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銀保(bao)監會網站12月16日消息，銀保(bao)監會近日發布的《關(guan)于(yu)進(jin)(jin)一步促進(jin)(jin)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)業務規范健康發展的通知(征(zheng)求(qiu)意見稿(gao))》提出(chu)，嚴格(ge)規范信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)息費收取，堅決促進(jin)(jin)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)息費水平合理下行，強化治理信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)過度(du)授信(xin)(xin)，督(du)促轉變信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)粗放發展模式。

　　專家認為(wei)，《通知》將進一步規范信(xin)用卡(ka)業(ye)務經營管理，更(geng)好地(di)保障(zhang)消費者合(he)法(fa)權益，促進信(xin)用卡(ka)業(ye)務健康可持續(xu)發展。

　　提高信用卡息費管理規范性

　　《通(tong)知》指(zhi)出，部分銀行(xing)存在息費(fei)(fei)(fei)水平披(pi)露不清晰(xi)，片面宣傳低(di)利率、低(di)費(fei)(fei)(fei)率，以手(shou)續費(fei)(fei)(fei)名義變相收取利息，模糊實際使用(yong)成本(ben)，不合理設置(zhi)過低(di)的(de)賬單分期起點(dian)或(huo)不設起點(dian)，未經客(ke)戶(hu)自(zi)(zi)主確認實施自(zi)(zi)動分期等問(wen)題，增加(jia)(jia)了客(ke)戶(hu)準確理解和判斷信用(yong)卡使用(yong)成本(ben)的(de)難度，甚至加(jia)(jia)重客(ke)戶(hu)息費(fei)(fei)(fei)負擔。

　　《通知》要(yao)求銀(yin)(yin)行應當(dang)切實提高信用(yong)卡息(xi)(xi)費(fei)管理的(de)規范性和透明度(du)，展(zhan)示分期業(ye)務資金(jin)使用(yong)成本統一(yi)采用(yong)利息(xi)(xi)形(xing)式。違約或逾期客(ke)戶負擔的(de)息(xi)(xi)費(fei)總額不得超過其(qi)對應本金(jin)。應當(dang)明確(que)分期業(ye)務最低(di)起始金(jin)額和最高金(jin)額上限，不得通過誘(you)導(dao)過度(du)使用(yong)分期增(zeng)加(jia)客(ke)戶息(xi)(xi)費(fei)負擔。同時，明確(que)要(yao)求銀(yin)(yin)行必(bi)須持續采取(qu)有效措(cuo)施(shi)，堅決促進信用(yong)卡息(xi)(xi)費(fei)水平合理下行。

　　“信(xin)用卡(ka)價格管理(li)一(yi)個(ge)很重要的原則和前提(ti)是明碼標價、事前披露，總(zong)的方向(xiang)是為老百姓帶來(lai)成本(ben)越來(lai)越低、更加便利的金融產品(pin)。”銀(yin)保監會(hui)有關部門負責人表示(shi)。

　　工商銀(yin)(yin)行(xing)牡(mu)丹卡(ka)中心(xin)、農業銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)中心(xin)、建(jian)設銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)中心(xin)、招(zhao)商銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)中心(xin)等均(jun)表示將(jiang)堅(jian)決促進息(xi)費水平合理(li)下(xia)行(xing)。“將(jiang)積極(ji)落(luo)實監管部署，快速(su)響應文件要求(qiu)，扣緊壓(ya)實責任鏈條，嚴格(ge)規(gui)范經營行(xing)為，促進信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)息(xi)費水平合理(li)下(xia)行(xing)，在監管框架下(xia)積極(ji)創新產品服務。”工商銀(yin)(yin)行(xing)牡(mu)丹卡(ka)中心(xin)總(zong)裁陳(chen)明稱(cheng)。

　　長期“睡眠”信用卡比率不得超20%

　　《通知》要求，銀(yin)行不(bu)(bu)得(de)以(yi)發卡(ka)(ka)(ka)量、客戶(hu)數量等(deng)作(zuo)為單一或主要考核指(zhi)標，長期(qi)(qi)“睡(shui)眠”信用卡(ka)(ka)(ka)比(bi)率不(bu)(bu)得(de)超(chao)過20%，整改后仍超(chao)出該(gai)比(bi)例(li)的銀(yin)行不(bu)(bu)得(de)新增發卡(ka)(ka)(ka)。未來銀(yin)保監(jian)會還(huan)將動(dong)態調降(jiang)長期(qi)(qi)“睡(shui)眠”信用卡(ka)(ka)(ka)比(bi)例(li)限(xian)制標準，不(bu)(bu)斷督促(cu)行業將“睡(shui)眠”卡(ka)(ka)(ka)比(bi)例(li)降(jiang)至(zhi)更低水(shui)平。

　　在(zai)(zai)授(shou)(shou)信(xin)(xin)方(fang)面，《通(tong)知》要求銀行合理設(she)置(zhi)單一客(ke)(ke)戶信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)總授(shou)(shou)信(xin)(xin)額(e)度(du)上(shang)限。在(zai)(zai)授(shou)(shou)信(xin)(xin)審批和調整授(shou)(shou)信(xin)(xin)額(e)度(du)時，應當扣減客(ke)(ke)戶累計已獲其他機構信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)授(shou)(shou)信(xin)(xin)額(e)度(du)，防范跨行不合理疊加授(shou)(shou)信(xin)(xin)。

　　國家金融(rong)與(yu)發(fa)(fa)展實驗室副主任(ren)曾剛(gang)表示，過去一(yi)(yi)段時間，銀(yin)行(xing)大力(li)發(fa)(fa)展信用(yong)卡(ka)(ka)業務，把發(fa)(fa)卡(ka)(ka)量(liang)作(zuo)為(wei)重要考核(he)指標(biao)。這(zhe)一(yi)(yi)方面導致(zhi)(zhi)產(chan)生大量(liang)無效(xiao)卡(ka)(ka)，是資源的浪費；另一(yi)(yi)方面也(ye)存在無效(xiao)卡(ka)(ka)被不法分子(zi)利用(yong)等(deng)潛在風(feng)險。此(ci)外(wai)，大力(li)發(fa)(fa)卡(ka)(ka)可能(neng)導致(zhi)(zhi)客戶準入門檻(jian)下降、過度(du)授信等(deng)問題，會加大銀(yin)行(xing)的信用(yong)風(feng)險。

　　對(dui)商業(ye)(ye)銀行(xing)來說，招(zhao)聯金融(rong)首席研究員董(dong)希淼認(ren)為，下(xia)一(yi)步應認(ren)真落實(shi)《通知》精神和(he)要(yao)求，對(dui)不(bu)合規行(xing)為加(jia)快(kuai)整(zheng)改。特別是要(yao)轉(zhuan)變信(xin)用卡(ka)業(ye)(ye)務發(fa)展(zhan)模式，從單純(chun)追(zhui)求規模和(he)速度增長轉(zhuan)向專(zhuan)業(ye)(ye)化(hua)(hua)、精細化(hua)(hua)的(de)高質量發(fa)展(zhan)；應合理核定信(xin)用卡(ka)額度，盡(jin)量減(jian)少多頭授信(xin)，嚴控過(guo)度授信(xin)。

　　落實催收管理主體責任

　　在加強消費者權益(yi)(yi)保(bao)護方面，《通知(zhi)》要求銀(yin)行(xing)應當建(jian)立消費者權益(yi)(yi)保(bao)護審查制度(du)和工作機(ji)制。充分披露用卡風險、投訴渠(qu)道和解綁程序(xu)，并確保(bao)銷售行(xing)為可(ke)回(hui)溯(su)。應當強化客(ke)戶數據安(an)全管理(li)，不得與(yu)違法違規進(jin)(jin)行(xing)數據處理(li)的(de)機(ji)構開展合作。要求銀(yin)行(xing)落實催(cui)(cui)收管理(li)主體責(ze)任，不得對與(yu)債務無關的(de)第三人進(jin)(jin)行(xing)催(cui)(cui)收。

　　在(zai)外部(bu)合作(zuo)(zuo)(zuo)(zuo)行為管理(li)(li)方面，《通(tong)知》要(yao)求銀(yin)行對合作(zuo)(zuo)(zuo)(zuo)機(ji)構制定明(ming)確的(de)準(zhun)入、退出標準(zhun)和管理(li)(li)審(shen)批(pi)程(cheng)序，實行名單(dan)制管理(li)(li)。應當通(tong)過(guo)(guo)自營(ying)網絡平臺辦(ban)理(li)(li)信用卡核心業務環(huan)節，確保(bao)債(zhai)權債(zhai)務關系清晰(xi)準(zhun)確。對銀(yin)行針對通(tong)過(guo)(guo)單(dan)一(yi)合作(zuo)(zuo)(zuo)(zuo)機(ji)構的(de)發卡量和授信余額分(fen)別設置集中度(du)指標。合作(zuo)(zuo)(zuo)(zuo)發放聯(lian)名卡的(de)聯(lian)名單(dan)位應當是為客戶提供其(qi)主營(ying)業務服務的(de)非金融機(ji)構，合作(zuo)(zuo)(zuo)(zuo)內容限于聯(lian)名單(dan)位廣告推介及與其(qi)主營(ying)業務相關的(de)權益服務。

　　前(qian)述負責人介紹，一(yi)些提供金融服務(wu)的機構利用(yong)聯名(ming)(ming)卡(ka)(ka)的形式把(ba)兩類金融業務(wu)或產(chan)品在聯名(ming)(ming)卡(ka)(ka)的名(ming)(ming)義和(he)(he)框架(jia)下組合成了一(yi)個信貸類的產(chan)品，這種產(chan)品對持卡(ka)(ka)人準確認知債(zhai)(zhai)權債(zhai)(zhai)務(wu)關(guan)系、債(zhai)(zhai)權主體、息費方(fang)案(an)等(deng)造成困(kun)惑。聯名(ming)(ming)卡(ka)(ka)應回(hui)歸本源(yuan)，在信用(yong)卡(ka)(ka)的基礎上(shang)為(wei)持卡(ka)(ka)人提供其(qi)他非金融方(fang)面的權益性的服務(wu)和(he)(he)功能(neng)。

　　此外，《通知》明確提出(chu)將按(an)照風險可控(kong)、穩妥有序原則，通過試點等方式探索開(kai)展線(xian)上信用卡業務等創(chuang)新(xin)模式。

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