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近(jin)日，銀保監會發布(bu)《關于(yu)華(hua)融(rong)(rong)消(xiao)(xiao)費金融(rong)(rong)股(gu)份有限(xian)公(gong)司(si)變(bian)更股(gu)權的批復》公(gong)告，同意(yi)寧波(bo)銀行受讓中(zhong)(zhong)國華(hua)融(rong)(rong)資產管理股(gu)份有限(xian)公(gong)司(si)（以下簡稱“中(zhong)(zhong)國華(hua)融(rong)(rong)”）持有的華(hua)融(rong)(rong)消(xiao)(xiao)費金融(rong)(rong)股(gu)份有限(xian)公(gong)司(si)（以下簡稱“華(hua)融(rong)(rong)消(xiao)(xiao)金”）70％股(gu)權。隨后(hou)，中(zhong)(zhong)國華(hua)融(rong)(rong)和寧波(bo)銀行發布(bu)關于(yu)股(gu)權交割完(wan)成的公(gong)告，這意(yi)味著(zhu)寧波(bo)銀行正式獲得消(xiao)(xiao)費金融(rong)(rong)牌照。

近年來，城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)(xing)加碼布局(ju)(ju)消(xiao)(xiao)費金融公(gong)司趨勢(shi)明顯(xian)。除寧波銀(yin)(yin)行(xing)(xing)之外(wai)，目前，北(bei)京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、上海銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、江(jiang)蘇銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、南京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等(deng)頭部城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)(xing)均已拿(na)下消(xiao)(xiao)費金融牌照，并且(qie)不斷加大持股比例(li)。城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)(xing)為何熱衷于布局(ju)(ju)消(xiao)(xiao)費金融？今年消(xiao)(xiao)費金融公(gong)司財報中又(you)透露出哪些信號(hao)？

拓展業務空間

5月7日，寧波銀行發布關于華(hua)融(rong)消(xiao)(xiao)金(jin)70%股權受讓完成公告。公告顯(xian)示，華(hua)融(rong)消(xiao)(xiao)金(jin)收到銀保監會批復，對(dui)股權轉(zhuan)讓事宜予以核準(zhun)。該行已完成股權受讓相關事宜，持有華(hua)融(rong)消(xiao)(xiao)金(jin)70%股權。

在(zai)業內人士看來，消費金(jin)融(rong)牌(pai)照已成為(wei)城(cheng)(cheng)商行(xing)打破區(qu)域(yu)地理空間限(xian)制(zhi)、延伸其(qi)零售(shou)版圖(tu)的(de)(de)一大利(li)器。中國銀行(xing)研究院研究員杜陽表示，城(cheng)(cheng)商行(xing)屬區(qu)域(yu)性(xing)(xing)銀行(xing)，其(qi)經(jing)營版圖(tu)相對受(shou)限(xian)，雖然避免了(le)金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)的(de)(de)跨區(qu)域(yu)傳導，但其(qi)發展(zhan)也在(zai)一定程度(du)上受(shou)到制(zhi)約。城(cheng)(cheng)商行(xing)獲(huo)得消費金(jin)融(rong)公司(si)牌(pai)照后(hou)，可以開展(zhan)部(bu)分不(bu)受(shou)地域(yu)限(xian)制(zhi)的(de)(de)業務(wu)，既(ji)創造了(le)新的(de)(de)利(li)潤增長點，在(zai)一定程度(du)上也可以對沖潛在(zai)區(qu)域(yu)性(xing)(xing)金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)。

招聯金(jin)(jin)(jin)融(rong)首席研究員董(dong)希(xi)淼表示(shi)，城(cheng)(cheng)商行申(shen)請消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)公司(si)牌照能夠(gou)跟(gen)現有的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)形(xing)成(cheng)互(hu)(hu)補，因為(wei)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)本是城(cheng)(cheng)商行自(zi)身(shen)的(de)重(zhong)要業(ye)(ye)(ye)務(wu)，比(bi)如(ru)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸款、信用(yong)(yong)卡(ka)等(deng)業(ye)(ye)(ye)務(wu)。消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)公司(si)的(de)貸款單筆(bi)金(jin)(jin)(jin)額在20萬元以下(xia)，客(ke)群更為(wei)下(xia)沉(chen)，這(zhe)正好(hao)跟(gen)城(cheng)(cheng)商行母行的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)形(xing)成(cheng)互(hu)(hu)補。如(ru)果說消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸款面(mian)向高(gao)端的(de)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)，信用(yong)(yong)卡(ka)面(mian)向相對中(zhong)端的(de)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)，那么(me)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)公司(si)則聚(ju)焦長(chang)尾客(ke)戶(hu)(hu)。

根據銀保監會的(de)批復公(gong)告，華(hua)融(rong)消金股權(quan)變更后，寧波(bo)銀行(xing)(xing)股份有限(xian)公(gong)司(si)(si)出(chu)(chu)資6.3億(yi)(yi)元，持股比(bi)例(li)為(wei)(wei)(wei)70%；合肥百貨大樓集團股份有限(xian)公(gong)司(si)(si)出(chu)(chu)資1.38億(yi)(yi)元，持股比(bi)例(li)為(wei)(wei)(wei)15.3%；深圳華(hua)強(qiang)資產(chan)管(guan)理集團有限(xian)責任公(gong)司(si)(si)出(chu)(chu)資0.72億(yi)(yi)元，持股比(bi)例(li)為(wei)(wei)(wei)8%；安徽新安資產(chan)管(guan)理有限(xian)公(gong)司(si)(si)出(chu)(chu)資0.6億(yi)(yi)元，持股比(bi)例(li)為(wei)(wei)(wei)6.7%。從股權(quan)結構便可(ke)以(yi)看出(chu)(chu)，寧波(bo)銀行(xing)(xing)作為(wei)(wei)(wei)第一(yi)大股東將(jiang)決(jue)定該公(gong)司(si)(si)未來的(de)業務發展(zhan)方向(xiang)和(he)特點。

對于寧(ning)波(bo)(bo)銀(yin)行來說，這塊消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)(gong)司牌照有(you)些姍(shan)姍(shan)來遲。早在2018年(nian)(nian)寧(ning)波(bo)(bo)銀(yin)行就有(you)意入局消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)市場，主(zhu)導發起設立消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)(gong)司。但是，獲取(qu)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)牌照的(de)計劃未(wei)能落地。不(bu)過，這并沒有(you)阻(zu)擋寧(ning)波(bo)(bo)銀(yin)行謀(mou)求牌照的(de)步伐。去年(nian)(nian)6月，寧(ning)波(bo)(bo)銀(yin)行在對外股權投資議(yi)案中稱，以(yi)(yi)股權投資方式入股一(yi)家(jia)非(fei)銀(yin)行類金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構，包括但不(bu)限于信托、消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)(gong)司等(deng)。不(bu)久后，華融(rong)(rong)消(xiao)(xiao)(xiao)金(jin)(jin)70%股權以(yi)(yi)掛牌價(jia)7.27億元(yuan)對外公(gong)(gong)開轉讓，經過多方競(jing)價(jia)，寧(ning)波(bo)(bo)銀(yin)行最(zui)終(zhong)拿(na)下(xia)此塊夢寐以(yi)(yi)求的(de)牌照。2021年(nian)(nian)年(nian)(nian)末，該行董(dong)事會臨時會議(yi)決議(yi)公(gong)(gong)告進一(yi)步證實，寧(ning)波(bo)(bo)銀(yin)行以(yi)(yi)10.91億元(yuan)受讓華融(rong)(rong)消(xiao)(xiao)(xiao)金(jin)(jin)70%股權。

寧(ning)(ning)波銀(yin)行(xing)(xing)入局消(xiao)費金融公(gong)司也有(you)其優(you)勢。目前，寧(ning)(ning)波銀(yin)行(xing)(xing)已躋身國內城商行(xing)(xing)第(di)一梯(ti)隊，自身資(zi)產(chan)規模(mo)和盈利實力也為其摘得(de)消(xiao)費金融公(gong)司牌照后的(de)(de)展(zhan)業(ye)(ye)奠定(ding)了基礎。寧(ning)(ning)波銀(yin)行(xing)(xing)2021年(nian)年(nian)報(bao)顯示，報(bao)告期(qi)末，公(gong)司總(zong)資(zi)產(chan)20156.07億元(yuan)，較(jiao)上年(nian)末增長(chang)23.90%；實現(xian)營(ying)業(ye)(ye)收入527.74億元(yuan)，同(tong)比增長(chang)28.37%，實現(xian)歸屬于母(mu)公(gong)司股東的(de)(de)凈利潤195.46億元(yuan)，同(tong)比增長(chang)29.87%。在(zai)已披露(lu)2021年(nian)業(ye)(ye)績(ji)的(de)(de)城商行(xing)(xing)中，寧(ning)(ning)波銀(yin)行(xing)(xing)無(wu)論是資(zi)產(chan)規模(mo)還(huan)是營(ying)收增速，在(zai)A股城商行(xing)(xing)中都(dou)可謂“不(bu)(bu)俗”。該(gai)行(xing)(xing)有(you)關負責人表示，將堅持“大銀(yin)行(xing)(xing)做(zuo)(zuo)不(bu)(bu)好，小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)做(zuo)(zuo)不(bu)(bu)了”的(de)(de)經營(ying)策略，積極探索差異(yi)化發展(zhan)道路，持續積累差異(yi)化比較(jiao)優(you)勢，用專業(ye)(ye)為客戶創(chuang)造價值。

實現優勢互補

在當前(qian)息差不斷收窄，疊加(jia)新冠肺炎(yan)疫情出現(xian)反(fan)復的背景下(xia)，城商行(xing)(xing)盈利的可(ke)持續性(xing)也受(shou)到挑戰，多數銀(yin)行(xing)(xing)尋(xun)求多元化綜合經營開拓(tuo)業務領(ling)域。杜陽表示，消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融公司屬于全國(guo)性(xing)牌照(zhao)，謀求消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融公司牌照(zhao)能夠打開城商行(xing)(xing)的消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)業務空(kong)間(jian)。消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融作為(wei)“藍海(hai)”市場，在當前(qian)仍(reng)有很大發展空(kong)間(jian)。

5月份(fen)，消(xiao)費金融(rong)公司(si)財報披露落幕。記者梳理發(fa)現(xian)，30家(jia)已(yi)開業(ye)的(de)消(xiao)費金融(rong)公司(si)中，業(ye)績分化明(ming)顯，呈現(xian)強(qiang)者恒強(qiang)的(de)局面，頭部公司(si)盈(ying)利能力相(xiang)對較強(qiang)。一(yi)些(xie)體量(liang)較小的(de)公司(si)盡管(guan)增速較快(kuai)，但(dan)是與頭部公司(si)相(xiang)比，業(ye)績差距被逐(zhu)漸拉大(da)。

以頭部消(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)司的(de)(de)凈利(li)(li)潤和資(zi)產規模(mo)為例，排(pai)名(ming)前(qian)4位的(de)(de)消(xiao)金公(gong)司合計體量占(zhan)一半。2021年(nian)財(cai)報顯示(shi)，招(zhao)聯、興業、馬(ma)上(shang)和中郵消(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)司凈利(li)(li)潤分別是(shi)(shi)30.63億(yi)(yi)元(yuan)、22.30億(yi)(yi)元(yuan)、13.82億(yi)(yi)元(yuan)和12.29億(yi)(yi)元(yuan)，同(tong)比(bi)(bi)增長分別是(shi)(shi)83.6%、65.2%、94.1%和205.7%，這4家消(xiao)費(fei)金融(rong)凈利(li)(li)潤占(zhan)所有盈利(li)(li)消(xiao)金公(gong)司凈利(li)(li)潤的(de)(de)比(bi)(bi)重(zhong)超五(wu)成。

從資(zi)(zi)(zi)產規(gui)模(mo)角度看(kan)，這4家(jia)公(gong)司總(zong)資(zi)(zi)(zi)產分別達1496.98億(yi)元(yuan)、617.90億(yi)元(yuan)、610.91億(yi)元(yuan)和(he)(he)444.22億(yi)元(yuan)，同比增(zeng)長分別達38.2%、38.7%、16.4%和(he)(he)30.6%，合計資(zi)(zi)(zi)產規(gui)模(mo)占(zhan)已開業消費金融公(gong)司總(zong)資(zi)(zi)(zi)產規(gui)模(mo)近一半。

“總體上(shang)看，頭部(bu)消(xiao)(xiao)金(jin)(jin)公(gong)(gong)司(si)大(da)多是(shi)銀行(xing)系出(chu)身，銀行(xing)一直是(shi)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)市場的(de)(de)絕對主力(li)(li)，消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)司(si)和小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)作為重要的(de)(de)補(bu)(bu)充(chong)，一度(du)勢均力(li)(li)敵(di)。近年來，隨(sui)著監管對貸(dai)款(kuan)類公(gong)(gong)司(si)資(zi)本(ben)充(chong)足率要求的(de)(de)提高(gao)，小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)(gong)司(si)因(yin)資(zi)本(ben)補(bu)(bu)充(chong)渠道較(jiao)窄而(er)慢慢掉隊(dui)，相(xiang)比之下，消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)司(si)取代網絡小(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司(si)成(cheng)為資(zi)本(ben)布(bu)局消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)行(xing)業的(de)(de)平臺，發(fa)展前景向好。”星圖(tu)金(jin)(jin)融(rong)研究院(yuan)副院(yuan)長薛洪言表示(shi)，我(wo)國消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)司(si)大(da)多是(shi)銀行(xing)系背景。據不(bu)完全統計(ji)，目(mu)前獲批(pi)開業的(de)(de)已有(you)15家(jia)以上(shang)，銀行(xing)系消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)優(you)(you)點(dian)是(shi)資(zi)金(jin)(jin)成(cheng)本(ben)低(di)，對于利率敏(min)感的(de)(de)優(you)(you)質客(ke)群有(you)較(jiao)強的(de)(de)吸(xi)引力(li)(li)。對于互聯網系消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)來說，其優(you)(you)勢則是(shi)客(ke)戶基礎(chu)大(da)、獲客(ke)成(cheng)本(ben)低(di)，能夠較(jiao)廣(guang)地覆蓋資(zi)信略差的(de)(de)客(ke)群。現階段，以助(zhu)貸(dai)、聯合貸(dai)款(kuan)等方(fang)式為紐帶，二者持續(xu)加(jia)大(da)合作，實現優(you)(you)勢互補(bu)(bu)和差異化發(fa)展。

合力促行業發展

目前，我(wo)國消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)參(can)與(yu)主(zhu)體眾多(duo)，多(duo)層次消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)服務(wu)體系逐漸形成。頭部(bu)以(yi)各大(da)銀行(xing)為(wei)主(zhu)，抓住優質客群，給予低息高額(e)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸款；中部(bu)以(yi)消(xiao)(xiao)金(jin)公司為(wei)主(zhu)，客戶(hu)下(xia)沉的(de)同時開展(zhan)普(pu)惠產(chan)品和服務(wu)。經(jing)過(guo)十多(duo)年布局和發展(zhan)，隨著越來越多(duo)的(de)金(jin)融(rong)機構進入消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)行(xing)業，接下(xia)來在促消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)、擴(kuo)內需等方面大(da)有可(ke)為(wei)。

從微觀角度(du)看，適(shi)度(du)發(fa)(fa)展消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)有助(zhu)于(yu)拉動(dong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)增長(chang)，這主要(yao)體現在兩(liang)個方面。董希(xi)淼認為(wei)，一(yi)(yi)是(shi)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)促進(jin)提升居民(min)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)驅動(dong)力(li)(li)。消(xiao)費(fei)(fei)(fei)作(zuo)為(wei)我(wo)國經濟增長(chang)“第一(yi)(yi)駕馬車”的作(zuo)用(yong)不(bu)(bu)斷(duan)(duan)得(de)以(yi)鞏固。相關數據顯示，消(xiao)費(fei)(fei)(fei)支(zhi)出對國內生產總(zong)值的貢(gong)獻(xian)率不(bu)(bu)斷(duan)(duan)增加，消(xiao)費(fei)(fei)(fei)總(zong)需(xu)求顯著(zhu)增加。二是(shi)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)助(zhu)力(li)(li)激活(huo)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)潛(qian)在客群。消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)互聯網化(hua)加速發(fa)(fa)展，且隨著(zhu)經濟的不(bu)(bu)斷(duan)(duan)發(fa)(fa)展，中小城(cheng)市長(chang)尾客群消(xiao)費(fei)(fei)(fei)活(huo)躍度(du)正大幅提升，現階(jie)段消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)主要(yao)面向年(nian)輕客戶群體，以(yi)金(jin)融(rong)(rong)杠桿的作(zuo)用(yong)增強消(xiao)費(fei)(fei)(fei)意(yi)愿、提升消(xiao)費(fei)(fei)(fei)能力(li)(li)。同時，隨著(zhu)人(ren)均可支(zhi)配收(shou)入提高(gao)，長(chang)尾客戶借款人(ren)信用(yong)狀況不(bu)(bu)斷(duan)(duan)改(gai)善，使得(de)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)需(xu)求進(jin)一(yi)(yi)步釋放。

近年(nian)來，消(xiao)(xiao)費(fei)金融迅速(su)崛起(qi)的(de)同(tong)時，也(ye)為同(tong)期(qi)國(guo)內消(xiao)(xiao)費(fei)升級和內循環(huan)市場建設發揮(hui)了(le)積極(ji)作用。薛洪(hong)言表(biao)示，短期(qi)來看(kan)，受疫情影響，國(guo)內消(xiao)(xiao)費(fei)仍(reng)未完全復蘇(su)，但中(zhong)長期(qi)看(kan)，構(gou)建“雙循環(huan)”格(ge)局(ju)仍(reng)需要(yao)(yao)消(xiao)(xiao)費(fei)端發力(li)，所(suo)以無論著(zhu)眼于短期(qi)還是中(zhong)長期(qi)，在合理控(kong)制居民(min)杠桿率的(de)前提下繼續發展(zhan)消(xiao)(xiao)費(fei)金融仍(reng)有較大的(de)必要(yao)(yao)性，消(xiao)(xiao)費(fei)金融業務也(ye)仍(reng)具(ju)有較好的(de)發展(zhan)空間。

與此同(tong)時(shi)，行(xing)業頭部(bu)公司已(yi)經(jing)在場景布局、科(ke)技創新等(deng)方(fang)面穩固(gu)了市場地(di)位，未(wei)來(lai)下沉市場、深耕消金的(de)道(dao)路(lu)將(jiang)更(geng)加擁擠，行(xing)業競(jing)爭愈加激烈。

另外，消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融在一路高(gao)歌猛進(jin)的(de)過程(cheng)中也面(mian)(mian)臨不(bu)少(shao)挑戰(zhan)，比如信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系(xi)不(bu)夠(gou)健(jian)全、潛在風(feng)險(xian)加速集(ji)聚等(deng)。董(dong)希淼建議，一方面(mian)(mian)要(yao)提(ti)高(gao)社會(hui)信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系(xi)架構(gou)(gou)(gou)合理性。可以為(wei)(wei)(wei)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融數據獲取來源增(zeng)(zeng)加新的(de)維度(du)，比如采用(yong)以央(yang)行征(zheng)信(xin)(xin)系(xi)統(tong)為(wei)(wei)(wei)主、市(shi)場化征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)(gou)(gou)為(wei)(wei)(wei)輔的(de)模式，保證信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系(xi)架構(gou)(gou)(gou)的(de)多(duo)元。另一方面(mian)(mian)要(yao)完善消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融機構(gou)(gou)(gou)監管(guan)(guan)(guan)(guan)。目前我國(guo)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融從業機構(gou)(gou)(gou)眾多(duo)，產品(pin)與服務各異，因此要(yao)統(tong)一監管(guan)(guan)(guan)(guan)主體(ti)與監管(guan)(guan)(guan)(guan)原則，從機構(gou)(gou)(gou)監管(guan)(guan)(guan)(guan)向功能(neng)(neng)監管(guan)(guan)(guan)(guan)、行為(wei)(wei)(wei)監管(guan)(guan)(guan)(guan)轉變，實現監管(guan)(guan)(guan)(guan)政策統(tong)一，減少(shao)監管(guan)(guan)(guan)(guan)套利行為(wei)(wei)(wei)。對金(jin)(jin)(jin)融機構(gou)(gou)(gou)而言，可以加大力(li)度(du)打(da)擊消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融領域的(de)惡(e)意逃廢(fei)債(zhai)行為(wei)(wei)(wei)，增(zeng)(zeng)強防范消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融風(feng)險(xian)的(de)能(neng)(neng)力(li)。只有(you)建立完善的(de)社會(hui)信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系(xi)，才(cai)能(neng)(neng)有(you)效促進(jin)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融健(jian)康發展，進(jin)而助力(li)內需擴大、經濟增(zeng)(zeng)長。

隨著(zhu)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)行(xing)(xing)業告別高速(su)增長期，消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機構(gou)需持續提升綜合競爭力，以降本增效為抓(zhua)手，不斷(duan)發掘內生潛力，以穩為主，放棄對規模的(de)(de)非(fei)理性預(yu)期。同(tong)時，消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)公司(si)要(yao)注重與銀行(xing)(xing)業的(de)(de)差異化競爭，積極開辟(pi)“縫隙業務”，如高難度的(de)(de)場景分期業務等，與銀行(xing)(xing)機構(gou)實現互補發展(zhan)、分層發展(zhan)。董希淼建議，鼓勵金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)科技實力較強的(de)(de)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)公司(si)更好地創新(xin)產(chan)品和(he)服務，同(tong)時放寬消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)公司(si)在汽(qi)車貸款以及服務個體工(gong)商戶方(fang)面的(de)(de)政策限制，提高消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)公司(si)服務實體經濟的(de)(de)意愿和(he)能力。