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   時隔12年(nian)，銀保(bao)監(jian)會再(zai)次對(dui)(dui)健(jian)(jian)(jian)康(kang)保(bao)障(zhang)(zhang)委托管(guan)(guan)理業(ye)(ye)務(wu)(wu)進(jin)行規(gui)范(fan)。2月26日，銀保(bao)監(jian)會發(fa)布《關于(yu)進(jin)一步規(gui)范(fan)健(jian)(jian)(jian)康(kang)保(bao)障(zhang)(zhang)委托管(guan)(guan)理業(ye)(ye)務(wu)(wu)有(you)(you)關事項(xiang)(xiang)的(de)通知(zhi)》（以下(xia)簡稱《通知(zhi)》）。銀保(bao)監(jian)會表(biao)示，《通知(zhi)》是對(dui)(dui)2008年(nian)《關于(yu)健(jian)(jian)(jian)康(kang)保(bao)障(zhang)(zhang)委托管(guan)(guan)理業(ye)(ye)務(wu)(wu)有(you)(you)關事項(xiang)(xiang)的(de)通知(zhi)》的(de)修訂，旨在加(jia)強對(dui)(dui)健(jian)(jian)(jian)康(kang)保(bao)障(zhang)(zhang)委托管(guan)(guan)理業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)監(jian)管(guan)(guan)，促進(jin)健(jian)(jian)(jian)康(kang)保(bao)障(zhang)(zhang)委托管(guan)(guan)理業(ye)(ye)務(wu)(wu)持續健(jian)(jian)(jian)康(kang)發(fa)展。

　　“《通知》的焦點(dian)在于對業務(wu)性質的認識(shi)，對回歸(gui)委托管理(li)業務(wu)實質形成共識(shi)。”銀保監會人身險部相關負(fu)責(ze)人對《金(jin)融時報》記(ji)者表示。

　　什(shen)么是健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)障委托(tuo)管(guan)理(li)(li)業(ye)務(wu)的(de)實質？從《通知》主要修訂的(de)內容來(lai)看(kan)，是發揮(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司專業(ye)的(de)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)管(guan)理(li)(li)和經辦管(guan)理(li)(li)優(you)勢，促進健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)障委托(tuo)管(guan)理(li)(li)業(ye)務(wu)與商業(ye)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)務(wu)協同發展，更好地滿足(zu)企事業(ye)單位人員的(de)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)障需求，服務(wu)國家醫療(liao)保(bao)(bao)(bao)障體(ti)系建設。

　　取消投資功能

　　《通知(zhi)》這樣定義健康保障(zhang)委(wei)(wei)托管理(li)業務：保險(xian)公(gong)司接受政府部(bu)門、企事業單(dan)位(wei)、社會(hui)團體等(deng)團體客(ke)戶的委(wei)(wei)托，為其提供健康保障(zhang)的方案設計和咨詢建議(yi)、健康管理(li)、醫(yi)療服(fu)務調查、醫(yi)療費(fei)用審(shen)核和支付、疾病審(shen)核和費(fei)用支付、失(shi)能收入(ru)損失(shi)審(shen)核和費(fei)用支付、護理(li)審(shen)核和費(fei)用支付等(deng)經辦管理(li)服(fu)務。

　　與2008年的定義相比，刪除了“委托(tuo)基(ji)金(jin)管理”。另外，《通知》明確規定，保險公(gong)司不得對委托(tuo)資金(jin)提供各種(zhong)形(xing)式的增值保證。

　　“此(ci)次修訂取消了(le)此(ci)類業(ye)務(wu)的投(tou)資(zi)(zi)功能(neng)，規定保(bao)險公司不(bu)得對委(wei)托(tuo)(tuo)資(zi)(zi)金(jin)提供各種形式的增值保(bao)證，不(bu)得將健(jian)康保(bao)障委(wei)托(tuo)(tuo)管理業(ye)務(wu)異化為理財業(ye)務(wu)，從制(zhi)度上(shang)避免以‘健(jian)康保(bao)障委(wei)托(tuo)(tuo)管理’之(zhi)(zhi)名行‘委(wei)托(tuo)(tuo)理財’之(zhi)(zhi)實，回歸保(bao)障服務(wu)之(zhi)(zhi)本(ben)。”上(shang)述負責人(ren)如(ru)是說。

　　記者從(cong)銀保監會了解到，目前，保險公司受托(tuo)管(guan)(guan)理(li)資(zi)(zi)金(jin)規模約340億(yi)元，收取管(guan)(guan)理(li)費7.2億(yi)元，管(guan)(guan)理(li)費約占受托(tuo)資(zi)(zi)金(jin)的(de)2.1%。按規定，目前已(yi)開展的(de)健康(kang)保障委托(tuo)管(guan)(guan)理(li)業務，仍按照原(yuan)合同(tong)約定執行。

　　充實委托內容

　　對于健(jian)(jian)康(kang)保障委托管(guan)理(li)業(ye)務的定義，有刪除也有增(zeng)加(jia)。“健(jian)(jian)康(kang)管(guan)理(li)”“疾病(bing)審核和費用(yong)支(zhi)付(fu)”“失(shi)能收入損失(shi)審核和費用(yong)支(zhi)付(fu)”“護理(li)審核和費用(yong)支(zhi)付(fu)”都是(shi)新增(zeng)內容。

　　銀保(bao)監會(hui)人(ren)身險(xian)部相(xiang)關負責人(ren)表示(shi)，這一(yi)修訂(ding)主要是為了體現保(bao)險(xian)公(gong)司的(de)服務優勢，使健(jian)康(kang)保(bao)障委托管(guan)理(li)業(ye)務能(neng)夠更(geng)好地成為商業(ye)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)有益補充。

　　從國際上看，健(jian)康保(bao)(bao)障委(wei)托(tuo)管理是(shi)多層次多樣化的(de)醫(yi)療保(bao)(bao)障體系的(de)一個(ge)組成部(bu)分。近年來(lai)，隨著經濟(ji)社會(hui)的(de)發展和(he)人民(min)群眾保(bao)(bao)險(xian)意識的(de)提升，越(yue)來(lai)越(yue)多的(de)企(qi)事(shi)業單位為(wei)員工提供基本(ben)醫(yi)療保(bao)(bao)障之(zhi)外(wai)的(de)健(jian)康保(bao)(bao)障服(fu)務，并委(wei)托(tuo)給保(bao)(bao)險(xian)公司經辦(ban)，促進了保(bao)(bao)險(xian)公司健(jian)康保(bao)(bao)障委(wei)托(tuo)管理業務的(de)發展。

　　不(bu)過，從(cong)數據來(lai)看，目前(qian)健康保障委(wei)托(tuo)管(guan)理(li)業務(wu)(wu)規模并(bing)不(bu)大。截至2018年年底，共有26家(jia)保險公司開(kai)展(zhan)了健康保障委(wei)托(tuo)管(guan)理(li)業務(wu)(wu)，履(lv)蓋6670萬(wan)人(ren)，累計為(wei)1077萬(wan)人(ren)提供支付服務(wu)(wu)。

　　“健康(kang)保(bao)障(zhang)委(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)(tuo)管理業務(wu)有其獨特的制度(du)價(jia)值(zhi)。從委(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)(tuo)方角(jiao)度(du)看，可根據自身情況(kuang)制定(ding)個性化醫療保(bao)障(zhang)方案，完(wan)善員工福利計劃，降低委(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)(tuo)方運營成本。從保(bao)險(xian)公(gong)司角(jiao)度(du)看，通過開展健康(kang)保(bao)障(zhang)委(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)(tuo)管理業務(wu)可以加強(qiang)與企事業單位的合作，與健康(kang)保(bao)險(xian)形(xing)成補充和互動。”上述(shu)負責人對記者表示(shi)。

　　取消產品備案

　　此次修訂還將健康保(bao)障(zhang)委(wei)托管(guan)(guan)理(li)(li)業(ye)務由產品備案改為業(ye)務監管(guan)(guan)。“這一修訂回(hui)歸了委(wei)托管(guan)(guan)理(li)(li)業(ye)務的(de)實質。”銀(yin)保(bao)監會人身險部相關負責人表示。

　　修(xiu)訂前，“保險(xian)公司(si)開展健康(kang)保障(zhang)委托(tuo)管理業務的，應由總公司(si)開發產(chan)品，并向中國保監(jian)會備案(an)”。

　　“健(jian)康保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)委托(tuo)管(guan)(guan)理不(bu)(bu)是‘保(bao)(bao)險合(he)同(tong)’而是‘委托(tuo)管(guan)(guan)理合(he)同(tong)’。”上述負(fu)責人表示，保(bao)(bao)險公司(si)開展健(jian)康保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)委托(tuo)管(guan)(guan)理業務(wu)，不(bu)(bu)承擔(dan)風險責任，不(bu)(bu)屬于保(bao)(bao)險業務(wu)。同(tong)時，健(jian)康保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)委托(tuo)管(guan)(guan)理業務(wu)中，委托(tuo)單(dan)位的(de)性質(zhi)、人員構(gou)成、保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)計劃等(deng)千差萬別，委托(tuo)管(guan)(guan)理合(he)同(tong)內容也各不(bu)(bu)相(xiang)同(tong)，這與保(bao)(bao)險產品條款標準統一的(de)特(te)性明顯不(bu)(bu)同(tong)。

　　基于(yu)此，《通(tong)知》取消了監(jian)管(guan)(guan)部門對該業(ye)務的產品備案(an)管(guan)(guan)理(li)。明確保(bao)(bao)險公司(si)(si)(si)開展健康(kang)保(bao)(bao)障委托管(guan)(guan)理(li)業(ye)務，不需(xu)計提(ti)保(bao)(bao)險責任(ren)準備金，不納入保(bao)(bao)險公司(si)(si)(si)償付能力(li)監(jian)管(guan)(guan)范(fan)圍。只要求保(bao)(bao)險公司(si)(si)(si)分支(zhi)機構開展健康(kang)保(bao)(bao)障委托管(guan)(guan)理(li)業(ye)務，簽訂的合同應當(dang)經保(bao)(bao)險公司(si)(si)(si)省級機構審定(ding)，并(bing)在總(zong)公司(si)(si)(si)備案(an)。

　　明示禁止行為

　　盡管健康保障(zhang)委托管理業(ye)務不(bu)再需要備(bei)案，但銀保監會在本次修訂中著重從明示禁止性行為、加強保險公司主體責任、探索行業(ye)自律等方面強化(hua)對(dui)此(ci)類業(ye)務的(de)監管。

　　《通知》明確保險(xian)公司(si)開展健康保障委托(tuo)管理(li)業(ye)務(wu)，不得有以下行為：一是(shi)(shi)以明顯低(di)于實際(ji)管理(li)成本(ben)的管理(li)費(fei)用進(jin)行不正當競爭；二(er)是(shi)(shi)通過虛構材料或者超出健康保障委托(tuo)范(fan)圍等方式支付受托(tuo)資金，為委托(tuo)人(ren)套(tao)取賬戶資金提(ti)供(gong)便利；三是(shi)(shi)通過健康保障委托(tuo)管理(li)業(ye)務(wu)為他人(ren)提(ti)供(gong)違法便利；四是(shi)(shi)將健康保障委托(tuo)管理(li)業(ye)務(wu)異化為健康保險(xian)業(ye)務(wu)。

　　據記者了解，健康保障委(wei)托(tuo)管(guan)理業務(wu)(wu)市(shi)場存在通過(guo)管(guan)理費打(da)價(jia)格(ge)戰進行(xing)惡性競爭的(de)(de)問題，《通知》在明示(shi)禁止這一行(xing)為(wei)的(de)(de)同(tong)時(shi)，也規定保險公司收取的(de)(de)管(guan)理費用應覆蓋(gai)委(wei)托(tuo)管(guan)理業務(wu)(wu)的(de)(de)各項(xiang)成本，可以根據實際管(guan)理成本進行(xing)浮動。