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養老金(jin)融(rong)發展的關(guan)鍵是規(gui)范(fan)與創新(xin)并(bing)行，各類養老金(jin)融(rong)產品在功能定位上實現相互補(bu)充，為老百(bai)姓提供適應(ying)其(qi)需要(yao)的、豐富的金(jin)融(rong)產品池。

　　養老(lao)金(jin)(jin)融供給關(guan)乎(hu)老(lao)百姓“養老(lao)錢”的保(bao)值增(zeng)值，對養老(lao)生活品質起著決(jue)定(ding)性作(zuo)用。自個(ge)人稅(shui)收遞延型商業(ye)養老(lao)保(bao)險試(shi)點(dian)啟(qi)動(dong)以來，目前我國養老(lao)金(jin)(jin)融供給市(shi)場形成了養老(lao)目標基金(jin)(jin)、個(ge)人稅(shui)延養老(lao)險、專屬商業(ye)養老(lao)保(bao)險和養老(lao)理財陸續試(shi)水、從試(shi)點(dian)到推廣的局面。

　　《“十四五(wu)”國家老齡事業發(fa)展和養(yang)(yang)老服務體系(xi)規劃》提(ti)出，鼓勵金(jin)融機構開發(fa)符(fu)合老年人特點的支付、儲蓄(xu)、理財(cai)、信托、保(bao)險、公(gong)募(mu)基金(jin)等(deng)養(yang)(yang)老金(jin)融產品，研究完善金(jin)融等(deng)配套政策支持。政府工作報告再次明確，繼續規范(fan)發(fa)展第(di)三支柱養(yang)(yang)老保(bao)險。

　　業內人士普遍認(ren)為，下一步(bu)，養老(lao)(lao)金(jin)融發展(zhan)的(de)關鍵是規范與創新并行(xing)，各類養老(lao)(lao)金(jin)融產(chan)品在功能定位上實現相互(hu)補充(chong)，為老(lao)(lao)百姓提供適應其需要的(de)、豐富的(de)金(jin)融產(chan)品池。

　　各類產品齊上陣

　　養老金融供給側改革加速破局

　　養(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)融(rong)供給側改革正加速(su)破局(ju)。2021年(nian)9月(yue)，銀保監會決(jue)定開展養(yang)(yang)老(lao)(lao)理財產(chan)品試點。至此，養(yang)(yang)老(lao)(lao)目標基金(jin)、個人稅延養(yang)(yang)老(lao)(lao)險(xian)、專屬商業(ye)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保險(xian)和養(yang)(yang)老(lao)(lao)理財，共(gong)同構成了當前的養(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)融(rong)格局(ju)。

　　清華大學(xue)五道口(kou)金融學(xue)院中國保險(xian)與養老金研究中心(xin)研究總(zong)監(jian)朱俊生介紹，截至(zhi)2020年末，共有23家保險(xian)公司參與個人稅延養老險(xian)試點，累計(ji)實現保費收入4.3億元，參保人數4.9萬人。

　　基金(jin)方面(mian)，近三(san)年(nian)來(lai)，養(yang)老目標基金(jin)迅(xun)速發展。Wind數據顯(xian)示(shi)，截至2022年(nian)3月8日，養(yang)老目標基金(jin)產(chan)品數量已(yi)超過160只，總(zong)規模已(yi)超過1100億(yi)元(yuan)。

　　業內資深人士(shi)表示，在(zai)(zai)養老(lao)金融領域，銀行、保險(xian)和公募基金之間，更多是(shi)協同關系，基于(yu)各自定位滿足(zu)不同層次的(de)(de)需求。目前，銀行和保險(xian)在(zai)(zai)前端接觸(chu)的(de)(de)個人客戶(hu)數量及類(lei)型更加廣(guang)泛，居民滲透率較高，在(zai)(zai)投資者教育及個人養老(lao)金托管(guan)普及等方(fang)(fang)面(mian)具有渠道優勢。在(zai)(zai)投資管(guan)理(li)，尤其是(shi)權益類(lei)資產投資管(guan)理(li)方(fang)(fang)面(mian)，基金公司則(ze)積累了豐富的(de)(de)經驗。

　　該(gai)人士表示，未(wei)來銀(yin)行(xing)與保險(xian)可以在客戶(hu)前端與基金公司進(jin)行(xing)有效協同(tong)(tong)，共同(tong)(tong)為(wei)第三支柱(zhu)建(jian)設作出貢獻。

　　財稅激勵與監管規范并行

　　探索養老金融全面發展新路

　　由(you)于個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)制度尚未出臺，目前僅個人(ren)稅延(yan)養(yang)老(lao)險(xian)享(xiang)有(you)稅收優(you)惠政(zheng)(zheng)策(ce)(ce)，其他產品暫未納入(ru)財政(zheng)(zheng)補(bu)貼支持范疇。在養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)試點(dian)中暴露出的問(wen)題，也給優(you)化我(wo)國個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)財稅政(zheng)(zheng)策(ce)(ce)，以及相(xiang)關產品設計帶(dai)來了啟示。

　　中國社會(hui)(hui)科學(xue)院金(jin)融研(yan)究(jiu)所保(bao)險與(yu)社會(hui)(hui)保(bao)障研(yan)究(jiu)室副主(zhu)任王向楠認為，對于外賣(mai)、快(kuai)遞等新業(ye)態的(de)靈活就業(ye)人(ren)(ren)群(qun)(qun)，可探(tan)索建立直接補貼式個人(ren)(ren)養老金(jin)財稅政(zheng)策。對于年(nian)收入沒有達(da)到起(qi)征點的(de)人(ren)(ren)群(qun)(qun)及(ji)靈活就業(ye)群(qun)(qun)體(ti)，給予一(yi)定(ding)比例的(de)財政(zheng)補貼，讓其積極參與(yu)到個人(ren)(ren)養老金(jin)市場中來(lai)，擴(kuo)大制度(du)的(de)覆蓋(gai)面。

　　用(yong)好財稅(shui)支持政策的(de)同時，還應做好對(dui)(dui)養(yang)老(lao)金(jin)融(rong)創新(xin)的(de)規范(fan)。銀保(bao)監會(hui)相關人士曾多次明確(que)(que)表態，要(yao)明確(que)(que)養(yang)老(lao)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)標準，對(dui)(dui)不符合標準的(de)各(ge)類帶有(you)“養(yang)老(lao)”字樣的(de)短期(qi)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)，要(yao)堅決清理。該人士還提(ti)出(chu)，要(yao)穩步推進創新(xin)試點，選擇少數符合條件的(de)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)和專營機(ji)(ji)構(gou)，先行(xing)開展養(yang)老(lao)金(jin)融(rong)試點；支持相關機(ji)(ji)構(gou)發展體現長(chang)期(qi)性、安(an)全性和領取(qu)約束性，真正(zheng)具備(bei)養(yang)老(lao)功能的(de)養(yang)老(lao)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)，力爭通(tong)過示范(fan)引領，為養(yang)老(lao)金(jin)融(rong)全面發展探索出(chu)一條新(xin)路。

　　全國政協委員、交(jiao)(jiao)銀施羅(luo)德基金總經(jing)理謝衛接受(shou)采訪時表(biao)示(shi)，就(jiu)產(chan)品(pin)而言，首先(xian)，應(ying)提(ti)高養(yang)老(lao)金融(rong)產(chan)品(pin)的(de)辨識度。養(yang)老(lao)金融(rong)產(chan)品(pin)應(ying)盡可(ke)能朝著收益適中、風(feng)險(xian)和回撤可(ke)控的(de)方向設計，滿(man)足普(pu)通老(lao)百姓(xing)的(de)養(yang)老(lao)需求。其次(ci)，應(ying)加大養(yang)老(lao)金融(rong)產(chan)品(pin)的(de)供(gong)給，提(ti)供(gong)差異化(hua)選擇，為老(lao)百姓(xing)提(ti)供(gong)多樣化(hua)的(de)養(yang)老(lao)儲備方案(an)，最終交(jiao)(jiao)由市場(chang)自主選擇。再者，應(ying)加強投資者教育工作(zuo)，鼓(gu)勵年輕人做長期投資，享受(shou)時間帶來的(de)復利。

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