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完善信用基礎設施，提升服務便利性——破解新市民金融服務難點

　　銀(yin)保監會、人民銀(yin)行(xing)(xing)近日(ri)聯合印(yin)發了《關于加強新市(shi)民金融服(fu)(fu)務工作的(de)(de)通(tong)知(zhi)》，針對新市(shi)民在創業(ye)、就業(ye)等(deng)重(zhong)點領域的(de)(de)金融需求，鼓勵(li)引導(dao)銀(yin)行(xing)(xing)保險(xian)機構積極做好與現有支持政策的(de)(de)銜接，提升金融服(fu)(fu)務均等(deng)性(xing)和便利(li)度(du)。

　　隨著(zhu)我國工業(ye)(ye)(ye)(ye)化、城鎮(zhen)化和農業(ye)(ye)(ye)(ye)現代化進程的深(shen)入(ru)推(tui)進，數以億(yi)計農村人口通過就(jiu)業(ye)(ye)(ye)(ye)、就(jiu)學(xue)(xue)等(deng)方式轉入(ru)城鎮(zhen)，融入(ru)當地成為(wei)新市民。《通知》提(ti)出(chu)，新市民主要是指因(yin)(yin)本人創業(ye)(ye)(ye)(ye)就(jiu)業(ye)(ye)(ye)(ye)、子(zi)女上學(xue)(xue)、投靠子(zi)女等(deng)原(yuan)因(yin)(yin)來到城鎮(zhen)常住，未獲(huo)得(de)當地戶(hu)籍或(huo)獲(huo)得(de)當地戶(hu)籍不滿3年的各(ge)類群體，包括但不限于(yu)進城務工人員(yuan)、新就(jiu)業(ye)(ye)(ye)(ye)大中(zhong)專畢業(ye)(ye)(ye)(ye)生等(deng)，目前約(yue)有3億(yi)人。

　　“這(zhe)個群體融(rong)(rong)入城鎮，也(ye)都會面臨著(zhu)安居樂業(ye)、就(jiu)業(ye)創業(ye)、租房(fang)買房(fang)、孩子上學、老人養老需(xu)求。3億左右的(de)新(xin)市民(min)，是我國經濟和(he)社會發展的(de)重要(yao)力量，也(ye)是金(jin)(jin)融(rong)(rong)需(xu)求旺盛的(de)重要(yao)客群，對于(yu)開辟金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)‘新(xin)藍(lan)海’，加快金(jin)(jin)融(rong)(rong)供給側結構(gou)性(xing)(xing)改革有(you)著(zhu)重要(yao)意(yi)義。《通知(zhi)》提出9個方(fang)面28條(tiao)措施(shi)，是及(ji)時和(he)必要(yao)的(de)，有(you)助于(yu)指導(dao)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)進一步做好新(xin)市民(min)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)，不斷提升金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)的(de)均等性(xing)(xing)和(he)便利度。”招聯金(jin)(jin)融(rong)(rong)首席研究員董希淼(miao)表(biao)示。

　　近年來(lai)，我國金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構積極創(chuang)新(xin)(xin)產品和服(fu)(fu)務(wu)(wu)，大(da)大(da)提升了(le)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)的(de)(de)覆蓋(gai)面(mian)和可(ke)得(de)性。但新(xin)(xin)市民(min)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)仍(reng)然存在(zai)(zai)一些問題(ti)和不足，部分新(xin)(xin)市民(min)難以(yi)以(yi)合適(shi)的(de)(de)價格獲(huo)得(de)合適(shi)的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)。馬上(shang)消費研究(jiu)院有關負責人表示(shi)，新(xin)(xin)市民(min)在(zai)(zai)城鎮居住時間(jian)較短且(qie)缺少有效抵押物，金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構在(zai)(zai)為新(xin)(xin)市民(min)提供金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)的(de)(de)過(guo)程(cheng)中，面(mian)臨的(de)(de)主要問題(ti)就(jiu)是難以(yi)有效識別這類(lei)群體的(de)(de)信用(yong)等級、個人金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)需求額(e)度較小且(qie)較分散(san)，出于成本(ben)收益的(de)(de)考(kao)慮很難有效覆蓋(gai)這類(lei)群體的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)需求。

　　為擴大(da)(da)對(dui)(dui)新市民(min)金融(rong)服務(wu)的覆蓋面(mian)(mian)，《通知》對(dui)(dui)新市民(min)在(zai)創業(ye)(ye)、合(he)理(li)購(gou)房(fang)(fang)需求等方(fang)面(mian)(mian)給予(yu)信(xin)(xin)貸支持的同時，還(huan)要(yao)求各大(da)(da)商(shang)業(ye)(ye)銀行做(zuo)好(hao)精(jing)(jing)準評估(gu)新市民(min)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)狀況分(fen)析(xi)(xi)。比如，在(zai)新市民(min)創業(ye)(ye)方(fang)面(mian)(mian)，鼓(gu)勵商(shang)業(ye)(ye)銀行加(jia)強對(dui)(dui)新市民(min)創業(ye)(ye)形態、收入特點、資金需求等因(yin)素的分(fen)析(xi)(xi)，充分(fen)運用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)技術，精(jing)(jing)準評估(gu)新市民(min)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)狀況，優化新市民(min)創業(ye)(ye)信(xin)(xin)貸產品；在(zai)合(he)理(li)購(gou)房(fang)(fang)信(xin)(xin)貸方(fang)面(mian)(mian)，鼓(gu)勵商(shang)業(ye)(ye)銀行充分(fen)運用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)技術手段，多維度科學審慎評估(gu)新市民(min)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)水平，對(dui)(dui)符(fu)合(he)購(gou)房(fang)(fang)政策要(yao)求且具備(bei)購(gou)房(fang)(fang)能力、收入相對(dui)(dui)穩定的新市民(min)，合(he)理(li)滿足其(qi)購(gou)房(fang)(fang)信(xin)(xin)貸需求。

　　金(jin)融機構(gou)(gou)如何(he)做好新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)(shi)民金(jin)融服(fu)(fu)(fu)務(wu)？董(dong)希淼表示，金(jin)融機構(gou)(gou)尤其是中小銀(yin)行、消費(fei)金(jin)融公司應(ying)轉(zhuan)變觀念(nian)理念(nian)，把(ba)新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)(shi)民作(zuo)為重要服(fu)(fu)(fu)務(wu)對象，把(ba)服(fu)(fu)(fu)務(wu)新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)(shi)民納入發展戰略，加(jia)大(da)支持力(li)度。此外，要優化(hua)資源配置，通過設立專(zhuan)項(xiang)額度、加(jia)大(da)內部激(ji)勵(li)等措施(shi)，逐步提高新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)(shi)民客戶占比，提升金(jin)融服(fu)(fu)(fu)務(wu)質效(xiao)。對新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)(shi)民開戶、結算、擔保等方(fang)面的(de)(de)費(fei)用(yong)，能免(mian)則(ze)免(mian)，能降則(ze)降，在商(shang)業可持續的(de)(de)基(ji)礎上加(jia)大(da)對新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)(shi)民“減費(fei)讓利”。

　　在數(shu)字(zi)經濟(ji)時(shi)代，金(jin)融機構可(ke)以(yi)借助(zhu)數(shu)字(zi)化技術(shu)的方式提高普惠金(jin)融的服(fu)務(wu)(wu)效率(lv)(lv)，降低(di)對抵質押物依賴(lai)。蘇(su)寧(ning)金(jin)融研(yan)究(jiu)院高級研(yan)究(jiu)員黃大(da)智表示，金(jin)融機構可(ke)以(yi)將自身期(qi)限靈活、費(fei)率(lv)(lv)適中的金(jin)融產品嵌入(ru)到新市(shi)民工作和生活消費(fei)中，并利用數(shu)字(zi)技術(shu)優勢建(jian)立并完善新市(shi)民數(shu)據庫，為信貸(dai)服(fu)務(wu)(wu)完善信息和風控支撐。

　　多位業(ye)內人(ren)士在接受經濟日(ri)報記者(zhe)采訪時表示(shi)，相關(guan)部門和地方政府要(yao)(yao)進(jin)一步完善信用(yong)基礎設施(shi)，加快建設全國性(xing)信用(yong)信息共享平(ping)臺(tai)(tai)和區(qu)域(yu)性(xing)大數據平(ping)臺(tai)(tai)，并(bing)免費向金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)(gou)開放，降(jiang)低金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)(gou)服(fu)務(wu)新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)的(de)成(cheng)本。業(ye)內專家認為(wei)，可(ke)以(yi)考慮(lv)充分發揮市(shi)(shi)場化征(zheng)信機構(gou)(gou)的(de)作用(yong)，探索推出新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)征(zheng)信產(chan)(chan)品(pin)，為(wei)新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)提供(gong)支撐。監管部門要(yao)(yao)完善政策措施(shi)，打(da)消金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)(gou)服(fu)務(wu)新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)的(de)顧慮(lv)，激(ji)發金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)(gou)創新(xin)(xin)(xin)產(chan)(chan)品(pin)和服(fu)務(wu)的(de)能動性(xing)。消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)司(si)運用(yong)金(jin)(jin)融(rong)(rong)科技在服(fu)務(wu)個體(ti)工商戶(hu)方面已有(you)積極探索，應鼓勵有(you)能力的(de)消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)司(si)擴大對個體(ti)工商戶(hu)等(deng)新(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)民(min)群體(ti)的(de)服(fu)務(wu)。

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