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消費者買了100元保(bao)費的(de)意外險產品，居然有(you)95元是(shi)給中介(jie)機構的(de)手續費？這樣明(ming)顯不合(he)理的(de)高手續費現象將(jiang)畫(hua)上句號。

　　保(bao)險業(ye)將首次統一規(gui)范(fan)產壽險公司意(yi)(yi)外險業(ye)務。上海證券(quan)報記者昨日(ri)獨家獲悉(xi)，銀(yin)保(bao)監(jian)會已向各保(bao)險公司下發了《意(yi)(yi)外傷害保(bao)險業(ye)務監(jian)管辦法(fa)（征求意(yi)(yi)見(jian)稿(gao)）》（下稱(cheng)《征求意(yi)(yi)見(jian)稿(gao)》），首次對(dui)(dui)產壽險公司的意(yi)(yi)外險業(ye)務進(jin)行了統一規(gui)范(fan)。針對(dui)(dui)高費、高價等(deng)各類(lei)市場(chang)頑疾，《征求意(yi)(yi)見(jian)稿(gao)》從精算要求、回(hui)溯管理、負(fu)面清單等(deng)方(fang)面進(jin)行了嚴格要求。

　　業內人(ren)士透露，以前，意(yi)外(wai)險(xian)(xian)業務相關(guan)要求散落在產(chan)壽險(xian)(xian)公司各類規(gui)范中，準備金管(guan)理(li)(li)也有差異(yi)，缺乏統一的制度(du)。這是保(bao)險(xian)(xian)業首次對(dui)產(chan)壽險(xian)(xian)公司的意(yi)外(wai)險(xian)(xian)業務進行梳(shu)理(li)(li)整合，制定統一的制度(du)規(gui)范，有利(li)于規(gui)避(bi)各保(bao)險(xian)(xian)主體(ti)可能出現的套利(li)行為。

　　對(dui)(dui)于消(xiao)費者而(er)言，《征(zheng)求意見(jian)稿》最(zui)大的(de)亮點(dian)在于，對(dui)(dui)定價(jia)過高的(de)意外(wai)險(xian)產(chan)品(pin)明確了(le)“強制(zhi)降(jiang)價(jia)”機(ji)制(zhi)。《征(zheng)求意見(jian)稿》顯示，保(bao)險(xian)公司應根(gen)據產(chan)品(pin)的(de)綜(zong)合賠(pei)付率進行定價(jia)調(diao)(diao)整(zheng)，對(dui)(dui)年度(du)累計規(gui)模保(bao)費收(shou)入(ru)超過100萬元的(de)短期意外(wai)險(xian)產(chan)品(pin)，如過往(wang)三個(ge)年度(du)再保(bao)險(xian)后的(de)平均(jun)綜(zong)合賠(pei)付率低于50%，保(bao)險(xian)公司應及(ji)時調(diao)(diao)整(zheng)定價(jia)，并持續跟蹤產(chan)品(pin)賠(pei)付情(qing)況。調(diao)(diao)整(zheng)定價(jia)后的(de)產(chan)品(pin)應按相關(guan)要(yao)求重新報送審批(pi)或備(bei)案。

　　業內人士(shi)解釋(shi)稱，當前意(yi)外險(xian)市場最大的問題是(shi)賠(pei)(pei)付(fu)(fu)率過低。消(xiao)費者(zhe)繳納的意(yi)外險(xian)保(bao)費，絕大部分(fen)并沒(mei)有用于給消(xiao)費者(zhe)理賠(pei)(pei)，而是(shi)用在各類網絡平臺、中介渠(qu)道的銷售(shou)費用上，這(zhe)屬于本末(mo)倒(dao)置，變相損害了消(xiao)費者(zhe)權益。《征求意(yi)見稿》對綜(zong)合賠(pei)(pei)付(fu)(fu)率作出上述規定，既(ji)是(shi)引導保(bao)險(xian)公司提高(gao)意(yi)外險(xian)賠(pei)(pei)付(fu)(fu)率，也是(shi)勒令其對一(yi)些(xie)高(gao)定價(jia)(jia)產品進行“強制(zhi)降價(jia)(jia)”。

　　與(yu)賠付率過(guo)低(di)相(xiang)伴(ban)而(er)生(sheng)的(de)是(shi)高(gao)手續(xu)費問題。“有些(xie)航意(yi)險(xian)給(gei)網(wang)絡平臺的(de)手續(xu)費超過(guo)95%，部分汽車中介渠(qu)道的(de)意(yi)外(wai)險(xian)手續(xu)費也超過(guo)50%。也就是(shi)說，消費者花100元買航意(yi)險(xian)，可能(neng)其中95元都被網(wang)絡平臺賺走了，這(zhe)顯然很不合(he)理。這(zhe)些(xie)中介渠(qu)道、網(wang)絡平臺屬(shu)于不當得利。”上述業內人(ren)士(shi)坦言(yan)。

　　《征求意(yi)見稿》通(tong)過(guo)明(ming)(ming)確(que)各保單年度的(de)預定附(fu)加(jia)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)率上(shang)限對此加(jia)以(yi)(yi)約束。以(yi)(yi)個人業務為(wei)例(li)，短期(qi)意(yi)外險平(ping)均(jun)附(fu)加(jia)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)率上(shang)限不(bu)得超過(guo)35%，長期(qi)意(yi)外險中，期(qi)交產品不(bu)得超過(guo)35%，躉(dun)交產品不(bu)得超過(guo)18%。同時(shi)，保險公(gong)司在報(bao)審意(yi)外險產品時(shi)，最高中介費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)率超出平(ping)均(jun)附(fu)加(jia)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)率上(shang)限10個百分點以(yi)(yi)上(shang)的(de)，需提供(gong)總經(jing)理(li)簽(qian)署的(de)書面(mian)說(shuo)明(ming)(ming)材料，包括但(dan)不(bu)限于中介費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)率水平(ping)的(de)合理(li)性分析(xi)等(deng)。

　　業內人(ren)士認(ren)為，《征求意(yi)(yi)(yi)見稿》的(de)上(shang)述各(ge)項規定，意(yi)(yi)(yi)在根治意(yi)(yi)(yi)外(wai)(wai)險市場長(chang)期存在的(de)費(fei)(fei)用率畸(ji)高、賠付率過(guo)低、惡性競爭等各(ge)種亂象，既有利(li)于規范意(yi)(yi)(yi)外(wai)(wai)險經營行為，保護意(yi)(yi)(yi)外(wai)(wai)險消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)的(de)合法權益；也將肅(su)清(qing)行業風氣，引導保險公(gong)司(si)開發更多(duo)老百姓需要(yao)的(de)高性價比產(chan)品。

　　此外(wai)(wai)(wai)，《征求意(yi)見稿》還首次以負面清單形式，要求保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司在(zai)開展(zhan)意(yi)外(wai)(wai)(wai)險(xian)業務時(shi)自(zi)覺維護市場競爭秩(zhi)序，不得存在(zai)以下11條(tiao)“禁止”行(xing)為(wei)，包括：捆綁(bang)在(zai)非保(bao)(bao)(bao)險(xian)類(lei)商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售意(yi)外(wai)(wai)(wai)險(xian)；夸大保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)障范圍、隱瞞責任免除、虛(xu)假宣傳等(deng)誤導投保(bao)(bao)(bao)人和被保(bao)(bao)(bao)險(xian)人的行(xing)為(wei)；以激(ji)活注冊方式銷售乘(cheng)客人身意(yi)外(wai)(wai)(wai)險(xian)、旅(lv)游景點意(yi)外(wai)(wai)(wai)險(xian)等(deng)極(ji)短(duan)期意(yi)外(wai)(wai)(wai)險(xian)等(deng)。

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