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   3月2日，銀(yin)保監(jian)會、人民(min)銀(yin)行等(deng)五部門聯合印發《關于對中小微企業(ye)貸款實施(shi)臨(lin)時性(xing)延(yan)期還(huan)本(ben)付(fu)息(xi)的通知(zhi)》（以下簡(jian)稱(cheng)《通知(zhi)》），明確(que)了(le)對中小微企業(ye)貸款實施(shi)臨(lin)時性(xing)延(yan)期還(huan)本(ben)付(fu)息(xi)的政策安排。

　　“自3月2日起，微(wei)眾銀行專門對受(shou)困小微(wei)企業客(ke)戶推出(chu)(chu)的(de)延(yan)期3個月還款策(ce)略(lve)，已可通(tong)過(guo)‘微(wei)眾銀行企業金(jin)融’公眾號(hao)在(zai)線申請(qing)辦理。”《金(jin)融時報》記者(zhe)從(cong)微(wei)眾銀行了解(jie)到(dao)，該行已在(zai)推出(chu)(chu)的(de)“所有受(shou)困小微(wei)企業2月月供可延(yan)緩至3月1日還款”基礎上再出(chu)(chu)新措施——受(shou)困小微(wei)企業可申請(qing)再延(yan)期3個月不還本只還息，另外(wai)還可選擇將未(wei)還本金(jin)延(yan)長(chang)為分24個月歸還。

　　作為(wei)服務(wu)中小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)(ye)客(ke)戶的(de)主力軍，近(jin)期以來，中小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)金融(rong)機構通過(guo)主動(dong)調整還款(kuan)付(fu)息安排(pai)、適度(du)降低貸(dai)款(kuan)利率(lv)、完善(shan)展期續(xu)(xu)貸(dai)銜接等系列措施為(wei)受困(kun)企(qi)(qi)業(ye)(ye)進行(xing)(xing)紓(shu)困(kun)幫(bang)扶。專家認為(wei)，《通知》的(de)落地，為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)特別(bie)是中小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)穩妥推進受困(kun)企(qi)(qi)業(ye)(ye)資金接續(xu)(xu)、持續(xu)(xu)加大金融(rong)助(zhu)企(qi)(qi)紓(shu)困(kun)力度(du)提供(gong)了又一有(you)力政(zheng)策支持。而隨著(zhu)政(zheng)策層面持續(xu)(xu)釋放加大對中小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)支持的(de)強烈信(xin)號，中小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)服務(wu)中小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)(ye)仍有(you)一定程度(du)的(de)提升(sheng)空間。

　　積極推進展期續貸工作

　　“疫(yi)情(qing)發(fa)生以來，北京銀行(xing)累計(ji)對(dui)小微(wei)企業續貸(dai)(dai)近(jin)(jin)2億元，對(dui)小微(wei)企業新增(zeng)首貸(dai)(dai)超(chao)1億元。”《金融時報》記者(zhe)近(jin)(jin)日從北京銀行(xing)了解到(dao)，該行(xing)通過續貸(dai)(dai)、延期等(deng)方(fang)式，提供信貸(dai)(dai)資金無縫(feng)銜接，不(bu)(bu)抽貸(dai)(dai)、不(bu)(bu)斷(duan)貸(dai)(dai)、不(bu)(bu)壓貸(dai)(dai)，做到(dao)應續盡續。

　　《通(tong)知(zhi)》要求(qiu)，對于2020年1月25日(ri)(ri)(ri)以來到期的困難中小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)（含(han)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)主、個(ge)體工商戶）貸款(kuan)本金，以及2020年1月25日(ri)(ri)(ri)至6月30日(ri)(ri)(ri)中小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)需支付(fu)的貸款(kuan)利息，銀行業(ye)金融機構應根據企(qi)業(ye)申請(qing)，給予企(qi)業(ye)一定期限的臨時性延(yan)期還本付(fu)息安排。還本付(fu)息日(ri)(ri)(ri)期最長可(ke)延(yan)至2020年6月30日(ri)(ri)(ri)，免收罰(fa)息。

　　專家(jia)認為，臨(lin)時性延期還本(ben)付息的政策安排，能夠顯(xian)著緩(huan)解中(zhong)(zhong)小(xiao)微(wei)企業(ye)客戶因疫情出現的臨(lin)時性資金鏈緊(jin)繃情況，而從銀(yin)行業(ye)角(jiao)度而言(yan)，這將是進一步緩(huan)釋中(zhong)(zhong)小(xiao)銀(yin)行信用(yong)風(feng)險的重要手(shou)段。

　　“小微(wei)企業(ye)的(de)經營風(feng)(feng)險，勢必會轉化成銀(yin)行的(de)信(xin)(xin)用風(feng)(feng)險。通過延期還本(ben)付息安排(pai)，進一步支持企業(ye)復工復產，從長期來看(kan)，也是銀(yin)行主動化解信(xin)(xin)用風(feng)(feng)險的(de)重要手段。”國家金融與發展實(shi)驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時強(qiang)調，雖然從銀(yin)行業(ye)整體來看(kan)，中小微(wei)企業(ye)信(xin)(xin)貸(dai)占(zhan)比并(bing)不高，但(dan)對區域性中小銀(yin)行而言，這部分信(xin)(xin)貸(dai)占(zhan)絕對比重。這意味著，疫情對中小銀(yin)行的(de)沖擊可能會比大型銀(yin)行更為顯(xian)著。

　　從近期實踐(jian)來(lai)看，中(zhong)小銀行金融機構(gou)采取(qu)了一系列展期續貸有關措施，《通知》的落地，也將進一步(bu)加(jia)大金融對因疫情(qing)受困中(zhong)小微企業的支(zhi)持力度。

　　“對(dui)(dui)受疫情影響企業(ye)(ye)，主動對(dui)(dui)接(jie)，上門服(fu)務，一(yi)戶一(yi)策，堅決不抽貸(dai)、不斷貸(dai)、不壓(ya)貸(dai)，采(cai)取(qu)穩妥的(de)(de)續(xu)貸(dai)和展期(qi)政策安(an)排。通過下調利(li)率(lv)、提(ti)高信用貸(dai)款限額、提(ti)高抵押品獲(huo)貸(dai)比(bi)率(lv)等方(fang)式，增加企業(ye)(ye)現金(jin)流(liu)。對(dui)(dui)成長性好、有發展前景，但受疫情影響較大、暫時出現資金(jin)周轉困難的(de)(de)中(zhong)小企業(ye)(ye)，開(kai)展轉貸(dai)款業(ye)(ye)務，單戶貸(dai)款額度可高達(da)3000萬元，執行優惠利(li)率(lv)。” 青島(dao)銀行相(xiang)關負責人對(dui)(dui)《金(jin)融時報》記者表示。

　　“因疫(yi)情患病無(wu)法開工、無(wu)收入的(de)(de)小微企業(ye)主(zhu)，還(huan)可申請利息(xi)減免等降低還(huan)款壓力。此外，為恢復生產(chan)的(de)(de)小微企業(ye)自3月(yue)(yue)2日起辦理的(de)(de)新貸款業(ye)務也可申請前3個月(yue)(yue)不還(huan)本只還(huan)息(xi)。”微眾銀(yin)行相關負責人表(biao)示。

　　值得關注的(de)是，《通知》還強調，湖(hu)北地區各(ge)類企(qi)業適用(yong)上述政(zheng)策。從目前(qian)來看，銀(yin)行(xing)業針對湖(hu)北地區傾斜支持也有所體現。據華潤銀(yin)行(xing)最新數據，截(jie)至目前(qian)，該行(xing)已主動為5097筆湖(hu)北籍貫(guan)的(de)客戶開通罰息復利(li)減(jian)免業務，減(jian)免時間(jian)28天，涉及(ji)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)余額(e)18.86億(yi)元(yuan)；為1522筆貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)辦理延期(qi)還款(kuan)(kuan)，涉及(ji)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)余額(e)7.5億(yi)元(yuan)；共發放涉及(ji)疫情生活物資保(bao)障的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)248筆，金(jin)額(e)總計1.3億(yi)元(yuan)。

　　強服務與防風險兩手抓

　　“2月以來，我們已(yi)累計為(wei)小(xiao)微企(qi)業(ye)主辦理無還本續貸880筆、總金額18.3億元，有效保障(zhang)企(qi)業(ye)生產(chan)經營(ying)活動平穩運行(xing)(xing)。”《金融(rong)時(shi)報》記者(zhe)從民(min)生銀(yin)行(xing)(xing)深圳(zhen)分行(xing)(xing)了解到，為(wei)保障(zhang)疫情(qing)期(qi)間小(xiao)微企(qi)業(ye)用(yong)(yong)款需(xu)求，該行(xing)(xing)充分發揮金融(rong)科(ke)技優(you)勢，大力推廣“自助(zhu)轉(zhuan)期(qi)”服務(wu)，并創新打造“在線支用(yong)(yong)”流程，大幅提升(sheng)了企(qi)業(ye)用(yong)(yong)款效率。

　　《通(tong)知》特別(bie)強調了“及時(shi)辦理(li)”相關要(yao)求，包(bao)括“要(yao)為企業(ye)開通(tong)線(xian)下和(he)線(xian)上等多種(zhong)申請渠(qu)道”“要(yao)及時(shi)受理(li)企業(ye)申請”“限時(shi)回復辦理(li)”。

　　《金(jin)融時(shi)報》記者采訪了解(jie)到，為了確保為企業辦理(li)相關業務(wu)提供最大的(de)便(bian)利，疫情期(qi)間，銀行業進(jin)一步(bu)強化了線上辦理(li)渠道。

　　“針對疫情(qing)期(qi)間(jian)貸款(kuan)到期(qi)的(de)小微企業(ye)主，我們第一時間(jian)做好續(xu)貸安排(pai)，1月31日(ri)起，即組織對全行客戶貸款(kuan)到期(qi)情(qing)況開展逐一排(pai)查，協助(zhu)小微企業(ye)主直接(jie)通(tong)過手機銀行‘自助(zhu)轉期(qi)’功能(neng)提交(jiao)續(xu)貸申請，足不(bu)出(chu)戶完成(cheng)續(xu)貸全流程。” 民生銀行深圳分行相關負責人表示。

　　不過，簡化(hua)手續(xu)、提供便利并(bing)不意(yi)味著(zhu)放松風險(xian)警惕。“我們按照原先授(shou)信(xin)原則審(shen)查審(shen)批防(fang)疫(yi)類貸款(kuan)，并(bing)沒(mei)有因為疫(yi)情因素降低風險(xian)準則。”某城商行內(nei)部人士透露。

　　為了防控道德風(feng)險，嚴防部分(fen)本(ben)身經營就不正常的企業“搭(da)便車”，《通知》也(ye)要求，銀行業金融機構應對臨時性(xing)延期(qi)還本(ben)付息貸款進行專門統計、密切監測。

　　在(zai)特殊(shu)時期如(ru)(ru)何(he)實現強服務和防風(feng)(feng)險(xian)(xian)兩(liang)手(shou)抓？交通銀行(xing)(xing)(xing)金融研(yan)究中(zhong)心高級研(yan)究員武雯建議銀行(xing)(xing)(xing)需(xu)提(ti)升(sheng)兩(liang)方面能力(li)(li)，一(yi)方面，在(zai)積(ji)累的(de)(de)大(da)數(shu)據的(de)(de)基(ji)礎(chu)上，提(ti)升(sheng)優質(zhi)客(ke)戶的(de)(de)識別能力(li)(li)以及通過科技賦(fu)能提(ti)高風(feng)(feng)險(xian)(xian)防控的(de)(de)能力(li)(li)；另一(yi)方面，銀行(xing)(xing)(xing)要提(ti)前做好(hao)風(feng)(feng)險(xian)(xian)預(yu)警，對一(yi)些受疫情影(ying)響(xiang)嚴重的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)業，例如(ru)(ru)批(pi)發零售、住宿、餐(can)飲(yin)、旅游等(deng)行(xing)(xing)(xing)業以及湖北、浙(zhe)江、廣東等(deng)地的(de)(de)資產質(zhi)量表現持續跟蹤，做好(hao)壓力(li)(li)測(ce)試，積(ji)極做好(hao)應對措施。

　　政策持續“補血”添力

　　銀保監(jian)會最新統計數據(ju)顯(xian)示，截至2月26日，銀行機(ji)構為抗擊(ji)疫情提(ti)供(gong)的信貸支(zhi)持(chi)(chi)(chi)已經超過9535億元。在(zai)業內(nei)人士看來，在(zai)《通知》等近期出臺(tai)的一系(xi)列政策傾斜支(zhi)持(chi)(chi)(chi)下，中小銀行信貸支(zhi)持(chi)(chi)(chi)的體量仍有(you)上浮空(kong)間。

　　“從目(mu)前中小銀(yin)行指標(biao)來看(kan)，資本(ben)充足(zu)率(lv)保持(chi)在12%至(zhi)13%，流(liu)動性覆(fu)蓋(gai)率(lv)和(he)凈穩定資金比率(lv)都在100%以上，有能力為中小微企業進(jin)一步提供融資和(he)其他金融服務。”銀(yin)保監會首席風險官(guan)兼辦公廳主(zhu)任、新聞(wen)發(fa)言人肖(xiao)遠企強調。

　　政策層面的傾(qing)斜性支(zhi)持也將為中(zhong)小銀行進一步(bu)釋放服務能力(li)創(chuang)造(zao)有利(li)環境。近期，央行、銀保監會已釋放了持續加(jia)大對中(zhong)小銀行政策支(zhi)持的強烈信號。

　　專(zhuan)(zhuan)項再貸(dai)款(kuan)(kuan)政策正進一步向中小銀(yin)行傾斜。央行在2月(yue)26日召開的(de)電視電話會議上提出在前期已經設(she)立(li)3000億(yi)元疫情防控專(zhuan)(zhuan)項再貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)基礎上，增加再貸(dai)款(kuan)(kuan)再貼(tie)現專(zhuan)(zhuan)用(yong)額(e)度5000億(yi)元，同時下(xia)調支(zhi)農支(zhi)小再貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率0.25個百分點至2.5%。2020年(nian)6月(yue)底前，對地方法人銀(yin)行新發放不高于LPR加50個基點的(de)普(pu)惠型小微(wei)企業貸(dai)款(kuan)(kuan)，允(yun)許等額(e)申請再貸(dai)款(kuan)(kuan)資金(jin)。

　　這(zhe)一結(jie)構(gou)性貨幣政策工(gong)具的效(xiao)果正在逐(zhu)步(bu)顯現(xian)。《金融(rong)時報》記者近日(ri)從(cong)杭州銀行了解(jie)到，目前該行已對28家企(qi)業發放(fang)優惠利率(lv)貸款7.35億元，加(jia)權平均(jun)利率(lv)為3.03%，財政對企(qi)業貼息后，企(qi)業實(shi)際(ji)資金成本不到1.6%。

　　“此(ci)次再貸款(kuan)不(bu)再局(ju)限于10個地區的地方性銀(yin)行(xing)，意味著大(da)部(bu)分中小銀(yin)行(xing)均有機會申請(qing)，同時凈利(li)(li)差空間(jian)(jian)更大(da)，這也將進(jin)一(yi)步(bu)降低中小銀(yin)行(xing)資金成本(ben)，給予其(qi)(qi)更多利(li)(li)潤空間(jian)(jian)，從而增(zeng)加其(qi)(qi)投放貸款(kuan)積極性。” 中國民(min)生(sheng)銀(yin)行(xing)首席研究員溫彬表示。

　　與此(ci)同(tong)時，中小(xiao)銀行(xing)資本補充(chong)的窗口也(ye)在加速開啟，獲(huo)批發(fa)行(xing)永續債的銀行(xing)主(zhu)體持續下沉。銀保監會網站顯示(shi)，近一周內，已有(you)江蘇(su)銀行(xing)、湖州銀行(xing)、桂(gui)林銀行(xing)、北部灣銀行(xing)等(deng)多(duo)家銀行(xing)相繼獲(huo)批發(fa)行(xing)永續債。

　　除此之外，更大力(li)度的“補血”政策也已準備就緒(xu)。央行副(fu)行長劉(liu)國強近日表示，將擇(ze)機實(shi)施2019年普惠金(jin)(jin)融定(ding)向降準動(dong)態考核釋放長期流動(dong)性，“因(yin)為有一些(xie)銀行的普惠金(jin)(jin)融服務水平(ping)達(da)標了，達(da)標就要定(ding)向降低其準備金(jin)(jin)率水平(ping)，支(zhi)持(chi)其進一步做好普惠金(jin)(jin)融服務。”

　　在一(yi)系(xi)列(lie)強(qiang)有(you)力的(de)政策推(tui)動(dong)下(xia)，中小銀(yin)行積(ji)極行動(dong)，不斷強(qiang)化(hua)服務(wu)力度(du)、更新(xin)服務(wu)水平。“下(xia)一(yi)步(bu)，全行要多(duo)措(cuo)并(bing)舉全力支(zhi)持(chi)穩企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)穩經(jing)濟穩發(fa)展。”杭州(zhou)銀(yin)行相關(guan)負責(ze)人表示，該(gai)行將(jiang)及時(shi)了解研(yan)判受疫情(qing)影響、恢復生產(chan)時(shi)期(qi)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)可能面臨的(de)問題(ti)和困(kun)難，提高服務(wu)響應效率；同時(shi)，創新(xin)完善金(jin)融支(zhi)持(chi)方式，推(tui)進一(yi)系(xi)列(lie)減費讓利惠企(qi)(qi)(qi)政策落(luo)地，支(zhi)持(chi)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)有(you)序復工復產(chan)，幫助受疫情(qing)影響企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)渡過難關(guan)。