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備受關注的銀行養老理(li)財(cai)(cai)正(zheng)式上(shang)線。12月6日，工銀理(li)財(cai)(cai)在(zai)武漢和成都、建信(xin)理(li)財(cai)(cai)和招銀理(li)財(cai)(cai)在(zai)深圳、光大理(li)財(cai)(cai)在(zai)青(qing)島正(zheng)式開售養老理(li)財(cai)(cai)試點產品。持有當地身份證(zheng)的個人(ren)投資(zi)者(zhe)可通過線下或線上(shang)途徑購買。

今年(nian)9月10日，銀(yin)保監會發布《關于開展(zhan)養老理(li)財(cai)產品試點(dian)的通知》，確定武(wu)漢(han)、成都、深圳、青島(dao)四個城(cheng)市作為養老理(li)財(cai)的試點(dian)城(cheng)市。同時，選擇了工銀(yin)理(li)財(cai)、建信(xin)理(li)財(cai)兩家國有大(da)型銀(yin)行(xing)的理(li)財(cai)公(gong)(gong)司，招(zhao)銀(yin)理(li)財(cai)、光(guang)大(da)理(li)財(cai)兩家股份制銀(yin)行(xing)的理(li)財(cai)公(gong)(gong)司，共(gong)四家理(li)財(cai)公(gong)(gong)司參與試點(dian)。

根據產(chan)品說明書(shu)，工銀理財(cai)試點(dian)(dian)產(chan)品業績(ji)比較基(ji)準為(wei)5%-7%，建信理財(cai)和招(zhao)銀理財(cai)試點(dian)(dian)產(chan)品業績(ji)比較基(ji)準為(wei)5.8%-8%，光大理財(cai)試點(dian)(dian)產(chan)品業績(ji)比較基(ji)準為(wei)5.8%。

相比(bi)其(qi)他(ta)理(li)財(cai)(cai)產品，養(yang)(yang)老(lao)(lao)理(li)財(cai)(cai)產品具(ju)有穩(wen)健(jian)性(xing)、長期(qi)性(xing)、普惠性(xing)等特點，其(qi)引入平滑基(ji)金、風險準(zhun)備金等設計，來(lai)保(bao)障投(tou)(tou)資(zi)(zi)的安全性(xing)。據銀保(bao)監會相關負責(ze)人介紹，養(yang)(yang)老(lao)(lao)理(li)財(cai)(cai)產品要求使(shi)用更(geng)加穩(wen)健(jian)的投(tou)(tou)資(zi)(zi)策(ce)略和審慎投(tou)(tou)資(zi)(zi)的理(li)念，在投(tou)(tou)資(zi)(zi)標的的選擇上更(geng)審慎，更(geng)符合(he)養(yang)(yang)老(lao)(lao)投(tou)(tou)資(zi)(zi)者的生命周(zhou)期(qi)特點。

從風險(xian)等級(ji)看，建信理財(cai)、招銀(yin)理財(cai)、光大理財(cai)推出的(de)試(shi)點(dian)產(chan)品(pin)(pin)風險(xian)等級(ji)為R2，工銀(yin)理財(cai)試(shi)點(dian)產(chan)品(pin)(pin)風險(xian)等級(ji)為R3。

贖回機制方面，產(chan)品說明(ming)書顯示，在罹患重大疾(ji)病(bing)或(huo)有(you)購房需要等情況下，部(bu)分產(chan)品可在提供相關證(zheng)明(ming)材料的情況下申(shen)請贖回。除工銀(yin)理財，其余(yu)三家機構的試點產(chan)品在贖回時會產(chan)生一(yi)定(ding)的費用。

從(cong)投(tou)資比(bi)例看(kan)，工(gong)銀理(li)財、建(jian)信理(li)財、招(zhao)銀理(li)財試點產(chan)(chan)品(pin)固定收益(yi)類(lei)資產(chan)(chan)投(tou)資比(bi)例均(jun)不低于(yu)(yu)80%；光大理(li)財試點產(chan)(chan)品(pin)固定收益(yi)類(lei)資產(chan)(chan)的投(tou)資比(bi)例不高于(yu)(yu)80%，權(quan)益(yi)類(lei)資產(chan)(chan)的投(tou)資比(bi)例原則上不高于(yu)(yu)40%。值(zhi)得注(zhu)意(yi)的是，光大理(li)財“頤享陽(yang)光”也(ye)是首(shou)批4只銀行養(yang)老理(li)財產(chan)(chan)品(pin)中唯(wei)一(yi)一(yi)只混合類(lei)非保本浮動收益(yi)型產(chan)(chan)品(pin)。

光大理(li)財(cai)有關人士表示，在(zai)投(tou)(tou)資(zi)(zi)策(ce)(ce)略上，這只(zhi)產品采用穩健的資(zi)(zi)產配置(zhi)策(ce)(ce)略，風險評級(ji)為較低風險（二(er)星級(ji)），發(fa)揮銀行(xing)理(li)財(cai)多(duo)資(zi)(zi)產、多(duo)策(ce)(ce)略優勢(shi)進行(xing)投(tou)(tou)資(zi)(zi)組合，擬投(tou)(tou)資(zi)(zi)于債(zhai)券、非標準化債(zhai)權類(lei)(lei)資(zi)(zi)產、股票、量化中性策(ce)(ce)略類(lei)(lei)資(zi)(zi)產等，幫助投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)穿越周(zhou)期(qi)、熨(yun)平波動(dong)。1元起(qi)投(tou)(tou)、1元遞增，以期(qi)惠及更多(duo)的投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)，同時執行(xing)優惠費(fei)率(lv)，保持(chi)0認購(gou)費(fei)和(he)銷售服務費(fei)，僅收取(qu)0.1%的管理(li)費(fei)。

招銀理財首席固收投資(zi)官陳萍(ping)表示，在投資(zi)策(ce)略方面，擬采用SAA-TAA框架(jia)進行大(da)類(lei)資(zi)產(chan)配置，利用CPPI策(ce)略進行穩步建倉，并結(jie)合(he)(he)目(mu)標波動(dong)率控制(zhi)的(de)約束(shu)優化(hua)，實(shi)(shi)現(xian)自上而(er)下的(de)最優配置，最大(da)化(hua)保障投資(zi)者(zhe)的(de)合(he)(he)法權益并實(shi)(shi)現(xian)養老資(zi)金的(de)穩健增值(zhi)。

建信理(li)財(cai)表示，后續(xu)將與建設(she)銀行(xing)深圳分(fen)行(xing)密切配(pei)合，持(chi)續(xu)發揮銀行(xing)理(li)財(cai)和深圳“雙區”優勢(shi)，做(zuo)(zuo)好產(chan)品資(zi)產(chan)配(pei)置，重點投(tou)向符(fu)合國家(jia)戰(zhan)略和產(chan)業政策的領(ling)域，切實做(zuo)(zuo)好風險管理(li)、銷售管理(li)、信息披露(lu)和投(tou)資(zi)者保護等(deng)工(gong)作，保障養老理(li)財(cai)產(chan)品穩健運行(xing)。

啟動(dong)養(yang)老理財產(chan)品(pin)(pin)試(shi)點(dian)是推動(dong)養(yang)老金融改革發(fa)展的重要一步(bu)。試(shi)點(dian)機構均表示，將在后續一年乃至更長階段(duan)的試(shi)點(dian)過程中，逐步(bu)豐富養(yang)老理財產(chan)品(pin)(pin)線、優化(hua)產(chan)品(pin)(pin)方案、拓寬(kuan)產(chan)品(pin)(pin)渠道。

國家金(jin)融與發(fa)展實驗室副主任曾剛(gang)認為(wei)(wei)，從(cong)銀(yin)(yin)行理(li)財子公司(si)自身來講，養(yang)(yang)(yang)老理(li)財產品為(wei)(wei)銀(yin)(yin)行理(li)財子公司(si)轉型發(fa)展提供了(le)廣闊的空(kong)間(jian)，一方(fang)(fang)面，具有巨大的潛在(zai)市場，未來發(fa)展空(kong)間(jian)很大；另(ling)一方(fang)(fang)面，從(cong)銀(yin)(yin)行端(duan)來看，銀(yin)(yin)行在(zai)養(yang)(yang)(yang)老保(bao)障市場上有一些優勢(shi)，包括客戶(hu)、產品體(ti)系豐(feng)富等(deng)，銀(yin)(yin)行介入到(dao)商業養(yang)(yang)(yang)老保(bao)險體(ti)系當(dang)中(zhong)，能更充(chong)分發(fa)揮(hui)其在(zai)該領(ling)域的優勢(shi)，可以成為(wei)(wei)銀(yin)(yin)行理(li)財產品轉型發(fa)展的重要方(fang)(fang)向(xiang)。

對(dui)(dui)于投資(zi)者如何選擇養老產(chan)(chan)品(pin)，曾剛表示，各類機構(gou)的(de)(de)(de)養老產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)側重點(dian)和特點(dian)各不(bu)相(xiang)同，因(yin)此(ci)投資(zi)者需要先確定自己(ji)是否(fou)有(you)養老需求以及對(dui)(dui)養老有(you)怎樣的(de)(de)(de)規劃，再根(gen)據不(bu)同的(de)(de)(de)情況來選擇不(bu)同機構(gou)的(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)。

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