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提(ti)振消(xiao)費、擴大(da)內(nei)需對(dui)于經濟穩增長至關重要。國務院近(jin)日印發《扎實(shi)穩住經濟的一攬子政(zheng)策措施》，其中明確，“鼓勵(li)對(dui)中小微企業(ye)和個體(ti)工商戶(hu)、貨(huo)車(che)司機貸(dai)款及受疫情影響的個人住房與消(xiao)費貸(dai)款等實(shi)施延期(qi)還本付息”“加(jia)大(da)普惠小微貸(dai)款支持力度”。有關部門加(jia)緊推出金融紓困系(xi)列政(zheng)策措施，進一步幫(bang)助市場主體(ti)減輕負(fu)擔。

得益于(yu)我國經濟(ji)規模穩健增長(chang)和居(ju)民消(xiao)費能力升級(ji)，多層次消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務在促消(xiao)費、擴(kuo)內需方面發(fa)(fa)揮了重要(yao)作(zuo)用(yong)。尤其(qi)在數字金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)科技發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)大趨勢(shi)下，銀行、消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)公司等(deng)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)憑借差異化發(fa)(fa)展(zhan)等(deng)優勢(shi)，在客(ke)(ke)戶下沉的(de)(de)同時開(kai)展(zhan)普惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務。但是，對于(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)而言(yan)，中小微企業、個體工商戶、貨車司機等(deng)客(ke)(ke)群普遍(bian)面臨個人金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)需求額度(du)較小，且工作(zuo)不穩定、缺乏房產等(deng)資(zi)質(zhi)證明短板(ban)，用(yong)傳統的(de)(de)風(feng)控模式難以衡量其(qi)信(xin)貸(dai)資(zi)質(zhi)，一定程度(du)上(shang)出現金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務盲區。今年以來，銀保(bao)監會發(fa)(fa)布《關(guan)于(yu)加強新市民金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務工作(zuo)的(de)(de)通知》《關(guan)于(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)支持貨運物流保(bao)通保(bao)暢工作(zuo)的(de)(de)通知》等(deng)文件(jian)，明確一系列助(zhu)企紓困、激活(huo)消(xiao)費需求的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)政策。

當前消(xiao)費特別是接(jie)觸型消(xiao)費恢復(fu)較慢，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)行(xing)業依靠人工智能、物聯網等新興科技手段做支撐，重點從新市(shi)民(min)、小微企業、個體工商戶(hu)(hu)的需求入手，加快出臺促消(xiao)費、穩經(jing)(jing)濟的非接(jie)觸式(shi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)舉措(cuo)，拓展客(ke)群(qun)業務(wu)(wu)邊界(jie)。比(bi)如(ru)，南京銀(yin)行(xing)充(chong)分考(kao)慮新市(shi)民(min)的消(xiao)費習慣(guan)和業務(wu)(wu)需求，依托客(ke)戶(hu)(hu)喜聞樂(le)見的連鎖品牌商戶(hu)(hu)，疊(die)加線上線下商戶(hu)(hu)的門店(dian)優惠資(zi)源，幫助新市(shi)民(min)更好地融(rong)(rong)入城市(shi)生活(huo)。又如(ru)，為精準提升新市(shi)民(min)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)便利度，馬上消(xiao)費通過數(shu)字科技賦能，為普惠客(ke)群(qun)提供小額(e)分散金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)，致(zhi)力于(yu)新市(shi)民(min)享受金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)之外(wai)，還在分期商城上線“助力新市(shi)民(min) 樂(le)享新生活(huo)”的主題購物節活(huo)動。再(zai)如(ru)，招聯消(xiao)費通過精準識別、精確匹配、精細運營(ying)、精致(zhi)體驗的“四精”模式(shi)，加強(qiang)數(shu)字化經(jing)(jing)營(ying)，實現了消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)的“方(fang)便可得、覆蓋廣(guang)泛、價(jia)格優惠”，為傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)覆蓋不到的眾(zhong)多客(ke)戶(hu)(hu)提供了便捷(jie)、高效(xiao)服(fu)務(wu)(wu)。

馬(ma)上消(xiao)費研究院(yuan)有關(guan)負責人表(biao)示，若要(yao)(yao)(yao)強化產品和服務創新，高質量擴大(da)金(jin)(jin)融(rong)供給，提升新市民金(jin)(jin)融(rong)服務水平，就要(yao)(yao)(yao)對消(xiao)費金(jin)(jin)融(rong)的(de)風(feng)控體系提出更高的(de)要(yao)(yao)(yao)求。尤其在數字金(jin)(jin)融(rong)趨(qu)勢(shi)下，利用大(da)數據(ju)等技術提升風(feng)控能力和賦能金(jin)(jin)融(rong)行業數字化轉型顯(xian)得格外重要(yao)(yao)(yao)。大(da)數據(ju)風(feng)控在技術層面提供了解決之策，使(shi)金(jin)(jin)融(rong)機構拓寬服務客群、提升服務質量有了更多可能。這就需(xu)要(yao)(yao)(yao)在客戶計(ji)算(suan)評分、授信等環(huan)節做好部(bu)署(shu)。

招聯金融(rong)(rong)首席研究(jiu)員董希淼(miao)建(jian)議，金融(rong)(rong)機構做好新(xin)市民(min)金融(rong)(rong)服務，應(ying)繼續(xu)(xu)完善制度(du)安排、簡化(hua)業務環節，面(mian)向小微企業、個(ge)體(ti)工(gong)商(shang)戶(hu)(hu)等創新(xin)推出期限靈活、費率適中的信(xin)貸產品。此(ci)外(wai)，要充分應(ying)用(yong)金融(rong)(rong)科技理念和手段，降(jiang)低對(dui)抵質押(ya)物的依(yi)賴(lai)，改變(bian)對(dui)新(xin)市民(min)的信(xin)用(yong)評價方式，逐步提(ti)高信(xin)用(yong)貸款(kuan)比例。對(dui)新(xin)市民(min)開(kai)戶(hu)(hu)等方面(mian)的費用(yong)，能免則免、能降(jiang)則降(jiang)，在商(shang)業可持續(xu)(xu)的基礎上加大(da)對(dui)新(xin)市民(min)“減費讓利(li)”力(li)度(du)。

“具體來看，金融(rong)(rong)(rong)機(ji)構可(ke)(ke)針(zhen)對新(xin)市(shi)(shi)民群體特點，尋找高頻共性(xing)金融(rong)(rong)(rong)場景，發(fa)掘服(fu)務(wu)痛點并(bing)進行(xing)針(zhen)對性(xing)的流(liu)程優(you)化，提高服(fu)務(wu)的有效性(xing)。”星圖金融(rong)(rong)(rong)研究院副院長薛洪言表示，以(yi)(yi)住房(fang)(fang)金融(rong)(rong)(rong)需(xu)(xu)(xu)求為(wei)例(li)，新(xin)市(shi)(shi)民的住房(fang)(fang)需(xu)(xu)(xu)求可(ke)(ke)分(fen)為(wei)租賃需(xu)(xu)(xu)求和購(gou)(gou)房(fang)(fang)需(xu)(xu)(xu)求兩部分(fen)。在購(gou)(gou)房(fang)(fang)需(xu)(xu)(xu)求方(fang)面(mian)，個人購(gou)(gou)房(fang)(fang)貸款(kuan)(kuan)以(yi)(yi)住房(fang)(fang)為(wei)抵押(ya)物，風險低，業務(wu)模式成熟，貸款(kuan)(kuan)可(ke)(ke)得性(xing)不(bu)是主要問題，銀(yin)行(xing)可(ke)(ke)在貸款(kuan)(kuan)利(li)(li)率、還款(kuan)(kuan)便利(li)(li)度(du)等方(fang)面(mian)予以(yi)(yi)精(jing)準化讓利(li)(li)扶持；在租賃需(xu)(xu)(xu)求方(fang)面(mian)，銀(yin)行(xing)可(ke)(ke)以(yi)(yi)通過助力(li)保(bao)障房(fang)(fang)建設(she)來間接(jie)支(zhi)持新(xin)市(shi)(shi)民的住房(fang)(fang)需(xu)(xu)(xu)求，也可(ke)(ke)與有資質的長租機(ji)構合作，探索(suo)推出低成本的租賃貸款(kuan)(kuan)產品，以(yi)(yi)更好地(di)平滑新(xin)市(shi)(shi)民在租賃支(zhi)出上的資金需(xu)(xu)(xu)求。

當前，做實(shi)(shi)做深做細普惠(hui)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)大有增長空間，而消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)公司(si)是(shi)銀行消(xiao)費(fei)信貸覆蓋(gai)面(mian)的(de)(de)重要補充，覆蓋(gai)面(mian)更(geng)(geng)廣。專(zhuan)家指(zhi)出，消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)公司(si)無網點，多數已(yi)借(jie)助數字化(hua)能(neng)力實(shi)(shi)現(xian)全流程純線上運營(ying)，可(ke)以(yi)讓(rang)新(xin)(xin)市(shi)民(min)足不出戶(hu)就享(xiang)受便捷的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務。消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)公司(si)通過智能(neng)風控系統，不僅可(ke)以(yi)將風險控制在一(yi)定范圍內，還能(neng)幫助那些無信貸記錄(lu)的(de)(de)“征信白戶(hu)”創建新(xin)(xin)的(de)(de)征信記錄(lu)，可(ke)以(yi)獲得更(geng)(geng)廣的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務。

銀保(bao)監(jian)會日(ri)前召開通氣會顯(xian)示，多地金(jin)融(rong)(rong)機構在(zai)加快出臺(tai)(tai)(tai)促(cu)消費(fei)(fei)政策舉(ju)措的(de)同時，深(shen)度挖(wa)掘數(shu)字(zi)(zi)紅利(li)，并通過發放消費(fei)(fei)補貼(tie)、消費(fei)(fei)券等方(fang)式，刺激消費(fei)(fei)需求。例(li)如(ru)，重慶市依(yi)托銀政大數(shu)據互聯互通平臺(tai)(tai)(tai)“金(jin)渝網”開發建設數(shu)字(zi)(zi)普惠金(jin)融(rong)(rong)平臺(tai)(tai)(tai)，夯實(shi)新(xin)市民(min)金(jin)融(rong)(rong)服務(wu)的(de)大數(shu)據基礎(chu)；北(bei)京為(wei)助力新(xin)市民(min)創新(xin)創業，擴大貸款辦(ban)理(li)范圍，搭建信息化平臺(tai)(tai)(tai)實(shi)現借款人資格認(ren)定“一(yi)網通辦(ban)”。

下一步，尤其對于(yu)受疫(yi)情影響較大的(de)地區，金融機(ji)構(gou)更應該繼續(xu)倡導有(you)溫度的(de)服務，強化金融消(xiao)費(fei)者(zhe)權(quan)益保護，為其提供(gong)更安全、貼心的(de)金融支持。

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