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10月(yue)(yue)16日，人民銀(yin)行發布關于《中華人民共和(he)國商業(ye)銀(yin)行法(fa)(fa)(fa)（修(xiu)改建議稿）》（下稱“建議稿”）公開征求意見的通(tong)知。這是自商業(ye)銀(yin)行法(fa)(fa)(fa)于1995年(nian)(nian)(nian)(nian)施(shi)行，2003年(nian)(nian)(nian)(nian)和(he)2015年(nian)(nian)(nian)(nian)兩次修(xiu)訂(ding)之后，時隔五(wu)年(nian)(nian)(nian)(nian)再次修(xiu)訂(ding)。事實(shi)上(shang)，2018年(nian)(nian)(nian)(nian)9月(yue)(yue)十三屆全(quan)國人大常委會(hui)便將(jiang)商業(ye)銀(yin)行法(fa)(fa)(fa)修(xiu)改納入立法(fa)(fa)(fa)規劃；2020年(nian)(nian)(nian)(nian)1月(yue)(yue)16日，央行2020年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)融法(fa)(fa)(fa)治工作電視電話便明確“2020年(nian)(nian)(nian)(nian)要加快推進人民銀(yin)行法(fa)(fa)(fa)、商業(ye)銀(yin)行法(fa)(fa)(fa)等重點立法(fa)(fa)(fa)”。

　　相較于2003年大幅修訂和(he)(he)2015年微幅調整（刪掉存貸比指(zhi)標(biao)），這次(ci)修訂有(you)較多調整，特(te)別(bie)是(shi)對(dui)國際監(jian)管規則的(de)重大調整進行(xing)(xing)了(le)(le)(le)充分吸(xi)收。例(li)如，明(ming)確商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)應(ying)當遵守(shou)宏(hong)觀審慎管理和(he)(he)風(feng)險(xian)管理要(yao)(yao)求(qiu)，還(huan)納(na)入了(le)(le)(le)對(dui)系統(tong)重要(yao)(yao)性銀(yin)行(xing)(xing)的(de)監(jian)管要(yao)(yao)求(qiu)，如系統(tong)重要(yao)(yao)性商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)依(yi)法接(jie)受央行(xing)(xing)的(de)并表監(jian)管，執(zhi)行(xing)(xing)附加監(jian)管要(yao)(yao)求(qiu)（包括附加資(zi)本(ben)(ben)和(he)(he)總損失吸(xi)收能力等(deng)(deng)），以及(ji)制(zhi)定系統(tong)重要(yao)(yao)性商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)的(de)恢復和(he)(he)處置(zhi)規則；明(ming)確了(le)(le)(le)合格的(de)資(zi)本(ben)(ben)補(bu)充工具，包括轉(zhuan)股(gu)型或者(zhe)減記型無(wu)固定期限資(zi)本(ben)(ben)債券(quan)、二級資(zi)本(ben)(ben)債券(quan)，將永續(xu)債等(deng)(deng)創新工具正(zheng)式(shi)納(na)入銀(yin)行(xing)(xing)資(zi)本(ben)(ben)范疇等(deng)(deng)。

　　2017年(nian)全國(guo)金(jin)(jin)融工作會(hui)議(yi)為中(zhong)國(guo)金(jin)(jin)融改革(ge)確定了重點任務和方向，強(qiang)調金(jin)(jin)融回歸本源，更好(hao)地服務實體經(jing)濟；治(zhi)理(li)金(jin)(jin)融亂象，防(fang)范化解金(jin)(jin)融風險；強(qiang)化行為監管，保護金(jin)(jin)融消(xiao)費者權益等等。

　　與上述幾(ji)個政策導(dao)向相(xiang)適應，“建議稿”一(yi)是為(wei)加強對(dui)小(xiao)(xiao)微、普惠金融(rong)的(de)支(zhi)持提供(gong)制(zhi)(zhi)度保障(zhang)，包括明確(que)區域性(xing)中小(xiao)(xiao)銀(yin)行(xing)的(de)本地化經(jing)營要(yao)求，強調未經(jing)批準(zhun)，不得跨區域展業；刪(shan)除《商(shang)業銀(yin)行(xing)法》中“商(shang)業銀(yin)行(xing)貸(dai)(dai)款，借款人應當(dang)提供(gong)擔保”的(de)表(biao)述，鼓勵商(shang)業銀(yin)行(xing)對(dui)小(xiao)(xiao)微、普惠客戶發放信(xin)用貸(dai)(dai)款等(deng)(deng)。二是從源頭防范金融(rong)風險，高(gao)(gao)度重視商(shang)業銀(yin)行(xing)公司治理(li)(li)(li)(li)與股(gu)權管(guan)理(li)(li)(li)(li)。“建議稿”將(jiang)公司治理(li)(li)(li)(li)單獨(du)作為(wei)一(yi)章，對(dui)組(zu)織形式、股(gu)東會、股(gu)東義務、董事(shi)會職責、董事(shi)出(chu)(chu)現、獨(du)立董事(shi)、專門(men)委員會、監(jian)事(shi)會、高(gao)(gao)級管(guan)理(li)(li)(li)(li)層(ceng)、內部(bu)控制(zhi)(zhi)、內部(bu)審計、信(xin)息披(pi)露、激勵約束、關聯交易管(guan)理(li)(li)(li)(li)等(deng)(deng)方面做出(chu)(chu)全(quan)面要(yao)求。需(xu)要(yao)指出(chu)(chu)的(de)是，相(xiang)關要(yao)求與銀(yin)行(xing)監(jian)管(guan)部(bu)門(men)在過去兩年(nian)中已(yi)經(jing)發布(bu)并執行(xing)的(de)各項監(jian)管(guan)規(gui)則(ze)基(ji)本一(yi)致。相(xiang)當(dang)于將(jiang)以往的(de)部(bu)門(men)規(gui)章上升到了(le)法律(lv)層(ceng)面，有助于提高(gao)(gao)監(jian)管(guan)規(gui)則(ze)的(de)執行(xing)效(xiao)果。三是明確(que)了(le)存款保險機構(gou)(gou)的(de)主要(yao)職責和功能，為(wei)完善金融(rong)安全(quan)網、構(gou)(gou)建更有效(xiao)率(lv)的(de)金融(rong)機構(gou)(gou)退出(chu)(chu)和風險處(chu)置制(zhi)(zhi)度，奠定了(le)法律(lv)基(ji)礎。

　　2003年至今，隨著金融(rong)改革和(he)利率市場(chang)(chang)化的(de)(de)(de)(de)不(bu)斷推(tui)進，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)在實踐中出(chu)現大(da)量(liang)的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務創(chuang)新(xin)，突破了法律(lv)原有(you)的(de)(de)(de)(de)規(gui)定(ding)(ding)。這些(xie)創(chuang)新(xin)中，有(you)的(de)(de)(de)(de)是金融(rong)市場(chang)(chang)發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)必(bi)然趨勢，符(fu)合(he)經(jing)(jing)濟發(fa)展(zhan)(zhan)需要(yao)(yao)，有(you)必(bi)要(yao)(yao)在法律(lv)中進行(xing)(xing)(xing)(xing)認可(ke)；而(er)有(you)些(xie)創(chuang)新(xin)，如利用影子銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)通道，突破分業(ye)(ye)(ye)(ye)限制，導(dao)致嚴(yan)重的(de)(de)(de)(de)交(jiao)叉金融(rong)風險隱患，則需要(yao)(yao)從立(li)法層面上加以規(gui)范。對(dui)前者(zhe)(zhe)，“建(jian)議(yi)稿”明確了商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)范圍，納入了金融(rong)改革過程中新(xin)創(chuang)立(li)的(de)(de)(de)(de)機構類型（如村鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)），同時拓展(zhan)(zhan)了銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務范圍，新(xin)增(zeng)了“辦理(li)(li)衍生品(pin)交(jiao)易(yi)(yi)業(ye)(ye)(ye)(ye)務”“辦理(li)(li)貴金屬(shu)業(ye)(ye)(ye)(ye)務”和(he)“辦理(li)(li)離岸(an)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務”等(deng)三類業(ye)(ye)(ye)(ye)務。此外(wai)還將原有(you)的(de)(de)(de)(de)“代(dai)理(li)(li)發(fa)行(xing)(xing)(xing)(xing)、代(dai)理(li)(li)兌(dui)付、承(cheng)銷(xiao)(xiao)政府債(zhai)券(quan)(quan)”調(diao)整為(wei)“代(dai)理(li)(li)發(fa)行(xing)(xing)(xing)(xing)、代(dai)理(li)(li)兌(dui)付、承(cheng)銷(xiao)(xiao)政府債(zhai)券(quan)(quan)及其他債(zhai)券(quan)(quan)，證券(quan)(quan)交(jiao)易(yi)(yi)所發(fa)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)證券(quan)(quan)除外(wai)”。對(dui)后(hou)者(zhe)(zhe)，“建(jian)議(yi)稿”則強調(diao)，“商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)在中華人民共和(he)國境(jing)內不(bu)得從事信托投(tou)資(zi)和(he)證券(quan)(quan)經(jing)(jing)營業(ye)(ye)(ye)(ye)務，不(bu)得向非自用不(bu)動產投(tou)資(zi)或者(zhe)(zhe)向非銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)金融(rong)機構和(he)企業(ye)(ye)(ye)(ye)投(tou)資(zi)，但國家(jia)另(ling)有(you)規(gui)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)除外(wai)”。強調(diao)分業(ye)(ye)(ye)(ye)監管，并不(bu)是否(fou)定(ding)(ding)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)綜合(he)化經(jing)(jing)營實踐（即通過獲取相應的(de)(de)(de)(de)牌照(zhao)來開展(zhan)(zhan)信托和(he)證券(quan)(quan)經(jing)(jing)營業(ye)(ye)(ye)(ye)務），更多是限制非持牌的(de)(de)(de)(de)跨市場(chang)(chang)交(jiao)易(yi)(yi)和(he)投(tou)資(zi)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)，以降低交(jiao)叉性金融(rong)風險，推(tui)動商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)專注主業(ye)(ye)(ye)(ye)。

　　總體來看(kan)，作為(wei)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)的(de)基本大法，《商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)法》此次大修，是對金融(rong)改革和銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)實(shi)踐層面出現的(de)許多新問題、新趨勢的(de)回應，明確了商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)經營(ying)管(guan)理和業(ye)務創新的(de)邊(bian)界(jie)和目標(biao)，為(wei)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)的(de)長期(qi)可持續發展，以及更好地(di)服務支持實(shi)體經濟，奠定更堅實(shi)的(de)制度基礎(chu)。

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