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作(zuo)為(wei)防(fang)范化(hua)解金融風險的重要舉措，2022年銀(yin)(yin)行(xing)不(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)處(chu)置(zhi)力度不(bu)(bu)減。我國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)業不(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)處(chu)置(zhi)規模已連續多(duo)年增長，且已連續兩年超(chao)過3萬億元，銀(yin)(yin)保監會在部署2022年工作(zuo)時(shi)也明確(que)表示，要繼續支(zhi)持加快處(chu)置(zhi)不(bu)(bu)良(liang)(liang)資產(chan)。

資產質量整體穩健

我國銀(yin)行業資(zi)產(chan)質(zhi)量總體穩健。銀(yin)保(bao)監會數據顯(xian)示(shi)，2021年(nian)(nian)(nian)，銀(yin)行業累計(ji)處(chu)置不良資(zi)產(chan)3.13萬億(yi)(yi)元(yuan)，同比(bi)增(zeng)加0.11萬億(yi)(yi)元(yuan)，再創歷史(shi)新高(gao)，有效降低了(le)信用風險水平。2017年(nian)(nian)(nian)至2021年(nian)(nian)(nian)，5年(nian)(nian)(nian)間累計(ji)處(chu)置不良資(zi)產(chan)11.9萬億(yi)(yi)元(yuan)，超過此前(qian)12年(nian)(nian)(nian)處(chu)置總量，為守住不發生系統性風險底線提供了(le)重(zhong)要保(bao)障。

近期密集披(pi)露(lu)的(de)業績快報也顯示(shi)，A股上(shang)市銀(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)良(liang)存(cun)量包(bao)袱正(zheng)得(de)到穩定化解(jie)。就目前(qian)已披(pi)露(lu)數據的(de)17家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)來看，不(bu)良(liang)率(lv)均(jun)較2020年(nian)同期有(you)所下(xia)行(xing)(xing)。股份(fen)(fen)行(xing)(xing)中，中信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)2021年(nian)末的(de)不(bu)良(liang)率(lv)為1.39％，同比下(xia)降(jiang)0.25個(ge)百分點，降(jiang)幅為股份(fen)(fen)行(xing)(xing)中最高。平安銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、招商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)良(liang)貸款率(lv)均(jun)同比下(xia)降(jiang)0.16個(ge)百分點。

地方性銀(yin)行(xing)(xing)資產(chan)質量改善(shan)程度(du)不(bu)(bu)一，不(bu)(bu)良(liang)率(lv)降幅最高的(de)是江陰(yin)銀(yin)行(xing)(xing)，截至2021年末，該行(xing)(xing)不(bu)(bu)良(liang)率(lv)為1.32％，同比(bi)下(xia)降0.47個百分(fen)點(dian)。寧波(bo)銀(yin)行(xing)(xing)、滬農商行(xing)(xing)不(bu)(bu)良(liang)率(lv)已處在(zai)較(jiao)低水平，同比(bi)微降0.02個和0.04個百分(fen)點(dian)，分(fen)別為0.77％和0.95％。

“得益(yi)于(yu)我國經濟(ji)快速(su)恢復，銀(yin)行業(ye)運行總(zong)體(ti)穩定，主要銀(yin)行營(ying)收(shou)與盈利維持正增長態勢，風(feng)險處(chu)置規模逐年加大(da)(da)，有利于(yu)當前(qian)階段我國銀(yin)行體(ti)系(xi)資產質(zhi)量維持總(zong)體(ti)穩定。”光大(da)(da)證券(quan)金融業(ye)首(shou)席分析師王(wang)一峰(feng)在接受《經濟(ji)參考報》記者采(cai)訪時表(biao)示。

王一(yi)峰同時(shi)指(zhi)出(chu)，銀行業資(zi)產(chan)(chan)質(zhi)量呈現比較明顯(xian)的區(qu)域(yu)差異，經濟(ji)(ji)發(fa)(fa)達省(sheng)份(fen)與欠(qian)發(fa)(fa)達省(sheng)份(fen)問題資(zi)產(chan)(chan)比例大(da)不(bu)相同，資(zi)產(chan)(chan)質(zhi)量演化趨勢也呈現出(chu)較明顯(xian)的區(qu)域(yu)分化特征。長三角(jiao)、珠三角(jiao)、成渝經濟(ji)(ji)圈和沿江(jiang)經濟(ji)(ji)帶，銀行體系資(zi)產(chan)(chan)質(zhi)量穩中向好；東北(bei)、西(xi)北(bei)和西(xi)南等地(di)區(qu)，銀行體系資(zi)產(chan)(chan)質(zhi)量與當地(di)經濟(ji)(ji)發(fa)(fa)展態(tai)勢、產(chan)(chan)業變遷格局、金(jin)融(rong)生態(tai)環(huan)境高度相關(guan)，資(zi)產(chan)(chan)質(zhi)量呈現出(chu)一(yi)定的壓力特征。

處置方式“多點開花”

從目前金融監管(guan)表(biao)態(tai)來看(kan)，繼(ji)續加大對(dui)(dui)銀行不(bu)良(liang)(liang)資(zi)(zi)產(chan)的處置(zhi)力(li)度已成定局(ju)。銀保監會在部署2022年工作時明確表(biao)示，要繼(ji)續“妥善(shan)應(ying)對(dui)(dui)不(bu)良(liang)(liang)資(zi)(zi)產(chan)反彈”“支持加快(kuai)處置(zhi)不(bu)良(liang)(liang)資(zi)(zi)產(chan)”。

數(shu)據顯示，銀(yin)行業(ye)2019年(nian)(nian)-2021年(nian)(nian)全年(nian)(nian)處置(zhi)(zhi)不(bu)良(liang)資(zi)產分別為2.30萬(wan)億(yi)、3.02萬(wan)億(yi)、3.13萬(wan)億(yi)元。業(ye)內人士預(yu)計，2022年(nian)(nian)我國銀(yin)行業(ye)不(bu)良(liang)資(zi)產的處置(zhi)(zhi)仍將保持“3萬(wan)億(yi)+”規模。

民生銀(yin)行首席研究員溫彬認為，在防(fang)范(fan)化解金融(rong)風險(xian)要求下，監(jian)管對銀(yin)行業(ye)風險(xian)排查不(bu)(bu)(bu)(bu)斷深(shen)入，將(jiang)(jiang)進一(yi)步規范(fan)不(bu)(bu)(bu)(bu)良(liang)資產(chan)認定標準(zhun)，加快(kuai)推動銀(yin)行不(bu)(bu)(bu)(bu)良(liang)風險(xian)顯性化，銀(yin)行體系原有的“隱性不(bu)(bu)(bu)(bu)良(liang)”將(jiang)(jiang)進一(yi)步暴露。與此同時(shi)，目前(qian)銀(yin)行業(ye)的不(bu)(bu)(bu)(bu)良(liang)資產(chan)處置能(neng)力仍顯不(bu)(bu)(bu)(bu)足，影響(xiang)了不(bu)(bu)(bu)(bu)良(liang)資產(chan)處置進度(du)。

在政(zheng)策加碼以及銀(yin)行迫切(qie)提升資產質量(liang)背景下，當前銀(yin)行核銷不良(liang)貸款的(de)(de)主要(yao)方式已“多點開花”，除(chu)了傳(chuan)統的(de)(de)清收、批量(liang)轉讓、債轉股等，定增“搭售”不良(liang)等新方式也獲(huo)得廣泛(fan)使用。

例如，證監會官(guan)網披露的(de)廣西東興農(nong)商行(xing)(xing)《定向發(fa)(fa)行(xing)(xing)說明書》顯(xian)示(shi)，該行(xing)(xing)本次定向發(fa)(fa)行(xing)(xing)價格為(wei)每(mei)股(gu)人民幣1.00元(yuan)，投(tou)資(zi)(zi)(zi)者每(mei)出資(zi)(zi)(zi)1元(yuan)認購(gou)1股(gu)的(de)同時須另(ling)行(xing)(xing)每(mei)股(gu)出資(zi)(zi)(zi)0.20元(yuan)用于(yu)購(gou)買(mai)本行(xing)(xing)不良貸款本金及利(li)息(xi)。銅陵農(nong)村商業銀行(xing)(xing)定增(zeng)公告在(zai)確定定向募股(gu)的(de)發(fa)(fa)行(xing)(xing)價格為(wei)1.00元(yuan)/股(gu)的(de)同時，要求投(tou)資(zi)(zi)(zi)人每(mei)認購(gou)1股(gu)需另(ling)行(xing)(xing)出資(zi)(zi)(zi)0.60元(yuan)用于(yu)購(gou)買(mai)公司不良資(zi)(zi)(zi)產。

在眾多(duo)不良(liang)(liang)資(zi)(zi)產處(chu)置方(fang)式中(zhong)，2021年(nian)年(nian)初(chu)重新開閘(zha)的個貸不良(liang)(liang)批(pi)量轉(zhuan)讓得到(dao)眾多(duo)銀(yin)行(xing)(xing)的認可。2月(yue)8日，招(zhao)商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)在銀(yin)登中(zhong)心(xin)披露信用卡中(zhong)心(xin)批(pi)量轉(zhuan)讓個人信用卡不良(liang)(liang)債(zhai)(zhai)權項目的招(zhao)商(shang)公告(gao)，債(zhai)(zhai)權金額為625.1萬元。此外，1月(yue)4日和1月(yue)14日，平安銀(yin)行(xing)(xing)業分別擬出售兩(liang)個個人不良(liang)(liang)資(zi)(zi)產包。

政策支持力度有望加大

銀(yin)保監會指出，下一步將深入調研(yan)分析，進(jin)一步督促(cu)銀(yin)行做實資(zi)(zi)產(chan)質量，嚴格落(luo)實金融資(zi)(zi)產(chan)風險審慎分類制度。妥善處置重點機構、行業(ye)、領域金融風險，指導銀(yin)行綜合運用現金清收、核銷、批量轉(zhuan)讓(rang)等方式(shi)，加大不良資(zi)(zi)產(chan)處置，有(you)效應對不良資(zi)(zi)產(chan)反(fan)彈。

“對(dui)于(yu)銀保監會日前提出要有效(xiao)應(ying)(ying)對(dui)不(bu)良(liang)資產(chan)反彈的要求(qiu)，主要是出于(yu)防范(fan)系統性(xing)金(jin)融風險(xian)的審慎考慮。”王一峰(feng)分(fen)析稱，下一階段，政策將對(dui)重(zhong)點(dian)行業、重(zhong)點(dian)機(ji)構和大(da)額風險(xian)問(wen)題統籌協調，在堅持市(shi)場化(hua)、法制化(hua)的原(yuan)則下，采用(yong)清(qing)收、核(he)銷、轉讓等(deng)方式，多措并舉化(hua)解(jie)風險(xian)，有力阻斷風險(xian)傳(chuan)染(ran)。此外，對(dui)于(yu)銀行撥(bo)備(bei)計提與不(bu)良(liang)核(he)銷，可以適度調整稅收安排，推動金(jin)融機(ji)構“應(ying)(ying)核(he)盡核(he)”。

國家(jia)金(jin)(jin)融(rong)與發展實驗室特聘研(yan)究員(yuan)任濤認為，后續政策可能會進一步(bu)加大(da)對金(jin)(jin)融(rong)資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)管(guan)理公司和地方資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)管(guan)理公司處置不(bu)良(liang)(liang)資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)的支持(chi)(chi)力度(du)，支持(chi)(chi)不(bu)良(liang)(liang)資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)通(tong)過資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)證券化等(deng)方式(shi)進一步(bu)流轉，還可以(yi)通(tong)過探索(suo)成(cheng)立SPV（特殊(shu)目的實體），以(yi)過橋基金(jin)(jin)、分級基金(jin)(jin)等(deng)形(xing)式(shi)提高(gao)不(bu)良(liang)(liang)資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)處置能力，同(tong)時進一步(bu)拓寬不(bu)良(liang)(liang)資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)投資(zi)(zi)(zi)(zi)機構(gou)范圍，支持(chi)(chi)中(zhong)小金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)通(tong)過兼并重(zhong)組等(deng)方式(shi)化解風險(xian)。

在對(dui)銀行不(bu)(bu)良(liang)資(zi)產(chan)(chan)處(chu)置(zhi)給予更多關(guan)注(zhu)的同(tong)時，監(jian)管部門對(dui)于違規處(chu)置(zhi)不(bu)(bu)良(liang)資(zi)產(chan)(chan)風險也加(jia)大了處(chu)罰(fa)力度。記(ji)者根據(ju)銀保監(jian)會官網統計(ji)，2022年以來，已有多家銀行因違規處(chu)理不(bu)(bu)良(liang)資(zi)產(chan)(chan)接到罰(fa)單，涉及案由包括不(bu)(bu)良(liang)資(zi)產(chan)(chan)虛假出表(biao)、利用擔保類(lei)表(biao)外業務變更延緩風險暴露(lu)、掩(yan)蓋資(zi)產(chan)(chan)質量真實性、違規轉讓不(bu)(bu)良(liang)資(zi)產(chan)(chan)、以續貸形式掩(yan)蓋貸款風險狀況(kuang)等。