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“風險(xian)細分”像一(yi)把精細的(de)手術(shu)刀，將車(che)險(xian)業(ye)務切(qie)分得(de)更(geng)加精準。有保險(xian)公(gong)司人士(shi)表(biao)示，目前對(dui)營運(yun)貨車(che)基本可以做到一(yi)車(che)一(yi)價(jia)，不僅出(chu)險(xian)率會影(ying)響價(jia)格(ge)，行(xing)駛(shi)路(lu)線、駕駛(shi)行(xing)為(wei)、運(yun)輸公(gong)司的(de)管理(li)水平等因(yin)子都(dou)被納入了模型。

對于低風(feng)(feng)險業(ye)務(wu)，保(bao)險公(gong)司競相低價(jia)爭搶(qiang)；對于高(gao)風(feng)(feng)險業(ye)務(wu)，則(ze)會按照風(feng)(feng)險因子(zi)漲價(jia)，甚至拒保(bao)，進而形成車(che)(che)險的剩(sheng)(sheng)余市(shi)(shi)場(chang)。剩(sheng)(sheng)余市(shi)(shi)場(chang)的出現，是車(che)(che)險市(shi)(shi)場(chang)化進程的必經過(guo)程，關鍵是如(ru)何(he)正確(que)認識這個(ge)市(shi)(shi)場(chang)和(he)解決這部分(fen)市(shi)(shi)場(chang)需求(qiu)。

發展無序(xu)的車輛(liang)統籌市(shi)場很難成(cheng)為理想的兜底渠道。多位(wei)保險(xian)業內人(ren)士(shi)認為，這種統籌解(jie)決了剩余市(shi)場的一些需求(qiu)，但由(you)于沒有嚴(yan)格的監(jian)管機制，其(qi)中(zhong)蘊(yun)藏(zang)的風險(xian)非常大。

珠(zhu)海(hai)市保險(xian)行業協會曾(ceng)就車輛(liang)安(an)全(quan)(quan)統(tong)(tong)籌業務(wu)發(fa)布風險(xian)提示(shi)，經(jing)營機動車輛(liang)安(an)全(quan)(quan)統(tong)(tong)籌業務(wu)的(de)相關公司，不是中國(guo)銀(yin)保監(jian)會及(ji)派(pai)出機構(gou)的(de)監(jian)管對象。機動車輛(liang)一(yi)旦發(fa)生重大交通事故，消費者將面臨無法(fa)獲(huo)得(de)或者無法(fa)足(zu)額(e)獲(huo)得(de)賠償的(de)風險(xian)。

解決問題的(de)關鍵還是在(zai)于推進精細(xi)化管理風險，提質(zhi)增效(xiao)，降低車輛出險率，進而實現(xian)車險價格下降，吸引更多車主和保(bao)險公司參與這部(bu)分市(shi)(shi)場。通過精細(xi)化管理，高風險業(ye)務(wu)也(ye)可以轉化為中低風險業(ye)務(wu)，剩余市(shi)(shi)場也(ye)可以轉化為可保(bao)市(shi)(shi)場。

例如，有(you)保(bao)險(xian)行業人(ren)士(shi)表(biao)示，其實不(bu)是(shi)所有(you)類型(xing)的(de)營運貨(huo)車(che)都(dou)是(shi)高風險(xian)業務，有(you)的(de)地區風險(xian)管控好，有(you)的(de)營運車(che)出險(xian)率可控。例如碼頭上運行的(de)大貨(huo)車(che)賠(pei)付率不(bu)高，都(dou)是(shi)保(bao)險(xian)公司重點(dian)關注的(de)業務。

再例如，上(shang)海(hai)營運貨車的(de)(de)賠付率就(jiu)控制得較好，大型貨車“右轉(zhuan)必停”。上(shang)海(hai)也是目前道(dao)路管理精細(xi)化較高的(de)(de)城市，公(gong)開數據顯示，去年(nian)上(shang)海(hai)交通(tong)(tong)事故(gu)亡人數同比近三年(nian)平均數下降28.2%，成為(wei)全國唯一(yi)(yi)未發(fa)生一(yi)(yi)次性死(si)亡3人以上(shang)道(dao)路交通(tong)(tong)事故(gu)的(de)(de)省(sheng)市。

而有些地方(fang)的營運貨車(che)綜合(he)成(cheng)本(ben)率超(chao)過(guo)100%，甚至達(da)到200%至300%，營運貨車(che)投保(bao)(bao)難問(wen)題就(jiu)比較(jiao)突出，有些運輸(shu)公(gong)司(si)管(guan)理水平低，車(che)隊車(che)輛出險(xian)率高，就(jiu)會上(shang)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)黑名(ming)單。

一位(wei)財險精算(suan)人士認為(wei)，對(dui)于目前被認為(wei)賠付風(feng)險高(gao)的營(ying)運車業務，如果只想通過提價(jia)來管理風(feng)險，還(huan)處(chu)于非常初(chu)級(ji)的階段。

應該考(kao)慮的是(shi)(shi)，如(ru)何真(zhen)正把這(zhe)(zhe)些(xie)高風險車輛(liang)業務(wu)風險降下來(lai)。當然(ran)，這(zhe)(zhe)不是(shi)(shi)保險公(gong)(gong)司(si)一(yi)己之力可以(yi)完(wan)成(cheng)的，需要建(jian)立(li)一(yi)整套管控風險的體(ti)系，發揮(hui)政府機構、運輸(shu)公(gong)(gong)司(si)、保險公(gong)(gong)司(si)等機構以(yi)及(ji)貨車司(si)機的合力，讓營運車少出(chu)險，少出(chu)事故(gu)，進而(er)降低保費，這(zhe)(zhe)對(dui)車主、公(gong)(gong)共交通(tong)狀況、城(cheng)市管理、保險公(gong)(gong)司(si)經(jing)營都(dou)有利。

而對于真正的(de)(de)剩(sheng)余(yu)市(shi)場，即等待主(zhu)流市(shi)場需求已覆蓋但仍存在(zai)的(de)(de)極其小眾的(de)(de)剩(sheng)余(yu)業務(wu)，可以借鑒國(guo)際經驗，采取行政強制攤派承保的(de)(de)方式。

實際上，從總(zong)盤子來(lai)看，自(zi)車(che)險(xian)(xian)(xian)綜合改(gai)革(ge)實施以來(lai)，車(che)險(xian)(xian)(xian)保(bao)額提高(gao)、車(che)均保(bao)費下(xia)降、車(che)險(xian)(xian)(xian)賠付(fu)率上漲，消費者普遍受益。據銀保(bao)監會最新披露的保(bao)險(xian)(xian)(xian)業經(jing)營(ying)情況表來(lai)看，2021年(nian)，財險(xian)(xian)(xian)公司(si)實現機動車(che)輛保(bao)險(xian)(xian)(xian)原保(bao)費收(shou)入7773億(yi)元(yuan)(yuan)，同比(bi)下(xia)降5.72%，提供(gong)保(bao)險(xian)(xian)(xian)金額511.51萬(wan)億(yi)元(yuan)(yuan)，同比(bi)增長57.97%。

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