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   3月5日，銀保監會發布(bu)《關于加快(kuai)推進意(yi)外險改革的意(yi)見》（以下簡稱《意(yi)見》）。

　　意(yi)外險，保(bao)障的是因外來(lai)的、突(tu)發(fa)的、非本(ben)意(yi)的、非疾病的事件而導致(zhi)的人身傷害。記者從銀保(bao)監會(hui)了(le)解(jie)到，2019年，意(yi)外險保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)634億元，占(zhan)規模保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)的1.6%。從近(jin)幾年的情況來(lai)看，意(yi)外險在人身險規模保(bao)費(fei)中占(zhan)比(bi)不超過2%。

　　為何啟動意外險改革？

　　“盡管意外險(xian)(xian)保(bao)費(fei)收入規模不(bu)算大，但其發展潛力、空間比(bi)較大。”銀(yin)保(bao)監(jian)會(hui)人(ren)身險(xian)(xian)部相關(guan)負責人(ren)對(dui)(dui)《金融(rong)時報》記者表示，作為(wei)保(bao)險(xian)(xian)的重(zhong)要(yao)組成(cheng)部分和經濟補償(chang)機制的一個重(zhong)要(yao)方面，意外險(xian)(xian)保(bao)費(fei)低(di)廉(lian)、保(bao)障范圍靈活、保(bao)障功能較強，為(wei)提升全(quan)社(she)(she)會(hui)利用商(shang)業保(bao)險(xian)(xian)等(deng)市場化手段應(ying)對(dui)(dui)風(feng)險(xian)(xian)的意識、增強全(quan)社(she)(she)會(hui)風(feng)險(xian)(xian)抵御能力作出了重(zhong)要(yao)貢獻。

　　對于意外險(xian)，大家并不陌生(sheng)。比如，在我們購買火車票時，無(wu)論是通過“中國(guo)鐵(tie)路12306”官網(wang)，還是“中國(guo)鐵(tie)路12306”app，在付款時都會被(bei)提(ti)示——購買乘意險(xian)，保費(fei)3元最高(gao)保障33萬元。

　　事實上，銀保(bao)監(jian)會(hui)在去年已經釋放(fang)出改革(ge)的(de)(de)信(xin)號。2019年7月，銀保(bao)監(jian)會(hui)連續開(kai)展(zhan)現(xian)金貸等(deng)網貸平臺(tai)意外險排查(cha)和借款人意外險清(qing)(qing)理整頓工作(zuo)，并針(zhen)對排查(cha)清(qing)(qing)理工作(zuo)和現(xian)場(chang)調查(cha)發現(xian)的(de)(de)突出問題對部分(fen)公司(si)采(cai)取了監(jian)管談(tan)話、公開(kai)通(tong)報批(pi)評等(deng)措施。

　　在這次清理整(zheng)頓中，意(yi)(yi)外(wai)險市場亂象逐一暴露。比如，有(you)的(de)公(gong)司(si)通(tong)過團體意(yi)(yi)外(wai)險模式(shi)延續與現金(jin)貸平(ping)臺合作(zuo)，由現金(jin)貸平(ping)臺為其借款(kuan)客戶投保(bao)團體意(yi)(yi)外(wai)險，但實(shi)際(ji)上最終由借款(kuan)人買單；有(you)的(de)公(gong)司(si)產品(pin)費率明顯異常(chang)；有(you)的(de)公(gong)司(si)專業中介(jie)渠(qu)道(dao)手續費比例超(chao)過50%。

　　正如(ru)銀保監會(hui)在(zai)《意見》中所(suo)言(yan)，意外險(xian)市(shi)場基礎(chu)薄(bo)弱，定價機制科學性不(bu)強(qiang)，銷售(shou)行為(wei)不(bu)夠(gou)規(gui)范，功能(neng)和作用發(fa)揮不(bu)夠(gou)充分，與(yu)現代保險(xian)服(fu)務(wu)業的(de)要(yao)求不(bu)相適應。

　　為了扭轉意(yi)外(wai)險(xian)(xian)市(shi)(shi)場(chang)亂(luan)象(xiang)叢生的局面，意(yi)外(wai)險(xian)(xian)改革(ge)(ge)正式(shi)啟動。從《意(yi)見》透露的信息來看，改革(ge)(ge)將在兩年(nian)內(nei)完成(cheng)：到(dao)2020年(nian)底，意(yi)外(wai)險(xian)(xian)費率市(shi)(shi)場(chang)化(hua)形(xing)(xing)成(cheng)機制(zhi)基本建立，發展(zhan)環境持續優化(hua)，產品供給更(geng)加(jia)豐富。到(dao)2021年(nian)底，意(yi)外(wai)險(xian)(xian)費率市(shi)(shi)場(chang)化(hua)形(xing)(xing)成(cheng)機制(zhi)基本健全(quan)，標準(zhun)化(hua)水平明(ming)顯提(ti)升(sheng)，市(shi)(shi)場(chang)格(ge)局更(geng)加(jia)規范有序，服務領(ling)域更(geng)加(jia)廣泛，廣大群眾更(geng)加(jia)認可。

　　意外險改革包含哪些工作？

　　第一項(xiang)：推進市(shi)場化定價改革。

　　主(zhu)要包括：健全意(yi)外險(xian)精算(suan)體系(xi)，進一步完善意(yi)外險(xian)定(ding)價假(jia)設(she)規定(ding)，強化法定(ding)責任(ren)準(zhun)備金監管，切(qie)實防(fang)范(fan)風(feng)險(xian)；建立產(chan)品價格回溯調整機制(zhi)，逐步淘汰賠(pei)付率(lv)過低、渠道(dao)費用過高、定(ding)價明顯不(bu)合理的產(chan)品；編(bian)制(zhi)意(yi)外險(xian)發生率(lv)表(biao)，探索建立意(yi)外傷害發生率(lv)表(biao)動態(tai)修(xiu)訂機制(zhi)。

　　據上述(shu)負責人透露，目(mu)前，編制意外險發(fa)生率(lv)表的相關工作已經啟動，擬在(zai)今年編制出意外傷殘、死亡(wang)等(deng)發(fa)生率(lv)表，從而提高意外險的定價精(jing)細化水平。

　　第二項：強化市(shi)場行為監(jian)管。

　　主要包括：針對搭售(shou)(shou)和捆綁銷(xiao)售(shou)(shou)、手(shou)續費畸高、財務業務數(shu)據不(bu)真實等問(wen)題(ti)，組(zu)織開展(zhan)意(yi)(yi)外(wai)險市場清理(li)整頓；系統梳理(li)意(yi)(yi)外(wai)險市場行為監管的政(zheng)策規定(ding)，制(zhi)定(ding)統一的意(yi)(yi)外(wai)險專項監管制(zhi)度(du)；建立(li)(li)健全信息披(pi)露機制(zhi)，提高意(yi)(yi)外(wai)險市場透明度(du)；建立(li)(li)健全意(yi)(yi)外(wai)險保單信息共享機制(zhi)，研究(jiu)制(zhi)定(ding)“黑名單”、“灰名單”標準(zhun)，加強風險預警。

　　“今(jin)年將針對搭售(shou)和捆綁銷售(shou)、手續費(fei)畸高(gao)(gao)、財(cai)務業務數據不真實等問題，開展清(qing)理整頓(dun)。”銀保監會人身險(xian)(xian)部相(xiang)關(guan)負(fu)責人表示，在前期調研摸排工作中發現，意外險(xian)(xian)的手續費(fei)率、渠道費(fei)用過高(gao)(gao)。在部分地區，銀行借款人意外險(xian)(xian)、乘意險(xian)(xian)、旅游意外險(xian)(xian)，手續費(fei)率高(gao)(gao)達50%以上，航空意外險(xian)(xian)渠道費(fei)用甚至高(gao)(gao)于(yu)90%。

　　據上述負(fu)責(ze)人預測，在意外險改革過(guo)程中，隨著(zhu)市場(chang)行為(wei)得到(dao)規范(fan)，一些不(bu)合(he)理的費用會(hui)受(shou)到(dao)擠壓，一些不(bu)規范(fan)的行為(wei)也會(hui)受(shou)到(dao)處罰，意外險產品價格應該還有下降空間。

　　第三項：夯實發展根基。

　　主要(yao)包括(kuo)：加快(kuai)推進標準(zhun)化建設，研究制定意(yi)(yi)外(wai)(wai)險(xian)風(feng)險(xian)等級和職業(ye)分類標準(zhun)，完(wan)善保險(xian)業(ye)意(yi)(yi)外(wai)(wai)傷殘評定標準(zhun)，努力(li)爭取納(na)入國家標準(zhun)體系中；探索制定意(yi)(yi)外(wai)(wai)險(xian)基(ji)本條(tiao)目示范(fan)寫(xie)法，推動(dong)產品條(tiao)款標準(zhun)化、簡單化、通俗化；建立(li)反保險(xian)欺詐長(chang)效協作機制。

　　改革后的意外險市場什么樣？

　　通過有序推(tui)進意(yi)外險(xian)市場(chang)“重在治本(ben)、標本(ben)兼治”的各(ge)項(xiang)改革措(cuo)施(shi)，意(yi)外險(xian)價格扭(niu)曲的問題根源將得到徹底解決，市場(chang)亂象(xiang)叢生(sheng)的局面將得到根本(ben)改變，意(yi)外險(xian)市場(chang)高質量發展的基礎將基本(ben)建立。

　　通(tong)過改革，意外(wai)險費率形成機制將(jiang)更(geng)加科學(xue)，價(jia)格能(neng)夠更(geng)加充分反映(ying)歷史數(shu)據(ju)、行(xing)業經驗和市場(chang)(chang)供求關系，責任準備金監管將(jiang)進一步強化，風險能(neng)夠得(de)到(dao)有效防范(fan)；產品和服務(wu)將(jiang)不(bu)(bu)斷優化，滿(man)足不(bu)(bu)同(tong)(tong)職業、不(bu)(bu)同(tong)(tong)地區、不(bu)(bu)同(tong)(tong)場(chang)(chang)景人群(qun)需求的(de)價(jia)廉物美的(de)意外(wai)險產品將(jiang)不(bu)(bu)斷涌現，“意外(wai)險+服務(wu)”創(chuang)新(xin)模式將(jiang)得(de)到(dao)廣大群(qun)眾的(de)更(geng)多(duo)青睞。

　　通過市(shi)(shi)場(chang)違法(fa)違規(gui)行為方(fang)面的(de)集中整治，搭售和(he)捆(kun)綁銷售、手續費畸高、財(cai)務(wu)(wu)業務(wu)(wu)數據不真實等突出(chu)問題將(jiang)(jiang)得(de)到(dao)有效遏制，違法(fa)違規(gui)的(de)機構(gou)和(he)責任(ren)人將(jiang)(jiang)會(hui)依(yi)法(fa)嚴肅處理，市(shi)(shi)場(chang)整體(ti)面貌將(jiang)(jiang)煥然一(yi)新；意(yi)外險(xian)(xian)專項監(jian)管(guan)制度將(jiang)(jiang)統一(yi)，重點領域團體(ti)意(yi)外險(xian)(xian)與責任(ren)險(xian)(xian)監(jian)管(guan)制度將(jiang)(jiang)更(geng)(geng)加健全，團體(ti)意(yi)外險(xian)(xian)與責任(ren)險(xian)(xian)的(de)發展將(jiang)(jiang)更(geng)(geng)加規(gui)范、協調；市(shi)(shi)場(chang)主體(ti)意(yi)外險(xian)(xian)信(xin)息(xi)披露(lu)制度將(jiang)(jiang)更(geng)(geng)加完善(shan)，信(xin)息(xi)披露(lu)的(de)要求將(jiang)(jiang)進一(yi)步明(ming)確、內(nei)容會(hui)更(geng)(geng)加詳細。