“2017年(nian)(nian)的(de)時候，我用(yong)普(pu)惠授信的(de)3萬元(yuan)貸款建了(le)(le)一(yi)(yi)個葡(pu)萄(tao)大棚，一(yi)(yi)年(nian)(nian)的(de)收(shou)益(yi)就(jiu)還清了(le)(le)貸款和利(li)息。2018年(nian)(nian)我又貸款4萬元(yuan)建了(le)(le)兩個大棚，現(xian)在(zai)(zai)一(yi)(yi)年(nian)(nian)的(de)純收(shou)入有15萬元(yuan)，比(bi)在(zai)(zai)外面打工強多了(le)(le)。”談(tan)起普(pu)惠金(jin)融，河(he)南(nan)蘭(lan)考縣儀封(feng)鄉代莊村(cun)農戶代灰深有感觸。
作為(wei)我(wo)國首個普(pu)(pu)惠金(jin)融(rong)(rong)改(gai)革(ge)試(shi)驗(yan)區(qu)，蘭考“一平臺四體系”的(de)(de)普(pu)(pu)惠金(jin)融(rong)(rong)模式(shi)為(wei)大量(liang)代(dai)灰這(zhe)樣(yang)的(de)(de)普(pu)(pu)通農戶送去了信(xin)用貸款(kuan)，農戶獲貸率大幅提升。與(yu)此同時，河南確山，江西(xi)贛州(zhou)、吉安等多(duo)地(di)也因地(di)制(zhi)宜出臺多(duo)項(xiang)政策，將(jiang)金(jin)融(rong)(rong)“活水”精準帶到了三農和小微企業的(de)(de)身(shen)邊。《經濟參(can)考報》記(ji)者日前在多(duo)地(di)調研采(cai)訪了解到，多(duo)個普(pu)(pu)惠金(jin)融(rong)(rong)試(shi)驗(yan)區(qu)申(shen)報地(di)已形成(cheng)一批(pi)可復制(zhi)推廣(guang)的(de)(de)經驗(yan)，普(pu)(pu)惠金(jin)融(rong)(rong)試(shi)點(dian)區(qu)域有望進一步擴大。
多地突圍 因地制宜探索不同模式
2015年12月國(guo)務(wu)院印發《推進普惠金融發展(zhan)(zhan)規劃（2016-2020）》，首次提出要在一些典型地區進行全方位的普惠金融綜合改革試驗，重點(dian)服務(wu)小微企業、農民、城鎮(zhen)低(di)收入(ru)人群(qun)(qun)、貧困人群(qun)(qun)和殘(can)疾人、老(lao)年人等特殊(shu)群(qun)(qun)體，普惠金融改革試點(dian)由此展(zhan)(zhan)開。
2016年(nian)，隨著《河南(nan)省蘭考縣普惠(hui)金(jin)(jin)融改(gai)革(ge)試(shi)(shi)驗區總體(ti)方案》的(de)發布，蘭考正(zheng)式成為我國首個普惠(hui)金(jin)(jin)融改(gai)革(ge)試(shi)(shi)驗區。2017年(nian)至2018年(nian)，江西(xi)贛(gan)州、吉(ji)安以及福建寧德、龍(long)巖等地也相繼著手申(shen)報普惠(hui)金(jin)(jin)融改(gai)革(ge)試(shi)(shi)驗區，全國普惠(hui)金(jin)(jin)融改(gai)革(ge)試(shi)(shi)驗區建設工作(zuo)由此開始全面推進(jin)。
記者在調研采訪中發現，不同的普惠(hui)(hui)金融改革試驗(yan)區及(ji)申(shen)報地因地制宜(yi)，探索出(chu)了不同的普惠(hui)(hui)金融發展(zhan)模式。
以蘭考(kao)為例，其普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)的(de)著力重點為農戶。目前，成立近三年的(de)蘭考(kao)普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)改革試驗區已建立起較為成熟的(de)“一平(ping)臺四體(ti)系(xi)”（數(shu)(shu)字服務平(ping)臺、金(jin)融(rong)服務體(ti)系(xi)、普(pu)惠(hui)授信(xin)(xin)(xin)體(ti)系(xi)、信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息體(ti)系(xi)和風險防控體(ti)系(xi)）的(de)普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)模式。借助數(shu)(shu)字普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)綜合(he)服務平(ping)臺“普(pu)惠(hui)通”提供金(jin)融(rong)服務，同時針對農村地區“表面缺(que)錢，實質缺(que)信(xin)(xin)(xin)息、缺(que)信(xin)(xin)(xin)用(yong)、缺(que)抵押”的(de)問(wen)題，創造(zao)性(xing)推(tui)出(chu)“普(pu)惠(hui)授信(xin)(xin)(xin)”小(xiao)額信(xin)(xin)(xin)貸產品，農戶只要滿足“兩無一有(you)”（即：無不良信(xin)(xin)(xin)用(yong)記錄、無不良嗜好、有(you)產業發展(zhan)資(zi)金(jin)需求），便可(ke)獲得利率為6.75%的(de)3萬元授信(xin)(xin)(xin)，比正常農戶貸款加權(quan)平(ping)均利率低3.6個(ge)百(bai)分點，實現了既“普(pu)”又(you)“惠(hui)”。
“通過(guo)普惠授信，打破了長(chang)(chang)期橫(heng)亙在銀行與農(nong)民(min)(min)之間的‘玻璃墻’，農(nong)戶獲得貸款支持后(hou)與銀行建立信用關系，再培(pei)育提升(sheng)信用，實現信貸信用互促相長(chang)(chang)，從(cong)而(er)架(jia)起了銀農(nong)之間的‘連心(xin)橋(qiao)’，讓大多數(shu)有意愿發展產(chan)業的農(nong)民(min)(min)找到了資金門路(lu)。”人民(min)(min)銀行鄭州(zhou)中心(xin)支行行長(chang)(chang)徐諾(nuo)金說。
民(min)營經濟活躍(yue)的贛(gan)州、吉安等地，其(qi)著(zhu)力點(dian)則為(wei)小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)，并嘗(chang)試(shi)了另一(yi)種普惠金(jin)融(rong)發展(zhan)模(mo)式(shi)——“小(xiao)微(wei)(wei)客戶融(rong)資(zi)服務平(ping)臺”。該平(ping)臺由人民(min)銀行(xing)南昌(chang)中心支行(xing)開發，于2018年11月(yue)正式(shi)上線，平(ping)臺包含了全省(sheng)各銀行(xing)機構、共計331款小(xiao)微(wei)(wei)信貸產品。重(zhong)點(dian)在(zai)于解決小(xiao)微(wei)(wei)企業(ye)“信息(xi)反饋難(nan)”“數據收(shou)集(ji)難(nan)”和“政(zheng)策傳導難(nan)”這三大問題。
“江西(xi)95%的小微企業都是民(min)營企業，我們這個平臺做到了為解決政銀企信息不對(dui)稱、不完全問題(ti)‘鋪路架橋’，實現了‘有求必(bi)應、合規授信、應貸盡貸、全程留痕(hen)’，金融支持小微企業工作格局進(jin)一步拓(tuo)寬。”人民(min)銀行(xing)南昌(chang)中心支行(xing)行(xing)長張智(zhi)富表(biao)示。
獲貸率提高 數字化建設提速
經過多年努(nu)力，普(pu)惠金(jin)融(rong)改革試驗區及申(shen)報地取得(de)了豐碩(shuo)成(cheng)果：農村(cun)基(ji)本(ben)金(jin)融(rong)服務有所改善，農村(cun)、小(xiao)微企(qi)業(ye)信用體系建(jian)(jian)設空白得(de)以(yi)彌補，農戶和(he)小(xiao)微企(qi)業(ye)貸款需(xu)求得(de)到滿足，同時，普(pu)惠金(jin)融(rong)的數字化建(jian)(jian)設得(de)到了加強(qiang)。
“2018年(nian)4月，我被評(ping)為3A信用(yong)戶，順利(li)借到了第(di)一(yi)筆(bi)貸款(kuan)10萬(wan)元，還是免息的。我拿這筆(bi)錢買了點老房(fang)梁，做生產琴板的原材料(liao)。”河南省蘭考(kao)縣堌陽(yang)鎮范場村農戶徐雨順欣喜地告訴(su)記者，“現在我是5A信用(yong)戶啦，貸款(kuan)額度(du)提到了30萬(wan)元。”
截至2019年8月(yue)末(mo)，蘭考縣已完成15.33萬(wan)(wan)余農(nong)戶的基礎(chu)授信(xin)，銀行已與1.32萬(wan)(wan)名(ming)用信(xin)農(nong)戶簽(qian)訂貸款合同(tong)5.68億元(yuan)，帶動發放農(nong)戶小(xiao)額貸款3.55萬(wan)(wan)筆、 31.74億元(yuan)。農(nong)戶獲貸率比試驗區(qu)建設前提高了34.09個百分點，金融服務覆蓋面(mian)大(da)幅提升。
江(jiang)西省方面(mian)則以“財園信(xin)貸(dai)(dai)通”、創業(ye)擔保(bao)(bao)貸(dai)(dai)款(kuan)等多項產品支持當地民營小微企業(ye)發展。截至2019年6月(yue)末，全省累計(ji)發放(fang)“財園信(xin)貸(dai)(dai)通”2046億元(yuan)，惠及中小微企業(ye)5.5萬戶（次(ci)）；創業(ye)擔保(bao)(bao)貸(dai)(dai)款(kuan)1129.7億元(yuan)，累計(ji)扶持個人創業(ye)108萬人次(ci)，帶動(dong)就(jiu)業(ye)424萬人次(ci)，貸(dai)(dai)款(kuan)回收率達到99.94%。
為了破解農村金融(rong)服(fu)務(wu)“最(zui)后一公里(li)(li)”難題，各地在(zai)(zai)覆蓋面和(he)金融(rong)服(fu)務(wu)可(ke)(ke)得性上，繼續加強(qiang)了普惠金融(rong)服(fu)務(wu)站的(de)建(jian)設(she)。“原來的(de)助農取款點只能取錢，水(shui)電(dian)通(tong)訊(xun)費都不能代(dai)繳，村民們(men)還得跑到幾公里(li)(li)之(zhi)外的(de)郵政(zheng)、電(dian)信代(dai)繳點。現(xian)在(zai)(zai)好了，服(fu)務(wu)站不僅(jin)可(ke)(ke)以繳水(shui)電(dian)費，電(dian)視寬帶、社保(bao)卡(ka)激活都可(ke)(ke)以在(zai)(zai)這里(li)(li)辦理，村民們(men)方(fang)便了很(hen)多。”江西于都縣黃麟鄉公館(guan)村民委員會(hui)主任(ren)江志華說。
截至2019年6月(yue)末，江西全省共建成“農村普(pu)惠金融服務站(zhan)”4120個(ge)，貧困村覆(fu)蓋(gai)率達94.96%。服務站(zhan)點均實(shi)現(xian)移動POS機全覆(fu)蓋(gai)，累計辦理(li)(li)取款、匯款、代理(li)(li)繳(jiao)費等交易類業(ye)務366.52萬(wan)筆(bi)，金額(e)7.65億(yi)元；農村電(dian)商代購、代銷服務116.81萬(wan)筆(bi)，金額(e)1.01億(yi)元。
除了“村村通”的普(pu)惠金融服務站(zhan)外(wai)，各試驗(yan)區(qu)及(ji)申(shen)報地的數(shu)字化普(pu)惠金融建(jian)設也依照自(zi)身情況推(tui)出(chu)了不同類型的創新(xin)產(chan)品(pin)，如蘭考的“普(pu)惠通”APP平(ping)臺，江西省的“小微客戶(hu)融資服務平(ping)臺”，以及(ji)江西永豐縣與螞(ma)蟻金服合作推(tui)出(chu)的“普(pu)惠金融+智慧城市(shi)”項目等。
“數字金(jin)(jin)融(rong)平臺(tai)大(da)幅降低了(le)銀行展(zhan)業(ye)成(cheng)本和經營(ying)管(guan)理成(cheng)本，實現了(le)金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)24小時(shi)(shi)進行，提高(gao)了(le)服務(wu)效(xiao)率。同時(shi)(shi)，平臺(tai)面向所有(you)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)開(kai)放，有(you)效(xiao)促(cu)進了(le)農村金(jin)(jin)融(rong)市場的多元(yuan)化和良(liang)性競(jing)爭。”徐諾(nuo)金(jin)(jin)表示。
已形成一批可復制推廣經驗
普(pu)惠金(jin)融改革(ge)試(shi)(shi)點(dian)開展以來，成果頻出。央行(xing)副行(xing)長陳(chen)雨露(lu)曾表示，下一步，人(ren)民銀行(xing)將(jiang)會按照黨(dang)中央、國(guo)務(wu)院(yuan)的(de)要(yao)求，總結好臺州、蘭考試(shi)(shi)驗區的(de)經驗，逐(zhu)漸擴大(da)普(pu)惠金(jin)融的(de)試(shi)(shi)點(dian)范圍。普(pu)惠金(jin)融的(de)“星(xing)星(xing)之火”，正向(xiang)全國(guo)蔓延開來。
據悉(xi)，目前“一平臺四(si)體系(xi)”的蘭考模式已形成統一化(hua)、規范化(hua)、標準(zhun)化(hua)的復制(zhi)推廣版本，正在省內22個(ge)縣（市(shi)、區）和開封全(quan)轄復制(zhi)推廣。
駐馬店市(shi)確(que)山縣學習借鑒(jian)蘭(lan)考(kao)普(pu)惠金融(rong)服務體(ti)(ti)系(xi)(xi)建設做(zuo)法，創立了“標準化建設+星級式(shi)管(guan)理”為核心(xin)的建管(guan)結合新模式(shi)；焦作市(shi)沁陽(yang)市(shi)學習借鑒(jian)蘭(lan)考(kao)“互聯網+普(pu)惠金融(rong)”做(zuo)法，研發“一網三(san)平臺(tai)”，深化“互聯網+信用(yong)體(ti)(ti)系(xi)(xi)”建設；洛(luo)陽(yang)市(shi)欒(luan)川(chuan)縣學習借鑒(jian)蘭(lan)考(kao)普(pu)惠授信體(ti)(ti)系(xi)(xi)建設做(zuo)法，以旅游(you)產(chan)業為支撐，以家庭賓館發展為主要載體(ti)(ti)，推出“美麗鄉(xiang)村貸(dai)”“福(fu)民快車”，打造了全國第一批“美麗鄉(xiang)村”建設示(shi)范(fan)村。
張智富告訴記者(zhe)，江(jiang)西也(ye)將進一(yi)步推(tui)進贛州、吉安全(quan)國(guo)普惠金融(rong)改革(ge)試驗區的創建工作，鼓勵其(qi)他(ta)地市因地制宜積(ji)極(ji)參與，積(ji)極(ji)探索將江(jiang)西省“小微客戶融(rong)資服務平(ping)臺(tai)”模式(shi)推(tui)廣至(zhi)全(quan)國(guo)。
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