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“2017年(nian)(nian)(nian)的時(shi)候，我用(yong)普惠授信的3萬(wan)元(yuan)貸款(kuan)建(jian)了一個(ge)葡萄(tao)大棚(peng)，一年(nian)(nian)(nian)的收益就還清了貸款(kuan)和利息。2018年(nian)(nian)(nian)我又貸款(kuan)4萬(wan)元(yuan)建(jian)了兩個(ge)大棚(peng)，現在(zai)一年(nian)(nian)(nian)的純收入有15萬(wan)元(yuan)，比在(zai)外(wai)面(mian)打工強多了。”談起普惠金融，河南蘭考(kao)縣(xian)儀(yi)封(feng)鄉代(dai)莊村農戶代(dai)灰深(shen)有感觸。

　　作為我國(guo)首個普惠(hui)金(jin)融(rong)改革試驗區(qu)，蘭考(kao)“一平臺四(si)體系”的(de)普惠(hui)金(jin)融(rong)模式為大(da)(da)量代灰這樣(yang)的(de)普通農(nong)(nong)戶送去了信用貸(dai)(dai)款(kuan)，農(nong)(nong)戶獲貸(dai)(dai)率大(da)(da)幅提升。與此同時，河南確山，江西(xi)贛州、吉安等多(duo)地(di)也因(yin)地(di)制宜出臺多(duo)項政策，將金(jin)融(rong)“活水”精準帶(dai)到了三農(nong)(nong)和小微企業的(de)身(shen)邊。《經(jing)濟參考(kao)報(bao)》記者日前在多(duo)地(di)調研(yan)采訪了解到，多(duo)個普惠(hui)金(jin)融(rong)試驗區(qu)申報(bao)地(di)已形(xing)成一批可復(fu)制推廣的(de)經(jing)驗，普惠(hui)金(jin)融(rong)試點區(qu)域有(you)望進一步擴大(da)(da)。

　　多地突圍 因地制宜探索不同模式

　　2015年12月國務院(yuan)印發《推(tui)進普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)發展(zhan)規劃（2016-2020）》，首次(ci)提(ti)出要在一些(xie)典型地(di)區進行全(quan)方位的普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)綜合改革試驗(yan)，重點服務小微企業、農(nong)民、城鎮低收入(ru)人(ren)(ren)群、貧困(kun)人(ren)(ren)群和殘疾人(ren)(ren)、老年人(ren)(ren)等(deng)特殊群體，普惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)改革試點由此展(zhan)開。

　　2016年，隨(sui)著《河南省蘭考(kao)縣普惠(hui)(hui)金融(rong)改(gai)革試驗(yan)區(qu)總體方案》的發(fa)布，蘭考(kao)正式成為我國(guo)首(shou)個普惠(hui)(hui)金融(rong)改(gai)革試驗(yan)區(qu)。2017年至2018年，江西贛州(zhou)、吉(ji)安以及福建寧德(de)、龍巖等地也(ye)相(xiang)繼著手申(shen)報(bao)普惠(hui)(hui)金融(rong)改(gai)革試驗(yan)區(qu)，全國(guo)普惠(hui)(hui)金融(rong)改(gai)革試驗(yan)區(qu)建設(she)工(gong)作由此開始(shi)全面推進。

　　記者在調(diao)研(yan)采訪(fang)中(zhong)發現，不(bu)同的普惠金融(rong)改(gai)革(ge)試驗(yan)區及申報(bao)地因地制宜，探索出了不(bu)同的普惠金融(rong)發展模式。

　　以蘭考為例，其普(pu)(pu)惠(hui)金融(rong)(rong)的著力重點為農(nong)(nong)戶。目前，成(cheng)立近三年的蘭考普(pu)(pu)惠(hui)金融(rong)(rong)改革試驗區已建立起較(jiao)為成(cheng)熟的“一平(ping)臺(tai)(tai)四(si)體系(xi)(xi)”（數(shu)字(zi)服務(wu)平(ping)臺(tai)(tai)、金融(rong)(rong)服務(wu)體系(xi)(xi)、普(pu)(pu)惠(hui)授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體系(xi)(xi)、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)體系(xi)(xi)和風險防控體系(xi)(xi)）的普(pu)(pu)惠(hui)金融(rong)(rong)模式。借(jie)助(zhu)數(shu)字(zi)普(pu)(pu)惠(hui)金融(rong)(rong)綜合服務(wu)平(ping)臺(tai)(tai)“普(pu)(pu)惠(hui)通”提供金融(rong)(rong)服務(wu)，同時(shi)針對農(nong)(nong)村(cun)地區“表面缺(que)錢，實(shi)質缺(que)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)、缺(que)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用、缺(que)抵押(ya)”的問(wen)題，創造(zao)性推(tui)出“普(pu)(pu)惠(hui)授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)”小(xiao)額信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸產品，農(nong)(nong)戶只要(yao)滿足“兩無一有”（即：無不良信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用記錄、無不良嗜好、有產業發展資(zi)金需求），便可獲得利(li)率(lv)為6.75%的3萬元授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)，比正常農(nong)(nong)戶貸款加權平(ping)均利(li)率(lv)低(di)3.6個百(bai)分點，實(shi)現了既“普(pu)(pu)”又(you)“惠(hui)”。

　　“通(tong)過(guo)普(pu)惠授(shou)信，打破(po)了長(chang)期橫亙在銀(yin)行(xing)與(yu)農民(min)之(zhi)間的(de)‘玻璃(li)墻’，農戶獲得貸(dai)款支持后與(yu)銀(yin)行(xing)建立信用關(guan)系，再培育提升信用，實(shi)現(xian)信貸(dai)信用互促(cu)相(xiang)長(chang)，從而(er)架起了銀(yin)農之(zhi)間的(de)‘連心橋’，讓大多(duo)數有意愿發展產(chan)業的(de)農民(min)找到了資金門路。”人民(min)銀(yin)行(xing)鄭州中心支行(xing)行(xing)長(chang)徐諾金說。

　　民營經(jing)濟(ji)活躍的贛州、吉安(an)等地，其著(zhu)力點則(ze)為小微企(qi)業，并嘗試了另一種(zhong)普惠金融(rong)發展模式——“小微客戶融(rong)資服務平臺(tai)”。該(gai)平臺(tai)由人民銀行(xing)南昌中心支(zhi)行(xing)開發，于2018年11月正式上線，平臺(tai)包含了全省各(ge)銀行(xing)機構、共計(ji)331款小微信貸產品(pin)。重點在(zai)于解決小微企(qi)業“信息反(fan)饋難(nan)”“數據收集難(nan)”和“政策傳導難(nan)”這三大問題。

　　“江(jiang)西95%的(de)小微企(qi)(qi)業都是民(min)營企(qi)(qi)業，我們這個平臺做到了為解(jie)決政(zheng)銀企(qi)(qi)信息不(bu)對稱、不(bu)完全問題(ti)‘鋪路架橋’，實現了‘有求必應(ying)、合(he)規授信、應(ying)貸(dai)盡貸(dai)、全程留痕(hen)’，金融支持小微企(qi)(qi)業工作格局進一(yi)步拓寬。”人民(min)銀行(xing)(xing)南昌中(zhong)心支行(xing)(xing)行(xing)(xing)長(chang)張智富表示。

　　獲貸率提高 數字化建設提速

　　經過(guo)多(duo)年努力，普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金融改革(ge)試(shi)驗區及申報地取得(de)了豐碩成果：農(nong)村基本金融服務有所改善，農(nong)村、小微企業(ye)信(xin)用(yong)體系建(jian)設(she)空白得(de)以彌補(bu)，農(nong)戶和小微企業(ye)貸款需求得(de)到滿足，同時，普(pu)(pu)惠(hui)(hui)金融的數字化建(jian)設(she)得(de)到了加強(qiang)。

　　“2018年4月，我被評為3A信用戶(hu)，順利借(jie)到了第(di)一筆(bi)貸款10萬元，還是(shi)免息的(de)。我拿這筆(bi)錢買了點老房(fang)梁，做生產琴(qin)板的(de)原材(cai)料。”河南省(sheng)蘭考縣堌陽(yang)鎮范(fan)場村(cun)農戶(hu)徐雨順欣喜地告訴(su)記者，“現在我是(shi)5A信用戶(hu)啦，貸款額度提(ti)到了30萬元。”

　　截(jie)至2019年8月(yue)末，蘭考縣已完成(cheng)15.33萬余農(nong)(nong)戶的基礎授信，銀行已與1.32萬名用信農(nong)(nong)戶簽訂(ding)貸(dai)(dai)(dai)款合(he)同5.68億元，帶動(dong)發(fa)放農(nong)(nong)戶小額貸(dai)(dai)(dai)款3.55萬筆、 31.74億元。農(nong)(nong)戶獲(huo)貸(dai)(dai)(dai)率比試驗區建設前提(ti)高了34.09個百分(fen)點，金融(rong)服務覆(fu)蓋面大幅(fu)提(ti)升(sheng)。

　　江(jiang)西省(sheng)方(fang)面則以(yi)“財(cai)園信貸(dai)(dai)(dai)(dai)通”、創業(ye)擔保貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)等多項產品支(zhi)持(chi)當(dang)地民(min)營小微企業(ye)發展。截至2019年6月末，全省(sheng)累計發放(fang)“財(cai)園信貸(dai)(dai)(dai)(dai)通”2046億元(yuan)，惠(hui)及(ji)中小微企業(ye)5.5萬(wan)戶（次）；創業(ye)擔保貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)1129.7億元(yuan)，累計扶持(chi)個(ge)人創業(ye)108萬(wan)人次，帶動就(jiu)業(ye)424萬(wan)人次，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)回收率達到(dao)99.94%。

　　為了(le)破解農村金融服(fu)務(wu)(wu)“最后一公里(li)(li)”難題，各地在覆蓋面和金融服(fu)務(wu)(wu)可得性上，繼續(xu)加強了(le)普惠(hui)金融服(fu)務(wu)(wu)站(zhan)的(de)(de)建設。“原來的(de)(de)助農取款點只(zhi)能取錢(qian)，水(shui)電(dian)通訊費都(dou)(dou)不能代繳(jiao)(jiao)(jiao)，村民們(men)還得跑到幾公里(li)(li)之外的(de)(de)郵政、電(dian)信代繳(jiao)(jiao)(jiao)點。現在好(hao)了(le)，服(fu)務(wu)(wu)站(zhan)不僅可以繳(jiao)(jiao)(jiao)水(shui)電(dian)費，電(dian)視寬帶、社保卡激活都(dou)(dou)可以在這里(li)(li)辦理(li)，村民們(men)方便了(le)很(hen)多(duo)。”江西于都(dou)(dou)縣黃麟鄉公館村民委員(yuan)會主(zhu)任江志華說。

　　截至2019年6月末，江西(xi)全省共建成“農(nong)村普(pu)惠金(jin)融服(fu)務站”4120個，貧困村覆蓋率(lv)達94.96%。服(fu)務站點均(jun)實現移動POS機(ji)全覆蓋，累計辦理取款(kuan)、匯款(kuan)、代(dai)理繳費等(deng)交(jiao)易類業務366.52萬(wan)筆(bi)，金(jin)額7.65億(yi)元；農(nong)村電商代(dai)購、代(dai)銷服(fu)務116.81萬(wan)筆(bi)，金(jin)額1.01億(yi)元。

　　除了“村(cun)村(cun)通”的(de)普惠(hui)(hui)金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)站外(wai)，各試驗區及申報(bao)地的(de)數(shu)字(zi)化(hua)普惠(hui)(hui)金(jin)(jin)融(rong)建設(she)也依照自身情況推出了不同類型的(de)創新(xin)產品，如蘭(lan)考的(de)“普惠(hui)(hui)通”APP平臺，江(jiang)西省(sheng)的(de)“小微客戶融(rong)資服務(wu)平臺”，以及江(jiang)西永豐縣與螞蟻金(jin)(jin)服合(he)作推出的(de)“普惠(hui)(hui)金(jin)(jin)融(rong)+智慧城市(shi)”項目等(deng)。

　　“數字金融(rong)平(ping)臺(tai)大幅降(jiang)低了銀行展(zhan)業成(cheng)本和(he)經營管理(li)成(cheng)本，實現了金融(rong)服(fu)務(wu)(wu)24小時進行，提高了服(fu)務(wu)(wu)效率(lv)。同時，平(ping)臺(tai)面(mian)向所有(you)金融(rong)機構開放，有(you)效促進了農村金融(rong)市場的多元化和(he)良性(xing)競爭。”徐諾金表示。

　　已形成一批可復制推廣經驗

　　普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融改革試(shi)點(dian)開(kai)展以來，成果頻(pin)出。央(yang)行副行長陳雨(yu)露曾表示，下一步，人民銀行將會按(an)照黨中央(yang)、國務院的(de)要(yao)求，總結好臺(tai)州(zhou)、蘭考試(shi)驗區的(de)經驗，逐漸擴大普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融的(de)試(shi)點(dian)范圍。普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融的(de)“星星之火”，正向全國蔓延開(kai)來。

　　據悉，目前“一平臺四體系(xi)”的蘭考模(mo)式已形(xing)成(cheng)統一化、規范化、標(biao)準化的復制推廣版本(ben)，正在省內22個縣（市、區）和開封全轄復制推廣。

　　駐(zhu)馬店(dian)市確(que)山縣(xian)學習(xi)借鑒(jian)蘭考普惠(hui)(hui)金融服務體系建(jian)設(she)(she)做(zuo)法(fa)，創立(li)了“標準化(hua)建(jian)設(she)(she)+星級式管理(li)”為(wei)核心的(de)建(jian)管結合新模式；焦作市沁陽市學習(xi)借鑒(jian)蘭考“互聯(lian)網+普惠(hui)(hui)金融”做(zuo)法(fa)，研(yan)發“一網三平臺”，深(shen)化(hua)“互聯(lian)網+信用(yong)體系”建(jian)設(she)(she)；洛(luo)陽市欒川縣(xian)學習(xi)借鑒(jian)蘭考普惠(hui)(hui)授(shou)信體系建(jian)設(she)(she)做(zuo)法(fa)，以(yi)(yi)旅游產業為(wei)支撐(cheng)，以(yi)(yi)家(jia)庭賓館發展(zhan)為(wei)主要(yao)載體，推出“美麗(li)鄉村(cun)貸”“福民快車(che)”，打造了全國第一批(pi)“美麗(li)鄉村(cun)”建(jian)設(she)(she)示范村(cun)。

　　張智富告訴(su)記者，江西(xi)也將(jiang)進一步推(tui)(tui)進贛州、吉安全(quan)國普惠金融改革試驗區的創建工作，鼓(gu)勵其他(ta)地市因地制宜(yi)積極(ji)參與，積極(ji)探索將(jiang)江西(xi)省“小微客戶(hu)融資服(fu)務平(ping)臺”模式推(tui)(tui)廣(guang)至全(quan)國。