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支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)市場(chang)正迎(ying)來(lai)全(quan)面規(gui)范與重(zhong)塑(su)。近來(lai)，相(xiang)關部門針對支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)監管(guan)(guan)接(jie)連發(fa)文，首提支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)領域反(fan)壟(long)斷，出臺新(xin)的支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)業(ye)務(wu)規(gui)則、備付(fu)(fu)(fu)(fu)金管(guan)(guan)理辦法等，打(da)出一(yi)套嚴監管(guan)(guan)“組合(he)拳”。業(ye)內分(fen)析指出，一(yi)系列監管(guan)(guan)新(xin)規(gui)的落地，有(you)利于第三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)市場(chang)回歸支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)本業(ye)，促進行業(ye)充分(fen)競爭，分(fen)散風險。同(tong)時(shi)，一(yi)攬子新(xin)規(gui)也將(jiang)對支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)市場(chang)格(ge)局產生(sheng)重(zhong)大(da)影響，預(yu)計支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)牌照類型(xing)將(jiang)重(zhong)新(xin)劃分(fen)，反(fan)壟(long)斷監管(guan)(guan)加(jia)碼下(xia)，未來(lai)頭(tou)部支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)機構(gou)將(jiang)進一(yi)步承(cheng)壓(ya)。

　　支付領域監管全面升級

　　2021年央(yang)行(xing)(xing)工(gong)作會議強(qiang)調，持續(xu)防(fang)范化解金(jin)融風(feng)險，強(qiang)化支(zhi)付領域(yu)監(jian)管(guan)。2021年開年，央(yang)行(xing)(xing)就接連發布監(jian)管(guan)文件(jian)，加碼支(zhi)付行(xing)(xing)業監(jian)管(guan)。

　　其中，為(wei)規范非銀(yin)行支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)行為(wei)，防范支(zhi)付(fu)風險，近(jin)日央行下(xia)發(fa)《非銀(yin)行支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)條例（征求意見(jian)稿(gao)）》（以下(xia)簡稱(cheng)《條例》），將(jiang)支(zhi)付(fu)監管的部門規章(zhang)升級為(wei)行政法規。值得(de)注意的是，此次《條例》首次提出支(zhi)付(fu)領(ling)域反壟斷，并明確(que)界定(ding)相關(guan)市場范圍以及(ji)市場支(zhi)配地位認定(ding)標準。同時，《條例》對支(zhi)付(fu)業務進(jin)行重新劃分(fen)定(ding)位。

　　招聯金融首席研究員(yuan)董(dong)希(xi)淼(miao)表(biao)示，近年(nian)來，我國(guo)支(zhi)付(fu)市場(chang)(chang)發展迅速(su)，支(zhi)付(fu)方式和產品推陳出新，但在業務(wu)快速(su)發展過程中也暴(bao)露出一些問題。2017年(nian)以來，央行(xing)和相關機構從業務(wu)許可等(deng)方面密集出臺(tai)文件，全(quan)方位(wei)出擊。但是，由(you)于上述制度(du)文件層級較(jiao)低，威懾力不夠，難以完全(quan)滿足對(dui)支(zhi)付(fu)服務(wu)市場(chang)(chang)的監管需要。因此，央行(xing)牽頭起草《條例(li)》，是非常必要和緊迫的。

　　對于《條例》首提(ti)支付領域反(fan)(fan)壟(long)斷，董(dong)希淼表示，《條例》與《反(fan)(fan)壟(long)斷法》有效銜接，賦(fu)予相(xiang)關部門認定支付服務市(shi)場壟(long)斷地位的權(quan)限，填補了之前法律(lv)法規空白，是中央經濟工(gong)作會議“強(qiang)化(hua)反(fan)(fan)壟(long)斷和防止資本無序擴張”精神的具體體現，有助于維護公平的市(shi)場競(jing)爭秩序，保(bao)護市(shi)場參與主體的合法權(quan)益。

　　此(ci)外，央行日前還發(fa)布了《非(fei)銀行支付(fu)機構客戶備付(fu)金(jin)存(cun)管(guan)辦(ban)法》（以下簡稱“《辦(ban)法》”），自(zi)2021年3月1日起施行。《辦(ban)法》規(gui)范了備付(fu)金(jin)集中(zhong)交存(cun)后(hou)的客戶備付(fu)金(jin)集中(zhong)存(cun)管(guan)業(ye)務，進一步細化了備付(fu)金(jin)存(cun)放(fang)、使用、劃轉規(gui)定，明確(que)監管(guan)職責等內容。業(ye)內分(fen)析認為，此(ci)次(ci)《辦(ban)法》的頒(ban)布對(dui)我國支付(fu)行業(ye)發(fa)展乃至金(jin)融(rong)市場(chang)運行機制都將(jiang)產生深遠影響(xiang)。

　　中(zhong)國社會(hui)科學(xue)院數字新動(dong)能研究(jiu)組特邀研究(jiu)員李詩(shi)林(lin)認為，《辦法》有利(li)于激(ji)勵支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)通過提供服(fu)務(wu)而(er)非(fei)備(bei)付(fu)(fu)金利(li)息來獲得運營收入(ru)，促進支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)穩(wen)健(jian)發展，提升支(zhi)付(fu)(fu)服(fu)務(wu)市場活(huo)力和競爭力；《辦法》還規范了(le)支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)之間備(bei)付(fu)(fu)金互轉，為用戶及商家(jia)在不同(tong)支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)之間便利(li)、低成本(ben)地進行(xing)資金互轉奠定了(le)基礎。

　　支付市場格局將迎重塑

　　業內(nei)指出，支(zhi)付領域一(yi)系列監管新(xin)規的出臺，將對支(zhi)付機(ji)構(gou)產(chan)生(sheng)重大影響，未來市場格局或將迎來重塑(su)。

　　一方(fang)(fang)面，上(shang)述《條例》確定支付(fu)業務新的分類(lei)方(fang)(fang)式，可(ke)能意(yi)味著原有的第(di)三方(fang)(fang)支付(fu)牌照類(lei)型將(jiang)發生變(bian)化。

　　具體來看，此(ci)前，支付(fu)(fu)牌(pai)照類型為(wei)網絡支付(fu)(fu)、銀(yin)行(xing)卡收(shou)單、預付(fu)(fu)卡發行(xing)與(yu)受(shou)理，此(ci)次《條例》依據“有無賬戶”將支付(fu)(fu)業務分(fen)為(wei)儲值賬戶運(yun)營與(yu)支付(fu)(fu)交易(yi)處(chu)理兩種類型。

　　蘇寧金融研究(jiu)(jiu)院研究(jiu)(jiu)員黃大智表示，近(jin)年來(lai)創(chuang)新(xin)(xin)(xin)支付(fu)業務層(ceng)出(chu)不窮，最典型(xing)的(de)就是條碼(ma)支付(fu)，打(da)破(po)了(le)線上(shang)線下的(de)界(jie)限，兼具網絡支付(fu)、銀行卡收單(dan)的(de)業務屬性，原(yuan)有監(jian)管(guan)方式對融合(he)性的(de)創(chuang)新(xin)(xin)(xin)支付(fu)業務難以認定，導(dao)致出(chu)現(xian)(xian)(xian)監(jian)管(guan)真空。而此次(ci)新(xin)(xin)(xin)的(de)分類方式，目前(qian)已在實(shi)(shi)際業務中開展(zhan)，更加符合(he)現(xian)(xian)(xian)實(shi)(shi)需求(qiu)。從這(zhe)個角度看，新(xin)(xin)(xin)的(de)分類方式也恰恰體現(xian)(xian)(xian)了(le)監(jian)管(guan)倡導(dao)的(de)功能監(jian)管(guan)理念。

　　易觀金(jin)融分析師王蓬博(bo)表示，2021年5月(yue)起(qi)，2011年第(di)一批獲得(de)牌照第(di)三(san)方支(zhi)付機構(gou)將(jiang)陸續迎來牌照續展(zhan)(zhan)，上述全新分類或有可能在此次續展(zhan)(zhan)發牌中實(shi)行。

　　同時，支(zhi)付(fu)領域反壟斷監管加碼，也(ye)或將給(gei)支(zhi)付(fu)市(shi)場(chang)帶來變局。根據《條例》，非(fei)銀行(xing)(xing)支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)存在(zai)“一個(ge)非(fei)銀行(xing)(xing)支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)在(zai)非(fei)銀行(xing)(xing)支(zhi)付(fu)服(fu)務市(shi)場(chang)的市(shi)場(chang)份額達(da)到三(san)分(fen)之一”等情形，央行(xing)(xing)可以商請國務院(yuan)反壟斷執法機(ji)構(gou)對其采(cai)取約(yue)談等措施進行(xing)(xing)預警。多位業內人士(shi)認為，這(zhe)是(shi)對當前(qian)支(zhi)付(fu)雙巨頭盤踞第三(san)方支(zhi)付(fu)市(shi)場(chang)的“精準管理”。

　　央行(xing)統(tong)計(ji)數據(ju)顯示，按(an)金(jin)額(e)計(ji)算，2019年(nian)非(fei)銀行(xing)支(zhi)(zhi)付機構處理網絡支(zhi)(zhi)付業務規(gui)模達249.88萬億元。據(ju)艾瑞咨詢發布的(de)(de)中國第三方支(zhi)(zhi)付市場(chang)報(bao)告，2020年(nian)一季度數據(ju)顯示，第三方移(yi)動(dong)支(zhi)(zhi)付市場(chang)市場(chang)份(fen)(fen)額(e)依然比較集中，第一梯隊的(de)(de)支(zhi)(zhi)付寶、財付通(tong)分別占(zhan)據(ju)了(le)55.4%和38.8%的(de)(de)市場(chang)份(fen)(fen)額(e)。

　　不過，也有分析指出，新規還不能(neng)斷(duan)言(yan)將對(dui)市場格局產生(sheng)顛覆式(shi)影(ying)響。中(zhong)國人民大學金(jin)融科技與互聯(lian)網安全研究中(zhong)心研究員車寧表示，雖然市場預期(qi)(qi)對(dui)頭部(bu)平臺企業(ye)影(ying)響較大，但其本身對(dui)制(zhi)度的消化能(neng)力也很強，沖擊作用(yong)短期(qi)(qi)內難以立竿見影(ying)。

　　多方面政策細則待明確

　　專家表示，近期出爐一系列支(zhi)付(fu)新規仍有多方(fang)面待(dai)政策(ce)細則進一步明確。下一步，支(zhi)付(fu)領域監管還將持續完善。

　　黃大智表示，從法律層級來看，《條例》是非(fei)銀行(xing)支付行(xing)業的(de)“基本法”，后續會有更多涉及到的(de)諸(zhu)多業務(wu)細(xi)則(ze)的(de)管理(li)辦法，包括儲(chu)值賬戶(hu)運營(ying)和(he)支付交(jiao)易處理(li)兩類業務(wu)的(de)具(ju)體(ti)(ti)分類方式和(he)規(gui)則(ze)、支付賬戶(hu)業務(wu)具(ju)體(ti)(ti)規(gui)則(ze)等。

　　王蓬博也(ye)指(zhi)出，《條例》將(jiang)支(zhi)付(fu)業(ye)務分為儲值賬戶運(yun)營和(he)支(zhi)付(fu)交易(yi)處理兩類(lei)，在(zai)新的分類(lei)方式下，其對應所(suo)包(bao)含的范(fan)圍和(he)口徑有待進一步(bu)(bu)明晰。在(zai)此基礎(chu)上，才能進一步(bu)(bu)判(pan)斷企業(ye)是否(fou)具(ju)有市(shi)場支(zhi)配地位。

　　在(zai)(zai)車寧看(kan)來，與“趨嚴(yan)”相比，“完善”更(geng)能形容支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)監(jian)管的(de)(de)未(wei)來趨勢。一(yi)方(fang)面(mian)，包(bao)括法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規、行業標(biao)準在(zai)(zai)內(nei)的(de)(de)監(jian)管制(zhi)(zhi)度(du)(du)(du)更(geng)加(jia)完善，違法(fa)(fa)行為無處藏(zang)身；另一(yi)方(fang)面(mian)，支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)公(gong)共(gong)基(ji)礎設施(shi)也在(zai)(zai)迎頭趕上(shang)，支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業務有(you)(you)望迎來風(feng)清氣正的(de)(de)發(fa)展(zhan)環境。“在(zai)(zai)制(zhi)(zhi)度(du)(du)(du)補(bu)短(duan)板方(fang)面(mian)，未(wei)來主要(yao)(yao)關(guan)注(zhu)的(de)(de)事項是(shi)提高(gao)立法(fa)(fa)層(ceng)級。客觀(guan)而言，支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)監(jian)管領(ling)域(yu)相關(guan)制(zhi)(zhi)度(du)(du)(du)已較為完善，對(dui)部分(fen)新型(xing)風(feng)險也有(you)(you)制(zhi)(zhi)度(du)(du)(du)儲備，但(dan)目前主要(yao)(yao)問(wen)題在(zai)(zai)于(yu)立法(fa)(fa)層(ceng)級較低，處罰措施(shi)不能對(dui)違法(fa)(fa)行為構成有(you)(you)效(xiao)威(wei)懾，一(yi)定程度(du)(du)(du)上(shang)削弱了監(jian)管本身的(de)(de)有(you)(you)效(xiao)性。”他說。

　　對于(yu)未(wei)來的(de)監(jian)管重點，車(che)寧認為，在宏觀方面將(jiang)(jiang)更關(guan)注維(wei)護公平競爭的(de)市場秩序，其重要表現(xian)是反壟(long)斷政策的(de)落實；在微觀層面將(jiang)(jiang)更關(guan)注金融消費(fei)者(zhe)權益保護，除資金安全外，信(xin)息安全也是未(wei)來的(de)重中之重。