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近期(qi)，各銀(yin)(yin)行(xing)陸續發布2021年(nian)業績預告和年(nian)報。整(zheng)體看，商業銀(yin)(yin)行(xing)盈利能(neng)力得到明(ming)顯(xian)(xian)提升，但從(cong)結構上看，全(quan)國性銀(yin)(yin)行(xing)的業績增速(su)明(ming)顯(xian)(xian)高于區域中小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)。從(cong)這個意義上講(jiang)，中小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)掉隊了。目前中小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)在資本補充、治理(li)結構、資產質量等方面存(cun)在顯(xian)(xian)著短板，與全(quan)國性銀(yin)(yin)行(xing)的發展差(cha)距(ju)正持續拉(la)大(da)。

作為(wei)服(fu)務實體(ti)經(jing)濟的重(zhong)要生力軍，我國有以(yi)城(cheng)商行(xing)、農(nong)商行(xing)為(wei)代(dai)表的4000多家中小(xiao)銀行(xing)，在服(fu)務經(jing)濟社會發(fa)展(zhan)，尤其是(shi)助力中小(xiao)微企(qi)業發(fa)展(zhan)方面發(fa)揮著(zhu)重(zhong)要作用。面臨發(fa)展(zhan)困(kun)境，中小(xiao)銀行(xing)需要攻堅克難，迎頭(tou)趕上。今年的《政府工作報告》明確提出(chu)，要深(shen)化中小(xiao)銀行(xing)股權結(jie)構和(he)公司(si)治理改革，加(jia)快不(bu)良資產處置。一句(ju)話言簡意賅，明確了中小(xiao)銀行(xing)相關工作的關鍵點(dian)和(he)發(fa)力方向。

當前，深化(hua)中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)股(gu)(gu)權(quan)改革(ge)(ge)和(he)公司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)勢(shi)在必行(xing)(xing)。部分中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)治(zhi)(zhi)理(li)體(ti)系(xi)(xi)和(he)內(nei)(nei)控體(ti)系(xi)(xi)不健(jian)全，存在股(gu)(gu)東(dong)(dong)大(da)量關聯交易，掏空銀(yin)(yin)行(xing)(xing)資金，甚至是(shi)內(nei)(nei)部人控制，導致風(feng)(feng)控審(shen)批制度形同虛設(she)等(deng)。諸多處(chu)于監管(guan)(guan)灰色地帶(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)為成為中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)治(zhi)(zhi)理(li)和(he)經營(ying)(ying)中(zhong)最主要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險來源。包商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和(he)錦州銀(yin)(yin)行(xing)(xing)都存在大(da)量資金被大(da)股(gu)(gu)東(dong)(dong)違法違規占用，長期難(nan)以歸還，最終導致嚴重的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信用危機。完善(shan)公司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)正是(shi)抓住了(le)中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)改革(ge)(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)根(gen)(gen)本(ben)性問(wen)題。要(yao)認識(shi)到，如果公司(si)(si)治(zhi)(zhi)理(li)體(ti)系(xi)(xi)不完善(shan)，不能有(you)效(xiao)約束股(gu)(gu)東(dong)(dong)和(he)管(guan)(guan)理(li)層的(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)為，中(zhong)小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)一旦淪為大(da)股(gu)(gu)東(dong)(dong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)提款機或高管(guan)(guan)層的(de)(de)(de)(de)(de)(de)謀利(li)工具，那么即使(shi)通過多渠道補(bu)充(chong)資本(ben)金的(de)(de)(de)(de)(de)(de)方式暫時解決(jue)了(le)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)財務(wu)問(wen)題，也不能化(hua)解治(zhi)(zhi)理(li)和(he)經營(ying)(ying)中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)根(gen)(gen)本(ben)性風(feng)(feng)險，最終將難(nan)以持續。

加(jia)快不(bu)良(liang)(liang)資(zi)產(chan)(chan)處(chu)置(zhi)作(zuo)為(wei)防范(fan)化解(jie)風(feng)險(xian)的重要手(shou)段，也應是當(dang)前(qian)(qian)工(gong)作(zuo)的重點。今年(nian)的《政(zheng)府工(gong)作(zuo)報告(gao)》首次(ci)提出“加(jia)快不(bu)良(liang)(liang)資(zi)產(chan)(chan)處(chu)置(zhi)”，凸顯(xian)了(le)其重要性。要守住銀(yin)行(xing)(xing)的風(feng)險(xian)底線，就必須控制好不(bu)良(liang)(liang)貸款(kuan)(kuan)(kuan)率，加(jia)大(da)不(bu)良(liang)(liang)資(zi)產(chan)(chan)處(chu)置(zhi)力(li)(li)度(du)。銀(yin)保監會披露數據顯(xian)示，中小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)不(bu)良(liang)(liang)貸款(kuan)(kuan)(kuan)率目前(qian)(qian)仍(reng)處(chu)于高(gao)位。2021年(nian)第四季度(du)，城(cheng)商行(xing)(xing)整體不(bu)良(liang)(liang)貸款(kuan)(kuan)(kuan)率為(wei)1.9%，農商行(xing)(xing)整體不(bu)良(liang)(liang)貸款(kuan)(kuan)(kuan)率為(wei)3.63%，均較上一季度(du)有(you)所抬(tai)升。而當(dang)前(qian)(qian)中小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)對不(bu)良(liang)(liang)資(zi)產(chan)(chan)處(chu)置(zhi)的方(fang)式(shi)以及相關(guan)手(shou)段不(bu)夠豐富，化解(jie)風(feng)險(xian)能力(li)(li)有(you)待增強，需(xu)要各方(fang)協同發力(li)(li)。近(jin)期，監管部門正積極推進(jin)全國性金融(rong)資(zi)產(chan)(chan)管理公司參與中小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)不(bu)良(liang)(liang)資(zi)產(chan)(chan)處(chu)置(zhi)；一些地方(fang)政(zheng)府圍繞(rao)不(bu)良(liang)(liang)資(zi)產(chan)(chan)處(chu)置(zhi)，也開展了(le)專項行(xing)(xing)動。諸多舉(ju)措(cuo)均有(you)助于提振中小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)發展信心，推動長遠(yuan)穩健經(jing)營。

有關部門還需多(duo)措并舉，加(jia)快推動不良(liang)(liang)資(zi)產(chan)處(chu)(chu)(chu)置(zhi)模(mo)(mo)式創新。有研究(jiu)機構(gou)預測，2022年銀(yin)行新增信(xin)貸供給壓力(li)不減(jian)，新增不良(liang)(liang)貸款(kuan)余額將(jiang)大概率(lv)增加(jia)，加(jia)上“資(zi)管新規”過(guo)渡(du)期結束，信(xin)托、保險、租(zu)賃(lin)等非銀(yin)金融(rong)機構(gou)不良(liang)(liang)資(zi)產(chan)也將(jiang)持(chi)續釋放，不良(liang)(liang)資(zi)產(chan)市場(chang)持(chi)續擴(kuo)容(rong)。中小銀(yin)行不良(liang)(liang)資(zi)產(chan)處(chu)(chu)(chu)置(zhi)將(jiang)面臨不良(liang)(liang)資(zi)產(chan)市場(chang)擴(kuo)容(rong)、處(chu)(chu)(chu)置(zhi)模(mo)(mo)式卻過(guo)于單(dan)一的尷(gan)尬困(kun)境。在條件成熟(shu)的情況下，要鼓勵(li)更多(duo)市場(chang)主體(ti)參與不良(liang)(liang)資(zi)產(chan)處(chu)(chu)(chu)置(zhi)，創新方(fang)法和手段，盡快提(ti)高不良(liang)(liang)資(zi)產(chan)處(chu)(chu)(chu)置(zhi)能力(li)和水平，提(ti)升(sheng)處(chu)(chu)(chu)置(zhi)效(xiao)率(lv)。

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