)(shi)收取(qu)貸款(kuan)金(jin)(jin)(jin)額(e)的3到4個百分點的金(jin)(jin)(jin)融服(fu)(fu)務費(fei)，與他們的服(fu)(fu)務，比如(ru)收集和(he)(he)(he)提交一(yi)下申請材料，相比明顯偏高。”陳嘉寧認為，這主要原因是(shi)(shi)我(wo)國現行汽車(che)(che)銷(xiao)售體系(xi)中(zhong)經銷(xiao)商(shang)的壟斷(duan)地位，大都是(shi)(shi)某品牌汽車(che)(che)在當(dang)地的唯一(yi)渠(qu)道(dao)，依靠壟斷(duan)哄抬服(fu)(fu)務費(fei)價(jia)格。消費(fei)者在整個過程中(zhong)比較弱勢，為了順利提車(che)(che)，也只能(neng)被動接受。另外，4S店屬于民營性質，奔馳和(he)(he)(he)奔馳金(jin)(jin)(jin)融只是(shi)(shi)上游供應商(shang)和(he)(he)(he)金(jin)(jin)(jin)融服(fu)(fu)務提供商(shang)，對其沒(mei)有股權和(he)(he)(he)管(guan)理(li)關(guan)系(xi)。

    不少業內人士直言，金(jin)融服務(wu)費已成為汽車金(jin)融市場的行(xing)業“毒瘤”。盡(jin)管(guan)質疑聲頗(po)多，但儼然(ran)成為行(xing)業中通行(xing)多年的“潛規則”。

    對(dui)此，中國(guo)銀行法(fa)學研(yan)究會理(li)事肖(xiao)颯指出，違(wei)規(gui)收取金(jin)融服(fu)務(wu)費屢(lv)禁不(bu)(bu)止：一(yi)是(shi)(shi)裸車的利(li)潤空間(jian)不(bu)(bu)斷下調(diao)，汽車銷售公(gong)司利(li)益驅使；二是(shi)(shi)汽車屬(shu)于(yu)家庭中較大(da)支出，貸款買車極為普遍，貸款手(shou)續繁瑣(suo)復(fu)雜；三是(shi)(shi)購置汽車手(shou)續繁雜，所繳費用類型很多，對(dui)普通消(xiao)費者而言，難以(yi)辨識(shi)。他說：“西(xi)安奔馳案將攪動整個汽車銷售市(shi)場(chang)變革。行業進步與規(gui)范，輔之以(yi)政策(ce)保護、消(xiao)費者消(xiao)費時選(xuan)擇正規(gui)資金(jin)渠道，學習(xi)基本(ben)法(fa)律常(chang)識(shi)等，該行業毒(du)瘤的破除指日(ri)可待。”

    監管部門介入調查

    中國銀保監會(hui)4月15日(ri)晚間針(zhen)對(dui)(dui)市場熱議的奔(ben)馳女(nv)車(che)(che)主被收(shou)取(qu)“金融服務(wu)費”問題對(dui)(dui)媒(mei)體回應稱，中國銀保監會(hui)高度重視，已要(yao)求北京銀保監局對(dui)(dui)梅賽德斯-奔(ben)馳汽車(che)(che)金融有限(xian)公(gong)司是否存在通過經銷商違規收(shou)取(qu)金融服務(wu)費等問題開展調(diao)查。銀保監會(hui)表示，將(jiang)根據(ju)調(diao)查情況依(yi)法采取(qu)必要(yao)的監管(guan)措施，切實維護金融消費者(zhe)的合法權益。

    梅賽德斯-奔(ben)馳此前發表聲明稱：一向尊重并(bing)依照相關(guan)法(fa)律法(fa)規開展業(ye)務運營，不(bu)向經(jing)銷商及客戶收取任何金融服務手續費。梅賽德斯-奔(ben)馳公開并(bing)反(fan)復地要(yao)求經(jing)銷商在其獨立經(jing)營的(de)過(guo)程中要(yao)誠信守法(fa)，確保消費者的(de)合法(fa)權益。

    市場各方(fang)都(dou)在等待調查結(jie)果，還原事件真相。金融(rong)業內人(ren)士指出，盡管梅賽德斯-奔馳(chi)官方(fang)否認(ren)“不向(xiang)經銷(xiao)商及(ji)客(ke)戶收(shou)取(qu)任何金融(rong)服務手續費(fei)”，但(dan)對(dui)于(yu)與(yu)4S店合(he)作展業過程中是否存在違規問(wen)題(ti)，是否保障金融(rong)消費(fei)者相關權益等關鍵問(wen)題(ti)，奔馳(chi)金融(rong)完(wan)全(quan)免責或非易事。

    在中國社科院金(jin)融研究所法與金(jin)融研究室副(fu)主任尹振(zhen)濤看來，對于(yu)此次奔馳女車主案例，相關(guan)部(bu)門(men)需要有明確的處理和處罰，從(cong)而震懾行業。

    中國人民大學金融(rong)科技與互聯網安全(quan)研究中心主(zhu)任楊東表示，相關部門需(xu)要對銷(xiao)售環節(jie)、信息(xi)披露、投(tou)資者(zhe)適當性等(deng)保(bao)護金融(rong)消費(fei)(fei)者(zhe)等(deng)方面予以(yi)加強。他說(shuo)：“各地的銀保(bao)監局、消保(bao)部門以(yi)及地方金融(rong)辦都(dou)應該(gai)加強監管，銷(xiao)售和服務過程也要進行監管。同時，還要完(wan)善(shan)消費(fei)(fei)者(zhe)投(tou)訴處理機制(zhi)(zhi)和問題處理機制(zhi)(zhi)。”

    萬億級市場亟待規范

    隨著行業亂象“冰山一角(jiao)”被撕開，質疑和討論甚囂塵上(shang)。有觀(guan)點稱，4S店承擔了買車人和放貸機構之間中介服(fu)務機構的(de)角(jiao)色，其就此收取服(fu)務費，是基于自身(shen)民事(shi)活動取得報酬。

    公開資料(liao)顯示，奔(ben)馳汽車金(jin)融是25家持牌(pai)汽車金(jin)融公司之(zhi)ー，于2005年(nian)在北京成立(li)，目前戴勒(le)姆股份出資52.2%，戴勒(le)姆大(da)中華(hua)出資47.8%。主要業務是通過中國境內的授權經(jing)銷(xiao)商網(wang)絡，為奔(ben)馳與(yu)smart客車以及戴勒(le)姆品牌(pai)商用車的經(jing)銷(xiao)商及客戶，提供金(jin)融貸款支持與(yu)保險(xian)解決方案。

    尹振濤說：“金(jin)融服(fu)務(wu)(wu)有其特(te)殊性，汽(qi)車金(jin)融公司屬于持(chi)牌(pai)金(jin)融機構，其展業和服(fu)務(wu)(wu)都(dou)必(bi)須符合監管(guan)規定。而目前中(zhong)國汽(qi)車銷售處(chu)于快速增(zeng)長階段，才導致汽(qi)車金(jin)融、汽(qi)車銷售環節中(zhong)的違(wei)規違(wei)法的行為特(te)別多(duo)。”

    不能(neng)被(bei)忽視(shi)的是，中(zhong)國(guo)(guo)汽(qi)車金融(rong)(rong)市場(chang)(chang)的快速崛起。艾瑞咨詢(xun)預計，到2021年(nian)，我國(guo)(guo)汽(qi)車金融(rong)(rong)市場(chang)(chang)規(gui)(gui)模將達(da)23217億(yi)元，汽(qi)車融(rong)(rong)資租賃市場(chang)(chang)規(gui)(gui)模將達(da)3897億(yi)元。億(yi)歐智(zhi)庫指出，從(cong)2008年(nian)起，中(zhong)國(guo)(guo)汽(qi)車金融(rong)(rong)進入(ru)多元化發(fa)展階段，2016年(nian)市場(chang)(chang)規(gui)(gui)模首(shou)次邁過萬億(yi)大(da)關，且仍在不斷增長。羅蘭貝格數據(ju)顯(xian)示，2015年(nian)中(zhong)國(guo)(guo)汽(qi)車金融(rong)(rong)滲(shen)透率(lv)為(wei)35%，遠低英(ying)國(guo)(guo)、美國(guo)(guo)、德國(guo)(guo)等(deng)成熟(shu)汽(qi)車金融(rong)(rong)市場(chang)(chang)，僅為(wei)全球平均水平的一半，中(zhong)國(guo)(guo)汽(qi)車金融(rong)(rong)滲(shen)透率(lv)提升空間(jian)大(da)。

    尹振濤認(ren)為，隨(sui)著此次案件的(de)(de)調查推進，接下(xia)(xia)來監(jian)管部門有望(wang)推出一系列亂象整治措施，此前監(jian)管規則執行(xing)和落(luo)實(shi)不(bu)到位之(zhi)處(chu)也會(hui)改(gai)進。接下(xia)(xia)來，圍(wei)繞汽車金融行(xing)業、銷(xiao)售機(ji)構之(zhi)間的(de)(de)合作會(hui)進一步明(ming)確和規范。另外，萬億級(ji)的(de)(de)中國汽車金融市場要繼續保持強勁增(zeng)長，在金融消費者權益保護方面的(de)(de)短板亟待補上。

    陳嘉寧指(zhi)出，相關部門需要對處于壟斷地位的4S店進(jin)行更多的規(gui)范化管理(li)，保(bao)護消(xiao)費(fei)者的合法權益。未來汽車金融行業應該向標準化、規(gui)范化發展，使金融消(xiao)費(fei)者權益得(de)到更多保(bao)護。