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　　□ 2018年，民營銀(yin)(yin)(yin)行(xing)資(zi)產規模分化更加嚴重,微眾銀(yin)(yin)(yin)行(xing)和網商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的資(zi)產規模遠遠領先于其他銀(yin)(yin)(yin)行(xing)。

　　□ 目前民(min)營銀行仍(reng)處于(yu)快速(su)發展階段(duan)，且由于(yu)定位服務小微(wei)和(he)零售(shou)客戶群體，受到(dao)政策支持(chi)。但是，作為新生(sheng)的金融機構，民(min)營銀行在發展中不可避免地仍(reng)面臨一些困難和(he)制(zhi)約。

　　民(min)營銀行發展一直備受關注。截至目前，已有13家民(min)營銀行披露了2018年財報(bao)或相(xiang)關數據。

　　自2014年微(wei)眾銀(yin)(yin)行(xing)等(deng)5家民(min)(min)營銀(yin)(yin)行(xing)作為(wei)首(shou)批(pi)試點(dian)銀(yin)(yin)行(xing)獲批(pi)籌建算起，到目(mu)前已(yi)有5年時(shi)間。“各家民(min)(min)營銀(yin)(yin)行(xing)成(cheng)立時(shi)間不同，業績也(ye)相差較(jiao)大。從(cong)2018年年報數據來看，已(yi)經公布業績的各家民(min)(min)營銀(yin)(yin)行(xing)均實現了盈利(li)。”融(rong)360大數據研究院分析師楊慧敏說(shuo)。

　　凈息差不斷收窄

　　與其(qi)(qi)他(ta)(ta)類型商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)相比，民(min)(min)營銀(yin)(yin)行(xing)具有其(qi)(qi)特殊性。比如，民(min)(min)營銀(yin)(yin)行(xing)遵循“一行(xing)一店”的(de)原則，相比其(qi)(qi)他(ta)(ta)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)營業(ye)(ye)網點較(jiao)(jiao)少(shao)，但互聯網基因相對較(jiao)(jiao)強。除此之外，由于民(min)(min)營銀(yin)(yin)行(xing)成立時間較(jiao)(jiao)短，加之其(qi)(qi)特殊性，在監管指標(biao)數據方面也與其(qi)(qi)他(ta)(ta)銀(yin)(yin)行(xing)有較(jiao)(jiao)大(da)差別。

　　凈(jing)(jing)息差是銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)利(li)息收(shou)入和銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)全部生息資產的(de)(de)比值，是衡量銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)盈利(li)能力高低與否的(de)(de)重(zhong)要指標之一。業(ye)內(nei)人士(shi)表示(shi)，民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)息差明顯高于其(qi)他(ta)幾類(lei)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，尤其(qi)在成立(li)初期(qi)。但(dan)是，近兩年民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)凈(jing)(jing)息差不斷下降，與其(qi)他(ta)類(lei)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)差距也在不斷縮小。數據(ju)顯示(shi)，截(jie)至2018年末，民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)凈(jing)(jing)息差為(wei)3.49%，首次(ci)跌破4%，較(jiao)凈(jing)(jing)息差次(ci)高的(de)(de)農商行(xing)(xing)(xing)僅高0.47個百分點。

　　“民營銀行(xing)(xing)凈息差之所以遠高于其(qi)他類型商業銀行(xing)(xing)，主(zhu)要在于其(qi)生息資產的(de)(de)優勢。”楊慧敏表示，民營銀行(xing)(xing)面(mian)(mian)對的(de)(de)客(ke)戶主(zhu)要為傳(chuan)統商業銀行(xing)(xing)無法觸及的(de)(de)“長(chang)尾客(ke)戶”，貸款利率一般高于傳(chuan)統商業銀行(xing)(xing)利率，且由于網(wang)點方面(mian)(mian)的(de)(de)支出較少，運營成本較低，效率較高。

　　值得一(yi)提的是，隨(sui)著(zhu)規模不(bu)斷擴大，民(min)營銀行不(bu)再單純依靠高資產收益獲得利潤，而(er)是通過規模效益獲得業務增長。

　　與此同時，民(min)營銀(yin)行不良(liang)貸款(kuan)率也處于行業較低水平，甚至有的不良(liang)貸款(kuan)率仍為零。不過，在專家看來，這并(bing)不能(neng)說(shuo)明民(min)營銀(yin)行資(zi)產(chan)質(zhi)量一定好于其他(ta)類型(xing)銀(yin)行，特別是(shi)由于一些民(min)營銀(yin)行成立較晚，目(mu)前(qian)風險并(bing)沒(mei)有充分暴露。

　　此(ci)(ci)外，在2018年三(san)季度(du)之前(qian)，民營(ying)銀(yin)行(xing)資(zi)本充足(zu)(zu)(zu)率普遍高(gao)于(yu)其他類(lei)型(xing)商業銀(yin)行(xing)，這同樣(yang)是(shi)因(yin)為民營(ying)銀(yin)行(xing)仍處于(yu)起步(bu)階(jie)段，規模較小，因(yin)此(ci)(ci)資(zi)本較充足(zu)(zu)(zu)。隨著不斷發展(zhan)，民營(ying)銀(yin)行(xing)資(zi)本充足(zu)(zu)(zu)率將不斷降低。截至2018年末，民營(ying)銀(yin)行(xing)資(zi)本充足(zu)(zu)(zu)率為16.55%，成為資(zi)本充足(zu)(zu)(zu)率次于(yu)外資(zi)銀(yin)行(xing)的銀(yin)行(xing)類(lei)型(xing)。

　　各家業績分化明顯

　　2018年，民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)資(zi)(zi)(zi)產規模分化更加嚴重。微眾銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)和(he)網(wang)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的資(zi)(zi)(zi)產規模遠(yuan)遠(yuan)領先于其他銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)，截至2018年末(mo)分別(bie)為(wei)2200億(yi)元和(he)958億(yi)元，其他民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)資(zi)(zi)(zi)產規模均在400億(yi)元以下。整體來看，民營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)仍處于快速(su)增長(chang)階段(duan)。

　　從資(zi)產(chan)規(gui)模增(zeng)(zeng)(zeng)速(su)來看，振興銀(yin)行和(he)三(san)湘銀(yin)行十(shi)分搶(qiang)眼(yan)，2018年同比增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)368.91%和(he)329.15%。華瑞銀(yin)行則是2018年唯一(yi)一(yi)家資(zi)產(chan)規(gui)模負增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)的民營銀(yin)行。

　　截至目前，2018年所有披露財報數據的(de)民營(ying)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)均實現(xian)了(le)盈利。其中。扭(niu)虧為(wei)盈的(de)有3家，分(fen)別為(wei)新(xin)網銀行(xing)(xing)(xing)(xing)、藍海銀行(xing)(xing)(xing)(xing)和振興(xing)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)。2017年，新(xin)網銀行(xing)(xing)(xing)(xing)虧損了(le)1.69億元，2018年實現(xian)凈利潤3.68億元，成為(wei)凈利潤排名(ming)靠前的(de)民營(ying)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)。

　　“盡管同樣為(wei)互聯網(wang)銀(yin)行(xing)，但(dan)新(xin)網(wang)銀(yin)行(xing)的(de)研(yan)發投(tou)入(ru)相比(bi)(bi)微(wei)眾(zhong)(zhong)銀(yin)行(xing)仍相差較遠，2018年微(wei)眾(zhong)(zhong)銀(yin)行(xing)的(de)研(yan)發支出占總營(ying)業支出的(de)比(bi)(bi)重為(wei)13.52%，新(xin)網(wang)銀(yin)行(xing)的(de)該比(bi)(bi)重僅為(wei)1.99%。”楊慧(hui)敏(min)說。

　　由于(yu)大(da)(da)部分民營(ying)(ying)銀行仍處于(yu)起步階段(duan)，營(ying)(ying)業(ye)收入仍然呈現出高速增(zeng)長。微眾銀行和網商銀行的(de)增(zeng)速較穩(wen)定，均在40%以上。金城(cheng)銀行是(shi)唯(wei)一一家營(ying)(ying)業(ye)收入和凈利潤均負(fu)增(zeng)長的(de)民營(ying)(ying)銀行。財(cai)報顯示，營(ying)(ying)業(ye)收入減少主要(yao)因其手續費及傭金支出大(da)(da)幅(fu)增(zeng)加(jia)70%，主要(yao)原因為托管及其他受托業(ye)務支出大(da)(da)幅(fu)增(zeng)加(jia)542%。

　　仍需加強風控

　　民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)目前仍處于快速發展階(jie)段，且由于定位于服務小(xiao)微和零售客戶群體，受到政策支持(chi)。但是，作為新(xin)生(sheng)金融機構，民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)在發展中不可(ke)避免地仍面臨一些困難和制約。比如，受限于線上遠程開戶，吸儲渠道(dao)較窄，越來越多的民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)不惜(xi)在線上高利(li)率攬(lan)儲。

　　據(ju)(ju)融(rong)360大(da)數據(ju)(ju)研究(jiu)院不完(wan)全統計，目前(qian)僅有4家民營(ying)銀行有發行大(da)額存單的(de)資格(ge)(ge)，分別為(wei)微眾銀行、金城銀行、民商銀行、華瑞銀行。此(ci)外，具有發行同(tong)業存單資格(ge)(ge)的(de)僅有7家民營(ying)銀行，也(ye)就(jiu)意味著還有10家民營(ying)銀行負債渠道更窄，主要還是通過同(tong)業金融(rong)機(ji)構存放的(de)方式增加(jia)負債。

　　資金是銀(yin)(yin)行(xing)展(zhan)業的關鍵，對于民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)而言，如何在(zai)資金端(duan)突(tu)(tu)破(po)？“隨著商業模式逐漸轉(zhuan)向電子商務(wu)和移動商務(wu)，商業銀(yin)(yin)行(xing)的服務(wu)模式必然也(ye)將加(jia)速向網絡金融(rong)(rong)和移動金融(rong)(rong)轉(zhuan)變。”在(zai)一位民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)負責人看來，民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)可以從一開始就以適應時代需求為出發(fa)點(dian)來設計存款(kuan)產品和業務(wu)流程，更容(rong)易(yi)接(jie)近普惠金融(rong)(rong)受(shou)眾群體(ti)，更容(rong)易(yi)抓住利率市場(chang)化機遇，把握好時間窗(chuang)口(kou)便有(you)可能形成先發(fa)優勢在(zai)資金端(duan)有(you)所突(tu)(tu)破(po)。

　　也有專(zhuan)家坦言(yan)，提(ti)高資產(chan)端風(feng)控質(zhi)(zhi)量和(he)技(ji)術水平(ping)才是(shi)民(min)營銀行(xing)得到長期(qi)發(fa)展的(de)關鍵。面對(dui)小微客(ke)群，利用技(ji)術和(he)研(yan)發(fa)水平(ping)才能更好(hao)地提(ti)高科(ke)(ke)技(ji)水平(ping)。一是(shi)民(min)營銀行(xing)會繼續加大對(dui)科(ke)(ke)技(ji)研(yan)發(fa)的(de)投入，增(zeng)強金融(rong)科(ke)(ke)技(ji)實力(li)(li)，利用大數據(ju)、云計算等(deng)方(fang)式(shi)實施(shi)高質(zhi)(zhi)量風(feng)控；二是(shi)沒有研(yan)發(fa)實力(li)(li)的(de)民(min)營銀行(xing)可以選擇與科(ke)(ke)技(ji)實力(li)(li)較強的(de)互聯網平(ping)臺合作，發(fa)揮(hui)科(ke)(ke)技(ji)賦能作用。