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在(zai)當前我國(guo)人口(kou)老(lao)齡化加速背(bei)景下，個人養老(lao)金(jin)制度改革正緊鑼密鼓謀劃(hua)推(tui)出(chu)。近(jin)期銀保監(jian)會、人社部等多部門(men)對構建多層次養老(lao)保險(xian)體系，推(tui)動養老(lao)保險(xian)第(di)三支柱發(fa)展(zhan)作出(chu)相關安(an)排(pai)。與此同時，包括基金(jin)、保險(xian)、銀行等金(jin)融(rong)機構也積極發(fa)行產品，搶占個人養老(lao)金(jin)市場。

　　當前(qian)我國(guo)養(yang)(yang)(yang)老保險(xian)體系(xi)由三個層次構成：政(zheng)府(fu)主(zhu)導并負責管理的基本養(yang)(yang)(yang)老保險(xian)為(wei)(wei)第(di)(di)一支(zhi)柱，占主(zhu)導地(di)位(wei)；政(zheng)府(fu)倡(chang)導并由企(qi)業(ye)(ye)自(zi)主(zhu)發展(zhan)的企(qi)業(ye)(ye)年金(jin)和(he)職業(ye)(ye)年金(jin)為(wei)(wei)第(di)(di)二支(zhi)柱；包括個人儲蓄性養(yang)(yang)(yang)老保險(xian)和(he)商業(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)老保險(xian)在(zai)內的個人養(yang)(yang)(yang)老金(jin)制度被稱為(wei)(wei)第(di)(di)三支(zhi)柱，僅在(zai)部(bu)分地(di)區試(shi)點，規(gui)模尚小。

　　銀保監會副(fu)主(zhu)席肖遠企表(biao)示，三(san)大支(zhi)柱(zhu)中，第一(yi)支(zhi)柱(zhu)主(zhu)要作為(wei)(wei)政府提(ti)供的最(zui)低(di)保障(zhang)，第二支(zhi)柱(zhu)職業(ye)(ye)年金取決于企業(ye)(ye)在(zai)不(bu)同(tong)階(jie)段(duan)的經(jing)(jing)營(ying)情況(kuang)、盈利能力，在(zai)企業(ye)(ye)之間分布并不(bu)均衡(heng)。“所以第三(san)支(zhi)柱(zhu)就顯得(de)非常重要，因為(wei)(wei)它是一(yi)個自愿(yuan)的商業(ye)(ye)性體(ti)系(xi)，和不(bu)同(tong)國家經(jing)(jing)濟發(fa)展階(jie)段(duan)、老百姓消費習慣特別是金融消費習慣、個人(ren)預期壽命和老齡化(hua)情況(kuang)、出生率(lv)等都有關系(xi)。”

　　作為緩釋基本養(yang)(yang)老金(jin)壓力(li)的(de)(de)重要(yao)一環，個人(ren)(ren)養(yang)(yang)老金(jin)制(zhi)度建(jian)設(she)自(zi)今年以來(lai)鼓點漸緊(jin)。“規(gui)范發展第三支柱養(yang)(yang)老保險(xian)”已經明確(que)納(na)入(ru)到政(zheng)府(fu)工作報告。銀(yin)保監(jian)會多(duo)次明確(que)表示要(yao)深化金(jin)融供給側結構性改革(ge)，規(gui)范發展第三支柱養(yang)(yang)老保險(xian)等(deng)保險(xian)服務。人(ren)(ren)社(she)部副部長游鈞在國新辦(ban)發布會上(shang)表示，建(jian)立以賬戶制(zhi)為基礎、個人(ren)(ren)自(zi)愿參加、國家財政(zheng)從稅收上(shang)給予支持、資金(jin)形(xing)成市(shi)場化投(tou)資運(yun)營(ying)的(de)(de)個人(ren)(ren)養(yang)(yang)老金(jin)制(zhi)度，正在緊(jin)鑼密鼓地推出(chu)。

　　專(zhuan)(zhuan)屬(shu)商業(ye)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)試(shi)(shi)點(dian)開(kai)啟(qi)也使個(ge)人養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金制度落地(di)更進(jin)一步。銀保(bao)監會日前發(fa)布的(de)《關(guan)(guan)于(yu)開(kai)展專(zhuan)(zhuan)屬(shu)商業(ye)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)試(shi)(shi)點(dian)的(de)通知》提出，自(zi)2021年6月(yue)1日起，將由6家人身險(xian)公司在浙江省（含寧波市）和重(zhong)慶市開(kai)展專(zhuan)(zhuan)屬(shu)商業(ye)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)試(shi)(shi)點(dian)，試(shi)(shi)點(dian)期限(xian)暫定一年。“專(zhuan)(zhuan)屬(shu)商業(ye)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)是第三(san)支柱(zhu)(zhu)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)的(de)組(zu)成部分，開(kai)展專(zhuan)(zhuan)屬(shu)商業(ye)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)試(shi)(shi)點(dian)，有利于(yu)豐富第三(san)支柱(zhu)(zhu)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)產品供給(gei)，鞏固多層次(ci)、多支柱(zhu)(zhu)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)體系。”銀保(bao)監會有關(guan)(guan)負責(ze)人表示。

　　政策利好以(yi)及旺盛需求下，個人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金領域已成為(wei)備受關注且潛(qian)力(li)巨大的(de)市場(chang)。國家統(tong)計局數(shu)據顯示，2020年(nian)(nian)，我(wo)國60周歲及以(yi)上的(de)老(lao)年(nian)(nian)人(ren)口總量為(wei)2.64億人(ren)，占(zhan)總人(ren)口比例18.7%。自2000年(nian)(nian)步入老(lao)齡化社(she)會以(yi)來的(de)20年(nian)(nian)間，老(lao)年(nian)(nian)人(ren)口比例增長8.4個百(bai)分點。畢(bi)馬(ma)威報告預計，至2050年(nian)(nian)，中(zhong)國老(lao)年(nian)(nian)人(ren)比重或將快速升至30%，中(zhong)國個人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金市場(chang)潛(qian)力(li)可達萬億元級別。

　　面(mian)對即將開啟的萬億(yi)級(ji)個人養老(lao)金(jin)市場，金(jin)融機(ji)構正(zheng)跑步入(ru)場、加速布局。以養老(lao)基金(jin)產品為例，據(ju)Wind數據(ju)統(tong)計(ji)，截至目前，已經成立(li)的養老(lao)FOF（基金(jin)中基金(jin)）共有189只(zhi)，總規模為796.5億(yi)元。收(shou)益率(lv)方面(mian)，上述(shu)養老(lao)FOF成立(li)以來的年(nian)化收(shou)益率(lv)均值（算術平(ping)均）超過10%。

　　保險(xian)領域，在此次(ci)專屬(shu)商業(ye)養(yang)老保險(xian)試點(dian)前，就已有20家保險(xian)公司獲(huo)得(de)稅延養(yang)老產品(pin)的經營資格，發行(xing)的稅延養(yang)老保險(xian)產品(pin)包括收益(yi)確定型、收益(yi)保底(di)型、收益(yi)浮動型三類。多家銀行(xing)也通過布局期限較長、收益(yi)穩(wen)健的產品(pin)，掘金個(ge)人養(yang)老金市場。

　　盡管中長期遠(yuan)景向(xiang)好(hao)，但業(ye)內人士(shi)也指(zhi)出，當(dang)前個人養老金產(chan)品普遍存(cun)在規模不足(zu)、制度(du)不完善(shan)、產(chan)品標準不統一(yi)等問題，使其(qi)推(tui)廣(guang)存(cun)在一(yi)定的難度(du)。

　　對此(ci)，光大證券金融(rong)業首(shou)席(xi)分析師王一(yi)(yi)峰建(jian)議，完善個人養老金賬戶統籌制(zhi)度(du)，為實現積累(lei)制(zhi)養老金和稅收(shou)優惠政(zheng)策(ce)提供制(zhi)度(du)支(zhi)持(chi)；同時(shi)通過(guo)個人賬戶制(zhi)度(du)，統一(yi)(yi)產(chan)品標準(zhun)(zhun)，完善產(chan)品準(zhun)(zhun)入(ru)，建(jian)立統一(yi)(yi)的養老金融(rong)產(chan)品池(chi)，方便個人投資者選(xuan)擇合適的養老產(chan)品。

　　對于下一步政策(ce)發力方向，王一峰(feng)預(yu)計(ji)，政策(ce)會進一步加大對第三(san)支柱(zhu)產品的稅(shui)(shui)收優惠(hui)力度，考慮我國的稅(shui)(shui)收制度特點，擴大稅(shui)(shui)優覆蓋范圍，體現養(yang)老(lao)(lao)公(gong)平。還可能打通二三(san)支柱(zhu)稅(shui)(shui)收優惠(hui)，以實現個人(ren)層(ceng)面的養(yang)老(lao)(lao)金貫通。此外，保險(xian)資管(guan)政策(ce)可能會進一步放寬，鼓(gu)勵險(xian)企開展養(yang)老(lao)(lao)保險(xian)業務。

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