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發(fa)展(zhan)多(duo)層次(ci)、多(duo)支柱養老保險(xian)(xian)體系(xi)；穩步建立長期護(hu)理保險(xian)(xian)制度，積(ji)極發(fa)展(zhan)商業醫療保險(xian)(xian)——十(shi)九屆五中(zhong)全會(hui)審議(yi)通過的(de)《中(zhong)共中(zhong)央關于(yu)制定國民經濟和(he)社會(hui)發(fa)展(zhan)第(di)十(shi)四個五年規劃和(he)二〇三五年遠(yuan)景目標(biao)的(de)建議(yi)》為保險(xian)(xian)業圈(quan)定了未來發(fa)展(zhan)的(de)目標(biao)。

　　保險再(zai)度被(bei)納入國家(jia)中(zhong)長期發展(zhan)規(gui)劃，商(shang)業保險尤其是(shi)養老險、健康險勢必將迎(ying)來全新的發展(zhan)機遇，保險公司如(ru)何(he)深(shen)度參與？為此(ci)，上海(hai)證券報記(ji)者采訪了多家(jia)主(zhu)流保險公司。

　　多支柱(zhu)(zhu)養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險體系(xi)指的是三支柱(zhu)(zhu)建(jian)設，分為養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)金保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)和養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)服(fu)務(wu)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)。其中，養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)金保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)分別(bie)為職工及居(ju)民基本養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險（第(di)一支柱(zhu)(zhu)）、企(qi)業(ye)年(nian)金和職業(ye)年(nian)金（第(di)二支柱(zhu)(zhu)）、商(shang)業(ye)養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)金產品(pin)（第(di)三支柱(zhu)(zhu)）；養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)服(fu)務(wu)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)分為機(ji)構(gou)養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)、社區養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)、居(ju)家養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)，以及當前正在(zai)推(tui)行(xing)的長期護理保(bao)(bao)(bao)(bao)險試(shi)點。

　　近兩年來，相(xiang)關政府(fu)部門通過不(bu)斷釋(shi)放政策(ce)紅利，因勢利導地(di)推動商業(ye)保險擔當(dang)起(qi)緩解社會養老(lao)和醫療壓力的(de)重任。泰康養老(lao)保險公司相(xiang)關負責人(ren)說，三支柱(zhu)養老(lao)體系目前已基本建(jian)成，其中第二支柱(zhu)中的(de)企業(ye)年金市場(chang)逐(zhu)漸成熟并(bing)進入增(zeng)長(chang)的(de)瓶頸期(qi)，不(bu)過從參加人(ren)員的(de)比例和資(zi)金規模(mo)來看，相(xiang)比發達(da)國家仍有較大差距(ju)。

　　針對這一(yi)問題(ti)，業內專家建議可進行第(di)二支柱擴圍研究。平安(an)養老(lao)保險公司相關負(fu)責(ze)人舉例，比如，由(you)多個部門(men)共同(tong)制定符合規定的產品(pin)準(zhun)(zhun)入(ru)標準(zhun)(zhun)，對于(yu)沒有開展企(qi)(qi)業年(nian)金的企(qi)(qi)業，允許企(qi)(qi)業用其他符合標準(zhun)(zhun)的團體補充養老(lao)保險，享(xiang)受相應(ying)的稅收優惠。

　　以養(yang)老保(bao)險公(gong)司為主的商業保(bao)險公(gong)司也(ye)是養(yang)老金(jin)第三(san)支(zhi)柱(zhu)的探索先(xian)鋒，不僅積極參(can)與個人(ren)稅延(yan)型商業養(yang)老保(bao)險，而(er)且在(zai)個人(ren)養(yang)老保(bao)障(zhang)管理(li)產品、個人(ren)生(sheng)命年金(jin)保(bao)險（長期領取(qu)）方面亦布局實踐。

　　在養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)(fu)務(wu)領域(yu)，保(bao)(bao)險(xian)公司以支付方(fang)的(de)角色串聯起消費者(zhe)(zhe)、服(fu)(fu)務(wu)提供者(zhe)(zhe)，成為(wei)養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)(fu)務(wu)體(ti)系的(de)關鍵力(li)量(liang)。一方(fang)面(mian)，保(bao)(bao)險(xian)公司積極布局機構養(yang)(yang)老(lao)(lao)，與養(yang)(yang)老(lao)(lao)地產相結(jie)合(he)，滿足(zu)高端人群(qun)的(de)養(yang)(yang)老(lao)(lao)需求(qiu)；另(ling)一方(fang)面(mian)，以長期護理保(bao)(bao)險(xian)試點為(wei)契機，初步(bu)構建起面(mian)向大眾人群(qun)的(de)社區、居家養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)(fu)務(wu)能(neng)力(li)，讓商業保(bao)(bao)險(xian)公司從單純的(de)承保(bao)(bao)理賠服(fu)(fu)務(wu)為(wei)主(zhu)，發展成醫(yi)養(yang)(yang)結(jie)合(he)的(de)綜(zong)合(he)服(fu)(fu)務(wu)提供商。

　　其中(zhong)，長(chang)期護(hu)(hu)理保(bao)險(xian)制度在此(ci)次規劃(hua)和(he)(he)建(jian)議中(zhong)被提出。9月，國家醫保(bao)局、財政(zheng)部(bu)發(fa)布的(de)《關于擴大長(chang)期護(hu)(hu)理保(bao)險(xian)制度試點的(de)指導意見》指出，力爭在“十四(si)五”期間(jian)，基本形成適應我國經濟發(fa)展水平和(he)(he)老齡化發(fa)展趨(qu)勢的(de)長(chang)期護(hu)(hu)理保(bao)險(xian)制度政(zheng)策框架，推動建(jian)立(li)健全滿足(zu)群眾多(duo)元需(xu)求的(de)多(duo)層(ceng)次長(chang)期護(hu)(hu)理保(bao)障制度。

　　整(zheng)體上看，長期(qi)(qi)護理保險(xian)還處在發(fa)(fa)展(zhan)初期(qi)(qi)，從政策體系、籌資機制、運行機制、管理模式等方面(mian)都處在探(tan)索期(qi)(qi)和實踐期(qi)(qi)。業內專家(jia)表示，這項業務未來的(de)發(fa)(fa)展(zhan)空間不(bu)僅局限在險(xian)種本身(shen)，這項制度(du)解決(jue)的(de)是(shi)照護資金(jin)缺失和照護服務供給(gei)不(bu)足兩個(ge)(ge)問題，帶動的(de)是(shi)社(she)會保障體系和整(zheng)個(ge)(ge)照護產業的(de)發(fa)(fa)展(zhan)，需要(yao)有實力(li)、有擔當(dang)的(de)商(shang)業保險(xian)機構精(jing)耕細作(zuo)，持續在科技和人(ren)才(cai)上穩定(ding)投入，真正發(fa)(fa)揮商(shang)業保險(xian)機構的(de)精(jing)算、風險(xian)管理、服務和系統等優勢。

　　銀保(bao)監(jian)會主席(xi)郭樹清在參加2020金(jin)(jin)融(rong)街論壇(tan)年(nian)會時指(zhi)出發(fa)展(zhan)第三(san)支(zhi)柱的(de)緊迫(po)性，他表示，大(da)力(li)發(fa)展(zhan)第三(san)支(zhi)柱養(yang)老保(bao)障，可有效緩(huan)解(jie)中國(guo)養(yang)老保(bao)險(xian)支(zhi)出壓(ya)力(li)，滿足(zu)民眾多(duo)樣(yang)化養(yang)老需求(qiu)。同時，也可集中長期(qi)穩(wen)定資(zi)(zi)金(jin)(jin)，探索跨周期(qi)投(tou)資(zi)(zi)模(mo)式(shi)，成為資(zi)(zi)本市(shi)場長期(qi)投(tou)資(zi)(zi)和價值(zhi)投(tou)資(zi)(zi)的(de)重要力(li)量，滿足(zu)基礎建(jian)設和科(ke)技創(chuang)新的(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)需要。

　　從國家政策(ce)導向(xiang)和社會公(gong)眾的(de)需求來(lai)看，養(yang)老(lao)保障市(shi)場(chang)(chang)特別是個人(ren)養(yang)老(lao)保障市(shi)場(chang)(chang)面臨著(zhu)廣闊的(de)市(shi)場(chang)(chang)空間(jian)。不(bu)難(nan)預見，未來(lai)，市(shi)場(chang)(chang)上的(de)養(yang)老(lao)保障產品(pin)系(xi)列將(jiang)會更(geng)加完善，市(shi)場(chang)(chang)參與者也不(bu)僅(jin)局限于保險公(gong)司，銀行及信托等金(jin)融(rong)機構(gou)也將(jiang)成為(wei)養(yang)老(lao)金(jin)融(rong)產品(pin)的(de)提供(gong)者。

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