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近(jin)來，以養老(lao)理財為(wei)代表的養老(lao)金融產品(pin)成為(wei)社會(hui)(hui)關注熱點。9月，銀保監會(hui)(hui)選(xuan)擇“四地四家機構”進行試(shi)(shi)點。銀保監會(hui)(hui)新聞發言人日前(qian)透露，養老(lao)理財試(shi)(shi)點產品(pin)可能在11月和(he)消費者(zhe)見面。除了銀行，保險、基金等也紛(fen)紛(fen)布局，推(tui)出多樣(yang)化(hua)養老(lao)金融產品(pin)。

　　我國養(yang)老保險體系包括三大(da)支(zhi)柱——基本養(yang)老保險，企業(ye)年(nian)金、職業(ye)年(nian)金，個(ge)人養(yang)老金制度和市場化的個(ge)人商(shang)業(ye)養(yang)老金融(rong)業(ye)務。作為第三支(zhi)柱養(yang)老保險的有力(li)支(zhi)撐，養(yang)老金融(rong)的需求量巨大(da)，市場潛力(li)不容忽視，其改(gai)革探索將給(gei)百姓養(yang)老帶來怎樣的影響？

　　養老金融不斷布局 提升保障水平亟待發力

　　第七次(ci)全國人(ren)口普查結果顯示，我(wo)國60歲(sui)及以上人(ren)口為2.64億。預計“十四五”時(shi)期這(zhe)一數字(zi)將突破3億。我(wo)國將從輕度(du)老(lao)(lao)齡化(hua)進(jin)入中度(du)老(lao)(lao)齡化(hua)階段(duan)。

在安(an)徽省合肥市瑤海區靜安(an)養親苑(yuan)，護(hu)理人(ren)員在為老(lao)人(ren)梳頭。新華社發（解琛(chen) 攝）

　　養(yang)老(lao)的(de)重要問題是(shi)(shi)錢從哪兒來？專家表示，作為第(di)一(yi)支(zhi)柱的(de)基本養(yang)老(lao)保險主要是(shi)(shi)保障(zhang)退休基本生活需(xu)要；第(di)二支(zhi)柱中的(de)企業年金(jin)只(zhi)有部分企業提(ti)供，要提(ti)升保障(zhang)水平；第(di)三支(zhi)柱養(yang)老(lao)金(jin)融產品亟待發力。

　　近年來(lai)(lai)，基金(jin)業(ye)、保險業(ye)陸續推(tui)出了一些養(yang)老金(jin)融產品，來(lai)(lai)自銀行(xing)業(ye)的養(yang)老理財(cai)產品“正在路(lu)上”。

　　養老(lao)目標(biao)基(ji)金是(shi)老(lao)百(bai)姓養老(lao)錢的“管家”之一。早在(zai)2018年(nian)，首批養老(lao)目標(biao)基(ji)金就獲準發(fa)行。當前(qian)市場(chang)在(zai)售(shou)的養老(lao)目標(biao)基(ji)金可分(fen)為兩(liang)類(lei)(lei)：目標(biao)日(ri)期(qi)型，以投資(zi)者退休(xiu)日(ri)期(qi)為目標(biao)，根據不同生命階段風險(xian)承受能力(li)進(jin)行投資(zi)配(pei)置(zhi)；目標(biao)風險(xian)型，即根據特定風險(xian)偏(pian)好(hao)來設定權(quan)益類(lei)(lei)資(zi)產和非權(quan)益類(lei)(lei)資(zi)產的配(pei)置(zhi)比例。

　　保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)也積(ji)極布局。銀保(bao)(bao)監會(hui)決定，今(jin)年(nian)6月1日(ri)起，在浙江(jiang)省（含寧波市）和重(zhong)慶市開(kai)展專(zhuan)屬(shu)商業(ye)(ye)養老保(bao)(bao)險(xian)試點。“專(zhuan)屬(shu)商業(ye)(ye)養老保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品屬(shu)于個(ge)人養老年(nian)金保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品，采取賬戶式(shi)管(guan)理，分(fen)為積(ji)累(lei)期和領取期兩(liang)個(ge)階(jie)段(duan)。”銀保(bao)(bao)監會(hui)有關部門負責(ze)人表示，其(qi)中積(ji)累(lei)期采取“保(bao)(bao)證(zheng)+浮動”的收益模式(shi)，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)應(ying)為消費(fei)者提(ti)供(gong)一個(ge)以(yi)上不(bu)同(tong)風險(xian)偏(pian)好的投資組合。

　　也就(jiu)是說(shuo)，保險公司會確(que)定一個保證利(li)率，確(que)保基本收益。如果保險公司實際投資收益高，那么“浮動”部分就(jiu)能(neng)得以體(ti)現。消費(fei)者年(nian)滿60周歲方可領取(qu)(qu)養老金，領取(qu)(qu)期不短于10年(nian)。當然，消費(fei)者也可以選擇終身領取(qu)(qu)直至(zhi)身故，只不過(guo)交(jiao)的保費(fei)會有所(suo)不同。

　　“網上投(tou)保、交費靈活，積累期還能分享保險公司(si)的(de)投(tou)資收(shou)益，很符合想要提前投(tou)資、保障(zhang)未來(lai)養(yang)老(lao)生活的(de)需求(qiu)。”來(lai)自某(mou)知名外企(qi)的(de)范(fan)女士在投(tou)保專屬商業養(yang)老(lao)保險產品時說。

　　今年9月，銀(yin)(yin)行(xing)業養老理財(cai)(cai)(cai)產(chan)品試(shi)(shi)點應(ying)運而生。銀(yin)(yin)保(bao)(bao)監會(hui)選擇“四地四家機構(gou)”進行(xing)試(shi)(shi)點，即工銀(yin)(yin)理財(cai)(cai)(cai)在武漢和(he)(he)成(cheng)都、建(jian)信理財(cai)(cai)(cai)和(he)(he)招(zhao)銀(yin)(yin)理財(cai)(cai)(cai)在深圳(zhen)、光大(da)理財(cai)(cai)(cai)在青島(dao)開(kai)展養老理財(cai)(cai)(cai)產(chan)品試(shi)(shi)點。在日前(qian)舉行(xing)的國新(xin)辦發布會(hui)上，銀(yin)(yin)保(bao)(bao)監會(hui)新(xin)聞發言人(ren)王朝(chao)弟透露(lu)，養老理財(cai)(cai)(cai)試(shi)(shi)點產(chan)品可(ke)能在11月和(he)(he)消費者見面。

　　“通過(guo)(guo)對客(ke)戶(hu)(hu)需求(qiu)的(de)深度理(li)(li)解、對大(da)(da)類資產的(de)合理(li)(li)配(pei)置、對信(xin)用風險的(de)穩妥把握(wo)，養老(lao)理(li)(li)財(cai)可以在養老(lao)領域發(fa)揮較大(da)(da)作用。”光大(da)(da)理(li)(li)財(cai)董事長張旭陽介紹，養老(lao)理(li)(li)財(cai)起投金額為1元，同(tong)一客(ke)戶(hu)(hu)在4家(jia)機(ji)構(gou)總投資額不(bu)能(neng)超過(guo)(guo)300萬元。同(tong)時將實行最優(you)費率(lv)，提供透(tou)明的(de)信(xin)息披露，優(you)化投資者投后體(ti)驗。

　　監管力推的養老金融產品與普通金融產品有何不同？

　　國家金融(rong)與發展實(shi)驗室副主(zhu)任曾剛表示(shi)，過去，一(yi)些機構做了不(bu)少帶有“養(yang)老”名(ming)稱的產品，都不(bu)是真正意義上的第三支柱產品，“不(bu)是掛(gua)個‘養(yang)老’的名(ming)字就屬于(yu)養(yang)老金融(rong)產品”。

　　那(nei)么，監管部(bu)門力推的養老金融(rong)產品(pin)和普通金融(rong)產品(pin)有何不同？

　　記者了解到，與普通(tong)理財(cai)產品相比，即將亮相的養老理財(cai)產品的特點主要體現為長期、穩健、普惠。

　　“養老理(li)財(cai)產(chan)品的(de)(de)封(feng)閉(bi)期限相(xiang)較(jiao)普通理(li)財(cai)產(chan)品更長，至少5年，并針對大(da)病(bing)等特(te)殊需(xu)求(qiu)開(kai)放(fang)了流動性支持，鼓勵投(tou)資(zi)者(zhe)從年輕時就開(kai)始進行養老規劃，提前積累。”張旭陽說，在投(tou)資(zi)端體現為長期投(tou)資(zi)，管(guan)理(li)人可以(yi)保(bao)證投(tou)資(zi)策略更穩(wen)定，資(zi)產(chan)配置更穩(wen)健，從而獲得更好(hao)的(de)(de)投(tou)資(zi)回報，真正將投(tou)資(zi)者(zhe)的(de)(de)生命周期和長期養老需(xu)求(qiu)相(xiang)匹配。

　　“養(yang)老(lao)(lao)理財風險管理機(ji)制(zhi)更加(jia)健(jian)全、嚴(yan)格，重點投向符合國家戰略與(yu)產(chan)業政(zheng)策(ce)的領域，為經濟社會發(fa)展(zhan)提供長期(qi)融(rong)(rong)資(zi)支持(chi)。”光(guang)大銀行金融(rong)(rong)市場部分析師周(zhou)茂(mao)華表示，養(yang)老(lao)(lao)理財產(chan)品的收益波動(dong)性相較其他(ta)理財產(chan)品要小。

　　從首(shou)批養老目(mu)(mu)標(biao)(biao)基(ji)(ji)金(jin)獲批上市(shi)至今，經(jing)過3年(nian)多時間，我(wo)(wo)國養老目(mu)(mu)標(biao)(biao)基(ji)(ji)金(jin)市(shi)場規(gui)模持續擴(kuo)大(da)。“目(mu)(mu)前我(wo)(wo)國養老目(mu)(mu)標(biao)(biao)基(ji)(ji)金(jin)采用(yong)FOF，即基(ji)(ji)金(jin)中的基(ji)(ji)金(jin)的形式運(yun)作。”華夏基(ji)(ji)金(jin)資(zi)產(chan)配(pei)(pei)置部總監鄭錚表(biao)示，這(zhe)是為了通過分散性投資(zi)和專業化資(zi)產(chan)配(pei)(pei)置來提高獲得超額收益的確定性，與養老投資(zi)不謀而合(he)。

　　當前，專屬商業養老保(bao)(bao)險試點正穩步推進，越來越多的人加入“嘗新”的隊伍，為養老添一份保(bao)(bao)障。