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日前，富邦財險、信泰保(bao)險紛紛宣(xuan)布(bu)，將自2022年1月1日起(qi)暫(zan)(zan)停(ting)開展互聯(lian)網保(bao)險業務。業內人士認(ren)為，部(bu)分險企暫(zan)(zan)停(ting)互聯(lian)網業務是(shi)因為互聯(lian)網人身(shen)險新規(gui)已落地，根據新規(gui)，不符合有關(guan)條件的(de)主(zhu)體和產品明年起(qi)不得通過互聯(lian)網渠(qu)道經(jing)營。

　　互聯網人身險“最嚴”新規

　　12月6日，富邦財險在其官方微信公眾(zhong)號發文稱，自2022年1月1日起暫停開展(zhan)互聯網保險業務，恢復(fu)時(shi)間另(ling)行通知。已經承保的(de)客戶(hu)保障權(quan)益(yi)不(bu)受(shou)影響。

　　此(ci)前，12月(yue)2日，信泰保(bao)(bao)(bao)險(xian)也在(zai)官網發布“關(guan)于暫(zan)(zan)時(shi)停止互聯(lian)網保(bao)(bao)(bao)險(xian)業務(wu)的通(tong)(tong)知”，表示(shi)將自2022年(nian)1月(yue)1日起暫(zan)(zan)時(shi)停止互聯(lian)網保(bao)(bao)(bao)險(xian)業務(wu)。公司(si)恢復(fu)互聯(lian)網保(bao)(bao)(bao)險(xian)業務(wu)將另(ling)行公告通(tong)(tong)知，在(zai)此(ci)之前購(gou)買的公司(si)保(bao)(bao)(bao)險(xian)合同(tong)不受任何影響。

　　此輪暫(zan)停潮源(yuan)于銀(yin)保(bao)監會最(zui)新(xin)相關通知。今年10月(yue)，銀(yin)保(bao)監會發布《關于進一步(bu)規范保(bao)險機(ji)構互聯(lian)網人身保(bao)險業(ye)務有(you)關事項的通知》，對互聯(lian)網人身險產(chan)品的經(jing)營門檻、產(chan)品范圍及(ji)費用控制都有(you)了更(geng)為嚴格的界定(ding)，被業(ye)內(nei)稱為互聯(lian)網人身險“最(zui)嚴”新(xin)規。

　　據悉(xi)，該《通(tong)知》要(yao)求已經開展互(hu)聯(lian)網(wang)人身保險(xian)業(ye)務(wu)(wu)的保險(xian)公司應于2021年(nian)12月31日前(qian)完成存量互(hu)聯(lian)網(wang)人身險(xian)業(ye)務(wu)(wu)整改，不符合《通(tong)知》有關條件的主體和產品2022年(nian)1月1日起(qi)不得(de)通(tong)過互(hu)聯(lian)網(wang)渠道經營(ying)。

　　近年(nian)來(lai)，互(hu)聯(lian)網(wang)保險(xian)(xian)發展較快，已(yi)成為(wei)保險(xian)(xian)銷售的重要渠(qu)道(dao)之(zhi)一。根據(ju)中國保險(xian)(xian)行業(ye)(ye)協會(hui)發布的數據(ju)，2020年(nian)，互(hu)聯(lian)網(wang)人身(shen)保險(xian)(xian)業(ye)(ye)務累(lei)計實現規(gui)模保費2110.8億元，較2019年(nian)同比增長13.6%，渠(qu)道(dao)業(ye)(ye)務仍占(zhan)據(ju)主導(dao)。不過，由于(yu)部分(fen)保險(xian)(xian)機構(gou)違規(gui)經營、不當創新，互(hu)聯(lian)網(wang)渠(qu)道(dao)投訴激增、競爭無序(xu)，嚴重損害消費者權(quan)益，引發社會(hui)各界關注。《通知(zhi)》的出(chu)臺是(shi)就為(wei)規(gui)范(fan)互(hu)聯(lian)網(wang)人身(shen)保險(xian)(xian)領域的風(feng)險(xian)(xian)和(he)亂象。

　　部分產品還可在互聯網銷售

　　據一位(wei)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)保險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司負責人表(biao)示，這次新(xin)規影響最大的(de)是(shi)儲蓄型險(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)、復利3.5%以(yi)上(shang)(shang)(shang)(shang)的(de)高收益產品、增額終身壽險(xian)(xian)(xian)(xian)、年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)險(xian)(xian)(xian)(xian)、投資(zi)連(lian)結險(xian)(xian)(xian)(xian)等。明年(nian)(nian)(nian)(nian)1月1日(ri)起(qi)，有資(zi)格在(zai)(zai)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)上(shang)(shang)(shang)(shang)銷(xiao)售(shou)10年(nian)(nian)(nian)(nian)期以(yi)上(shang)(shang)(shang)(shang)增額終身壽險(xian)(xian)(xian)(xian)和年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)保險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司，必須(xu)符合特定的(de)條件(jian)。重疾險(xian)(xian)(xian)(xian)、增額終身壽險(xian)(xian)(xian)(xian)及年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)險(xian)(xian)(xian)(xian)，下架產品將(jiang)回(hui)歸(gui)線下業務銷(xiao)售(shou)，但(dan)不(bu)再回(hui)歸(gui)線上(shang)(shang)(shang)(shang)。重新(xin)上(shang)(shang)(shang)(shang)架的(de)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)銷(xiao)售(shou)的(de)產品名需備(bei)案帶有“互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)”三個字(zi)，才能在(zai)(zai)線上(shang)(shang)(shang)(shang)銷(xiao)售(shou)，并且(qie)僅在(zai)(zai)線上(shang)(shang)(shang)(shang)銷(xiao)售(shou)。

　　據上述互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)保(bao)險公司負責(ze)人(ren)(ren)透露，64家保(bao)險公司之(zhi)中(zhong)，有(you)56家公司可銷售(shou)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)產(chan)品，占(zhan)比(bi)87%左(zuo)右，但可銷售(shou)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)10年(nian)(nian)期及以上普通型(xing)人(ren)(ren)壽(shou)(shou)(shou)(shou)和年(nian)(nian)金產(chan)品的(de)公司只有(you)20家，其中(zhong)新華人(ren)(ren)壽(shou)(shou)(shou)(shou)尚處于待定狀態，人(ren)(ren)保(bao)壽(shou)(shou)(shou)(shou)險、泰康人(ren)(ren)壽(shou)(shou)(shou)(shou)、平安(an)人(ren)(ren)壽(shou)(shou)(shou)(shou)、中(zhong)國人(ren)(ren)壽(shou)(shou)(shou)(shou)等(deng)頭(tou)部公司依然在(zai)列(lie)。值得注意的(de)是，百年(nian)(nian)人(ren)(ren)壽(shou)(shou)(shou)(shou)、渤海(hai)人(ren)(ren)壽(shou)(shou)(shou)(shou)、華夏(xia)人(ren)(ren)壽(shou)(shou)(shou)(shou)、君康人(ren)(ren)壽(shou)(shou)(shou)(shou)等(deng)8家保(bao)險機構(gou)不(bu)具備銷售(shou)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)產(chan)品的(de)資質(zhi)。

　　不(bu)(bu)過(guo)，一些互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)停售(shou)，并不(bu)(bu)意味著關閉(bi)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)購(gou)買渠道(dao)。據清華(hua)大學國家金(jin)(jin)融(rong)研(yan)究院中(zhong)國保(bao)(bao)險(xian)與養老金(jin)(jin)研(yan)究中(zhong)心等機(ji)構聯合發(fa)布的《2021年中(zhong)國互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)洞察報告》指出(chu)，傳統線下網(wang)(wang)點(dian)、保(bao)(bao)險(xian)代(dai)理人是首要購(gou)險(xian)渠道(dao)，五(wu)成消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)通過(guo)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)購(gou)買過(guo)保(bao)(bao)險(xian)，互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)渠道(dao)還是會受(shou)到更多(duo)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)青睞。

　　《報告(gao)》認為(wei)，高知、高收入、高等級(ji)城市的(de)“三高人群”對互(hu)聯網渠道接(jie)受(shou)度更高，四線及以下城市、農(nong)村(cun)市場消費者對互(hu)聯網渠道的(de)接(jie)受(shou)度也在提升，已(yi)成為(wei)互(hu)聯網保險新的(de)增長點。

　　面對互聯網渠道的(de)巨大增(zeng)長點，險(xian)(xian)(xian)企(qi)如何將產品(pin)(pin)更(geng)加完善？如何消(xiao)除消(xiao)費(fei)者購險(xian)(xian)(xian)時擔心理(li)賠困難、擔心被騙等情緒？一(yi)位(wei)(wei)業內人士指出(chu)，首(shou)先，提升(sheng)理(li)賠品(pin)(pin)質是險(xian)(xian)(xian)企(qi)提高競爭力的(de)重(zhong)要途徑，就醫(yi)綠(lv)色通道、體檢套餐、醫(yi)療(liao)墊付是最受消(xiao)費(fei)者歡迎的(de)三大保(bao)險(xian)(xian)(xian)福利。“健康(kang)+保(bao)險(xian)(xian)(xian)+醫(yi)療(liao)”深度融合的(de)大健康(kang)生態平(ping)臺是發展方向。其次，險(xian)(xian)(xian)企(qi)要結合自身定位(wei)(wei)、資源和能力，制定產品(pin)(pin)策略(lve)和業務(wu)路徑。“保(bao)險(xian)(xian)(xian)+服務(wu)”的(de)模式有望進一(yi)步深化，為客戶(hu)提供(gong)全流(liu)程、端到端的(de)一(yi)站(zhan)式服務(wu)體驗。

　　新規落地利好頭部險企

　　在(zai)業內(nei)看來(lai)，《通知》對(dui)互(hu)聯網人身(shen)險(xian)產品的經營門檻提出更高要(yao)求，這將(jiang)對(dui)頭部險(xian)企形成利好。

　　西部證券分析師羅鉆輝表示：“《通知》可(ke)能致使(shi)互聯網保險(xian)業務(wu)(wu)短期受到一(yi)定(ding)沖擊，中小險(xian)企受限于服務(wu)(wu)能力(li)及經營(ying)范圍，將(jiang)面臨一(yi)定(ding)發展(zhan)困境，但長期來看，高門檻疊(die)加細(xi)規范與嚴監管，將(jiang)利好業務(wu)(wu)布局完(wan)善、定(ding)價能力(li)較強的(de)龍(long)頭(tou)險(xian)企。”

　　面對強監管，那(nei)中小險(xian)(xian)企該何(he)去(qu)何(he)從？天風證券分(fen)析師(shi)夏昌盛認(ren)為(wei)，中小保險(xian)(xian)公司線上銷售人(ren)身險(xian)(xian)產(chan)品受限(xian)，收益率激進的理財險(xian)(xian)將下(xia)架，后續長(chang)期險(xian)(xian)產(chan)品將回歸線下(xia)經營，擁(yong)有(you)自(zi)建隊伍仍是核心。

　　信(xin)泰保險(xian)總(zong)裁譚(tan)寧認(ren)為，中小險(xian)企雖然多多少少會(hui)受影響(xiang)，但仍可以結合(he)自(zi)身定(ding)位、資源和(he)能力，制(zhi)定(ding)產品策略和(he)業務路徑。一是(shi)領先策略，可借(jie)助新(xin)規轉換，快速在(zai)互聯(lian)網市場大(da)力推(tui)進(jin)，建立優勢(shi)；二是(shi)專注線下策略，這(zhe)需(xu)要根據各家公(gong)司中長期戰略和(he)產品業務優勢(shi)情況而定(ding)。