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復旦大學(xue)泛(fan)海國際金融學(xue)院保(bao)險創(chuang)新(xin)與投資研究(jiu)中心日前發(fa)布《城市定制(zhi)型商業醫療保(bao)險（惠民保(bao)）知識(shi)圖譜》。截至5月31日，全國共推出140款惠民保(bao)產品，覆蓋26個省份，“連續(xu)續(xu)保(bao)、更新(xin)迭代(dai)”“責任(ren)升級、保(bao)費不變”“新(xin)品開(kai)發(fa)、增加選擇”“預判(pan)偏差、產品停(ting)售”將成為惠民保(bao)產品的(de)四大發(fa)展方向。

　　產品快速推進

　　《圖(tu)譜》指出，惠民(min)保(bao)(bao)(bao)產品(pin)于(yu)2020年快(kuai)速推(tui)進，截(jie)至今年5月(yue)31日(ri)，全(quan)國共推(tui)出140款惠民(min)保(bao)(bao)(bao)產品(pin)，覆(fu)蓋26個省(sheng)份(fen)。其中，江蘇(su)省(sheng)、廣東(dong)省(sheng)、浙江省(sheng)推(tui)出的(de)惠民(min)保(bao)(bao)(bao)產品(pin)最多，分別為(wei)20款、19款、16款。綜合(he)各(ge)地(di)區經濟發(fa)(fa)(fa)展水平(ping)(ping)和保(bao)(bao)(bao)險(xian)發(fa)(fa)(fa)展水平(ping)(ping)來看，產品(pin)數(shu)量(liang)與(yu)各(ge)地(di)區經濟發(fa)(fa)(fa)展程度(du)、保(bao)(bao)(bao)費收入水平(ping)(ping)基本呈(cheng)正相(xiang)(xiang)關(guan)，但與(yu)各(ge)地(di)區保(bao)(bao)(bao)險(xian)深(shen)度(du)、保(bao)(bao)(bao)險(xian)密度(du)無明顯相(xiang)(xiang)關(guan)性(xing)。

　　參與主(zhu)體(ti)方面，惠(hui)民(min)保(bao)涵蓋政府部門、保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)、健康管理公(gong)司(si)(si)(si)、保(bao)險(xian)(xian)經紀公(gong)司(si)(si)(si)四大主(zhu)體(ti)。保(bao)險(xian)(xian)行(xing)業中，財險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)參與積(ji)極性最高，壽險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)、養老險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)次之，健康險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)和農(nong)險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)也有一定布局。

　　產品定價(jia)方(fang)面，惠民保產品往往對所有年(nian)齡段人群采(cai)取統一(yi)定價(jia)，基于保障(zhang)范圍、承保責任不同，費率(lv)水平存在(zai)一(yi)定浮動空(kong)間。少部(bu)分產品基于被保險(xian)人年(nian)齡采(cai)取梯(ti)度定價(jia)，最高(gao)可(ke)達(da)(da)501元/人/年(nian)。年(nian)度累計免(mian)賠額(e)多集中在(zai)2萬(wan)(wan)元，最高(gao)可(ke)達(da)(da)6萬(wan)(wan)元。

　　產品責任不斷拓展

　　《圖譜》顯(xian)示，目前惠民保產品以“無(wu)年齡要(yao)求(qiu)，無(wu)職業要(yao)求(qiu)、無(wu)健康(kang)告知(zhi)”為重要(yao)賣點，95%左右的惠民保產品無(wu)年齡要(yao)求(qiu)，白(bai)血(xue)病、慢(man)性呼吸衰竭、惡(e)性腫瘤(liu)、淋巴瘤(liu)等既往癥(zheng)患者可(ke)以投保，但會面臨(lin)賠付比例折扣。

　　特定(ding)高額(e)(e)藥品責(ze)任(ren)是惠(hui)民(min)(min)保產(chan)品的一(yi)大(da)特色。特定(ding)高額(e)(e)藥品責(ze)任(ren)覆蓋(gai)前十大(da)疾病為(wei)乳腺癌、前列腺癌、黑(hei)色素瘤(liu)、肝癌、肺癌、白血(xue)病、淋巴瘤(liu)、卵(luan)巢癌、骨(gu)(gu)巨細胞瘤(liu)、多發(fa)性骨(gu)(gu)髓瘤(liu)。惠(hui)民(min)(min)保產(chan)品責(ze)任(ren)與(yu)高發(fa)重(zhong)疾較好吻合(he)，可為(wei)居(ju)民(min)(min)提供多種藥品選擇，切實(shi)解決居(ju)民(min)(min)就醫難題。

　　除此(ci)之外，惠民保產品與(yu)時俱進，部分產品責(ze)任(ren)拓展至超高額醫療費用、質(zhi)子重離(li)子治療費用、新冠(guan)肺炎相(xiang)關責(ze)任(ren)、惡性腫(zhong)瘤、罕見病責(ze)任(ren)。

　　四大發展方向

　　對于惠民保(bao)產(chan)品的未來發展，《圖譜》指出，“連續續保(bao)、更(geng)新迭代”“責任升(sheng)級、保(bao)費不變”“新品開(kai)發、增加(jia)選(xuan)擇(ze)”“預判偏(pian)差、產(chan)品停售”將成(cheng)為四大發展方(fang)向。以深(shen)圳重特(te)大疾病補充醫療保(bao)險(xian)為例，自2015年12月首次(ci)上線以來，產(chan)品責任不斷更(geng)新迭代，已增加(jia)門急診報銷金、65周歲參保(bao)人健(jian)康管(guan)理加(jia)油包(bao)、罕見病津貼等，且(qie)已持(chi)續續保(bao)7個(ge)周期，參保(bao)人數逐年上升(sheng)。

　　為(wei)推動惠民(min)保(bao)走向規范(fan)之(zhi)路(lu)，產品(pin)亟待解(jie)決以(yi)下問題：“不(bu)(bu)到百元”——不(bu)(bu)提(ti)年齡梯度；“百萬保(bao)障”——不(bu)(bu)提(ti)免(mian)賠額度；“政府(fu)指導”——不(bu)(bu)提(ti)政府(fu)部(bu)門；“多家承保(bao)”——不(bu)(bu)提(ti)公司名稱。

　　6月2日(ri)，銀(yin)保監會(hui)發布《關于規范(fan)保險公司城市定(ding)制型商(shang)業(ye)醫療保險業(ye)務(wu)的通(tong)知(zhi)》，要求(qiu)各主體(ti)強化依法(fa)合規、壓實(shi)主體(ti)責任、明確(que)監管要求(qiu)、加(jia)強行業(ye)自律。

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