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中(zhong)國(guo)人民(min)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、銀(yin)(yin)(yin)保(bao)監會(hui)(hui)、證監會(hui)(hui)日前聯(lian)合印發《金融機構客(ke)戶盡職調查和客(ke)戶身(shen)份資料及(ji)交易記(ji)錄保(bao)存管理(li)辦(ban)法》(中(zhong)國(guo)人民(min)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)銀(yin)(yin)(yin)保(bao)監會(hui)(hui)證監會(hui)(hui)令〔2022〕第1號(hao)，以下簡稱(cheng)1號(hao)令)，自3月1日起施行(xing)。

　　1號(hao)令(ling)第(di)十條規(gui)定，商業(ye)銀行、農(nong)村(cun)合作銀行、農(nong)村(cun)信用合作社、村(cun)鎮銀行等金(jin)融機構(gou)為自然人客(ke)戶辦(ban)理人民(min)幣(bi)單筆(bi)5萬元以(yi)上(shang)或者(zhe)外(wai)幣(bi)等值1萬美元以(yi)上(shang)現金(jin)存取業(ye)務的(de)(de)，應當識別并核實客(ke)戶身份，了解并登記資金(jin)的(de)(de)來源(yuan)或者(zhe)用途。

　　對(dui)(dui)此(ci)，人民(min)銀(yin)行有關(guan)司(si)局負責人2月(yue)9日(ri)表示，個人現(xian)金(jin)存(cun)(cun)(cun)取(qu)相關(guan)規(gui)定(ding)不會影響居民(min)正常現(xian)金(jin)存(cun)(cun)(cun)取(qu)款業(ye)(ye)務(wu)，居民(min)存(cun)(cun)(cun)取(qu)現(xian)金(jin)便利程度(du)不會受到影響。此(ci)外，從統計(ji)上(shang)看，目(mu)前(qian)我國超過5萬元人民(min)幣的(de)現(xian)金(jin)存(cun)(cun)(cun)取(qu)業(ye)(ye)務(wu)筆數僅(jin)占(zhan)全部現(xian)金(jin)存(cun)(cun)(cun)取(qu)業(ye)(ye)務(wu)的(de)2%左右，1號(hao)令第十條的(de)規(gui)定(ding)總體上(shang)看對(dui)(dui)客戶辦理現(xian)金(jin)業(ye)(ye)務(wu)影響較小。

依法適當加強對現金存取款活動的管理

　　實施1號令的主要目的是預防和遏(e)制洗錢等違法(fa)犯(fan)罪活動(dong)，保護人民群眾(zhong)資金安全和利(li)益。近年來(lai)，電(dian)信詐(zha)騙、非(fei)法(fa)集資、非(fei)法(fa)傳銷、跨境賭博、地下錢莊等違法(fa)犯(fan)罪活動(dong)較為猖(chang)獗，嚴重危害人民群眾(zhong)利(li)益。僅2021年，公安機關共偵辦(ban)電(dian)信詐(zha)騙案件37萬(wan)余起，受(shou)害者遍布(bu)全國(guo)各地。

　　上述(shu)負責人表示(shi)，一個突出的(de)(de)特征就是犯罪分子(zi)利用現(xian)金(jin)匿名(ming)、難以追蹤的(de)(de)特點，偏好使用現(xian)金(jin)進行交易活(huo)動。金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)依(yi)法適當加(jia)強對現(xian)金(jin)存(cun)取款(kuan)活(huo)動的(de)(de)管(guan)理，有利于防范違法犯罪活(huo)動，有利于保(bao)護最廣大人民(min)群眾的(de)(de)根本(ben)利益。從實(shi)踐經(jing)驗看，近(jin)年來我國金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)不斷加(jia)強洗(xi)錢(qian)風險管(guan)理，發(fa)現(xian)了不少涉嫌違法犯罪活(huo)動的(de)(de)情形，保(bao)護了人民(min)群眾資金(jin)安全(quan)。

　　這位負責人(ren)(ren)(ren)舉例(li)，比如2021年(nian)9月，一對(dui)老年(nian)夫婦到(dao)鄭州某銀行取(qu)現9.5萬元(yuan)，銀行工(gong)作人(ren)(ren)(ren)員(yuan)詢問取(qu)款用途時，老人(ren)(ren)(ren)告知(zhi)要買保健品，因擔(dan)心老人(ren)(ren)(ren)受騙，工(gong)作人(ren)(ren)(ren)員(yuan)反(fan)復勸(quan)(quan)說(shuo)老人(ren)(ren)(ren)謹防受騙。期間，因老大(da)爺(ye)沒帶身(shen)份證無法取(qu)大(da)額(e)現金，大(da)爺(ye)說(shuo)外面有保健品公司(si)的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)送他過(guo)來取(qu)錢，并堅持(chi)讓保健品公司(si)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)送他回(hui)家拿身(shen)份證。工(gong)作人(ren)(ren)(ren)員(yuan)在大(da)爺(ye)回(hui)家取(qu)身(shen)份證過(guo)程中，不停勸(quan)(quan)導、安撫老太太，并聯系(xi)民警(jing)(jing)。最終經(jing)過(guo)民警(jing)(jing)與工(gong)作人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的(de)(de)勸(quan)(quan)阻，為老人(ren)(ren)(ren)挽回(hui)9.5萬元(yuan)的(de)(de)經(jing)濟損失。

　　不會影響居民正常現金存取款業務

　　需要強(qiang)調(diao)的是，金融(rong)機構執行該(gai)規(gui)定不會影響居民(min)正常現金存取款業(ye)務(wu)(wu)，業(ye)務(wu)(wu)便利(li)程度亦不會受到(dao)影響。

　　這位負(fu)責人介紹(shao)，居(ju)民(min)合法(fa)收入的(de)存(cun)取業務(wu)在我國一直(zhi)受到法(fa)律嚴格保(bao)護(hu)，“存(cun)款(kuan)(kuan)自愿”“取款(kuan)(kuan)自由”在商業銀行(xing)法(fa)有(you)明確規(gui)定(ding)，也是金融(rong)(rong)機構(gou)辦理現金存(cun)取款(kuan)(kuan)業務(wu)應遵循的(de)基本原(yuan)則。金融(rong)(rong)機構(gou)執行(xing)1號令(ling)的(de)相關規(gui)定(ding)不(bu)會影響個人正(zheng)常現金存(cun)取款(kuan)(kuan)業務(wu)。近年來(lai)，為防(fang)范電信詐騙、洗錢等(deng)違法(fa)犯罪活(huo)動(dong)，不(bu)少金融(rong)(rong)機構(gou)從以客戶為中心的(de)理念(nian)出發，在辦理大額現金存(cun)取業務(wu)時對資金的(de)來(lai)源和用途(tu)作(zuo)了(le)必要(yao)的(de)了(le)解和提示，形成了(le)一些經驗做法(fa)。金融(rong)(rong)管理部門在研究起草1號令(ling)時，將金融(rong)(rong)機構(gou)的(de)相關實踐做法(fa)進行(xing)了(le)歸納統一，這也有(you)利于保(bao)持各金融(rong)(rong)機構(gou)業務(wu)辦理規(gui)范的(de)一致性(xing)。

　　“正常情(qing)況(kuang)下，金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)不需要(yao)客(ke)戶(hu)填寫信(xin)息(xi)或者提供證明(ming)材料，金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)在簡單詢問了(le)解(jie)后即可直接為客(ke)戶(hu)辦理(li)現金存取業務并登記(ji)相關情(qing)況(kuang)，只有發現交易(yi)明(ming)顯異常、有合理(li)理(li)由懷疑交易(yi)涉嫌洗錢(qian)等違法犯罪(zui)活動(dong)時，才會向(xiang)客(ke)戶(hu)進(jin)一(yi)步了(le)解(jie)情(qing)況(kuang)。”該負責人強(qiang)調(diao)。

　　上述負(fu)責(ze)人(ren)表示，下一步，人(ren)民銀(yin)行將指導金(jin)融(rong)機構制定實施細則，在認真履行反洗(xi)錢義務(wu)的同時，要(yao)嚴格執行最少、必(bi)要(yao)原則去(qu)了解登記客戶信息(xi)，不得增加(jia)客戶負(fu)擔。尤(you)其是針(zhen)對老年(nian)人(ren)等現(xian)金(jin)使用較(jiao)多的群體，金(jin)融(rong)機構要(yao)主動提供更加(jia)友好便利(li)的服務(wu)。與此同時，也要(yao)注意加(jia)強防(fang)詐防(fang)騙和金(jin)融(rong)知識宣傳。

　　個人信息和客戶隱私受法律保護

　　對于會(hui)否造成個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)泄露，這位負(fu)責(ze)人(ren)(ren)表示，“為存款人(ren)(ren)保密”是商(shang)業銀(yin)行(xing)法(fa)中確立的(de)(de)(de)基本(ben)原則(ze)，金融(rong)機(ji)構(gou)對業務辦理過(guo)程(cheng)中獲得(de)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)、客戶(hu)隱私必須嚴格保密。除了遵從民法(fa)典、個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)保護法(fa)等一般性法(fa)律(lv)規定的(de)(de)(de)要求，金融(rong)機(ji)構(gou)還需要按照商(shang)業銀(yin)行(xing)法(fa)、反洗錢法(fa)等金融(rong)監管(guan)法(fa)律(lv)的(de)(de)(de)要求建立嚴格、完備的(de)(de)(de)客戶(hu)信(xin)(xin)(xin)息(xi)保密制度。泄露個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)、客戶(hu)隱私，銀(yin)行(xing)及其工作(zuo)人(ren)(ren)員要承(cheng)擔(dan)法(fa)律(lv)責(ze)任，情節嚴重還要承(cheng)擔(dan)刑事責(ze)任。人(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)將持(chi)續關注并指導金融(rong)機(ji)構(gou)嚴格執行(xing)相關規定，把握好防(fang)范風險和優化服務的(de)(de)(de)平衡(heng)，嚴格保護公民個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)和隱私。

　　此外，從國際上看(kan)，加強現(xian)金(jin)(jin)存取業務(wu)(wu)管(guan)理(li)是對金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構履行(xing)(xing)反洗(xi)(xi)錢義(yi)務(wu)(wu)的要求，符合反洗(xi)(xi)錢國際標(biao)準。1號(hao)令是依(yi)據反洗(xi)(xi)錢法(fa)、反恐怖(bu)主義(yi)法(fa)等法(fa)律法(fa)規(gui)(gui)，為預防和遏制(zhi)洗(xi)(xi)錢和恐怖(bu)融(rong)(rong)資活動，規(gui)(gui)范金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構客(ke)戶盡職調查、客(ke)戶身份資料及交易記錄保(bao)存行(xing)(xing)為而制(zhi)定的部門規(gui)(gui)章，其直接規(gui)(gui)范對象(xiang)是金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構。

　　“1號令中對個(ge)人現金(jin)(jin)存(cun)取款業務(wu)的(de)(de)(de)相關規定符合現行(xing)反洗(xi)(xi)錢國際(ji)標(biao)(biao)準(zhun)的(de)(de)(de)要(yao)求(qiu)(qiu)，是國際(ji)通行(xing)的(de)(de)(de)預(yu)防洗(xi)(xi)錢活動做法。”這位(wei)負責人表示，金(jin)(jin)融行(xing)動特別工作組(FATF)反洗(xi)(xi)錢國際(ji)標(biao)(biao)準(zhun)明(ming)確要(yao)求(qiu)(qiu)，金(jin)(jin)融機構應當對超過(guo)一定金(jin)(jin)額(e)的(de)(de)(de)現金(jin)(jin)交易開展盡職調查，我國作為其成員，應當落實反洗(xi)(xi)錢國際(ji)標(biao)(biao)準(zhun)的(de)(de)(de)要(yao)求(qiu)(qiu)。目前，全(quan)球主(zhu)要(yao)國家對一定金(jin)(jin)額(e)以上的(de)(de)(de)現金(jin)(jin)交易都有(you)類似要(yao)求(qiu)(qiu)。

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