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 在“增(zeng)加對實體經(jing)濟(ji)的貸款投放(fang)”的政策(ce)引導下，銀(yin)(yin)行如何持續挖掘企業(ye)需(xu)求？《經(jing)濟(ji)參考(kao)報》記者(zhe)日前(qian)采(cai)訪多家銀(yin)(yin)行了解(jie)到，當前(qian)銀(yin)(yin)行資金儲備普遍(bian)較為充(chong)足(zu)(zu)，但疫情之下部(bu)分(fen)企業(ye)經(jing)營狀(zhuang)況受到一定影響，導致市(shi)場需(xu)求不足(zu)(zu)。

面(mian)對信貸投(tou)放目(mu)標提升的要求，銀行一(yi)方(fang)面(mian)加大營銷實現(xian)貸款“擴面(mian)降價”，另(ling)一(yi)方(fang)面(mian)也(ye)通(tong)過數字化方(fang)式提升質(zhi)效，平(ping)衡“促投(tou)放”和“控風險”，使金(jin)融(rong)活水及時流向企(qi)業的同時，保持自身持續穩(wen)健經營。

多銀行提升信貸投放目標

多家受訪(fang)銀(yin)行直(zhi)言(yan)，今(jin)年信貸投(tou)放(fang)目(mu)標額(e)度(du)(du)確實(shi)(shi)有所提(ti)升。“尤其是4月(yue)疫情以來，對支(zhi)持實(shi)(shi)體(ti)的力度(du)(du)明顯(xian)加(jia)大。以海(hai)西支(zhi)行為例(li)，投(tou)放(fang)力度(du)(du)今(jin)年針(zhen)對小(xiao)微(wei)、普惠類企業，我們將實(shi)(shi)現5億元以上的新(xin)增(zeng)目(mu)標。”工(gong)商銀(yin)行北京海(hai)淀(dian)西區支(zhi)行副行長(chang)李(li)效(xiao)敏稱。

另一家(jia)股份行(xing)人士也對(dui)記者表示，近期該行(xing)對(dui)普惠小(xiao)微貸款制定了剛性指標(biao)，全行(xing)需(xu)要在原先的基礎上增加投放。

信(xin)貸投放(fang)擴(kuo)量(liang)得益于政策的持續引導，央行表態稱“加快已授信(xin)貸款(kuan)的信(xin)貸投放(fang)，積極挖掘新的項目(mu)儲備，增(zeng)加對實體經(jing)濟(ji)的貸款(kuan)投放(fang)”，銀保(bao)監會也對各(ge)類銀行明確提出增(zeng)量(liang)目(mu)標(biao)。

不(bu)過(guo)，對不(bu)少銀行一線工(gong)作人員來說(shuo)，在(zai)鼓勵(li)擴(kuo)大信貸投放和企業(ye)需(xu)求弱化之間找(zhao)到(dao)平衡，成(cheng)為(wei)工(gong)作中必須(xu)應對的(de)挑戰(zhan)。

一(yi)(yi)國(guo)有大行(xing)(xing)華(hua)北(bei)地區支行(xing)(xing)信貸(dai)經(jing)理對記者表(biao)示(shi)，“銀行(xing)(xing)資金(jin)是(shi)充足的，但疫(yi)情確實帶來一(yi)(yi)些新問(wen)題，比如部分(fen)企業(ye)處于停產或(huo)半(ban)停產狀況(kuang)，大量(liang)產品積壓，‘三(san)角債(zhai)’拖欠(qian)嚴重等。”她表(biao)示(shi)，從當(dang)地情況(kuang)看，貸(dai)款投(tou)放(fang)是(shi)重點(dian)也是(shi)難點(dian)，當(dang)前主要通過(guo)授信環節前移、等客戶(hu)隨時支用等方式加大營(ying)銷，從而尋找需求增加投(tou)放(fang)。

好(hao)在目前經濟企穩(wen)的共識已經在逐(zhu)漸形(xing)成，數據顯示(shi)，5月人民幣貸款增加1.89萬億元，同比多(duo)增3920億元，超(chao)出市場預期。“系列政策支(zhi)持，需要(yao)一個傳導(dao)的過程，加之疫情防控取(qu)得的成效(xiao)和經濟逐(zhu)步恢復正常，相信更多(duo)積極效(xiao)應會在6月份之后有顯著(zhu)體現。目前，我們已經看到一些中(zhong)長期貸款增速(su)企穩(wen)的跡象。”李(li)效(xiao)敏對(dui)記者表(biao)示(shi)。

政策發力促融資降成本

與貸款“放量”同(tong)步的是貸款利率的走(zou)低。

今年來金融(rong)環(huan)境日趨寬松(song)。繼降準(zhun)0.25個百分點、釋(shi)放長期(qi)流動性5300億元后(hou)，五(wu)年期(qi)以上LPR也下調15個基點，降低中長期(qi)信貸(dai)成(cheng)本。

“現在(zai)貸(dai)款(kuan)利率不高，在(zai)基準利率上下，以前3.85%，現在(zai)大(da)概是3.7%。”常州強龍富安建材有限公司董(dong)事長路(lu)建衛對(dui)記者(zhe)透露了獲得(de)貸(dai)款(kuan)利率的情況。

宏觀數(shu)(shu)據也印(yin)證了企(qi)業感受(shou)。央行數(shu)(shu)據顯示(shi)，1-4月企(qi)業的貸款利率是4.39%，較(jiao)2021年全年進一(yi)步(bu)下降(jiang)了0.22個百分點，這(zhe)一(yi)數(shu)(shu)字(zi)也是人民銀行有統計記錄以來的低位。

“從今年情況看，具(ju)有(you)較(jiao)強抗風險能力的民營企(qi)業面對諸多銀行提供的貸款(kuan)方案，議價能力很強。”一城商行支行行長透露，該(gai)行為“專(zhuan)精特新”企(qi)業提供的貸款(kuan)利(li)率(lv)基本在4%左右，但(dan)國有(you)大行利(li)率(lv)普遍已在LPR上下(xia)浮動(dong)。

據(ju)了解，在本輪疫情期(qi)間，工行北京海淀西區支行發(fa)放(fang)普惠(hui)貸款平均利率已較年初下(xia)(xia)降約(yue)20基點，近三年新發(fa)放(fang)普惠(hui)貸款利率更是下(xia)(xia)降約(yue)100基點。

針對普(pu)惠小微、科(ke)技創新、綠色低(di)碳、三農(nong)等領域，央行出臺了再貼現、再貸(dai)款等工具，引導金融(rong)機(ji)構加強(qiang)投(tou)入。

李效敏表示，再貸款政策(ce)給貸款利率下行(xing)創造了空間(jian)，“以在(zai)科技(ji)創新再貸款支(zhi)持(chi)范(fan)圍內的(de)企(qi)業為例，銀(yin)行(xing)內部也整理了重點企(qi)業名(ming)單(dan)(dan)，對于(yu)符合相(xiang)關(guan)條(tiao)件的(de)企(qi)業，商定貸款利率的(de)時(shi)候就已經主動讓利。相(xiang)關(guan)貸款已在(zai)落地，后續會將(jiang)名(ming)單(dan)(dan)報送監管(guan)部門(men)審定。”

走好投放風控“平衡木”

值得注意(yi)的是(shi)，對銀行來說，做(zuo)好“促(cu)投(tou)放”的同時，“控(kong)風險”也是(shi)必須重視的課題(ti)。業內人士表示，作為金融穩定(ding)的關鍵(jian)一環，銀行要(yao)持續加強風險控(kong)制(zhi)和成本控(kong)制(zhi)，保持自身持續穩健經營。

“企業特別是小微(wei)企業貸(dai)款(kuan)，確實在疫情(qing)影響下生(sheng)存面臨(lin)很多不確定性。”上述城商行(xing)(xing)支行(xing)(xing)行(xing)(xing)長表示，比如以前做較(jiao)多投放(fang)的(de)貿易客戶、餐飲行(xing)(xing)業客戶，現在確實會考慮如果貸(dai)款(kuan)太(tai)多，未來幾年不良率的(de)問題。

面(mian)對此類難點(dian)，銀(yin)行正通過多(duo)渠(qu)道應對。

中(zhong)國銀(yin)行(xing)(xing)北京市分行(xing)(xing)普惠(hui)金融事業(ye)(ye)部副(fu)總經理張卓(zhuo)冉表示(shi)，對于一(yi)線員工，我們積極(ji)落實盡(jin)職免責機制(zhi)，降低小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)從業(ye)(ye)人員思想負擔，從而提升從事小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業(ye)(ye)務積極(ji)性(xing)。同(tong)時，中(zhong)行(xing)(xing)大力借助金融大數據(ju)，多維(wei)度收集(ji)小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)各類信息，盡(jin)量全面(mian)了解小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)各營情況，為小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)風(feng)險(xian)判(pan)斷提供充分依(yi)據(ju)。

李效敏表示，工行將持(chi)續加強風險(xian)排查和監測，精準識(shi)別疫情影響下(xia)的資產質(zhi)量變化情況，統籌管理(li)，分類施策(ce)，將疫情對資產質(zhi)量的影響降到(dao)最(zui)低(di)程度，確保資產質(zhi)量總(zong)體保持(chi)平(ping)穩可控(kong)。

“其實在2020年疫情暴(bao)發之(zhi)后，國有(you)大行(xing)(xing)、股份制銀行(xing)(xing)曾(ceng)有(you)過不良率(lv)上升(sheng)，但是目前大部(bu)分(fen)銀行(xing)(xing)的(de)(de)不良率(lv)已接近疫情前水(shui)平，甚(shen)至(zhi)更低。”野(ye)村中國金融(rong)和金融(rong)科技研(yan)究主管唐圣波(bo)指(zhi)出(chu)，他們跟(gen)蹤覆蓋的(de)(de)銀行(xing)(xing)的(de)(de)撥備率(lv)持續提升(sheng)，比疫情前也高了不少，所以即使(shi)出(chu)現風險暴(bao)露，銀行(xing)(xing)也有(you)緩沖余地。