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專屬商業(ye)(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)試(shi)(shi)點(dian)擴(kuo)容在即(ji)。除了6家(jia)試(shi)(shi)點(dian)壽險(xian)公(gong)司(si)的試(shi)(shi)點(dian)區域(yu)擴(kuo)大到全國(guo)外，養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)也被(bei)允許參與這一(yi)業(ye)(ye)務(wu)的試(shi)(shi)點(dian)。業(ye)(ye)界將專屬商業(ye)(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)(bao)險(xian)視作保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)參與養(yang)(yang)老(lao)第三支柱的重要業(ye)(ye)務(wu)。

目前，國內(nei)有9家養(yang)(yang)(yang)老險公(gong)(gong)司，加上(shang)正在籌建中的(de)國民養(yang)(yang)(yang)老，共計10家。據證(zheng)券(quan)時(shi)報(bao)記(ji)者(zhe)了解，對(dui)于這一群體來(lai)說(shuo)，去(qu)年(nian)就已(yi)開始(shi)探討是否要(yao)開展專屬(shu)商(shang)業養(yang)(yang)(yang)老保(bao)險業務，參與這一業務的(de)抉擇并(bing)不容易。因為，部分(fen)公(gong)(gong)司此(ci)前實(shi)際定(ding)(ding)位是養(yang)(yang)(yang)老金(jin)管理公(gong)(gong)司，若開展這項新(xin)業務，就要(yao)改變自身(shen)定(ding)(ding)位和業務布局，需要(yao)重新(xin)建立保(bao)險業務的(de)一整(zheng)套流程機(ji)制。

養老險公司的選擇

近日，銀保(bao)(bao)監會發文(wen)，自3月1日起(qi)，專(zhuan)屬(shu)(shu)商業(ye)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)試點(dian)(dian)區域擴大到全國(guo)范圍。同時，在原有6家試點(dian)(dian)公司(si)(si)(si)基(ji)礎上，允許(xu)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)(si)參加專(zhuan)屬(shu)(shu)商業(ye)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)試點(dian)(dian)。由此(ci)，養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)(si)正式(shi)被(bei)放行(xing)專(zhuan)屬(shu)(shu)商業(ye)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)。此(ci)前，銀保(bao)(bao)監會去(qu)年12月就曾(ceng)表示，“支(zhi)持符合條件的養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)(si)參與專(zhuan)屬(shu)(shu)商業(ye)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)試點(dian)(dian)。”

養老(lao)(lao)保險公司對(dui)于是否開展專屬商業養老(lao)(lao)保險業務，已探討了一段時(shi)間。從證(zheng)券時(shi)報記者初步了解的情況看，平(ping)安養老(lao)(lao)、大(da)家養老(lao)(lao)、泰康(kang)養老(lao)(lao)有關人士(shi)均表示要(yao)積極參與這(zhe)一業務試點。其(qi)他暫(zan)未明確(que)對(dui)外(wai)發聲(sheng)的公司，大(da)多還處在研討階段。

平安養老(lao)險(xian)相關人(ren)士(shi)表示，未(wei)來將從兩方面著手：一是(shi)積極(ji)(ji)申請產(chan)品，爭取成為(wei)首批開發專屬(shu)商業(ye)養老(lao)保險(xian)產(chan)品的(de)養老(lao)保險(xian)公司(si)。根據要求打磨產(chan)品，重(zhong)點面向非常規就業(ye)人(ren)群等重(zhong)點客群，科(ke)學、靈活打造(zao)相關條款；二是(shi)整體(ti)謀劃，將專屬(shu)商業(ye)養老(lao)保險(xian)試(shi)點納入迎(ying)接(jie)第三(san)支柱政策落(luo)地(di)的(de)范疇中，配置資源(yuan)，積極(ji)(ji)準備。

大家養老副總經理、總精算師王小康表(biao)示，專屬商(shang)業(ye)養老保(bao)險試(shi)點范(fan)圍擴大，對(dui)于養老險公(gong)司是(shi)一次難得機遇，大家養老正積極研(yan)判(pan)政策，打磨產(chan)品(pin)方案(an)，力爭推出具有市(shi)場影響力的產(chan)品(pin)。

在平安養(yang)(yang)老險人士看來，養(yang)(yang)老保(bao)(bao)險公司參與專屬商(shang)業養(yang)(yang)老保(bao)(bao)險，有以下(xia)優勢(shi)：

一是開展個人(ren)稅(shui)收(shou)遞延(yan)(yan)(yan)型商業(ye)養老保(bao)險的優勢。養老保(bao)險公司是2018年起試點的個人(ren)稅(shui)延(yan)(yan)(yan)保(bao)險的參與(yu)主體，經(jing)過4年實(shi)踐，在(zai)銷售、產品、系統支(zhi)持上均積累了經(jing)驗。而專屬商業(ye)養老保(bao)險與(yu)個人(ren)稅(shui)延(yan)(yan)(yan)保(bao)險有高度(du)相似性。

二(er)(er)是打通(tong)養老金(jin)二(er)(er)三支柱(zhu)(zhu)的優勢。主要的養老保險公司(si)均是第(di)(di)二(er)(er)支柱(zhu)(zhu)年(nian)金(jin)的受托、投資(zi)機構(gou)，未(wei)來在第(di)(di)三支柱(zhu)(zhu)政(zheng)策支持(chi)下，將整(zheng)合年(nian)金(jin)和專屬(shu)商業(ye)養老保險等潛在的第(di)(di)三支柱(zhu)(zhu)產品(pin)，統(tong)籌、打通(tong)個人的養老金(jin)第(di)(di)二(er)(er)三支柱(zhu)(zhu)。

三是團(tuan)體保(bao)險業務優(you)勢。已經開(kai)展的專(zhuan)屬商業養(yang)老(lao)保(bao)險重點是非常規就(jiu)業人群(qun)，例(li)如外賣、快(kuai)遞等。在與互(hu)聯網平臺合作中，養(yang)老(lao)保(bao)險公司作為傳(chuan)統的團(tuan)體養(yang)老(lao)保(bao)險公司具有產品(pin)精算、營銷等優(you)勢，將能(neng)加速專(zhuan)屬商業養(yang)老(lao)保(bao)險發展。

“本來就有保險(xian)(xian)業務的(de)養老保險(xian)(xian)公(gong)司估計只(zhi)要(yao)(yao)申請，就可以獲批(pi)開展(zhan)這個業務了。”另(ling)一家養老險(xian)(xian)人士稱(cheng)，沒(mei)有開展(zhan)過契約型保險(xian)(xian)業務的(de)養老保險(xian)(xian)公(gong)司要(yao)(yao)開展(zhan)業務，則可能(neng)需(xu)要(yao)(yao)進行充分的(de)論證(zheng)。

目前，未開展過契約型(xing)保(bao)險業(ye)務的公(gong)司也(ye)不少(shao)，包括國壽(shou)養老(lao)(lao)(lao)、長江養老(lao)(lao)(lao)、新(xin)華(hua)養老(lao)(lao)(lao)、人保(bao)養老(lao)(lao)(lao)、恒(heng)安標準養老(lao)(lao)(lao)等，如果涉足專屬(shu)養老(lao)(lao)(lao)保(bao)險領域，將需(xu)要在(zai)(zai)系統搭(da)建、服務網點等多(duo)方面進行(xing)完善(shan)，需(xu)要開展的工作并(bing)不少(shao)。據證券(quan)時報(bao)記者初(chu)步了解，在(zai)(zai)現(xian)階段，有養老(lao)(lao)(lao)險公(gong)司更傾向于只做(zuo)信(xin)托型(xing)表外業(ye)務，即以養老(lao)(lao)(lao)金管理為主。

產品定位

或異于壽險公司

多家養(yang)老(lao)(lao)險(xian)(xian)(xian)公司產(chan)品(pin)部(bu)門負責(ze)人稱，在(zai)專屬(shu)商(shang)業(ye)養(yang)老(lao)(lao)保險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)方面，養(yang)老(lao)(lao)險(xian)(xian)(xian)公司與壽險(xian)(xian)(xian)公司做的產(chan)品(pin)，不存在(zai)明顯差異。但長(chang)期(qi)而言，養(yang)老(lao)(lao)保險(xian)(xian)(xian)公司做這(zhe)一(yi)(yi)業(ye)務(wu)(wu)有長(chang)期(qi)動力，因監管部(bu)門引導養(yang)老(lao)(lao)保險(xian)(xian)(xian)公司聚(ju)焦(jiao)“養(yang)老(lao)(lao)”領(ling)域，這(zhe)一(yi)(yi)產(chan)品(pin)可能是養(yang)老(lao)(lao)保險(xian)(xian)(xian)參與第三支柱業(ye)務(wu)(wu)的重要形(xing)式。

“產(chan)(chan)品形態已經比較固定(ding)了，壽險公司(si)和養(yang)老險公司(si)的(de)專屬商業(ye)養(yang)老產(chan)(chan)品差異不會(hui)太大。我(wo)們現(xian)在(zai)還在(zai)論(lun)證，會(hui)定(ding)位成(cheng)主力突破的(de)產(chan)(chan)品。”一家養(yang)老險公司(si)高(gao)管透(tou)露，在(zai)該業(ye)務的(de)渠道(dao)上有一定(ding)創新。

從目前試點(dian)(dian)壽險公司業務情況來(lai)看(kan)，據銀保(bao)(bao)(bao)監會(hui)披露，專屬商業養老保(bao)(bao)(bao)險試點(dian)(dian)自2021年6月(yue)啟動以(yi)來(lai)，總(zong)體運行平穩(wen)，社會(hui)反響良好(hao)。截至2022年1月(yue)底(di)，6家試點(dian)(dian)公司累計(ji)承保(bao)(bao)(bao)保(bao)(bao)(bao)單近5萬件，累計(ji)保(bao)(bao)(bao)費4億元，其中快遞員、網約(yue)車(che)司機等新產業、新業態從業人(ren)員投保(bao)(bao)(bao)近1萬人(ren)。

而相較6家試點壽(shou)險公司上萬億保(bao)(bao)費(fei)的(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)總量而言，該業(ye)(ye)(ye)務(wu)規模仍較小。多(duo)位保(bao)(bao)險業(ye)(ye)(ye)人士(shi)表示，專屬(shu)商業(ye)(ye)(ye)養老保(bao)(bao)險設計(ji)得極(ji)為(wei)“普(pu)惠”——目前(qian)各壽(shou)險公司都不收取初始費(fei)用(yong)，部(bu)分公司還在補(bu)貼費(fei)用(yong)進行銷(xiao)售(shou)。但(dan)從線下主力(li)銷(xiao)售(shou)隊伍看(kan)，該產品傭金(jin)比(bi)例極(ji)低(di)，銷(xiao)售(shou)人員(yuan)沒有動(dong)力(li)將其作為(wei)主推產品。因此，這一(yi)業(ye)(ye)(ye)務(wu)開展效果會低(di)于(yu)預期，特別是(shi)距離第三支柱發(fa)展對保(bao)(bao)險機構的(de)要求還有一(yi)定差距。

前述平安養(yang)老(lao)(lao)險人士表(biao)示(shi)，積(ji)極參(can)與是養(yang)老(lao)(lao)保險公(gong)(gong)司的職責所(suo)在。養(yang)老(lao)(lao)保險公(gong)(gong)司（含建信養(yang)老(lao)(lao)金公(gong)(gong)司）是金融(rong)機(ji)構中唯一帶(dai)有“養(yang)老(lao)(lao)”字樣的金融(rong)機(ji)構。所(suo)以，回歸本源，有保險業務(wu)的養(yang)老(lao)(lao)保險公(gong)(gong)司積(ji)極參(can)加專屬商業養(yang)老(lao)(lao)保險是必然選擇。

另一(yi)(yi)家養老(lao)險(xian)公(gong)司(si)中層(ceng)稱，養老(lao)險(xian)公(gong)司(si)與壽險(xian)公(gong)司(si)的(de)業務(wu)渠道不同，面向(xiang)客(ke)群(qun)不同，隨(sui)著試(shi)點(dian)范圍擴大，可以(yi)使(shi)得這一(yi)(yi)類(lei)產品面向(xiang)更(geng)多人群(qun)。

監管部門也表(biao)示，通過擴大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較(jiao)強(qiang)養老(lao)(lao)功(gong)能的專屬商(shang)業養老(lao)(lao)保(bao)(bao)險產品，進(jin)一(yi)步引導(dao)和(he)培育養老(lao)(lao)金(jin)融消費觀念；有利于推(tui)動試點保(bao)(bao)險公司深入探索商(shang)業養老(lao)(lao)保(bao)(bao)險發(fa)展，促進(jin)和(he)規范第(di)三支柱(zhu)養老(lao)(lao)保(bao)(bao)險發(fa)展，更好(hao)滿(man)足多層(ceng)次養老(lao)(lao)保(bao)(bao)障需求。

養老險公司業務重塑

在(zai)證券時報記者(zhe)采訪過程中，也有養老(lao)保(bao)險公司表示(shi)，業務(wu)方向(xiang)尚未(wei)確定(ding)，暫時不便公開發聲。

據悉，對(dui)于部分養(yang)老險公(gong)司而言，專屬商業(ye)養(yang)老保(bao)(bao)險開展(zhan)與否，不僅是這一項(xiang)業(ye)務做不做的(de)(de)問(wen)題，更是整個(ge)公(gong)司的(de)(de)業(ye)務往哪走的(de)(de)問(wen)題。這主要在于專屬商業(ye)養(yang)老保(bao)(bao)險業(ye)務近(jin)似(si)于契約(yue)型保(bao)(bao)險業(ye)務，有保(bao)(bao)底(di)的(de)(de)賬(zhang)戶(hu)收益以及對(dui)應(ying)的(de)(de)保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障責(ze)任，而部分養(yang)老保(bao)(bao)險公(gong)司未涉足過這類保(bao)(bao)險業(ye)務。

據業內人(ren)士介紹，基于特(te)定的成立背景和發展(zhan)歷史(shi)，一些養老(lao)保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)實際上(shang)的定位是養老(lao)金管(guan)理(li)公(gong)(gong)司(si)(si)，而不是保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)，所(suo)有的業務系統、部門架(jia)構、人(ren)員設置都是圍(wei)繞信托型的養老(lao)金管(guan)理(li)能力建設和業務發展(zhan)而形成的。

因此(ci)，此(ci)前定(ding)位于養老金管理公(gong)司的養老保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司，要(yao)開展(zhan)專屬商業(ye)(ye)養老保(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)務，等(deng)于要(yao)改變定(ding)位和業(ye)(ye)務布局，重新建立保(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)務的一整套流程機制，包括保(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)務人員和系統(tong)，例如(ru)核保(bao)(bao)(bao)核賠、精算評(ping)估、IT系統(tong)等(deng)。

與此同時，契約(yue)型保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)監(jian)管(guan)制度與信托(tuo)型業(ye)(ye)(ye)務(wu)也(ye)有(you)很大差(cha)別。比如(ru)，專屬(shu)商業(ye)(ye)(ye)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)屬(shu)于(yu)保(bao)(bao)險(xian)公司表內(nei)業(ye)(ye)(ye)務(wu)，需要計提資本金，受償付能力指標的(de)監(jian)管(guan)約(yue)束。

據悉，銀保(bao)監會去(qu)年(nian)底發(fa)布(bu)《關(guan)于(yu)規(gui)范(fan)和(he)促進(jin)養(yang)(yang)(yang)老保(bao)險(xian)機(ji)構發(fa)展的(de)通(tong)知》，推動(dong)養(yang)(yang)(yang)老保(bao)險(xian)機(ji)構重點發(fa)展商業養(yang)(yang)(yang)老保(bao)險(xian)、養(yang)(yang)(yang)老保(bao)障管(guan)理(li)和(he)企業（職(zhi)業）年(nian)金基金管(guan)理(li)等體現養(yang)(yang)(yang)老屬(shu)性(xing)的(de)業務(wu)。該通(tong)知還要求養(yang)(yang)(yang)老保(bao)險(xian)公(gong)司調整資(zi)管(guan)業務(wu)。

監(jian)管部門(men)要求，各養(yang)老(lao)保險機(ji)構于6月30日前(qian)報(bao)送公司定位、轉(zhuan)型(xing)和業務規劃方案，屆時養(yang)老(lao)險公司的(de)發展(zhan)方向將會(hui)更加明晰(xi)。