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推動小微企業貸款實現“兩增”

　　——“加強實體經濟金融支持”系列述評③

　　近期，國(guo)務(wu)院常務(wu)會議提出(chu)要進(jin)一步加強小微金融服務(wu)，確保(bao)銀行業普惠小微貸(dai)款實現(xian)增(zeng)速、戶數“兩增(zeng)”。“兩增(zeng)”目標如何實現(xian)？就此話題，記者采(cai)訪了業內人士。

 

　　加快產品與服務創新

 

　　大型(xing)商業(ye)銀(yin)行(xing)普惠小微企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款增速已經連續兩年保持在(zai)30%以(yi)上，今年，五家(jia)國有大型(xing)商業(ye)銀(yin)行(xing)普惠小微貸(dai)(dai)款又(you)設定了增長30%以(yi)上的(de)目標。實現連續高(gao)增速的(de)后勁在(zai)哪里(li)？

 

　　中國郵政儲蓄銀(yin)行(xing)分(fen)析師婁飛鵬表示(shi)，銀(yin)行(xing)業首先要做好對老客戶(hu)的支持(chi)。

 

　　“不(bu)需(xu)要抵押(ya)擔保，當天申請貸(dai)款(kuan)(kuan)當天就可(ke)以(yi)用(yong)，太(tai)方便了(le)。”四川(chuan)省(sheng)阿壩藏(zang)族羌族自治州理縣小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業主(zhu)江開良高興地說。江開良的公司(si)今年以(yi)來訂(ding)單(dan)增(zeng)長較(jiao)快、流動資(zi)金(jin)不(bu)足，但由于缺(que)乏抵押(ya)物，很難獲得貸(dai)款(kuan)(kuan)。最終，他了(le)解到農業銀行(xing)有一(yi)款(kuan)(kuan)“賬(zhang)戶e貸(dai)”產品，該產品以(yi)小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業及其(qi)企(qi)(qi)業主(zhu)的賬(zhang)戶行(xing)為、稅收、工(gong)商、交易流水等(deng)內(nei)外(wai)部數(shu)據(ju)為依據(ju)，經系統自動測算(suan)，為客戶提供在線(xian)自助(zhu)循環貸(dai)款(kuan)(kuan)。這才解了(le)江開良的燃眉之急。

 

　　據介紹，“賬戶e貸”這(zhe)(zhe)一產品依(yi)托大數(shu)據分析，能夠(gou)降低對(dui)客戶“硬資產”的依(yi)賴。目前，這(zhe)(zhe)一產品已經在廣(guang)東、河北、上海等(deng)地試點上線。

 

　　“以銀行(xing)為主的(de)(de)(de)金融(rong)機構(gou)應加快創新(xin)產(chan)品和(he)服務模式，更好地滿足小微(wei)企(qi)業(ye)金融(rong)需求，有(you)(you)力地支持企(qi)業(ye)發展和(he)經濟增長。”招聯(lian)金融(rong)首席研究(jiu)員董希(xi)淼表示，金融(rong)科技創新(xin)為解決小微(wei)企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)難(nan)、融(rong)資(zi)貴難(nan)題(ti)提(ti)供了新(xin)思路，特(te)別是(shi)基于大數(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)(de)智能(neng)風控技術，既(ji)擴大數(shu)據(ju)(ju)覆蓋的(de)(de)(de)廣度(du)，讓小微(wei)企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)畫像(xiang)“面面俱到(dao)”，又有(you)(you)助提(ti)升小微(wei)金融(rong)服務效能(neng)，降低人工成本(ben)。

 

　　金融科技創(chuang)新也是(shi)不少銀行(xing)(xing)(xing)強化小微(wei)企(qi)業金融服務(wu)(wu)的(de)重要突(tu)破口。浦(pu)發(fa)銀行(xing)(xing)(xing)北京分行(xing)(xing)(xing)有關負責人介紹(shao)，通過與各(ge)行(xing)(xing)(xing)業信息平臺合作，該(gai)行(xing)(xing)(xing)已經開發(fa)了以歷史經營(ying)流水數(shu)據(ju)為核心的(de)“結算貸(dai)(dai)”、小微(wei)企(qi)業稅務(wu)(wu)數(shu)據(ju)為核心的(de)“銀稅貸(dai)(dai)”和“浦(pu)慧稅貸(dai)(dai)”等。

 

　　解決小微融資最先一公里

 

　　業(ye)內專家認為(wei)，銀行業(ye)普惠小微貸(dai)款(kuan)實現戶(hu)數增長，關(guan)鍵在于首貸(dai)戶(hu)。“要加大(da)對(dui)首貸(dai)戶(hu)的(de)市場開(kai)拓。”婁飛(fei)鵬認為(wei)，應(ying)更多(duo)(duo)開(kai)發原(yuan)生(sheng)態客戶(hu)，服務于更多(duo)(duo)的(de)小微企(qi)業(ye)，并重點支(zhi)持科技(ji)創(chuang)新、綠色發展等領域的(de)優質小微企(qi)業(ye)。

 

　　今年《政府(fu)工作報告》提出，引導銀行持續增(zeng)加首(shou)貸戶(hu)。銀保(bao)監會明(ming)確要求(qiu)大型銀行、股份制銀行發揮行業帶頭作用，強化(hua)首(shou)貸戶(hu)服務，努力實(shi)現(xian)2021年新增(zeng)小微企業首(shou)貸戶(hu)數量高(gao)于2020年。

 

　　“首(shou)貸(dai)(dai)難問題是民營和小(xiao)微企業融資困境的‘最先一公里’，增加(jia)首(shou)貸(dai)(dai)戶(hu)具有(you)重要意義。”董希淼表(biao)示。研(yan)究表(biao)明，小(xiao)微企業獲得(de)首(shou)次貸(dai)(dai)款(kuan)后(hou)，后(hou)續再獲得(de)貸(dai)(dai)款(kuan)的可(ke)能性大(da)幅提(ti)高(gao)，而且貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率有(you)望(wang)下行，貸(dai)(dai)款(kuan)速度也將加(jia)快(kuai)。

 

　　今年，銀保監(jian)會(hui)已明確，大型銀行要(yao)(yao)將首(shou)(shou)(shou)貸戶(hu)納入(ru)內部(bu)(bu)考核評(ping)價(jia)指標。董希淼認為，突(tu)出(chu)對(dui)首(shou)(shou)(shou)貸戶(hu)的考核尤為重要(yao)(yao)。銀行如(ru)果將小微企業(ye)首(shou)(shou)(shou)貸戶(hu)占(zhan)比納入(ru)內部(bu)(bu)績效指標，其(qi)在服(fu)務過(guo)程中就(jiu)會(hui)以首(shou)(shou)(shou)貸戶(hu)作為重要(yao)(yao)服(fu)務對(dui)象。財政部(bu)(bu)門還可考慮對(dui)小微企業(ye)首(shou)(shou)(shou)貸利(li)息進行適(shi)當補貼，金融監(jian)管部(bu)(bu)門應(ying)考慮放寬對(dui)首(shou)(shou)(shou)貸利(li)率和不良(liang)貸款率等要(yao)(yao)求。

 

　　婁(lou)飛鵬認(ren)為，不(bu)(bu)同(tong)的(de)(de)銀行(xing)機構在服務小微企業(ye)方面具有不(bu)(bu)同(tong)優(you)勢(shi)。大(da)型銀行(xing)和(he)全國性股份制銀行(xing)可更(geng)多(duo)從行(xing)業(ye)角(jiao)度(du)加大(da)市(shi)場調研和(he)產品研發(fa)，區(qu)域(yu)(yu)性銀行(xing)則(ze)應充分發(fa)揮(hui)自身與(yu)區(qu)域(yu)(yu)經濟契合度(du)高的(de)(de)優(you)勢(shi)，服務好區(qu)域(yu)(yu)小微企業(ye)。

 

　　建立小微企業金融長效機制

 

　　如何保持(chi)服(fu)務小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業的持(chi)續性？專家認為，下一步(bu)應從(cong)財稅、貨幣、監管政(zheng)策等多方面入手(shou)，加(jia)強金(jin)(jin)融基礎(chu)設施建設，建立小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業金(jin)(jin)融長效機制，為金(jin)(jin)融服(fu)務小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業創造更(geng)好的政(zheng)策和制度(du)環境(jing)。

 

　　婁飛鵬(peng)認(ren)為，保持(chi)小(xiao)微(wei)(wei)企業貸款高速(su)增長，不(bu)僅(jin)需要銀行業金(jin)融機(ji)構更好服務(wu)實(shi)體經濟，同時也要從(cong)財政、稅收、工(gong)商等(deng)方面提供更好發(fa)展(zhan)環境，提高小(xiao)微(wei)(wei)企業發(fa)展(zhan)能力和發(fa)展(zhan)質量，讓金(jin)融機(ji)構更放心、更積(ji)極(ji)地服務(wu)小(xiao)微(wei)(wei)企業。

 

　　董希淼(miao)認為，接下來(lai)在發揮大型商業銀(yin)行(xing)(xing)“頭雁效應”的(de)同時(shi)，積極推動(dong)大型銀(yin)行(xing)(xing)與中小銀(yin)行(xing)(xing)、主流銀(yin)行(xing)(xing)與互聯網(wang)銀(yin)行(xing)(xing)、金(jin)融機構與科(ke)技公司深度(du)合作，加(jia)快構建多層次(ci)、可持續的(de)小微金(jin)融生態體系。

 

　　“還要(yao)從征信信息(xi)等方面為金融機構(gou)服務個(ge)體工商戶(hu)(hu)提供政(zheng)策(ce)支持。”婁飛鵬表(biao)示，個(ge)體工商戶(hu)(hu)往往財務信息(xi)不健全，各地(di)要(yao)強化信息(xi)平(ping)臺建(jian)設，緩解銀企之間(jian)的信息(xi)不對稱等問題，提高金融服務供需匹配(pei)的精準度。

 

　　對金融機構自身而言，董希淼認為，應優化激勵(li)約束(shu)機制，將盡(jin)職免責、容錯(cuo)(cuo)糾錯(cuo)(cuo)等原則落到實處(chu)，讓基層機構和客戶經理“敢貸、能貸、愿(yuan)貸”。