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國有大行和股份行搶占(zhan)小微市(shi)場力(li)(li)度(du)(du)兇猛，但如何經(jing)營好小微客戶(hu)、續貸貴續貸難(nan)等問題一直難(nan)以破解，這也成為(wei)許(xu)多銀行在加大對(dui)民企(qi)扶持力(li)(li)度(du)(du)時(shi)面臨的共同挑戰。

民生銀(yin)行(xing)(xing)副行(xing)(xing)長林云山近日在(zai)深圳舉辦的(de)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)金(jin)(jin)融“Open Day”全(quan)國推介會后對證(zheng)券時報記者表(biao)示，對于小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)金(jin)(jin)融服務(wu)不能只盯著貸款(kuan)，而是要進(jin)行(xing)(xing)差(cha)異(yi)化管(guan)理，在(zai)民生銀(yin)行(xing)(xing)800萬小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)客戶中，有(you)授(shou)信往來(lai)的(de)僅有(you)100萬左右，為小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)(wei)企業提供綜合金(jin)(jin)融服務(wu)才是關鍵(jian)。

此外，在(zai)推進(jin)無(wu)(wu)還(huan)本續(xu)貸(dai)方(fang)面，記者了解到(dao)，該行(xing)深(shen)圳(zhen)分行(xing)的(de)無(wu)(wu)還(huan)本續(xu)貸(dai)覆(fu)蓋率(lv)高達82%。民生銀行(xing)深(shen)圳(zhen)分行(xing)小微金融事業部(bu)深(shen)圳(zhen)分部(bu)總經(jing)理(li)鄧(deng)志威(wei)表示，“應該已經(jing)是深(shen)圳(zhen)地區(qu)覆(fu)蓋率(lv)最高的(de)銀行(xing)了 ”。

無還本續貸如何風(feng)控？

續貸(dai)貴(gui)、續貸(dai)難和(he)資(zi)金周轉緩(huan)慢等問(wen)題一(yi)直存在。對此，興業、招行(xing)、民生等多(duo)家(jia)銀(yin)行(xing)此前均推出了無還本續貸(dai)產品。

無還(huan)本續貸的推進效果上(shang)，民生銀行(xing)深圳分行(xing)是個(ge)典型(xing)的例子，尤其(qi)是對小微企業的覆蓋程度方面。

據記者調查了解，自2015年開(kai)展轉(zhuan)期(qi)零成本(ben)續貸(dai)(dai)業(ye)務以來，民生銀行深圳分行到2019年3月(yue)末累(lei)計辦理(li)小微貸(dai)(dai)款轉(zhuan)期(qi)近5萬筆，總額(e)超過900億(yi)(yi)元(yuan)；累(lei)計為(wei)逾2萬戶小微企業(ye)提供(gong)轉(zhuan)期(qi)服務，幫助小微企業(ye)節約續貸(dai)(dai)成本(ben)近2.7億(yi)(yi)元(yuan)。

“目前深(shen)(shen)圳(zhen)分行的無還(huan)本(ben)續貸(dai)覆(fu)(fu)蓋(gai)(gai)率(lv)為82%，還(huan)不(bu)到100%，但應(ying)該已經是深(shen)(shen)圳(zhen)地區覆(fu)(fu)蓋(gai)(gai)率(lv)最高(gao)的銀行了。 ”鄧(deng)志威表示(shi)。

不過(guo)，“無還本續(xu)貸(dai)”產品也(ye)存在(zai)較(jiao)高的(de)(de)風(feng)險。對此，民生(sheng)銀行深圳分行副行長(chang)王縣洪(hong)稱：“我們(men)都是把存量的(de)(de)客(ke)戶審(shen)核(he)合格后才辦理續(xu)貸(dai)，不僅(jin)是大數(shu)據系(xi)統(tong)的(de)(de)篩查，還會針對小微(wei)客(ke)戶做定期(qi)上門的(de)(de)調(diao)查。”

具體來說，針對轉期客戶(hu)的篩選，該行根據小微(wei)企業經(jing)營(ying)與實際控制人(ren)(ren)密切(qie)相關的特點(dian)，以個人(ren)(ren)評分代(dai)替企業評級，通過十二大外(wai)部(bu)系(xi)統(tong)交叉驗證，其中包括工(gong)商、稅務、法院、同業以及央行的個人(ren)(ren)征信信息，對符(fu)合(he)條件(jian)的小微(wei)貸(dai)款客戶(hu)給予直接續貸(dai)支持。

數據(ju)顯示，截至2019年一季(ji)度(du)末，深(shen)圳分行的小微貸款逾(yu)期率僅(jin)(jin)為0.17%，不(bu)良率僅(jin)(jin)0.07%。

差(cha)異化管理客戶及分行

證券時(shi)報記者了解到，民生銀(yin)(yin)行目前的小微金融業(ye)(ye)(ye)務(wu)中(zhong)，利息收(shou)入(ru)約(yue)占六成，中(zhong)間(jian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)收(shou)入(ru)約(yue)占四(si)成。民生銀(yin)(yin)行希望(wang)進一(yi)步提升中(zhong)間(jian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)收(shou)入(ru)，爭(zheng)取在今年(nian)的小微金融業(ye)(ye)(ye)務(wu)中(zhong)，利息收(shou)入(ru)和中(zhong)間(jian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)收(shou)入(ru)各占一(yi)半。

“其(qi)實(shi)民生銀(yin)(yin)行(xing)在過去幾年時間里最(zui)大的(de)變化就是(shi)加強了對(dui)客(ke)(ke)戶的(de)把握，不(bu)再(zai)單純關注產(chan)品。”林云山對(dui)記者表(biao)示，“小微(wei)金(jin)融(rong)3.0模(mo)式基(ji)于(yu)數據、模(mo)型支撐，對(dui)小微(wei)客(ke)(ke)戶進行(xing)更精準畫(hua)像，了解小微(wei)客(ke)(ke)戶的(de)經營能力，提高客(ke)(ke)戶的(de)忠(zhong)誠度和往來(lai)粘性，成(cheng)為小微(wei)客(ke)(ke)戶金(jin)融(rong)服務的(de)唯(wei)一(yi)銀(yin)(yin)行(xing)或主辦銀(yin)(yin)行(xing)。”

據記者了解，成為小微(wei)客戶(hu)金融服(fu)務的唯一銀行(xing)或主辦(ban)銀行(xing)也是為了較(jiao)快分辨小微(wei)企(qi)業是否存在過度融資及多(duo)頭(tou)融資的現象。

“過度(du)融(rong)(rong)(rong)資(zi)、多(duo)頭融(rong)(rong)(rong)資(zi)是導致小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)經(jing)營(ying)失敗的主要原(yuan)因，這些企(qi)業(ye)(ye)的信(xin)息在(zai)銀行的系統里往(wang)(wang)往(wang)(wang)非常分散。”民(min)生(sheng)銀行小(xiao)微(wei)金融(rong)(rong)(rong)事業(ye)(ye)部總經(jing)理周伯婷表示，“從我們的角度(du)來講，我們希(xi)望至少成為小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)的主辦行，如果(guo)我們發現某個客戶有(you)多(duo)頭融(rong)(rong)(rong)資(zi)的傾(qing)向，民(min)生(sheng)銀行可能會選擇退出，這也是為了小(xiao)微(wei)金融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)務(wu)更加可持續發展(zhan)。”

值得一(yi)提的(de)是，民生銀(yin)行為了實現對(dui)客(ke)戶及自身(shen)機構的(de)差異化管理，不僅將存量(liang)的(de)小(xiao)微客(ke)戶數據篩選為不同(tong)等(deng)級(ji)，還(huan)把全國(guo)42家民生銀(yin)行分(fen)行根據經營情況(kuang)、不良(liang)率(lv)等(deng)多(duo)項(xiang)指標分(fen)為五大類。

林云山表(biao)示，對于不良率(lv)較低的分(fen)行(xing)(xing)，例如民(min)生銀行(xing)(xing)深圳分(fen)行(xing)(xing)，民(min)生銀行(xing)(xing)總行(xing)(xing)鼓勵開(kai)展一些創新業(ye)務，增加一些高風險(xian)高收益(yi)的產品。如果某個分(fen)行(xing)(xing)所在的區域不良率(lv)高，總行(xing)(xing)層面將會對其小微業(ye)務有所控制。

據民生(sheng)銀行(xing)(xing)深(shen)圳(zhen)(zhen)分(fen)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長吳新(xin)(xin)軍(jun)介紹，截至2019年一季度末，該行(xing)(xing)深(shen)圳(zhen)(zhen)分(fen)行(xing)(xing)小微(wei)貸款規模達634.4億元，新(xin)(xin)增44億元，個人經營性貸款新(xin)(xin)增在深(shen)圳(zhen)(zhen)同業占比達26.9%。